ZHIKUYAOLAN 编者按 联合国发布的《2024年世界人口展望》报告显示，到本世纪70年代末，全球65岁及以上人口的数量预计将达到22亿。而由庞大老年群体催生的银发经济， 将倒逼各产业主动聚焦老年人需求，通过创新服务形态、研发专属产品，为养老市场注入更多活力。与此同时，为应对人口结构变化，不少国家在构建社 会服务网络和加速技术创新应用方面，也进行了积极探索，鼓励企业开发和推广适老产品和服务，推动养老服务业发展。本期智库要览以"老龄群体"为核 心，从服务、金融、区域协同等维度，深入解析这一群体的需求新趋势。 银发经济呈现新态势 阅读提示：高盛日前发布《2025中国医疗保健：银发经济崛起》指出，50岁及以上、净资产超300万元的"高净值银发群体"正成为医疗健康市场的核心驱 动力。2024年，这一群体约1500万人，医疗支出达2210亿元，占50岁以上人群总医疗支出的5%。复旦老龄研究院等发布的《中国银发人居发展报告》显 示，中国55岁及以上人群超4亿，居住需求从基础照料向"银发人居生态"升级，涵盖健康管理、智慧交互等功能。报告将银发人群细分为低龄（55—64 岁）、中龄（65—79岁）和高龄（80岁以上）， ...

香港老人北上养老趋势 - 截至2024年中有近10万名65岁或以上香港老人选择定居广东省，比过去10年间激增40.5% [4] - 香港65岁或以上人口占比23.9%，约超170万银发老年人 [5] - 内地生活成本低、居住空间大、房间较便宜是吸引香港老人北上养老的主要原因 [5] 跨境医疗政策与服务 - 香港卫生署新增12家内地试点医疗机构，共21个服务点覆盖大湾区9个城市 [8] - 香港老人可使用长者医疗券在内地指定医院就医，年满65岁每年有2000港元医疗券（累积上限8000港元） [9] - 香港大学深圳医院使用长者医疗券超过12万人次，2025年6月同比增长79% [12] - 香港私营机构洗牙、补牙费用800~1000元人民币，内地同类服务使用医疗券后仅需180~550元 [12] 医疗体系差异与挑战 - 香港公立医院急症病床住院收费每日120元人民币，医院覆盖患者早午餐 [16] - 截至2024年年底，仅有香港大学深圳医院开通医健通系统 [17] - 粤港澳大湾区暂未建立有效解决数据跨境安全性问题的法规或政策 [19] 养老成本与机构布局 - 香港普通护理院月费超2万港币，高端养老院达4万~6万港币 [21] - 大湾区内地城市养老院收费为香港三分之一至五分之一 [21] - 内地公立养老院每月收费1500元~4000元人民币，民营养老院3000元~1万元人民币，高端养老社区8000元~3万元人民币 [21] 保险公司布局与产品 - 泰康保险集团向香港保监局申请寿险牌照，计划拓展跨境养老保险服务 [26] - 中国太保寿险（香港）开启"保单直付"功能，使非人民币保单收益可直接支付养老服务费用 [27] - 中国太平推出"养老颐积分"计划，保险客户可通过投保获得养老社区入住资格 [28] - 香港保险产品潜在收益更高，内地产品收益率终身2%~3%，香港可达5%~7% [29] 市场潜力与入住情况 - 港人入住内地高端养老社区增长有限，部分养老社区入住率不超过20% [31] - 珠海一家高端养老酒店一晚价格2600元人民币左右，入住全为香港本地老人 [31]

跨境养老政策与趋势 - 港澳跨境养老政策加快落实 越来越多港澳长者选择"北上"养老 [1] - 香港特区政府推出30项银发经济措施 聚焦跨境养老制度衔接 政策从碎片化探索转向系统性破局 [2] - 粤港澳大湾区互联互通建设不断深化 "北上"养老成为一种新趋势 [2] 金融机构布局与创新 - 中国人民银行广东省分行推动"跨境金融+养老金融"新模式 支持大湾区内地城市建设优质生活圈 [1] - 中国银行率先布局跨境养老服务 促成多个跨境养老项目落地 成为银发经济高质量发展重要推动者 [1] - 澳门国际银行依托集团粤港澳大湾区布局 为老年客户提供境内账户开立 电子支付 跨境理财通等全方位服务 [2] - 星展银行以生态构建者角色 链接金融 科技 医疗健康等资源 探索老龄化议题创新合作模式 [3] 金融产品与服务创新 - 金融机构应完善养老金融产品体系 开发"保险+养老社区入住权""储蓄+长期护理"等组合产品 [1] - 优化跨境购房按揭服务 简化境外收入证明核验流程 通过汇率避险工具降低还款波动风险 [1] - 推动外卡支付 跨境转账及外币兑换服务覆盖养老机构 社区医院等场景 [4] - 开发覆盖三甲医院的商业医疗保险产品 支持香港"长者医疗券"在大湾区内地医疗机构直接结算 [5] 金融科技应用 - 搭建集银行账户管理 保险理赔 医疗预约 健康数据查询于一体的跨境养老金融数字化平台 [5] - 运用区块链技术实现跨境数据安全互通 通过生物识别简化身份核验流程 [5] - 联合三地金融机构建立创新实验室 研发适老化智能投顾 风险预警等工具 [5] 行业挑战 - 各城市政策与法规差异导致统一养老金融产品难以推出 [6] - 长者跨境规划金融资产面临投资受限 收益波动与转换成本高的困境 [6] - 创新型 综合型养老金融产品供给严重不足 无法充分满足多元化养老投资需求 [6]

粤港澳大湾区跨境养老现状 - 香港65岁及以上人口占比十年间从13%飙升至19%，2050年或成全球老龄化最严重地区 [1] - 澳门老年人口抚养比同期由9%跃至16% [1] - 香港养老院平均轮候时间长达24个月，床位月均补贴高达2.5万港元，人力成本占运营费用六成以上 [2] - 内地护理成本仅为香港1/4，结合智慧监测设备可节省80%支出 [2] 跨境养老政策与设施进展 - "港澳药械通"政策已惠及过万人次 [1] - 跨境养老社区从4家扩容至11家，覆盖"广东院舍照顾服务计划" [2] - 2025年7月深港将开通医疗数据跨境通道，实现病历直传 [10] 制度与资源瓶颈 - 医疗数据因法规差异无法互认，导致重复检查与诊断断层 [6] - 香港年金计划与内地个人养老金制度未衔接，跨境资产配置受限 [6] - 香港床位紧缺而内地空置率超60%，高端服务人才不足 [6] 智慧医疗与金融创新方案 - 广州市第一人民医院与香港中文大学合作"港药达"项目，实现药品跨境配送 [8] - 深圳试点数字人民币发放养老消费券，智能设备一键呼叫紧急救助 [8] - AI健康管家使慢性病管理有效率提升40% [8] - 建议扩大养老金融产品税收优惠，开发专属跨境储蓄与保险 [8] 区域协同发展路径 - 香港可联动内地打造保险衔接的跨境养老示范项目 [10] - 深圳依托科技基因建设智慧养老城市，试点防跌倒系统 [10] - 珠海与澳门共建中医药康养基地，广州整合医疗资源构建"医教研养"综合体 [10]

大湾区跨境养老现状 - 粤港澳大湾区十一城需加强政策协调和产业联动，构建跨境养老保障体系并建立综合性养老格局[1] - 大湾区在医疗制度保障和资源平台建设方面取得成果，如港澳药械通和跨境养老社区建设[2] - 科技与金融赋能推动"跨境养老"成为新趋势，包括养老金融产品创新和远程医疗[2] 跨境养老面临的挑战 - 大湾区城市间制度法规差异显著，导致跨境医疗和养老金融体系难以统一，增加居民成本[2] - 港澳与内地城市经济发展重心和养老产业发展阶段不同，资源分布失衡影响服务协同[2] - 养老需求多元化与资源供给不匹配，难以满足老年人高品质养老需求[2] - 养老金融发展不平衡，第三支柱起步阶段导致个人养老金制度推广不足[3] - 养老金融产品供给不足，传统银行理财和保险年金占主导，创新型产品缺乏[3] 跨境养老发展建议 - 推动新技术与养老产业融合，应用虚拟现实、物联网等技术于健康监测和远程医疗[4] - 建设大数据平台实现医疗数据流通互信，提升医疗诊断决策支持[4] - 运用区块链和数字货币推动大湾区养老金融一体化建设[4] - 粤港澳政府需加强政策协调，推动养老金和医疗保险互认[5] - 制定跨境业务监管规则，实现信息共享和协同监管[5] - 深港数据跨境通道试点成功，有望优化跨境就医流程[5] 产业联动与银发经济 - 大湾区十一城应发挥各自优势加强产业联动，如佛山制造业与深圳科技结合[6] - 港澳金融保险业与内地合作可提升老年医疗保障和商业保险水平[6] - 产业联动有助于构建高效银发经济产业链，创造新经济增长点[6]

大湾区跨境养老趋势 - 大湾区一小时生活圈中跨境养老成为新趋势，粤港澳三地正合作建立互联互通养老生态圈 [1] - 人口老龄化加剧推动养老护理成为政策焦点，香港到2050年可能成为全球老龄化最严重地区之一 [1] - 香港工作人口抚养长期工作人口数量未来15年持续上升，医疗保健和老年护理服务压力增长 [1] 三地合作进展 - 2019年《粤港澳大湾区发展规划纲要》发布后，跨境养老系统在医疗整合、老年护理等领域取得进展 [1] - 香港老年人可参与政府资助的广东院舍照顾服务计划，老年储蓄计划及相关保险产品陆续推出 [1] - 广东院舍照顾服务计划覆盖15家内地养老机构，扩展至大湾区6个内地城市（广州、深圳、佛山、中山、江门、肇庆） [2] 资源互补优势 - 香港具备先进医疗保障和高质量护理服务，但土地供应限制住宿护理设施发展 [2] - 内地提供充足空间和低成本劳动力，但缺乏高端医疗资源，双方合作条件成熟 [2] 现存挑战 - 政策法规不成熟、个人养老金制度待完善、养老服务供求不匹配、资源分配不均 [2] - 内地数据隐私规定严格导致跨境医疗数据无法共享，老人面临重复检查问题 [2] 政策与金融建议 - 建议三地政府加强政策协调，构建跨境养老保障体系，推动养老金和医疗保险互认 [3] - 金融领域需加大税收优惠激励养老产品创新，完善立法保障跨境养老服务有序开展 [3]