抵押贷款利率动态 - 截至本周，30年期固定抵押贷款平均利率下降3个基点至6.15%，创下2025年以来的新低，也是一年来的最低水平[1][2] - 15年期固定抵押贷款平均利率下降6个基点至5.44%[1] - 与去年同期相比，30年期和15年期固定利率分别从6.91%和6.13%下降[1] 当前各类抵押贷款利率详情 (基于Zillow数据) - **购房抵押贷款利率**：30年期固定利率为6.16%，20年期为5.93%，15年期为5.42%，5/1 ARM为6.26%，7/1 ARM为6.14%，30年期VA贷款为5.58%，15年期VA贷款为5.08%，5/1 VA贷款为5.24%[6] - **再融资抵押贷款利率**：30年期固定利率为6.18%，20年期为5.83%，15年期为5.53%，5/1 ARM为6.24%，7/1 ARM为6.50%，30年期VA贷款为5.44%，15年期VA贷款为5.19%，5/1 VA贷款为5.27%[7] - 再融资利率通常略高于购房抵押贷款利率，但并非总是如此[4][13] 抵押贷款利率机制与决定因素 - 抵押贷款利率分为固定利率和可调整利率(ARM)两种基本类型，固定利率在贷款期限内锁定，而ARM在初始固定期后根据经济和市场等因素定期调整[9] - 利率由可控制与不可控制两类因素决定：可控制因素包括比较不同贷款机构、提高信用评分、降低债务收入比以及增加首付比例[11][12] - 不可控制因素主要为经济状况，经济疲软时利率下降以刺激借贷，经济强劲时利率上升以抑制支出[12][13] 不同期限抵押贷款对比 - 30年期固定利率抵押贷款月供相对较低，但利率高于短期贷款，且长期支付的总利息更高[14][16] - 15年期固定利率抵押贷款利率更低，长期总利息支出更少，并能更快还清贷款，但月供更高[15][16] 历史与市场参考信息 - 根据房地美数据，30年期固定抵押贷款的历史最低利率为2021年1月的2.65%，目前市场利率短期内极不可能再次低于3%[18][19] - 在当前的利率环境下，2.75%被视为极佳的利率水平，通常只有通过承接卖方在2020或2021年锁定的低利率的可承继抵押贷款才可能获得[18] - 根据每周调查，提供较低中位数抵押贷款利率的银行包括大通银行和花旗银行等[17]

抵押贷款利率动态 - 本周30年期美国抵押贷款平均利率降至6.15%，为2025年以来的最低水平，较上周的6.18%有所下降，较一年前的6.91%显著降低 [1] - 本周15年期固定利率抵押贷款平均利率降至5.44%，低于上周的5.50%和一年前的6.13% [2] - 抵押贷款利率自7月开始下降，市场预期美联储将降息，降息行动已于9月开始并在本月持续 [3] 利率影响因素 - 抵押贷款利率受美联储利率政策、债券市场投资者对经济和通胀预期等多因素影响，通常跟随10年期国债收益率走势 [2] - 10年期国债收益率在周三午间为4.14%，略低于上周的4.15% [3] - 美联储降息可能预示较低通胀或经济增长放缓，推动投资者购买美国国债，从而可能压低长期国债收益率和抵押贷款利率，但降息并不总是导致抵押贷款利率下降 [4] 房地产市场状况 - 与一年前相比，能够支付现金或以当前利率融资的购房者处于更有利地位，房屋挂牌量较2024年大幅增加，且许多卖家因房屋销售周期延长而降低了初始要价 [5] - 11月美国成屋销售环比上升，但同比自5月以来首次放缓，尽管平均长期抵押贷款利率接近年内低点，今年前11个月的房屋销售较去年同期下降0.5% [7] - 经济学家普遍预测，明年30年期抵押贷款平均利率将略高于6% [7] 市场挑战 - 对于潜在购房者，尤其是没有现有房屋资产可用于支付首付的首次购房者而言，住房可负担性仍然是一个挑战 [6] - 经济和就业市场的不确定性也使许多潜在买家持观望态度 [6]

房贷利率动态 - 截至2025年底最后一周报告 基准30年期固定抵押贷款平均利率降至6.15% 为2025年最低水平 较前一周的6.18%有所下降 [1] - 2025年初30年期贷款平均利率约为7% 全年呈下降趋势 [1] - 房贷利率与10年期美国国债收益率走势密切相关 截至报告发布时 10年期国债收益率约为4.14% [2] 房地产市场表现 - 2025年11月全美房屋销售环比增长3.3% 美国所有地区（东北部、中西部、南部和西部）均实现增长 表明市场正在改善 [3] - 较低的借贷成本可能有助于改善住房可负担性 这此前一直是经济中的一个问题 [5] 宏观经济背景 - 2025年第三季度（7月、8月、9月）美国国内生产总值（GDP）年化增长率为4.3% 高于伦敦证券交易所集团（LSEG）调查经济学家预期的3.3% [6] - 2025年11月消费者价格指数（CPI）环比上涨0.2% 同比上涨2.7% 两项数据均低于LSEG调查经济学家预期的环比0.3%和同比3.1%的涨幅 [7] - 尽管通胀高于美联储2%的目标 但正在回落 [7] 就业市场与货币政策 - 2025年11月 雇主增加了64,000个工作岗位 失业率升至4.6% 为2021年9月以来的最高水平 [8] - 美联储2025年12月会议纪要显示 联邦公开市场委员会（FOMC）有两名投票成员因支持维持利率不变而持异议 另有一名成员因支持更大幅度的50个基点降息而持异议 [10] - 此外 有六名官员发布的经济预测表明他们反对降息 [10]

房贷利率市场动态 - 房地美（FMCC）最新主要抵押贷款调查显示，2025年最后一周的长期抵押贷款利率达到年内最低水平 [2] - 截至2025年12月31日，30年期固定利率抵押贷款平均利率为6.15%，较前一周的6.18%有所下降 [2] - 当前6.15%的利率较上年同期6.91%的水平显著下降 [2]

房贷利率动态 - 截至报告发布当周周二，30年期抵押贷款平均利率为6.15%，较前一周的6.18%下降，创下2025年新低 [1] - 15年期抵押贷款平均利率降至5.44%，较前一周的5.5%下降 [1] - 2025年上半年利率大部分时间维持在接近7%的高位，年中开始下降，自9月中旬以来稳定在6.2%左右 [2] 市场活动与反应 - 利率在较低水平保持稳定，已帮助部分买家和卖家重返市场 [3] - 2025年11月，房屋合同签约活动跃升超过3%，增幅超出预期 [3] - 较低的抵押贷款利率和放缓的房价增长，正在帮助购房者在 affordability 方面取得一些进展 [4] 行业专家观点与展望 - 房地美首席经济学家认为，利率从年初接近7%降至2025年最低水平，对潜在购房者而言是进入新一年的令人鼓舞的信号 [3] - Realtor.com 高级经济学家指出，利率在下半年显著回落，有望使2026年成为房地产市场反弹的一年 [5] - 许多经济学家预计，2026年抵押贷款利率将维持在当前平均水平附近，房价将继续温和上涨，这些因素可能帮助深度冻结的房地产市场开始解冻 [4] - 如果当前势头持续到2026年的购房旺季，可能会看到比2025年大部分时间强劲得多的销售数据 [5]

抵押贷款利率动态 - 30年期抵押贷款平均利率本周降至6.15%，为2025年以来的最低水平，上周为6.18%，一年前为6.91% [1] - 15年期固定利率抵押贷款平均利率本周降至5.44%，上周为5.50%，一年前为6.13% [1] - 30年期抵押贷款利率自10月30日降至6.17%后，近期基本保持稳定，当时为一年多来最低水平 [3] 利率影响因素 - 抵押贷款利率受美联储利率政策、债券市场对经济和通胀预期等多因素影响，通常跟随10年期国债收益率走势 [2] - 10年期国债收益率在周三午间为4.14%，略低于上周的4.15% [2] - 美联储降息可能预示较低通胀或经济增长放缓，推动投资者购买国债，从而可能压低长期国债收益率和抵押贷款利率，但并非总是如此 [4] 房地产市场状况 - 与一年前相比，能够支付现金或以当前利率融资的购房者处于更有利地位 [5] - 房屋挂牌量较2024年大幅增加，且由于房屋销售周期变长，许多卖家已开始降低初始要价 [5] - 11月美国成屋销售环比上升，但同比自5月以来首次放缓，尽管平均长期抵押贷款利率接近年内低点 [7] 市场挑战与展望 - 对于潜在购房者，尤其是没有现有房屋权益的首购族， affordability 仍是挑战，经济和就业市场的不确定性也使许多潜在买家持观望态度 [6] - 今年前11个月，房屋销售量较去年同期下降0.5% [7] - 经济学家普遍预测，明年30年期抵押贷款平均利率将略高于6% [7]

当前抵押贷款利率水平 - 截至数据发布日，30年期固定抵押贷款全国平均利率为5.97% [1][4][15] - 15年期固定抵押贷款全国平均利率为5.42% [1][4] - 20年期固定抵押贷款全国平均利率为5.95% [4] - 5/1可调利率抵押贷款(ARM)全国平均利率为5.83% [4] - 7/1可调利率抵押贷款(ARM)全国平均利率为5.97% [4] 抵押贷款再融资利率水平 - 30年期固定抵押贷款再融资全国平均利率为6.09% [5] - 15年期固定抵押贷款再融资全国平均利率为5.57% [5] - 20年期固定抵押贷款再融资全国平均利率为6.03% [5] - 5/1可调利率抵押贷款(ARM)再融资全国平均利率为6.20% [5] - 7/1可调利率抵押贷款(ARM)再融资全国平均利率为6.52% [5] - 抵押贷款再融资利率通常高于购房时的初始贷款利率 [3] 不同抵押贷款产品特征分析 - 30年期固定利率抵押贷款的主要优势是月供较低且还款金额可预测 [7][8] - 30年期固定利率抵押贷款的主要劣势是利率高于短期贷款，且在整个贷款期限内支付的利息总额显著更高 [9] - 15年期固定利率抵押贷款的优势是利率更低，且能提前15年还清贷款，节省数十万美元的利息 [10] - 15年期固定利率抵押贷款的劣势是月供金额高于30年期贷款 [11] - 可调利率抵押贷款(ARM)在初始特定期限内锁定利率，之后定期调整，例如5/1 ARM前五年利率固定，之后每年调整一次 [12] - ARM的潜在优势是初始利率通常低于30年期固定利率，但当前市场平均数据并未体现这一点 [13] - ARM的风险在于初始期结束后利率可能上升，导致未来月供不可预测且总成本可能增加 [13] 抵押贷款利率市场动态与展望 - 抵押贷款利率基本处于冻结状态，年末利率与十月底水平大致相当 [1] - 近期抵押贷款利率在区间内徘徊，过去几个月总体呈下降趋势，目前较一年前低约0.5个百分点 [18] - 经济学家预计在2026年底之前不会出现大幅度的抵押贷款利率下降 [17] - 即使近期联邦基金利率下调，抵押贷款利率仍维持在区间内，自十月中旬以来几乎未变动 [17] 其他相关信息 - 提供的利率数据均为全国平均值，并四舍五入至百分位 [2][3] - 利率可能因地区而异，例如在高生活成本城市利率可能更高 [15] - 获得较低再融资利率的方法包括提高信用评分、降低债务收入比(DTI)以及转向更短贷款期限 [19]

当前抵押贷款利率水平 - 截至假日周初 30年期固定抵押贷款利率为6.01% 15年期固定利率为5.47% 利率水平已维持约两个月[1] - 根据Zillow最新数据 当前各类抵押贷款产品的全国平均利率如下：30年期固定6.01% 20年期固定5.93% 15年期固定5.47% 5/1 ARM为6.11% 7/1 ARM为6.34%[5] - 抵押贷款再融资利率普遍高于购房贷款利率 当前再融资利率为：30年期固定6.09% 20年期固定5.80% 15年期固定5.60% 5/1 ARM为6.35% 7/1 ARM为6.77%[3][6] 不同贷款期限产品分析 - 30年期抵押贷款是最受欢迎的类型 其通过将还款期延长至360个月来降低月供 一笔30万美元、利率6.01%的30年期贷款 月供约为1800美元 总利息支出高达348,209美元[8] - 15年期抵押贷款利率通常低于30年期 当前平均为5.47% 一笔30万美元、利率5.47%的15年期贷款 月供将升至2446美元 但总利息支出大幅降低至140,366美元[9][10] - 可调整利率抵押贷款初期利率通常低于固定利率 但存在锁定期后利率上升的风险 例如5/1 ARM前五年利率固定 之后每年调整 近期ARM利率有时接近或高于固定利率[11][12][13] 行业预测与影响因素 - 行业预测显示抵押贷款利率短期内下降空间有限 抵押银行家协会预计30年期利率在2026年前将维持在6.4%左右 房利美预测明年利率将高于6% 到2026年第四季度可能降至5.9%[20] - 借款人获得较低抵押贷款利率的关键因素包括：更高的首付款、优秀的信用评分和较低的债务收入比 通过购买折扣点可以在交割时永久降低利率[14][15] - 临时性利率买断也是一种选择 例如通过2-1买断 可使第一年利率从6.25%降至4.25% 第二年升至5.25% 之后恢复至6.25% 但需评估长期居住是否足以抵消买断成本[15][16]

美国住房市场与抵押贷款利率动态 - 截至12月24日当周，30年期固定抵押贷款利率降至6.18%，为2022年以来最低水平，较前一周的6.21%略有下降，较1月中旬达到的年度峰值7.04%低0.86个百分点 [1][3] - 房地美数据显示当前利率为2022年以来最低，美联储今年已三次降息，将基准利率推低至3.5%至3.75%的区间 [3][9] 买方市场特征与区域表现 - 11月美国住房市场卖家比买家多37.2%，这是自2013年有记录以来（除今年夏季外）的最大差距，该差距意味着市场上卖家比买家多529,770人 [5][6] - 根据Redfin定义（卖家比买家多10%以上即为买方市场），市场自2024年5月以来一直处于买方市场，11月有36个主要都市区为买方市场，7个平衡，7个为卖方市场 [6][7] - 在50个人口最多的大都市区中，德克萨斯州奥斯汀是上月最强的买方市场，卖家比买家多114%，圣安东尼奥、纳什维尔和佛罗里达州劳德代尔堡的卖家数量也都比买家多100%以上 [6][7] 市场参与方行为与预期 - 11月购房者数量创下有记录以来第二低水平，原因是经济不确定性和高住房成本使许多人退缩 [7] - 建筑商对新建单户住宅市场的信心本月小幅上升，尽管面临建筑成本上升、经济不确定性和买家犹豫等挑战，建筑商报告未来销售预期在过去三个月高于50的关键盈亏平衡水平 [8][9] - Redfin高级经济学家预计，住房负担能力的适度改善可能会在2026年吸引一些购房者入场，从而缩小买卖双方差距，但市场在可预见的未来可能仍处于买方市场，卖家需降价或提供优惠来吸引买家 [7][8] 未来利率与政策展望 - Bright MLS首席经济学家预测，尽管抵押贷款利率在2026年可能会有所缓解，但其预测利率在明年年底前将保持在6%以上，略低的利率和放缓的价格增长应能略微改善负担能力，从而吸引更多买家进入市场 [10][11] - 前总统特朗普承诺降低抵押贷款成本，并计划宣布美国历史上最激进的住房改革计划之一，他表示将任命一位支持低利率的新美联储主席，这将引发抵押贷款利率进一步下降 [11][12][13]

当前抵押贷款利率水平 - 根据房地美数据，本周30年期固定抵押贷款平均利率下降3个基点至6.18%，15年期固定利率则上升3个基点至5.50% [1] - 房地美首席经济学家表示，利率下降为潜在购房者提供了及时且受欢迎的利好 [1] - 根据Zillow最新数据，当前各类抵押贷款利率如下：30年期固定利率6.10%，20年期固定利率6.00%，15年期固定利率5.52%，5/1可调利率抵押贷款6.26%，7/1可调利率抵押贷款6.26% [5] 当前抵押贷款再融资利率水平 - 根据Zillow最新数据，当前抵押贷款再融资利率如下：30年期固定利率6.25%，20年期固定利率5.92%，15年期固定利率5.69%，5/1可调利率抵押贷款6.44%，7/1可调利率抵押贷款6.43% [6] - 再融资利率通常略高于购房抵押贷款利率，但并非总是如此 [3] 抵押贷款利率类型与运作机制 - 抵押贷款利率是贷款机构对借款收取的费用，以百分比表示，主要分为固定利率和可调利率两种基本类型 [8] - 固定利率抵押贷款在整个贷款期限内锁定利率，例如30年期6%的利率将维持30年不变 [8] - 可调利率抵押贷款在最初几年保持利率不变，之后定期调整，例如5/1可调利率抵押贷款前5年为6%的初始利率，之后每年调整一次 [8] - 在贷款期限初期，月供大部分用于支付利息，随着时间的推移，支付利息的部分减少，偿还本金的部分增加 [9] 抵押贷款利率的决定因素 - 抵押贷款利率由可控制因素和不可控制因素共同决定 [10] - 可控制因素包括：比较不同贷款机构以获得最低利率和费用 [10]、更高的信用评分、更低的债务收入比以及可观的首付款通常能获得更低的利率 [11] - 不可控制因素主要是经济状况，经济疲软时利率下降以刺激借贷，经济强劲时利率上升以抑制支出 [12] 不同期限抵押贷款比较 - 30年期和15年期固定利率抵押贷款是两种最常见的贷款期限 [13] - 30年期抵押贷款月供相对较低，但利率高于较短期限贷款，且由于计息期长达30年，长期支付的总利息较高 [13] - 15年期抵押贷款利率较低，长期支付的总利息较少，且能更快还清贷款，但月供较高 [14] - 总体而言，30年期贷款月供更可负担，15年期贷款长期总成本更低 [14] 历史与参考利率信息 - 根据房地美数据，30年期固定抵押贷款的历史最低利率为2.65%，出现在2021年1月，短期内利率再次跌破3%的可能性极低 [17] - 在2020年或2021年利率处于历史低位时锁定的2.75%是极佳的利率，在当前市场除非承接卖方的可承继抵押贷款，否则难以获得 [16] - 关于再融资时机，有专家认为当能锁定比当前利率低2%的利率时值得进行，也有专家认为1%是关键数字，具体取决于再融资的财务目标以及覆盖再融资成本后的盈亏平衡点 [18] 贷款机构与策略 - 根据雅虎财经对提供最低利率贷款机构的每周调查，大通银行和花旗银行等银行提供的中位抵押贷款利率较低 [15] - 为获得最低利率，建议不仅向银行，还应向信用合作社和专业抵押贷款公司多方比较 [15] - 文章提供了8种获得最低抵押贷款利率的策略 [2]