数字人民币2.0版核心升级 - 数字人民币从数字现金升级为数字存款货币 钱包余额可产生利息 升级于1月1日正式启动实施 [1] - 升级旨在贴合通用型法定数字货币定位 深化双层运营架构 提升普惠性 并把握国际货币体系演进趋势 [5][6] 对个人用户的影响与使用 - 个人用户最直观的变化是数字人民币钱包里的钱可以产生利息 [2] - 只有完成实名认证的一类、二类、三类钱包余额才会计息 四类钱包不计息 [2][3] - 利息按活期存款挂牌利率计付 结息日为每年3月20日、6月20日、9月20日、12月20日 [2] - 应用程序聚合各家运营机构钱包 支持消费、转账、线上支付及多种特色服务 并进行了适老化改造 [2] - 提供硬钱包作为补充支付方式 形态包括IC卡、可穿戴设备等 适配手机在无网无电场景下也可支付 [3] 安全性、优势与保障 - 数字人民币余额计息 并纳入存款保险制度覆盖范围 享受与普通银行存款完全同等的保险保障 [4] - 相比传统银行存款 数字人民币携带中国人民银行发行的币串 更安全互通 可在区块链上进行价值传递 [4] - 钱包更标准化 可加载智能合约 支持需要履约保障的复杂应用场景 [4] - 由中国人民银行提供技术支持 防伪、防篡改标准更高 [4] 对商业银行与金融体系的影响 - 数字现金转为数字存款货币并计入银行资产负债表 商业银行可对钱包余额自主开展资产负债经营管理 [6] - 优化计量框架不会导致商业银行“存款搬家” 反而有助于明确权责关系防控风险维护金融稳定 [6] - 银行类运营机构的数字人民币纳入准备金制度框架管理 钱包余额统一计入存款准备金交存基数 [6] - 非银行支付机构将实施100%的数字人民币保证金 [6] - 数字人民币钱包余额按照流动性分别计入相应货币层次 明确其为留存于商业银行体系内的负债 [6] 运营数据与生态发展 - 截至2025年12月末 试点地区累计交易金额19.5万亿元 处理交易笔数35.7亿笔 [8] - 数字人民币应用程序累计开立个人钱包2.3亿个 已开立单位钱包1908万个 [8] - 自2024年6月试运营至2025年底 多边央行数字货币桥累计处理跨境支付业务4868笔 累计交易金额折合人民币约4778亿元 其中数字人民币交易额占比约96% [8] - 新型数字人民币跨境基础设施逐步构建 [8]

数字人民币App升级至2.0版本 - 数字人民币App迎来2.0版本重大升级，核心变化是自2026年1月1日起，数字人民币实名钱包余额将按照指定运营机构活期存款挂牌利率计付利息 [1] - 自2022年1月公开上架以来，数字人民币App已历经54次迭代更新 [1] 计息规则与运营机构 - 计息自2026年1月1日起生效，计结息规则与银行活期存款一致，每季度末的3月20日、6月20日、9月20日、12月20日为结息日 [1][8] - 当前各家银行的活期存款挂牌利率均为0.05% [1] - 用户可在数字人民币App的钱包资产页面及交易记录中查询结息详情 [2][8] - 目前官方披露的数字人民币指定运营机构共有10家，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、兴业银行、网商银行（支付宝）、微众银行（微信支付）[1] - 央行正在推进运营机构的扩容工作 [1] 计息适用范围与钱包分类 - 仅对实名数字人民币钱包（一类、二类、三类钱包）余额计付利息，非实名的四类钱包无法参与 [7][8][9] - 数字人民币钱包根据客户身份识别强度分类管理：四类钱包（非实名）仅需手机号；三类钱包需手机号和身份证件；二类钱包需手机号、身份证件并绑定银行账户；一类钱包需前往运营机构现场办理 [8] 行业意义：从数字现金迈向数字存款货币 - 此次升级标志着数字人民币正式从“数字现金（M0）”迈入“数字存款货币”新阶段 [9][11] - 本质是由央行直接负债转变为商业银行负债，纳入存款保险保障范围，并计入存款准备金交存基数 [9][11] - 新的体系以账户为基础，兼容分布式账本技术，由央行提供技术保障并实施监管，但具备商业银行负债属性 [11] 转型的核心考量与影响 - 转型的三大核心考量包括：防控风险（纳入存款准备金和保险体系，避免冲击银行信贷派生功能）、适配需求（计付利息解决无收益的推广痛点）、衔接体系（降低反洗钱、KYC等合规成本，实现与传统金融无缝对接）[12] - 数字人民币转为存款后，商业银行对其拥有管理权和收益权，推广动机从“被动履责”转向“主动运营”，形成了可持续的市场化推广机制 [13] - 明确的存款保险保障消除了用户端的信用疑虑 [13] 对商业银行的机遇 - 数字人民币计入商业银行负债端后，银行可据此自主开展资产负债经营管理，并开展资产运用与货币派生业务，形成稳定收入来源 [9][12] - 商业银行有望在资产端进行更多创新，例如推出用数字人民币购买传统理财产品的服务 [13] - 为数字人民币在千行百业的应用打下理论基础和动力 [11] 政策与监管框架 - 依据《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》，银行机构为客户实名数字人民币钱包余额计付利息，需遵守存款利率定价自律约定 [9] - 这一安排依据实质重于形式的思路，初步形成了相容性激励安排 [9] - 数字人民币正式被纳入传统的货币创造与调控框架，为央行提供了可直接作用的全新政策变量（数字人民币利率），其交易可追溯性也为实施精准的结构性货币政策创造了条件 [13]

数字人民币升级至2.0版并开始计息 - 数字人民币App迎来2.0版本升级，自2026年1月1日起，数字人民币实名钱包余额将按照指定运营机构活期存款挂牌利率计付利息，标志着数字人民币从“数字现金时代”迈入“数字存款货币时代” [1] - 此次升级是数字人民币App自2022年1月公开上架以来的第54次迭代更新 [1] 计息规则与实施细节 - 计息自2026年1月1日起生效，10家指定运营机构将为开立在该行的数字人民币实名钱包余额按本行活期存款挂牌利率计付利息，计结息规则与活期存款一致 [2] - 当前各家银行的活期存款挂牌利率均为0.05% [2] - 利息按季度结算，结息日为每年3月20日、6月20日、9月20日、12月20日，用户可在结息日后于数字人民币App的钱包资产页面及交易记录中查询结息金额 [6][16] - 未到结息日清户时，按清户日挂牌公告的活期利率计息到清户前一日止 [6][16] 计息适用范围与钱包分类 - 仅对实名数字人民币钱包（一类、二类、三类钱包）余额计付利息，非实名的四类钱包无法参与 [6][8] - 钱包根据客户身份识别强度分类管理：四类钱包（非实名）仅需手机号；三类钱包需手机号和身份证；二类钱包需手机号、身份证并绑定银行账户；一类钱包需前往运营机构现场办理相同验证 [6] 政策依据与体系转型 - 此次调整依据央行《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》，银行机构为客户实名数字人民币钱包余额计付利息需遵守存款利率定价自律约定 [8] - 数字人民币本质由央行直接负债转变为商业银行负债，纳入存款保险保障范围，并计入存款准备金交存基数，标志着其进入“数字存款货币”新阶段 [8][9] - 新体系下，数字人民币是央行提供技术保障并监管、具有商业银行负债属性，以账户为基础、兼容分布式账本技术特点的现代化数字支付和流通手段 [9] 转型的核心考量与影响 - 转型三大核心考量：一是防控风险，避免去中介化冲击银行信贷派生功能，纳入存款准备金和存款保险体系以保障金融稳定；二是适配用户对生息资产的偏好，解决无收益导致的推广痛点；三是衔接现有银行体系，降低反洗钱、KYC等合规成本 [10] - 数字人民币转为存款后计入商业银行负债端，商业银行可据此开展资产运用与货币派生业务，形成稳定收入来源，推广动机从“被动履责”转向“主动运营” [10][11] - 明确的存款保险保障消除了用户端的信用疑虑，数字人民币被纳入传统货币创造与调控框架，为央行提供了可直接作用的政策变量（数字人民币利率） [11] 运营机构与未来展望 - 目前官方披露的数字人民币指定运营机构共有10家，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、兴业银行、网商银行（支付宝）、微众银行（微信支付） [1] - 央行正在推进运营机构的扩容工作 [1] - 业内专家透露，商业银行正在准备很快推出用数字人民币购买所有传统理财产品的服务 [1][10] - 业务运营机构后续将为用户提供更多存款类产品 [18]

数字人民币App升级至2.0版本 - 数字人民币App迎来2.0版本升级，标志着数字人民币正式从“数字现金时代”迈入“数字存款货币时代” [1] - 自2022年1月公开上架以来，数字人民币App以提升用户体验为核心，从版本1.0.0到2.0.0共历经54次迭代更新 [1] 数字人民币开始计息的核心规则 - 自2026年1月1日起，数字人民币实名钱包余额将按照指定运营机构的活期存款挂牌利率计付利息 [1] - 目前共有10家指定运营机构，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、兴业银行、网商银行（支付宝）、微众银行（微信支付） [1] - 所有10家运营机构均已发布公告，将按本行活期存款挂牌利率为数字人民币实名钱包余额计息，计结息规则与活期存款一致 [1] - 当前各家银行的活期存款挂牌利率均为0.05% [1] 计息的具体操作与资格 - 利息每季度结算一次，结息日为每年的3月20日、6月20日、9月20日、12月20日 [8] - 用户可在结息日后，于数字人民币App的钱包资产页面及交易记录中查询结息金额 [2][8] - 只对实名数字人民币钱包（一类、二类、三类钱包）余额计付利息，非实名的四类钱包无法参与计息 [7][8][11] - 未到结息日清户时，按清户日挂牌公告的活期利率计息到清户前一日止 [8] 从数字现金到数字存款货币的本质转变 - 此次升级标志着数字人民币从“数字现金（M0）”迈入“数字存款货币”新阶段，其本质是由央行直接负债转变为商业银行负债 [12] - 数字人民币被纳入存款保险保障范围，并计入存款准备金交存基数 [12] - 未来的数字人民币是中央银行提供技术支持保障并实施监管、具有商业银行负债属性，以账户为基础、兼容分布式账本技术特点的现代化数字支付和流通手段 [14] - 2.0版的数字存款货币转为商业银行负债，以账户为基础，既保留支付便捷性，又纳入现有银行体系管理，从根源上解决体外循环问题 [14] 转型的核心考量与行业影响 - 转型的三大核心考量包括：防控风险，避免冲击银行信贷派生功能；适配用户对生息资产的偏好；衔接现有银行体系，降低合规成本 [15] - 数字人民币在转为存款后将计入商业银行负债端，等同于普通存款，商业银行可据此开展资产运用与货币派生业务，形成稳定收入来源 [15][16] - 商业银行对数字人民币存款拥有管理权和收益权，其推广动机从“被动履责”转向“主动运营”，形成了可持续的市场化推广机制 [16] - 商业银行正在准备，很快会推出用数字人民币购买传统理财产品的服务 [16] - 数字人民币正式被纳入传统的货币创造与调控框架，为央行提供了可直接作用的全新政策变量（数字人民币利率） [16]