文章核心观点 - 金融黑灰产已形成产业化、技术化的严峻威胁，市场规模庞大且手段不断升级，对金融稳定和消费者权益构成重大挑战 [3] - 马上消费金融股份有限公司通过自主研发“渝雷”调证系统、“天星洞察系统”及“黑灰产套路识别模型”等一系列技术工具，实现了从被动防御到主动出击、从事后追查到事前预警的转变，有效打击了黑灰产 [2][4] - 打击金融黑灰产需要行业生态共治，马上消费牵头成立的“打击金融领域黑产联盟(AIF)”通过数据共享与警企联动，构建了联防联治的新范式，显著提升了整体防控效能 [5][6] 金融黑灰产现状与挑战 - 金融黑灰产市场规模巨大，2025年一季度已突破2800亿元，形态涵盖跨境诈骗、非法代理维权、“职业背债”和AI换脸诈骗等 [3] - 黑灰产已形成两大核心业态：以贷款中介欺诈为代表的金融诈骗，以及涵盖非法代理维权、反催收、有组织逃废债、征信修复等的异常维权，并形成了“引流获客-虚假指导-非法获利”的完整产业化链条 [3] - 作案手段高度技术化与隐蔽化，不法分子利用AI语音合成、仿真APP伪造身份，并衍生出成百上千种变形暗语以规避监控，传统防控手段难以应对 [3] - 黑灰产采用精准诈骗策略，例如瞄准18-60岁有网购习惯、近期有物流记录的人群，且因受害者报案率低，给警方取证和联系受害人带来极大阻力 [1] 马上消费的技术解决方案 - “渝雷”调证系统通过打通数据共享与线索互通平台，协助警方侦破案件，截至2025年11月已累计注册警员账号2918个，协助抓获网上逃犯149人 [2][4] - “黑灰产套路识别模型”能有效识别不断变种的黑产话术，实测识别精确率超过90%，比传统模型提升40% [4] - “天星洞察系统”作为全天候舆情监控台，能从海量信息中精准识别黑产广告，一年内成功处置相关信息8万条，从源头切断黑产获客渠道 [4] - 公司构建了全方位的智能模型矩阵，将防线前移，实现了从事后追查到事前预警的转变 [4] 行业生态共治与联盟成效 - 马上消费于2022年3月牵头成立行业首个“打击金融领域黑产联盟(AIF)”，这是一个包含167家成员单位的实战共同体 [6] - 联盟依托“爱马平台”实现黑灰产名单“可用不可见”共享，已共享黑产数据超20万条，使黑产分子在行业内难以活动 [6] - 在警企联动方面，公司与全国11省市反诈中心共建“星辰反诈预警系统”，累计劝阻疑似被骗客户75.3万人次，挽回潜在损失超19.1亿元 [6] - 通过拆掉数据高墙和建立统一战线，生态共治模式有效应对了黑灰产跨平台流窜的“游击战”战术 [5][6]

金融黑灰产现状与挑战 - 金融黑灰产市场规模在2025年一季度已突破2800亿元，非法代理维权等活动借助平台传播优势加速扩张，呈现隐蔽性、针对性、暗示性与复杂性交织的特征 [5] - 黑灰产已形成完整灰色产业链，前端通过互联网引流获客，中端建立虚假法务团队进行诉讼指导，后端通过黑客或运营商“内鬼”非法获取公民信息 [2] - 黑产组织针对性极强，常将目标精准指向金融服务中的弱势群体，该群体因资金周转需求迫切且信息渠道有限，容易落入欺诈陷阱 [5] - 黑产作案技巧实时变化，仅在网络营销阶段就使用成百上千种暗语，如“分琪”、“崔收”、“JR消费”、“z信”、“zx”等，以规避算法关键词监控 [2][5] - 具体案例显示，有团伙通过购买逾期客户电话号码进行“精准营销”，为数千名贷款逾期客户提供“维权代理”，通过恶意投诉胁迫金融平台减免息费，涉案金额高达百万元 [3] 行业技术防御措施 - 消费金融行业正构建多层次科技防御体系，从事后处置向事中拦截、事前预警进行战略转变 [1][7] - 马上消费金融发布“天星洞察系统”，依托自研大模型实现对黑灰产网络信息的精准识别、智能预警与溯源追踪，今年以来已成功处置相关网络信息超8万条 [6][8] - 多模态反欺诈技术成为防范身份伪冒的关键，通过集成人脸识别、声纹识别、微表情分析、语言逻辑判断等多种生物特征和行为特征进行交叉验证，有效识别AI伪造的影像和声音 [7] - 乐信旗下分期乐在双11前后升级反欺诈体系，借助AI大模型、智能体等自研技术，实时精准拦截欺诈订单，提升AI识别和自动拦截精度 [9] - 微博借钱平台利用大数据信息抓取和声纹匹配技术，精准判断潜在的反催收行为并进行标签预警，一旦识别立即启动应对流程进行用户真实性核验 [9] 生态协同治理进展 - 多家金融机构协同多方力量形成共治合力，2025年金融街论坛年会期间多部门发布联合倡议书，呼吁遏制金融黑灰产蔓延，防范化解金融系统性安全风险 [1] - 马上消费金融于2022年3月牵头成立打击金融领域黑产联盟（AIF联盟），目前成员单位已突破167家，通过联邦学习、多方安全计算等技术实现风险信息“可用不可见”共享 [10] - 联盟研发的全国首个金融领域黑产打击系统平台“爱马平台”已累计共享黑产数据量突破20.34万条，推动警方打击非法代理维权类案件796起，对735人采取强制措施 [10] - 政企联动协同治理打通信息壁垒，马上消费金融建立的“渝雷”警企合作系统已累计注册警员账号2918个，月均提供上千余人的有效线索，协助警方抓获网上逃犯149人，累计协助采取刑事强制措施166人 [11] - 行业共识认为需继续深化科技赋能，借助智能识别与预警、动态风险洞察与溯源及早识别处置金融黑灰产，同时加强公众教育以提升风险意识和鉴别能力 [12]

非法代理维权黑灰产市场规模与现状 - 非法代理维权类黑灰产信息在2025年上半年同比增长约42%，其中约91.54%集中于快手、抖音、小红书和微信四大平台 [1] - 黑灰产以“征信修复”“债务减免”“内部渠道”等话术引流，诱导用户支付高额服务费，并通过伪造材料等方式向金融机构施压 [1] - 金融黑灰产已从早期零散的“代投诉”个体，演变为具备数据获取、话术培训、材料伪造、投诉施压等全链条能力的组织化犯罪网络 [3] 黑灰产运作模式与司法案例 - 2025年9月上海市长宁区人民法院宣判的曾某鹏案，成为司法层面定性非法代理维权行为的关键判例，涉案金额超百万元，最终被认定构成敲诈勒索罪 [2] - 其操作流程高度标准化：以“减免债务”“修复征信”为诱饵吸引客户签约收费，随后指导客户提交虚假材料（如伪造失业证明、病历或AI合成的催收通话录音），并组织批量恶意投诉以胁迫金融机构 [2] - 一旦金融机构妥协，团伙即按比例分成，若遭拒绝则持续升级投诉强度，形成事实上的敲诈链条 [2] 技术对抗与治理方案 - 马上消费搭建了智能化技术治理体系，包括自研的“黑产关键词提取&泛化模型”、“黑灰产套路识别模型”与“举证洞察模型” [1][4] - 相关模型在非法代理维权场景下识别准确率超90%，效率提升40%，案件处理周期大幅缩短至一周内 [1][6] - “黑灰产套路识别模型”基于Transformer大模型进行语义解析，并结合CNN小模型进行特征验证，通过思维链推理形成三级识别链路，能识别直白及隐晦的黑产话术 [5][6] - 配套的举证模型能自动化生成客观证据，已使金融机构的申诉成功率显著提高，相关调解周期大幅缩短 [6] 行业协同与生态共治 - 北京金融监管局等机构联合发布倡议书，呼吁协同共享信息、联动健全机制，构建多方联动的综合防治体系 [4] - 马上消费牵头的“打击金融领域黑产联盟”（AIF）成员目前已突破167家，包括邮储银行信用卡、民生银行信用卡、腾讯、字节跳动等机构 [7] - AIF联盟的爱马平台已累计共享黑产数据量突破20.34万条，推动警方打击非法代理维权类案件796起 [7] - 2025年9月，马上消费发布天星洞察系统，今年累计处置8万条黑灰产信息，实现对黑灰产信息的精准识别、预警与溯源 [7] 黑灰产演变特征与未来挑战 - 黑灰产核心特征在于“合法外衣+非法实质”，表面提供法律咨询或债务协商服务，实则通过滥用投诉机制、伪造证据等手段牟利 [3] - 随着AIGC技术普及，伪造通话录音、病历、收入证明等成本大幅降低，黑灰产的举证能力和对抗能力显著增强 [3][8] - 当前治理存在监管困境，如法规滞后于犯罪迭代、缺乏对金融黑灰产明确的法律定性、跨区域执法难以及消费者认知不足等 [8]

金融黑灰产市场规模与挑战 - 2025年一季度金融黑灰产市场规模突破2800亿元，较2023年增长约40% [1][6] - 2024年中国黑灰产从业人员估算超800万人 [6] - 黑灰产隐蔽性、链条化特征日益凸显，严重扰乱金融秩序 [3] 治理困境与监管挑战 - 金融黑灰产治理存在监管困境，受制于监管标准差异大、法律法规滞后、跨区域执法难等因素 [8] - 现行法规滞后于犯罪迭代，缺乏对金融黑灰产明确的法律定性，法律适用存在空白 [8] - 金融黑灰产在互联网平台泛滥，从获客端到交易端均依赖平台 [6] 技术赋能与AI反制措施 - 腾讯以混元大模型为技术底座，将AI深度集成至全线产品反诈体系，推出“AI反诈助手” [10] - 腾讯云天御覆盖金融业务全流程治理诈骗，AI模型可随诈骗黑产自适应进化 [11] - 马上消费打造天星信息平台、星辰反诈系统等能力平台，建立立体式全链条AI欺诈治理体系 [15][16] 行业协同与平台治理实践 - 打击金融领域黑产联盟（AIF联盟）成员已突破161家，打造协同共治新样本 [26] - AIF联盟爱马平台累计导入超过17万条黑灰产数据，协助警方受理非法代理维权案件757起 [28] - 美团金融通过内部反催收黑产打击机制建设、警企合作、行业联合等举措联动治理 [13] 创新系统发布与未来倡议 - 活动中发布一站式智能决策平台“天星洞察系统”，建立全链条联动机制，覆盖事前预警、事中拦截、事后处置 [18][20] - 与会各方共同启动联合倡议，推动在严守合规准则、深化协同联动、强化技术赋能等方面的协作 [22] - AIF联盟计划2025年推动制定《网络金融黑灰产识别标准》团体标准，2026年推出“金融安全体验馆” [30]

研讨会核心事件 - 金融安全生态创新发展研讨会于2025年9月5日举行，由多个行业联盟主办，马上消费承办，聚焦黑灰产洞察与治理创新实践 [1] - 活动中正式发布一站式智能决策平台“天星洞察系统”，旨在建立全链条联动机制，形成多维度、系统化的风险防控网络 [1] - 会议发布《关于共同开展涉金融黑灰产内容治理的联合倡议书》，推动行业在合规、协同、技术、教育、举报机制等方面的协作 [5] 天星洞察系统技术细节 - 天星洞察系统应用图片伪造检测、语料分析、客户投诉挖掘、舆情监控等技术手段，实现对黑灰产信息的精准自动拦截和风险预警 [3] - 系统通过反诈弹窗、智能外呼、短信等反诈提醒方式，实现风险分级处置 [3] AIF联盟进展与成效 - AIF联盟作为首个金融黑灰产治理的行业内共享互动组织，成员已突破161家，通过迭代升级AIF系统平台（爱马平台）等方式形成立体共治网络 [5] - 截至2025年9月，爱马平台累计导入超过17万条黑灰产数据，联盟协助警方受理非法代理维权案件757起，采取刑事强制、行政处罚措施704人 [5] - AIF联盟计划在2025年推动制定《网络金融黑灰产识别标准》团体标准，2026年推出“金融安全体验馆”利用VR技术提升公众防范意识 [7] 金融黑灰产市场规模与挑战 - 金融黑灰产市场规模持续攀升，2025年一季度突破2800亿元，较2023年增长约40% [7] - 2024年中国黑灰产从业人员估算超800万人 [7] - 金融黑灰产具有隐蔽性、链条化特征，严重扰乱金融秩序 [8] 行业协同治理倡议 - 建议构建“网信管平台、金融管机构、公安管犯罪、多方协同”的综合治理体系，互联网平台需成为治理“关键一环” [10] - 提出从技术探索与机制匹配、治理生态优化等方面着手，构建以信息和认知为对象的长效治理机制 [12] - 倡议进一步强化协同共治、聚焦科技共赢、做清静金融的构建者 [8] 科技公司反诈实践 - 腾讯以混元大模型为技术底座，将AI深度集成至全线产品反诈体系，推出“AI反诈助手”，并打造产品技术防御圈、用户防范教育圈、行业协同共治圈 [14] - 美团金融针对反催收、仿冒APP、电诈洗钱等高发场景，通过内部反催收黑产打击机制建设、警企合作、行业联合等举措进行联动治理 [16] - 马上消费打造天星信息平台、星辰反诈系统等能力平台，建立立体式全链条AI欺诈治理体系，已识别出可疑账号超10万个，黑声纹超50万个 [18] - 马上消费黑名单库日均新增疑似黑灰产账号超200个，累计协助各地警方受理非法代理维权案件554起 [18]