从广东率先打响攻坚战，到宁波57家银行商讨自律公约，从工行带头整治恶性竞争，到广发银行倡导长 期主义，"反内卷"的风吹到了银行业。近年来，银行业的"内卷"已从单纯的竞争激烈，演变为资源错配 与价值耗散：存款端"手工补息""返佣返利"等非市场化手段花样翻新；基层员工为冲考核指标陷入自购 产品、抢客户的内耗式拼杀；科层化管理下，无效报表与会议消耗着大量精力；创新权限上收导致基层 服务与客户需求出现脱节…… 业界正在酝酿和期待着的"反内卷"浪潮，本质上是在寻求一场自我革新。如何让考核机制告别"唯指标 论"，让服务回归金融本源，让创新真正贴合市场需求，唯有时间能给出最终答案。 多地整治"内卷式"竞争 在福建地区一家国有大行网点里，理财经理林琛（化名）察觉到办公室的氛围正发生着微妙的变化。以 往，办公室里总是弥漫着焦虑的气息，同事们天天为各种指标发愁，业绩压力像一座大山，根本无暇顾 及提升自己。如今，随着行业内"反内卷"呼声的涌起，考核的压力似乎不再那么激进，大家也终于能松 口气，开始思考如何提升专业能力。林琛感慨道："希望这种趋势能持续下去。" 这正是对行业现状的概括，不久前，全国上下掀起了一场"反内卷"浪潮，这股风 ...

银行业"反内卷"趋势 - 广东银行业率先推进"反内卷式"竞争综合整治 采用"1+3+N"制度体系 包括负面清单 自律公约和行业自律举措 [2][4] - 平安银行广州分行率先响应 召开专题会议落实反内卷工作 [4] - 行业自律公约要求理性定价 禁止高额返佣和虚假营销 广州地区因竞争激烈成为重点整治区域 [5] 银行业内卷现状 - 存贷款利率非对称下降 净息差持续收窄 贷款规模经济效应趋弱 净收入增速放缓 [4] - 消费贷利率年初跌破3% 最低达2.6% 经营贷利率普遍降至2.3%-3% 部分银行推出2.68%纯信用经营贷 [4][9][10] - 房贷利率持续走低 广州首套房贷利率降至2.9%-2.85% 逼近公积金贷款利率 [7] - 存贷款与政策利率调整幅度偏离 1年期LPR降0.9个百分点 银行贷款利率降1.9个百分点 存款利率仅降0.5个百分点 [10] 反内卷措施建议 - 破除规模情结 制定科学合理发展指标 避免通过利率手段抢夺客户 [15][16] - 砍掉不合理任务 减轻银行各级部门压力 [17][18] - 优化员工考核机制 减少内部评比和绩效挂钩 降低员工压力 [18][19] 行业发展趋势 - 2025年上半年银行业绩稳中向好 多家银行聚焦高质量发展和差异化发展 地方中小银行坚守区域市场 [19] - 反内卷有望推动2026年银行业盈利增长8% 股份制银行净盈利影响可达14% [21] - 金融机构应避免利率过度竞争 注重长远发展而非短期利益 [22]

监管政策与行业自律 - 广东金融监管局明确反对"内卷式"竞争，印发银行业保险业负面清单并制定两大自律公约[2][3] - 银行业自律公约包含5部分框架，从8个方面细化规范，建立监督机制并明确违约处理措施[4][5] - 保险业自律公约从费用管理、业务规范、考核机制三方面划定红线，禁止返现、虚假宣传等行为[6] 银行业内卷现状 - 多家银行经营贷利率降至3%以下，国有行最低达2.5%，股份行最低2.6%[12] - 贷款利率"内卷"导致中小银行被迫跟进降价，部分贷款难以覆盖负债成本[13] - 产品同质化严重，科技金融产品被快速复制，评价体系名称雷同[15] 保险业内卷现状 - 行业"内卷"体现在产品价格战、渠道费用支出过度、资产配置同质化[17] - 部分险企通过高负债成本万能险和激进信用保险业务导致亏损[17] - 监管部门通过"报行合一"、下调利率上限和发布负面清单遏制无序竞争[18] 整治措施与成效 - 银行业推行"1+3+N"制度体系，包含负面清单、自律文件和专项举措[7] - 肇庆市银行业通过调研问卷、专题座谈和自律公约三步骤落实整治[9][10] - 保险业"报行合一"显效，银保业务手续费较2024年同期压降5%[3] 行业影响与建议 - 利率战压缩银行净息差至历史低位，影响盈利能力和资本补充[14] - 专家建议通过细分客户、开发差异化产品和服务破除同质化竞争[15] - 监管强调需转变经营理念，建立长效机制规范市场竞争行为[21]

银行业反"内卷式"竞争专题会议 - 广东银行同业公会召开反"内卷式"竞争专题工作会议 由工商银行广东省分行行长韩松主持 广东金融监管局多个处室负责人到会指导 [4][6][7] - 会议达成共识 将按照"1+3+N"制度体系推进整治 "1"指监管部门出台负面清单 "3"指公会制定自律公约等文件 "N"指业务领域自律举措 [10] - 平安银行广州分行率先响应 召开年中工作会议推进落实反"内卷式"竞争工作 [10] 银行业"内卷式"竞争表现 - 存贷款利率非对称下降 净息差持续收窄 贷款规模经济效应趋弱 净收入增速放缓 [1] - 消费贷利率一度跌破3% 部分银行降至2 5%-2 8%区间 导致"消费贷置换房贷"现象出现 [11] - 经营贷利率也出现下滑 多家大行推出3%左右纯信用产品 招行对优质客户提供2 68%特惠利率 [11] 监管关注与行业分析 - 央行指出2024年1年期LPR累计下降0 9个百分点 但银行贷款利率降幅达1 9个百分点 存款利率仅降0 5个百分点 [13] - 贷款方面存在过度竞争 部分大企业贷款利率低于国债收益率 存款方面存在"高息买存款"等行为 [14] - 深层原因包括低利率背景下市场"内卷化" 有效内需不足 银行缺乏差异化竞争 存贷份额加速集中 [14][15] 行业建议与展望 - 建议银行重塑经营理念 探索差异化竞争 创新业务结构 加强资产负债联动 推进全面风险管控 [15] - 业内人士预期更多地区银行业将加入反"内卷式"竞争行列 [2]

行业竞争态势 - 部分企业贷款需求下降导致银行获客竞争加剧，客户经理通过发放利率优惠券或指定券将经营贷实际利率降至3%以内以完成考核指标 [1][5] - 国有大行和股份制银行凭借较低存款成本能进一步压降经营贷利率，而中小银行受制于高存款成本利率下调空间有限 [11] - 银行通过FTP机制将低息企业活期存款用于发放经营贷，实现利率低于3%的同时保持存贷利差 [11] 经营贷市场现状 - 经营贷利率持续下行，股份制银行最低报价达2.68%，部分银行通过优惠券将利率压至2.80% [5][9] - 小微企业主普遍采取"货比三家"策略，等待更低利率出现再申请贷款，加剧银行间利率竞争 [7][9] - 央行数据显示1-6月新发放企业贷款加权平均利率3.3%，同比降45个基点 [13][14] 银行应对策略 - 部分城商行对优质客户采取"一企一策"，针对核心地段房产抵押且现金流良好的企业给予低于3%的利率 [12] - 银行转向增值服务揽客，包括外汇避险、代发工资、财富管理等，以降低对利率竞争的依赖 [17][18][19] - 股份制银行实施"分层定价"策略，使小微企业综合融资成本同比下降50个基点，同时探索"银险政企"合作模式 [20] 业务考核与风险 - 客户经理考核指标包括年末普惠贷款规模净增2000万元和新增10个客户，迫使基层员工加大拓客力度 [11] - 贷款中介协助客户美化财务数据甚至虚构流水，导致经营贷坏账风险上升和拨备计提增加 [18] - 一季度商业银行净息差降至1.43%，19家上市银行利息净收入同比负增长，持续降息将削弱银行盈利能力 [15]

经营贷利率竞争现状 - 城商行经营贷利率已降至约3%，但部分股份制银行通过利率优惠券将实际利率压降至2.68%-2.80%，导致客户流失[1][3] - 国有大行与股份制银行凭借较低存款成本，能进一步压降利率，而中小银行因存款成本高，利率下调空间有限[5] - 银行通过FTP机制将低息活期存款用于发放经营贷，使实际利率低于3%以完成贷款投放考核[4] 小微企业主行为变化 - 小微企业主普遍"货比三家"，等待更低利率报价，延迟提款或转向其他银行[2][4][6] - 部分客户因担心影响个人信用，偏好小微对公贷款，迫使银行通过利率优惠券吸引客户[4] 银行应对策略 - 部分银行采取"一企一策"，对优质客户（核心地段房产抵押、现金流良好）给予低于3%的利率[5] - 转向增值服务揽客，如外汇避险、代发工资、资金结算、企业主财富管理等，降低对利率竞争的依赖[8][9] - 整合企业资源，为经营贷客户推介生意机会，提升客户粘性和中间业务收入[9] 行业数据与趋势 - 1-6月新发放企业贷款加权平均利率为3.3%，同比降45个基点[5] - 一季度商业银行净息差降至1.43%，19家A股上市银行利息净收入同比负增长[6] - 银行通过"分层定价"使小微企业综合融资成本同比下降50个基点[9] 行业挑战与转型方向 - 利率战导致银行利差收益不足30个基点，部分业务接近无利润[7] - 贷款中介"美化"财务数据加剧坏账风险，增加拨备计提压力[7] - 专家建议银行从"放贷者"转型为"企业伙伴"，提供非信贷服务以提升综合收益[10]

企业贷款利率下降趋势 - 1—6月新发放企业贷款加权平均利率约为3 3%，同比降低45个基点 [1][3] - 部分地区银行白名单企业信用贷款利率低于3%，抵押贷利率低至约2% [1][3] - 华东地区银行抵押贷利率近期最低达2 3%，额度最高1000万元 [3] - 多家银行推出年化利率3%及以下的经营贷产品，叠加优惠后利率可低至2 6% [3] 政策推动融资成本下行 - 央行实施一揽子金融支持举措，保持流动性充裕并推动社会综合融资成本下降 [2] - 货币政策工具综合运用，强化利率政策执行监督，引导信贷结构优化 [2] - 适度宽松货币政策持续，财政政策与金融体系协同支持实体经济回升 [5][6] 未来利率走势预期 - 美联储货币政策变化或为国内政策提供更大空间，企业贷款利率或稳中有降 [4] - 宏观经济不确定性仍存，需政策精准发力巩固调控成果 [4] - 央行将加大货币政策调控强度，推动信贷投放以扩大内需和提升服务质效 [6] 银行应对策略 - 银行需推进战略管理变革，重点应对净息差收窄压力 [4] - 通过精准定位、特色化增值服务及精细化定价管理保持利息净收入增长 [4] - 投行与资管业务创新及数字化转型为非息收入增长提供支撑 [4] 企业融资环境优化 - 贷款利率降低有利于企业发展，但需加强监管避免资金空转套利 [4] - 信贷呈现"总量增长、结构优化"特征，社融增速高位支撑实体经济 [5]

材料准备 - 基础身份证明需提前复印身份证正反面 确保清晰且在有效期内 [1] - 收入证明需提供近半年工资流水或对账单 银行盖章版本更具权威性 [1] - 工作或经营证明需提供劳动合同或营业执照副本 体现稳定性和真实性 [1] - 信用报告建议提前自查（如人行征信报告） 发现错误需及时联系更正 [1] 助贷平台风险规避 - 需仔细核对合同细节 重点关注利率和额外费用条款 [3] - 建议比较多家武汉金融贷款机构 优先选择评价透明的平台 [3] - 申请前应查阅用户评论或咨询本地专家 避免冲动决策 [3] 快速融资策略 - 提前整理身份证和收入证明等基础文件 可显著提升效率 [4] - 信用报告自查及优化能提高审批通过率 [4] - 利用助贷平台预审批功能（如武汉嘉鑫胜金融平台） 在线填表可快速预估额度 [4] - 精准匹配贷款产品类型（经营贷/消费贷/抵押贷） 直接对接对口平台可加速流程 [4] 成本控制技巧 - 需横向比较多家武汉助贷平台利率 货比三家获取最优方案 [7] - 需核查隐藏费用（管理费/服务费/提前还款违约金） 避免隐性成本 [7] - 选择整体利息更少的还款方式（等额本息或等额本金） 或寻找提前还款优惠 [7] - 良好信用记录有助于争取更优贷款条件 [7] 综合应用效果 - 高效运用快速融资策略可确保资金及时到位 [9] - 规避陷阱能保护借款人利益 减少不必要纠纷 [9] - 成本节省方法可最大化资源利用率 优化融资全流程 [9]

高评高贷现象 - 社交媒体流传截图显示某银行巡视组与纪委进驻广州分行调查"高评高贷"违规业务 相关部门对中介公司集中区域展开突击排查 [2] - 房产中介反映自房地产市场价格下行及首付比例放松后"高评高贷"现象在二手房市场抬头 总价较高且刚需性弱的楼盘此类操作较多 [3] - 银行在6月初例行风险排查中发现"高评高贷"情况 国有行内部人士称常态化排查但操作空间仍存在 [3] 高评高贷操作模式 - "高评高贷"通过虚高评估房产价值获取更高额度贷款 常与"经营贷违规入楼市""零首付购房"等灰色手段捆绑 [5] - 操作涉及阴阳合同 一份以实际房价签订 另一份以较高房价向银行申请贷款 例如240万房产评估至300万可多贷51万 实现"零首付"甚至套利15万 [6] - 房价下行及首付比例降至15%后操作空间扩大 高评幅度约10-20% 二手房市场此类现象多于一手房 [6] 高评高贷关联业务 - 部分购房者通过"高评高贷"将房贷置换成利率更低的经营贷 但面临续贷时评估价下跌导致额度缩水或断供风险 [7] - 不法中介收取服务费 个别中介联合客户套取银行低成本信贷资金后高息放贷赚取利差 [7] 监管与风险提示 - 住建部等七部门2016年明确禁止中介提供首付贷等违规金融产品和服务 不得收取金融机构返佣 [10] - 广州市房地产中介协会2024年提示购房者避免通过阴阳合同或高评高贷办理贷款 警惕零首付等模式 [11] - 深圳市房地产中介协会2023年禁止中介参与宣传或协助"负首付""零首付"房源销售 [11] 银行风控措施 - 银行传统风控手段包括对评估公司严格准入管理和定期轮换 但内部人员道德风险可能导致操作空间存在 [12]

财经 - 银行股表现强劲 工商银行7月11日涨幅达3.35% 股价触及8.36元 市值逼近3万亿元 年内板块累计涨幅达19.58% 青岛银行等个股年内涨幅超35% 主要受益于"国家队"流动性支持和保险资金流入 [6] - 外卖补贴大战重启 京东入局引发行业竞争加剧 美团激烈反击 巨头通过补贴争夺即时零售市场 培养用户路径依赖 [6] - A股市场持续走强 7月1日至11日上证指数、深证成指和创业板指分别上涨1.91%、2.21%和2.51% 上证指数多次刷新年内高点 [6] - 具身智能行业投资热度攀升 美团、滴滴、字节跳动、蚂蚁集团、红杉、高瓴、京东等科技巨头和投资机构全面布局 [7] - 中高端白酒餐饮渠道销量普遍下降 大众餐饮用酒价格带从100-300元下探至50-100元 [8] - 多家银行经营贷利率创新低 招商银行、工商银行、建设银行、江苏银行等推出年化利率3%及以下产品 [8] - 美国电动汽车制造商加速促销 赶在税收抵免政策结束前推动销售 [8] 科技 - 嫦娥六号月壤研究取得突破 中科院团队揭示月球背面磁场特性形成机制 [9] - 世界首例克隆牦牛在西藏诞生 融合全基因组选择和体细胞克隆技术 体重16.75公斤 比普通牛犊更大 [10] - 新疆环塔里木盆地750千伏输变电工程全线贯通 历时15年建设 我国最大750千伏超高压环网工程完成 [10] - 我国首艘海洋级智能科考船"同济"号交付 2000吨级绿色静音智能型综合科考船 2024年4月开工 2025年5月完成海试 [10] - 阿里原初引力波探测实验一期建成并实现首光观测 成功获取150GHz频段天体图像 为研究宇宙起源迈出关键一步 [11] 社会 - 人社部启动"源来好创业"资源对接服务季 7-9月重点面向高校毕业生等青年创业者提供支持 [12] - 北京拟修订非机动车管理条例 要求电动自行车驾乘人员规范佩戴符合国标头盔 [12] - 全国多地高温持续 新就业形态劳动者高温津贴保障存在短板 [12]