金融黑灰产现状与挑战 - 金融黑灰产市场规模在2025年一季度已突破2800亿元，非法代理维权等活动借助平台传播优势加速扩张，呈现隐蔽性、针对性、暗示性与复杂性交织的特征 [5] - 黑灰产已形成完整灰色产业链，前端通过互联网引流获客，中端建立虚假法务团队进行诉讼指导，后端通过黑客或运营商“内鬼”非法获取公民信息 [2] - 黑产组织针对性极强，常将目标精准指向金融服务中的弱势群体，该群体因资金周转需求迫切且信息渠道有限，容易落入欺诈陷阱 [5] - 黑产作案技巧实时变化，仅在网络营销阶段就使用成百上千种暗语，如“分琪”、“崔收”、“JR消费”、“z信”、“zx”等，以规避算法关键词监控 [2][5] - 具体案例显示，有团伙通过购买逾期客户电话号码进行“精准营销”，为数千名贷款逾期客户提供“维权代理”，通过恶意投诉胁迫金融平台减免息费，涉案金额高达百万元 [3] 行业技术防御措施 - 消费金融行业正构建多层次科技防御体系，从事后处置向事中拦截、事前预警进行战略转变 [1][7] - 马上消费金融发布“天星洞察系统”，依托自研大模型实现对黑灰产网络信息的精准识别、智能预警与溯源追踪，今年以来已成功处置相关网络信息超8万条 [6][8] - 多模态反欺诈技术成为防范身份伪冒的关键，通过集成人脸识别、声纹识别、微表情分析、语言逻辑判断等多种生物特征和行为特征进行交叉验证，有效识别AI伪造的影像和声音 [7] - 乐信旗下分期乐在双11前后升级反欺诈体系，借助AI大模型、智能体等自研技术，实时精准拦截欺诈订单，提升AI识别和自动拦截精度 [9] - 微博借钱平台利用大数据信息抓取和声纹匹配技术，精准判断潜在的反催收行为并进行标签预警，一旦识别立即启动应对流程进行用户真实性核验 [9] 生态协同治理进展 - 多家金融机构协同多方力量形成共治合力，2025年金融街论坛年会期间多部门发布联合倡议书，呼吁遏制金融黑灰产蔓延，防范化解金融系统性安全风险 [1] - 马上消费金融于2022年3月牵头成立打击金融领域黑产联盟（AIF联盟），目前成员单位已突破167家，通过联邦学习、多方安全计算等技术实现风险信息“可用不可见”共享 [10] - 联盟研发的全国首个金融领域黑产打击系统平台“爱马平台”已累计共享黑产数据量突破20.34万条，推动警方打击非法代理维权类案件796起，对735人采取强制措施 [10] - 政企联动协同治理打通信息壁垒，马上消费金融建立的“渝雷”警企合作系统已累计注册警员账号2918个，月均提供上千余人的有效线索，协助警方抓获网上逃犯149人，累计协助采取刑事强制措施166人 [11] - 行业共识认为需继续深化科技赋能，借助智能识别与预警、动态风险洞察与溯源及早识别处置金融黑灰产，同时加强公众教育以提升风险意识和鉴别能力 [12]

研讨会核心事件 - 金融安全生态创新发展研讨会于2025年9月5日举行，由多个行业联盟主办，马上消费承办，聚焦黑灰产洞察与治理创新实践 [1] - 活动中正式发布一站式智能决策平台“天星洞察系统”，旨在建立全链条联动机制，形成多维度、系统化的风险防控网络 [1] - 会议发布《关于共同开展涉金融黑灰产内容治理的联合倡议书》，推动行业在合规、协同、技术、教育、举报机制等方面的协作 [5] 天星洞察系统技术细节 - 天星洞察系统应用图片伪造检测、语料分析、客户投诉挖掘、舆情监控等技术手段，实现对黑灰产信息的精准自动拦截和风险预警 [3] - 系统通过反诈弹窗、智能外呼、短信等反诈提醒方式，实现风险分级处置 [3] AIF联盟进展与成效 - AIF联盟作为首个金融黑灰产治理的行业内共享互动组织，成员已突破161家，通过迭代升级AIF系统平台（爱马平台）等方式形成立体共治网络 [5] - 截至2025年9月，爱马平台累计导入超过17万条黑灰产数据，联盟协助警方受理非法代理维权案件757起，采取刑事强制、行政处罚措施704人 [5] - AIF联盟计划在2025年推动制定《网络金融黑灰产识别标准》团体标准，2026年推出“金融安全体验馆”利用VR技术提升公众防范意识 [7] 金融黑灰产市场规模与挑战 - 金融黑灰产市场规模持续攀升，2025年一季度突破2800亿元，较2023年增长约40% [7] - 2024年中国黑灰产从业人员估算超800万人 [7] - 金融黑灰产具有隐蔽性、链条化特征，严重扰乱金融秩序 [8] 行业协同治理倡议 - 建议构建“网信管平台、金融管机构、公安管犯罪、多方协同”的综合治理体系，互联网平台需成为治理“关键一环” [10] - 提出从技术探索与机制匹配、治理生态优化等方面着手，构建以信息和认知为对象的长效治理机制 [12] - 倡议进一步强化协同共治、聚焦科技共赢、做清静金融的构建者 [8] 科技公司反诈实践 - 腾讯以混元大模型为技术底座，将AI深度集成至全线产品反诈体系，推出“AI反诈助手”，并打造产品技术防御圈、用户防范教育圈、行业协同共治圈 [14] - 美团金融针对反催收、仿冒APP、电诈洗钱等高发场景，通过内部反催收黑产打击机制建设、警企合作、行业联合等举措进行联动治理 [16] - 马上消费打造天星信息平台、星辰反诈系统等能力平台，建立立体式全链条AI欺诈治理体系，已识别出可疑账号超10万个，黑声纹超50万个 [18] - 马上消费黑名单库日均新增疑似黑灰产账号超200个，累计协助各地警方受理非法代理维权案件554起 [18]

公司科技创新 - 截至2024年末累计科研投入达47.9亿元，主导或参与编制国内外标准超百项[3] - 全球金融机构大模型领域专利创新排行榜位列第七，专利申请88件[4][5] - 构建2000多个风控数据模型，发布零售金融大模型"天镜"3.0版本[6] - 科技人才占比超70%，与高校建立21个产学研实验室及200多家就业合作关系[6] 普惠金融实践 - 服务超2亿人群，通过"富慧养"项目使养鸡户出栏率提升3%，成本降15%，销售额增20%[7][8][10] - 情感陪护机器人"裴裴"落地福利院，集成多模态情感大模型技术[9][16] - 逸骊Job平台累计发布1200万+招聘需求，促成31.7万人就业匹配[11] 绿色低碳行动 - 2024年实现碳减排259.05万吨，相当于1.439亿棵大树年吸收量，同比增52万吨[12] - 推出行业首个个人碳账户，"马上绿洲"平台吸引409.05万用户，累计减碳5893.23吨[13] - 目标2030年实现自身净零排放，全流程无纸化服务覆盖超2亿用户[12] 金融安全生态 - 牵头成立AIF联盟覆盖138家机构，协助处理607起非法代理维权案件，预防120.71万起诈骗[14] - 自主研发爱马平台导入超10万条黑灰产数据，识别千余条线索[14] - 建立"1+10+N"消保制度体系，完成七大安全专项工作实现隐私全场景覆盖[15] 行业政策与战略 - 响应中央金融工作会议"五篇大文章"要求，布局科技/绿色/普惠/养老/数字金融[2] - 落实《金融支持提振和扩大消费的指导意见》，推动金融科技与消费场景融合[3][12] - 2021年发布行业首份ESG报告，将社会责任融入技术实践[17]

金融科技行业概况 - 2024年中国金融科技市场规模达3949.6亿元，同比增长9.7%，其中银行科技规模2888.3亿元，占比73% [2][20] - 预计2025年行业将开启新一轮高速增长，复合增长率达13.3% [2][20] - 银行业数字化转型进入深水期，国有六大行科技投入超200亿元，邮储银行以9.03%增速领跑 [2][16] 细分领域发展 - 保险业IT投资聚焦核心系统改造，呈现"小核心、大外围"架构趋势，IFRS17新会计准则推动系统颠覆性升级 [3][17] - 证券业数字化转型加速，2024年市场规模达451.3亿元，增速9.8% [19] - 中小银行更多依赖第三方合作实现技术转型 [15] 前沿技术应用 - 2024年全球AI市场规模达170亿元，中国生成式AI规模45.9亿元，AIGC和多模态交互成为主流方向 [4] - 区块链全球市场规模近4000亿元，中国达39.94亿元，RWA代币化和稳定币互通成为新增长点 [4] - 金融云规模突破187亿元，"云智一体"趋势显著，预计2025年40%金融IT预算将投向AI工具 [5] 百强企业格局 - 百强企业分为综合服务、垂直创新和前沿技术三类，恒生电子、科大讯飞等为代表企业 [6] - 区域分布高度集中，北京(41家)、广东(14家)、浙江(11家)和上海(10家)占比超80% [6][22] - 45家百强企业布局海外，2024年海外收入153.45亿元（+20%），新大陆等企业海外收入占比超25% [7] 典型案例与全球化 - 博彦科技在13国设立80余个研发中心，马上消费金融"爱马平台"实现跨机构黑产联防 [8] - 东南亚、拉美等地区15亿无银行账户人口催生移动支付需求，中国技术成本较欧美低30%以上 [30][34] - 香港《稳定币条例》推动RWA代币化，华为等企业5G基建为金融科技出海奠定基础 [31][35] 国际投融资动态 - 2024年全球金融科技投融资782亿美元，Q4达278亿美元为全年峰值，种子轮和A轮占比最高 [25][26] - 拉美市场规模超660亿美元，预计2030年达1021.6亿美元，巴西、墨西哥为主要驱动力 [29]