事件概述 - 江西裕民银行疑似计划调整存量存款产品积分政策 引发储户热议 网传截图显示银行正就停止发放存量存款积分征求储户意见 并给出初步协商方案[1] - 银行官方客服回应称暂未接到积分政策调整通知 并强调不要相信不实传言 积分派发目前没有变动[3] - 有储户表示事件“暂时解决了” 但具体解决方案未在文中明确[3] 裕民银行相关产品与方案 - 积分存款产品曾受追捧 在2024至2025年期间 该行推出附带权益积分的存款产品 叠加权益后 3年期和5年期产品综合年化利率最初可达3.6% 后逐步降至3.3%左右[4] - 产品具体结构为：整存整取1年、2年、3年、5年的挂牌利率分别为1.35%、1.5%、2%、2.05% 同时分别叠加1.75%、1.7%、1.3%、1.25%的附加权益积分 使各期限综合利率分别达到3.1%、3.2%、3.3%、3.3% 起存金额为5000元[5] - 积分可每日发放 用于兑换支付宝立减金、微信立减金、加油卡、京东购物卡等实用权益 对储户吸引力大[5] - 网传初步协商方案内容为：若储户选择提前结清原有5年期存款 银行将按原定3.3%综合收益核算利息 已发放的1.25%积分权益不予追回 但剩余期限利率按2.05%的挂牌利率计算[5] - 客户经理同时推荐储户将资金转入该行利率为2.4%的2年期“惠裕存”产品[5] - 截图强调该方案处于协商阶段 调整原因是“因监管政策要求需对现有活动进行整改”[5] - 截至1月27日 裕民银行手机银行已无展示积分叠加的相关存款产品 当前存款产品主要为“惠裕存1年期”（利率1.7%）和“惠裕存2年期”（利率2.4%） 整存整取5年期产品年化利率为2.05%[6] 储户反应与银行背景 - 方案传出后引发储户热议 不少储户明确表示难以接受 认为银行单方面调整权益损害了其锁定综合收益的预期[6] - 江西裕民银行于2019年9月27日获准开业 是江西省首家、全国第18家民营银行[6] - 2024年8月 国家金融监督管理总局批复同意南昌金融控股有限公司受让正邦集团持有的该行6亿股股份 受让后南昌金控持股比例达30% 成为第一大股东[6] 行业背景与监管动态 - 近期多家中小银行调整存量存款利率 从部分用户视角看难以接受 因其预期利息收入直接受到影响[12] - 从行业角度看 这是中小银行积极落实监管要求的主动作为 近年来监管部门持续加强对银行高息揽储的规范力度[12] - 2024年4月 市场利率定价自律机制发布倡议 明确禁止通过手工补息、事前承诺贴息等方式变相突破存款利率上限 要求银行在当年4月底前完成自查整改[12] - 2025年年中 有地方监管进一步细化要求 明确叫停通过加息券、积分等方式吸收存款 并规定存量业务需在2025年底前有序退出[13] - 此前已有类似案例：2024年11月 振兴银行通知储户“伙伴助力计划”结束 相关“助力券”收益终止；2025年7月 亿联银行客户中讨论对“3年专享款”产品进行提前兑付[13] - 有业内人士认为 部分中小银行通过与第三方合作的营销活动提升实际付息水平 一定程度上触及了利率自律机制的合规模糊地带[13] 专家观点与行业趋势 - 专家指出 存款利率延续下行趋势 但不同商业银行因市场竞争、客户定位等因素 调整节奏和幅度各有不同[14] - 民营银行受品牌形象等因素影响 吸收存款能力相对较弱 以往普遍以较高利率吸引客户 因此利率下调空间更大 下调存款利率有助于其保持息差基本稳定 提升稳健发展能力[14] - 存款利率走低以及居民预期改善 可能进一步增强资本市场、理财市场的吸引力[14] - 在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下 商业银行息差收窄压力仍然较大 预计将继续下调存款利率以压降资金成本 除了下调挂牌利率 还应减少对存款的利息补贴及利息之外的费用 进一步压降存款的隐性成本[14]

江西裕民银行拟停发存款积分事件 - 核心观点：江西裕民银行正就停止向存量存款客户发放权益积分进行协商，此举被储户视为变相下调综合存款利率，引发不满，事件反映了在监管趋严背景下，部分中小银行正对过去用于揽储的“高息”手段进行整改 [1][2][10] 事件具体内容与银行回应 - 事件起因：2025年1月24日以来，一张据称为裕民银行客户经理的微信截图在储户群流传，内容涉及停止发放存量存款积分的协商方案 [1][10] - 涉事产品：该行在2024年至2025年间曾推出附带权益积分的存款产品，积分每日发放，可兑换京东卡、支付宝/微信立减金、加油卡等实用权益，对储户吸引力大 [2][3][11][12] - 产品利率结构：以“挂牌利率+附加权益积分”构成综合利率，例如1年期产品挂牌利率1.35%加积分1.75%，综合利率达3.1%；2年期综合利率3.2%；3年期和5年期综合利率最初可达3.6%，后降至3.3%左右 [2][11] - 协商方案内容：根据流传方案，若储户选择提前结清，按原综合收益核算已发生利息，已发积分不追回，但剩余期限利率将按较低的挂牌利率计算 [3][13] - 银行官方回应：裕民银行客服表示暂未核实到停止派发积分的执行方案，相关截图内容可能处于调研及协商阶段，正在征询客户意见 [2][10][13] - 储户反应：多数储户表示未接到正式通知，但已有不少储户通过客服热线或客户经理表达了反对意见 [4][13] - 产品下架历史：此类带积分产品已于2025年4月10日起停止对新客户发售 [4][13] 公司背景 - 江西裕民银行是江西省首家、全国第18家民营银行，于2019年9月27日获准开业 [6][15] - 2024年8月，南昌金融控股有限公司受让原股东6亿股股份，持股比例达30%，成为第一大股东 [6][15] 行业背景与监管动态 - 普遍现象：部分中小银行在揽储压力下，曾普遍通过发放积分、加息券等形式变相提高存款利率吸引客户 [7][17] - 类似案例：2024年11月，辽宁振兴银行通知储户其“伙伴助力计划”（为3年期和5年期产品提供1%和0.8%的加息券）将于当年11月19日结束 [7][16]；2024年7月，吉林亿联银行被传对综合年利率达4.2%的“3年专享款”产品进行提前兑付，但后被客服否认 [7][16] - 监管政策：2024年4月，市场利率定价自律机制发布倡议，明确禁止银行通过事前承诺、手工补息等方式变相突破存款利率自律上限，要求银行在2024年4月底前完成自查整改 [8][18]；2025年年中，有报道称部分地方监管要求银行不得通过手工补息、加息券等方式吸收存款，存量业务需在2025年底前有序退出 [8][18] - 专家观点：变相高息揽储会扰乱存款市场竞争秩序，导致市场利率信号失真，若普遍采用可能推高银行业整体负债成本，影响资产质量和金融稳定 [9][18]

事件核心 - 江西裕民银行被曝正考虑停止向存量存款客户发放权益积分 此举可能实质下调存量存款的综合利率 引发储户不满 [1][3] - 银行客服回应称暂未核实到执行方案 相关截图内容可能处于调研及协商阶段 并非正式通知 [3][6] 裕民银行相关产品与方案 - 该行曾推出附带权益积分的存款产品 积分可兑换支付宝微信立减金、加油卡、京东卡等 每日发放 被储户视为利率的一部分 [3][5][6] - 产品综合利率由挂牌利率加积分权益构成 例如：1年期挂牌利率1.35%加积分1.75% 综合利率达3.1% 3年期与5年期综合利率曾达3.6%后降至3.3% [4][5] - 积分活动单笔起存金额为5000元 [4][5] - 网传协商方案提出 若储户选择提前结清 将按原综合收益核算已发生利息 但剩余期限仅按挂牌利率计息 方案提及因监管政策要求需整改 [6] 行业背景与监管动态 - 类似通过积分、加息券等形式变相提高存款利率的行为在部分中小银行中并非个例 [8][9] - 2024年4月 市场利率定价自律机制倡议禁止通过手工补息等方式变相突破存款利率要求 并要求银行在2024年4月底前完成整改 [9] - 2025年年中 有报道称部分银行被要求不得通过手工补息、发放加息券等方式吸收存款 存量业务需在2025年底前有序退出 [10] - 专家指出 变相高息揽储会扰乱存款市场竞争秩序 推高银行业负债成本 可能影响金融稳定 [10] 公司背景 - 江西裕民银行成立于2019年 是江西省首家民营银行 [7] - 2024年8月 南昌金融控股有限公司受让股份后持股30% 成为公司第一大股东 实控人为南昌市政府 [5][7] - 该行带有权益积分的存款产品已于2025年4月10日起下架 新办理定期存款不再配置积分权益 [6]

亿联银行存款产品争议 - 公司被传提前兑付"3年专享款"存款产品 该产品综合年利率达4.2% 由基础利率2.95%和第三方奖励利率1.25%构成[1] - 公司客服否认提前兑付传闻 表示"未对任何存款产品止付" 但确认该系列产品已售罄[1] - 第三方合作方为湖南诚盛德科技 客户需签署《学习增利奖励发放相关协议》才能获得奖励利率[2] 监管环境与行业动态 - 2023年4月监管部门明确禁止银行通过手工补息变相高息揽储 要求2024年4月底前完成整改[3] - 辽宁振兴银行曾通过第三方机构北京尼客矩阵科技推出"伙伴助力计划" 使3/5年期产品利率提升至4.5%/4.8%[3] - 北京尼客矩阵已于2023年11月宣布2024年11月终止助力计划 后续存单将按银行基础利率执行[4] 当前产品与利率调整 - 公司App目前在售"合亿存"产品 2年期利率2.2% 无3/5年期额度 客服称暂不需要学习《存款保险条例》[6] - 2025年5月曾逆势上调1年期定存利率15个基点至2% 但6月最新公告显示已降至1.75%[7][8] - 当前挂牌利率显示5年期定存利率2.1% 活期存款利率仅0.1%[9] 财务表现与公司治理 - 2024年存款余额277.7亿元 同比下降14.73% 其中个人定存占比84%但同比下降9.51%[10][11] - 贷款余额同比下降27.55% 不良贷款率升至2.77% 拨备覆盖率降至153.02%[11][13] - 2024年营收10.9亿元微增2% 但净利润亏损5.9亿元 同比下滑520%[13] - 董监高2024年薪酬总额3170万元 较2023年3850万元降幅17.66% 与业绩下滑幅度不匹配[15]