文章核心观点 - 在居民财富迁徙背景下，金融机构正通过产品分层、科技赋能和投教陪伴等方式，引导客户进行基于风险偏好和长期财务目标的系统性财富规划 [1][3][4] 金融机构对存款迁徙客群的产品适配策略 - 对于风险偏好极低的存款迁移“新手”，入门级R1理财产品最适配，可在保障本金安全前提下实现稳健收益 [1] - 对于愿意承担稍高风险以换取更高收益的客户，除R1产品外，纯债类和“固收+”产品也是可选进阶选择 [1] - 人寿保险的独特价值在于兼具风险保障与资产增值双重功能，通过保险资金运用实现保单现金价值的长期复利增长，提供跨周期稳健财富积累 [1] 家庭保险资产配置的具体建议 - 以家庭年收入为基准，多数普通家庭可拿出5%—10%的收入优先配置高杠杆保障型产品，覆盖重疾、医疗及定期寿险等核心风险 [2] - 在基础保障完善前提下，有一定经济实力的中年家庭可将保费比例提升至12%—15%，配置“保证+浮动”理财类寿险产品，匹配子女教育与养老规划 [2] - 进入老年期后，建议侧重配置能提供稳定现金流的保险产品，如养老年金保险，确保晚年经济来源稳定 [2] 财富管理机构提升服务能力的科技与实践 - 中信建投证券通过打造“灵犀平台”构建智能大脑、升级“优问系统”建立智能+人工客服响应机制、建设“普惠中心”构建长尾客群集约化服务体系，以夯实技术基座 [3] - 嘉实财富践行“账户思维”，为客户提供基于需求驱动的包含保障、生息、增值三个功能区的产品货架，并通过线上线下持续陪伴服务，直至客户实现账户投资目标 [3] - 京东肯特瑞针对互联网年轻投资者对基金“慢收益”缺乏耐心、易追涨杀跌的特征，用该群体熟悉的语言和场景开展投教，并依托京东数亿用户数据实现“千人千面”的基金投顾服务 [4] 行业发展趋势与共识 - 成功的财富管理是基于个人风险承受能力、家庭生命周期和长期财务目标的系统性规划，而非追逐短期风口 [4] - 金融机构正运用具体建议和工具，在居民财富迁徙过程中帮助家庭进行资产配置导航 [4]

居民存款重新配置的动因 - 社会利率持续下行，为实体经济发展提供支撑，是驱动存款重新配置的因素之一 [3] - 资本市场及大宗商品市场涌现多元投资机会，包括A股、港股以及白银、铜等贵金属领域，吸引居民寻求多样化投资以提升资产保值增值效率 [3] - 资管行业生态日趋丰富，理财公司等机构能够为客户提供完善的理财选择 [3] 理财行业现状与定位 - 银行理财产品存续规模已达32.13万亿元，规模优势显著 [3] - 理财产品以低波动、稳健为特征，在创造较好业绩回报的同时能够较好控制回撤 [3] - 理财公司有信心通过提供更优质的产品和提升业绩回报，助力居民财富保值增值，并视其为践行普惠金融的重要使命 [3] 理财公司的产品策略与布局 - 多数理财公司尤其是头部机构已实现全风险等级R1至R5、全期限、全策略、全底层资产的产品布局 [4] - 对于从存款转入的客户，优先推荐低风险产品，其中入门级R1产品最适配，可在保障本金安全的前提下实现稳健收益 [3][4] - 除R1产品外，纯债类和“固收+”产品也是风险偏好稍高客户的可选产品 [4] - 作为全牌照机构，理财公司的固收增强产品可投资品类齐全，除A股、港股外，还覆盖优先股、REITs、美股美债、大宗商品及期货期权等标的，通过充分分散风险以实现收益增强 [4]