社保与个人储蓄养老对比 - 45岁电工刘师傅月薪7000元，每月缴纳社保1500元，其中养老保险个人缴纳560元，单位缴纳1120元，实际获得1680元养老金权益 [2] - 若选择每月存1500元到银行，15年后本金加利息总额为284278元，按3000元/月消费仅够支撑7.9年，而65岁男性平均余命为16.3年 [3] - 缴纳社保15年个人总缴费10.08万元，单位缴费20.16万元，退休后每月可领取3543元养老金，按20年计算总金额达85万元 [4] 社保基金现状与保障机制 - 截至2024年底全国基本养老保险基金累计结余5.7万亿元，在现行政策下可保持收支平衡至少到2035年 [5] - 社保采用现收现付与基金积累相结合模式，有国家信用作为最终保障，而个人存款完全暴露于通胀等风险 [6] - 城镇职工医保年人均统筹基金支出3568元，重大疾病平均治疗费用15.6万元，医保可大幅减轻个人负担 [6] 商业保险与多支柱养老体系 - 税延养老保险允许每年最高12000元保费税前扣除，45岁男性年交18000元15年，60岁起每月可领约4500元 [8] - 合理养老金结构应为：基本养老保险提供60%替代率，企业年金和商业保险提供20%，个人储蓄提供20% [9] - 社保包含医疗、失业等多重保障，这是商业保险无法完全替代的，三者应为互补关系 [10] 社保改革与未来趋势 - 2024年《社会保险法》修订案将建立全国统一社保公共服务平台，实现社保关系无障碍转移 [8] - 渐进式延迟退休从2025年开始实施，45岁人群预计退休年龄在62岁左右，缴费年限延长将提高养老金替代率 [8] - 2015-2024年企业退休人员基本养老金连续十年上调，年均增幅约5%，而银行存款实际收益率接近零 [4]

个人养老金制度 - 个人养老金是中国政府政策支持、个人自愿参加的养老保险补充制度，与基本养老保险、企业年金相衔接 [4] - 该制度属于中国养老体系第三支柱，由商业机构提供产品，个人自主购买 [4][5] 中国养老金体系结构 - 第一支柱为政府主导的基本养老保险 [5] - 第二支柱为单位发起、商业机构运作的年金制度 [5] - 第三支柱为个人自主购买的商业养老保险产品 [5] 参与条件与试点范围 - 参与者需在中国境内参加城镇职工或城乡居民基本养老保险 [13] - 目前覆盖36个先行试点城市/地区 [13] 政策优惠与投资特点 - 提供税收优惠与费率减免双重政策支持 [7] - 产品设计注重长期投资属性，追求资产增值 [9][11] 参与渠道 - 试点地区用户可通过扫描二维码直接开户 [13] - 非试点地区用户可预约开通账户 [15] 注：文档中涉及图片及促销内容（如立减金活动）因与核心分析无关已省略 [8][10][12][14][18]