试点工作背景与核心机制 - 中国人民银行于2024年9月在山西、江西、山东、湖南、四川五省启动明示企业贷款综合融资成本试点 通过《企业贷款综合融资成本清单》（贷款明白纸）逐项列示利息与非利息成本 并统一折算年化率以全面展示实际融资成本[1] - 试点范围已扩大至全国绝大多数省份 通过官方微信公众号发布计算小程序便利银行和企业操作 有效降低信息不对称并促进中小企业融资成本下降[1][2] 非利息成本透明化成效 - 建设银行晋江分行通过"贷款明白纸"为某小型企业节省2万多元融资成本 原计划需支付1.5万元"介绍费" 最终通过抵押贷款实现年化利率2.95%且银行承担评估费、登记费及保险费[3] - 华夏银行为永锋集团承担9000元股权登记费用 企业通过清单明确知晓费用承担主体 减轻融资负担[3] - 非利息成本包括抵押费、担保费、中介服务费等 涉及多收费主体且名目不透明 成为中小企业"体感"融资成本高的重要原因[4] 贷款利率优化与政策适配 - 2025年上半年新发放企业贷款加权平均利率约3.3% 较2018年下半年降息周期高点下降约2.3个百分点 处于历史低位[4] - 农行安庆分行为家庭农场经营者李先生将贷款利率从4.3%降至3% 节省6370元利息支出 通过"经营贷"产品实现更优利率适配[6] - 聊城农商行为山东鑫建检测技术有限公司（A级纳税企业）匹配"银税惠商"专项产品 利率从5.5%降至5% 节省2.5万元利息支出[6] 金融服务效率提升与成本节约 - 工商银行滨州分行为宝山混凝土公司提供"无还本续贷"服务 节省3万多元"过桥费" 续贷审批时间从7天压缩至半小时 财务费用同比下降38%[9] - 水泥、砂石等原料采购价同比上涨15% 企业应收账款占比超70% 流动资金压力通过续贷方案缓解[9] - 信用贷款模式明确除正常利率外无额外费用 倒逼金融机构升级服务与产品适配性[7] 银企协作与信息整合 - "贷款明白纸"归集散落在合同中的各项成本 便于银行为企业定制服务 将融资成本从"糊涂账"转为"明细账"[8] - 清单列示收费主体、支付方式及周期 增强银企互信并提升金融服务实体经济质效[4][9]

中小企业融资成本现状 - 中小企业融资成本存在"明账"与"暗账"两张皮 明账为银行贷款利率2025年上半年新发放企业贷款加权平均利率约3.3%处于历史低位 暗账包括中介和第三方机构收取的担保费、评估费、过桥费等非利息成本[3] - 暗账成本导致中小企业实际融资成本比银行公布利率高出30%甚至更多 具体表现为中介按贷款金额2%收介绍费 评估机构对中小企业收费较大企业高30% 过桥资金日利率达万分之五年化率高达18%[3] - 融资成本不透明造成企业被动付费局面 某企业申请900万元贷款时发现利息外费用占比达三分之一 其中银行贷款利率仅3.5% 担保费占1.5% 应急转贷费用占0.16%[6] 贷款明白纸试点政策 - 中国人民银行2024年9月启动明示企业贷款综合融资成本试点 要求银行与企业共同填写贷款明白纸清单 逐项列明所有成本包括利息支出、抵押费、评估费等[1][4] - 清单要求所有成本按统一方法折算成年化利率 并注明收费主体、支付方式和支付周期 使企业能直观看清综合融资成本[4] - 截至2025年7月末试点地区已完成88万笔贷款成本明示 涉及贷款金额4.38万亿元[6] 银行服务优化案例 - 建设银行通过贷款明白纸发现企业中介介绍费1.5万元 推荐改用住宅抵押经营贷 利率降至2.95%并由银行承担评估费、登记费和保险费 为企业节省2万多元[1][4] - 工商银行发现企业3万元过桥费压力后 通过无还本续贷方案半小时完成审批 帮助企业节省过桥费并减免抵押费和评估费 使企业财务费用同比下降38%[4][5] - 华夏银行主动承担企业9000元股权登记费 降低企业综合融资成本[5] 融资生态改善成效 - 贷款明白纸推动银行产品适配率提升23% 更多企业享受到定向降息和费用减免政策红利 如山东某制造企业通过创业担保贴息政策使融资成本从5.8%降至2.25%降幅达60%[7] - 银企关系从交易型转向伙伴型 四川某食品加工企业通过银行无还本续贷方案节省5万元过桥费 改变企业对银行催债的固有认知[8] - 试点政策倒逼银行提升服务水平 从被动推销产品转向主动优化融资方案[7] 试点推广挑战 - 政策对第三方机构约束力有限 某科技企业遭遇评估机构按贷款金额1%收费 银行无法强制降价[9] - 企业接受度存在区域差异 金融知识薄弱地区企业误认为政策是银行新套路 配合意愿不足[9] - 部分银行执行积极性不足 因承担评估费、登记费等成本会压缩短期利润空间 中小银行让利动力较弱[9][10]

央视网消息：对于很多小微企业来说，融资难、融资贵、融资慢是共同的痛点，很多时候还存在"只知利息，难算总账"的盲点，有时不得不临时借短期 资金，也就是过桥资金进行周转，支付额外费用。为了解决这些问题，央行推动企业融资成本阳光化、透明化，重点推动小微企业综合融资成本下降。 福建晋江安海联诚机械有限公司财务部经理 苏美英：（银行给我们）续贷给我们1500万元支持，续贷利率从6.5%降至4.9%，还节约了11万多元的过桥 费，此外，银行了解到我们公司拥有相应的知识产权，按当前政策可另外申请知识产权质押专项补贴，综合融资成本下降到3.9%左右，（总体）每年节约 综合融资成本四十多万元。 在福建泉州的一家运动鞋生产企业，产品主要出口至东南亚及非洲国家，近期，该企业一笔四十多万元的贷款即将到期，又恰逢公司新购入设备、打算 研发新产品时期，导致企业流动资金不足，无法按常规贷款先还再借，近期资金缺口在200万元左右。 当地银行引导企业填写《企业贷款综合融资成本清单》时，发现企业想要借过桥资金还贷，在评估企业当前经营状况后判定其信用和近期应收账款回款 记录良好，采用了"无还本续贷"方式为客户办理了续贷手续。 泉州银行总行计划财务 ...

贷款明白纸试点政策 - 中国人民银行在山西、江西、山东、湖南、四川5个省份试点"贷款明白纸"政策，明示企业贷款综合融资成本，保障金融消费者知情权[1] - 截至2025年3月末，试点地区已完成27万笔、金额1.53万亿元贷款的明示综合融资成本工作[2] - 某实业有限公司通过抵押贷款获得245万元授信，实际利率为3.1%，抵押登记费、评估费等由银行承担[1] 企业融资成本现状 - 2025年4月新发放企业贷款加权平均利率约为3.2%，比上年同期低约50个基点[1] - 非息成本存在收费不规范、不透明问题，部分地区非息成本占比甚至超过利息成本[1] - 企业融资总成本包括利息成本、抵押费、担保费、中介服务费等多项费用[1] 贷款明白纸的作用 - 破除信息壁垒，让隐性成本显性化，企业可清楚了解融资成本构成和各部分占比[3] - 激活成本压降动力，激励金融机构规范收费、优化服务流程[4] - 提升银企互信，培育合作共赢生态，企业可感受到融资环境和营商环境优化[5] 政策实施效果 - 帮助企业提升议价能力，避免因信息不对称导致的不合理收费[3] - 推动金融机构简化不必要的手续和收费，提升业务办理效率[4] - 激励企业提升信誉，增强信用建设，维护良好融资条件[5]