文章核心观点 - 中国人民银行等7部门联合印发《推动数字金融高质量发展行动方案》，旨在通过加快金融机构数字化转型，提升金融服务便利性和竞争力，以高质量服务数字经济和促进数实融合，对建设金融强国和巩固数字经济优势具有重要意义 [1] 行业规模与投入 - 2024年中国金融科技市场规模达到3949.6亿元，同比增长9.7% [2] - 2024年6家国有大型商业银行金融科技投入总额为1254亿元，同比增长2.15%，连续多年保持高位投入 [2] - 金融业增加值占GDP比重约为8%，高于主要发达经济体平均水平 [3] 数字技术对金融业的影响 - 在金融产品层面，利用互联网、人工智能等技术实现产品的线上化、差异化和定制化 [2] - 截至今年6月末，全国累计有836家机构的2664款移动金融APP完成备案，大幅提高金融服务便利性 [2] - 在金融机构层面，数字技术应用于客户营销、准入、风控、服务等环节，有效降低运营成本 [2] - 在金融生态层面，数字技术链接不同机构或服务功能，形成生态化、平台化的展业模式 [2] - 在金融基础设施层面，第三方支付基于移动互联网等技术极大提高了支付便利性 [2] - 2024年银行处理电子支付业务3016.68亿笔，金额3426.99万亿元，其中网上支付754.35亿笔，金额2798.32万亿元，移动支付2109.80亿笔，金额563.70万亿元 [2] 当前发展存在的短板 - 数字技术应用尚不均衡，部分中小金融机构受资金、人才储备不足制约，数字化转型步伐缓慢 [3] - 数字技术应用带来风险传染加速、范围更广，以及技术滥用、算法歧视、数字鸿沟等风险与伦理问题 [3] 未来发展方向与重点 - 促进数实深度融合，在数字产业化、产业数字化等领域加大金融支持，重点包括人工智能、集成电路、工业母机、高端仪器、基础软件、先进材料、生物制造等原始与关键核心技术创新，以及重大科技成果转化、概念验证、中试验证平台建设 [4] - 加强技术改造赋能，引导金融机构加强科技与人才投入，利用数字技术改造产品服务以提升效率，并建议对金融机构科技投入出台税收优惠，鼓励大型机构对中小机构进行技术输出 [4] - 优化金融服务供给，提高科技金融体制与数字经济发展的适应性，包括创新科技金融产品服务、大力发展股权投资机构、推动更多科技企业在资本市场上市 [4] - 践行科技向善理念，坚持以人为本，加强数字技术在金融领域应用的伦理审查，将符合伦理规范作为新技术开发应用的前置程序，保护消费者合法权益 [4]

行业监管与自律检查情况 - 中国互联网金融协会于近期通报了违规移动金融APP的自律检查情况，早在今年9月已对10款移动金融APP开展非现场检查，发现多家银行运营的APP存在风险隐患 [1][7] - 截至12月16日，本溪银行、黑龙江农信、黄河银行已完成整改，宁夏银行、哈密市商业银行基本完成整改 [1][7] 移动金融APP存在的主要问题 - 移动金融客户端应用软件在安全与隐私保护领域问题集中，主要涵盖个人信息保护、安全防护、数据安全三大类别 [2][9] - 安全防护中的身份认证安全漏洞形成明显风险隐患，部分APP在用户已登录状态下，姓名、银行卡号等核心身份信息未做屏蔽处理，在输入支付密码环节也未提供符合安全标准的即时防护功能 [2][9] - 个人信息保护是重灾区，典型问题包括未经用户明确同意擅自收集使用个人信息、超范围收集与服务无关的信息、未提供个人信息删除或更正功能、未公开投诉举报渠道等 [2][9] - 用户反映，部分银行APP存在强制索取非必要权限（如通讯录、位置信息）以限制基础服务（如转账、理财查询）使用的情况 [3][9] - 用户普遍担忧个人信息泄露问题，例如从未注册的消费金融平台能精准推销贷款，银行理财推销电话来源不明，个人信息疑似被不当流转 [3][10] 中小银行成为违规高发群体 - 尽管监管要求不断明确，中小银行却成为金融APP隐私违规的高发群体 [5][11] - 据国家计算机病毒应急处理中心通报，2024年以来已有乐山商业银行、厦门银行、福建农商银行、天津农商银行、甘肃农信等近20家银行因移动应用隐私不合规被点名 [5][11] - 中小银行的违规行为集中在未明示或未获同意即收集个人信息、隐私政策披露不完整、未提供撤回同意或账号注销功能、未对敏感信息实施单独授权、未采取加密等安全技术措施等方面 [5][11] 问题产生的根源分析 - 业内人士指出，风险爆发的核心在于部分机构过度采集与不当共享用户数据，同时存在技术防护能力不足、内部管理粗放、隐私保护意识薄弱等问题，暴露了行业在安全与隐私保护领域的系统性短板 [1][7] - 博通咨询金融行业首席分析师王蓬博分析，中小银行合规问题频现的原因包括：平台流量至上思想导致过度采集数据，合规意识跟不上业务扩张；新技术应用下隐形采集和数据流转环节增多，技术防护存在漏洞；用户面对冗长隐私政策时理解与选择困难 [5][11] - 本质上，多数机构将合规视为“事后补救”，未将数据安全嵌入业务全流程，尤其对第三方合作环节管控薄弱 [5][12] 监管政策动态 - 2024年3月，国家金融监管总局发布《银行保险机构数据安全管理办法（征求意见稿）》，明确处理个人信息需遵循“明确告知、授权同意”原则，收集信息限于最小范围，不得过度收集 [3][10] - 2024年9月，国家金融监管总局再发通知，要求金融机构建立移动应用个人信息保护制度，以“合法、正当、必要”为原则收集信息，需主动告知用户信息收集目的、使用保护方式，并公布投诉渠道、及时处理隐私合规问题 [4][10] 行业建议与未来方向 - 业内人士建议，破解行业困境需从提升中小银行技术投入与合规能力、强化监管穿透力与常态化检查、压实机构主体责任、推动行业标准统一等层面协同突破 [1][7] - 分析师王蓬博建议，应为中小银行量身定做可落地的合规指引，加大常态化检查和精准处罚力度；中小银行自身需明确数据安全责任部门，严格落实最小授权原则，改变将风控外包的“甩手掌柜”心态 [6][12] - 在长效治理上，制度层面需清晰划分数据权责边界，隐私政策应避免“文字游戏”；行业需将安全评估嵌入产品设计初始环节；技术上应推广隐私计算等方案，同时加强用户教育，便利投诉维权 [6][12] - 中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏补充，长远来看，金融机构需在产品设计中嵌入隐私保护原则，平衡便利与安全，建立可审计、可追溯的合规机制，推动技术、制度与文化协同演进，构筑用户信赖的数据安全屏障 [6][12]

政策导向与战略意义 - 中国人民银行等7部门联合印发《推动数字金融高质量发展行动方案》，旨在加快推进金融机构数字化转型，提高金融服务便利性和竞争力，以服务数字经济和促进数实融合，对于建设金融强国具有重要意义 [1] 市场现状与规模 - 2024年中国金融科技市场规模达3949.6亿元，同比增长9.7% [2] - 6家国有大型商业银行2024年金融科技投入总计1254亿元，同比增长2.15%，连续多年保持高位投入 [2] - 截至今年6月末，全国累计有836家机构的2664款移动金融APP完成备案 [2] - 2024年中国银行共处理电子支付业务3016.68亿笔，金额3426.99万亿元，其中网上支付业务754.35亿笔，金额2798.32万亿元，移动支付业务2109.80亿笔，金额563.70万亿元 [2] 数字技术对金融业的影响层面 - **金融产品层面**：利用互联网、人工智能等技术实现产品线上化、差异化、定制化 [2] - **金融机构层面**：数字技术用于改造升级业务流程和管理架构，涵盖客户营销、准入、风控、服务等环节，有效降低运营成本 [2] - **金融生态层面**：通过数字技术链接不同类型机构或服务功能，实现客户引流、场景建设、资金提供、风险分担等功能互补，形成生态化、平台化展业模式 [2] - **金融基础设施层面**：第三方支付基于移动互联网等技术极大提高了支付便利性 [2] 行业地位与发展挑战 - 中国已建成世界最大银行体系以及第二大保险、股票和债券市场，金融业增加值占GDP比重约8%，高于主要发达经济体平均水平 [3] - 金融支持在扩大内需、科技创新、中小微企业等重点领域力度仍不足，需以数据要素和数字技术为关键驱动提升服务质效 [3] - 数字金融发展存在短板：数字技术应用不均衡，部分中小金融机构因资金、人才不足导致数字化转型缓慢；数字技术应用带来风险传染加速、技术滥用、算法歧视、数字鸿沟等风险及伦理问题 [3] 未来发展重点方向 - **促进数实深度融合**：在数字产业化、产业数字化等领域加大金融支持力度，包括支持人工智能、集成电路、工业母机等原始与关键核心技术创新，以及重大科技成果转化、概念验证、中试验证平台建设 [4] - **加强技术改造赋能**：引导金融机构加强科技与人才投入，利用数字技术改造产品服务，通过数字赋能提升效率；建议对金融机构科技投入出台针对性税收优惠，鼓励大型机构向中小机构进行技术输出 [4] - **优化金融服务供给**：结合数字经济需求特点，提高科技金融体制适应性，包括创新科技金融产品服务、大力发展股权投资机构、推动更多科技企业上市 [4] - **践行科技向善理念**：坚持以人为本和科技向善，以技术迭代提升服务效能；加强数字技术在金融领域应用的伦理审查，将其作为新技术开发应用的前置程序，保护消费者合法权益 [4]