金融领域“黑灰产”的现状与打击成果 - 2025年6月至11月为期6个月的专项打击行动中，共立案查处金融领域“黑灰产”犯罪案件1500余起，涉案金额累计近300亿元[1] - 非法贷款中介等乱象借助互联网快速蔓延，已形成完整的黑灰产业链，严重侵害消费者权益并扰乱市场秩序[1] - 当前“黑灰产”蔓延势头虽有所收敛，但作案手段不断翻新且愈加隐蔽[1] “黑灰产”的主要操作手段与特点 - 主要操作手段有三类：在社交平台以“代理维权”“征信修复”为名欺骗债务人；包装“职业背债人”伪造材料骗贷；利用AI换脸、仿冒APP等技术手段实施欺诈[1] - 在互联网经济浪潮下，“黑灰产”依托平台进行市场营销和规模扩张，呈现出链条化、批量化等特点[1] 消费金融行业的主动防御实践 - 中原消费金融通过建设“黑灰产”线索平台，结合身份核验、声纹识别等技术进行精准识别，已积累数万条线索数据[2] - 海尔消费金融构建起科技赋能线索挖掘、警企联动高效打击、用户教育源头防范的防御体系，通过智能反欺诈系统精准识别线索[2] - 2025年，中原消费金融协助公安机关挖掘非法金融中介线索11例，破获非法中介团伙案件3起[3] 当前治理工作面临的挑战 - 部分金融消费者缺乏基础金融知识，存在侥幸和投机心理，易误入“黑灰产”陷阱[2] - 金融“黑灰产”认定标准尚不明确，相关法律法规不健全，违法犯罪成本较低[2] - 多种因素交织使得金融“黑灰产”不断演变，增加了治理难度[2] 未来治理的建议与方向 - 金融机构之间应加强信息、线索与经验共享，共同应对“黑灰产”侵害[3] - 需压实平台主体责任，明确定义“黑灰产”内容归属，督促互联网平台加强审核并建立快速响应机制[3] - 深化科技赋能，借助智能识别与预警、动态风险洞察与溯源，及早识别和处置金融“黑灰产”[3] - 加强公众教育与源头预防，通过真实案例提升公众的风险意识和鉴别能力[3] - 金融监管部门将持续加大对非法贷款中介、非法代理维权等重点领域的打击力度，保持“公安+监管”联合执法高压态势[4] - 强化与市场监管、司法等部门的沟通联动，推动金融领域“黑灰产”综合治理[4] - 推动完善制度机制，对金融犯罪相关制度进行专题研究并提出立法建议，共同推动健全金融法治体系[4]

日前，中国人民银行正式发布《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》，明确对符合条件的个 人逾期信息在金融信用信息基础数据库中作不予展示处理。政策出台后，有不法分子或借机冒充金融机 构、监管部门工作人员，以"帮助修复信用"、"消除不良记录"等名义实施诈骗。对此，分期乐安全部门 反诈专家提醒，一次性信用修复政策完全免费，无需任何第三方代理，凡是以"信用修复""征信洗白"名 义索要钱财、索取个人信息的行为，均属诈骗。 三类涉征信修复陷阱需警惕 与以往信用修复流程不同，此次新政的核心是免申即享。只要个人逾期信息符合特定的时间、金额及还 款要求，无需个人主动申请，央行征信系统将自动识别并完成修复调整。此次政策覆盖范围广泛，所有 接入央行征信系统的机构均纳入适用范畴。如，个人在借贷平台产生的逾期，若资金方已接入央行征信 系统，相关逾期信息即可适用此次修复政策。具体来看，逾期信息需同时满足三项条件：一是逾期产生 于2020年1月1日至2025年12月31日期间；二是单笔逾期金额不超过1万元人民币；三是需在2026年3月31 日（含当日）前足额偿还逾期欠款。 值得注意的是，不法分子从新政中嗅到了"商机"，利用部分债务人对 ...

金融“黑灰产”的规模与危害 - 2025年一季度金融“黑灰产”规模已突破2800亿元，较2023年增长约40% [1] - 非法代理维权等违法活动借助流媒体平台加速扩张，呈现隐蔽性、针对性、暗示性与复杂性交织的特征 [1] - 黑灰产组织通过引流获客、伪造证据、恶意投诉、舆论操控等系统化手段实施欺诈，严重扰乱金融市场秩序 [2] - 2024年全国消协组织受理的金融保险类投诉量同比激增13.4%，黑猫投诉平台金融类投诉量突破70万笔，其中非法代理维权引发的恶意投诉占比居高不下 [2] 金融“黑灰产”的运作模式与趋势 - 黑灰产活动呈现蔓延、隐蔽、智能化趋势，形成完整的地下产业链 [3] - 黑灰产进入2.0阶段，团伙从“个体中介”向“公司化运营”转变，形成“获客—培训—操作—分润”标准化链条 [3] - 以“债务笔记”“消保咨询”为伪装搭建流量池，利用“信息差”和程序漏洞进行更具迷惑性的“合法”投诉 [3] - 与数据买卖、电信诈骗等黑产链条结合更紧密，风险传导加剧 [3] - 利用AI伪造、虚拟设备、动态IP等技术翻新反侦测与伪造手法，挑战现有防御体系 [2] 监管打击行动与成效 - 2024年6月至11月，公安部会同金融监管总局部署17个重点省市开展为期6个月的金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击 [3] - 全国公安经侦部门组织发起集群打击近60次，立案查处犯罪案件1500余起，打掉职业化犯罪团伙200余个，涉案金额累计近300亿元 [1][3] - 公布的十大典型案例涉及骗取车贷、房贷、经营贷、个人抵押贷款、骗取保险佣金、“人伤黄牛”骗保、非法代理维权等多个领域 [4] - 涵盖贷款诈骗、保险诈骗、合同诈骗、集资诈骗、非法吸收公众存款、敲诈勒索等多种罪名 [4] 行业面临的挑战与治理难点 - 行业间“数据孤岛”现象突出，跨机构风险数据共享机制尚未系统建立，黑灰产利用信息壁垒在多平台间流窜套利 [2] - 针对“代理维权”“债务优化”等典型灰产行为，尚未出台专项法律法规，导致法律定性、证据标准和打击路径存在模糊地带 [2] - 黑灰产代理维权与消费者合理维权之间的界限不清，加剧了行业识别与监管认定的难度 [2] 金融科技企业的防控实践与成果 - 奇富科技从技术创新、案件打击、生态协同三个层面系统推进治理 [5][6] - 其智能化防控系统自2023年8月落地以来，处理涉及黑灰产事件量8.9万个，确认黑产关联客户4.4万名 [6] - 推动各地警方针对黑灰产案件线索立案23起，抓获犯罪分子260余人 [6] - 协同处置违规引流内容近2300条 [6] - 海尔消金研发智能反欺诈系统，协助警方破获案件并为用户追回损失，其中一起追回3万元，另一起追回1.2万元 [6] - 分期乐过去两年多与多地警方联动，协同侦破案件近百起，打掉专业化犯罪团伙25个，依法处罚百余名违法行为人 [7] - 信也科技自2024年9月公开征集线索以来，累计接收线索1000余条（有效线索200余条），完成42家黑灰产机构风险画像，协同删除导流链接800余条 [7] - 嘉银科技2024年累计挖掘高价值黑灰产线索数据25748条，黑灰产识别率同比大幅提升234%，打击处置团伙160余个 [8] - 中原消费金融截至2024年11月底，协助公安机关实现行政立案87例，刑事立案4例，挖掘非法中介线索6例，专项打击团伙3例，行政拘留14人 [8] - 马上消费金融牵头成立的“打击金融领域黑产联盟（AIF）”成员扩展至167家，累计协助打击796起黑灰产案件 [8] - 其“星辰反诈预警系统”与全国11省市反诈中心共建，累计劝阻疑似被骗客户75.3万人次，拒绝风险用信金额超19.1亿元 [8] 技术防控的未来方向 - 网络安全进入“不对称战争”时代，高级威胁的隐蔽性与攻击自动化让传统人工防御难以为继 [9] - 必须用AI赋能实现安全防护自动化以对抗攻击自动化，构建超越人类分析极限的AI“大脑” [9] - 需要通过智能感知、自动研判、极速响应的全流程自动化体系，破解攻防失衡困局 [9]

公安机关护航经济中心建设成果 - 上海公安机关2024年以来侦破经济犯罪案件2100余起，为国家和人民群众挽回经济损失逾28亿元 [1] “蓝鲸”护企工作站服务升级 - 服务模式从单点支撑升级为全域覆盖，累计配合调处涉企民商事矛盾纠纷120余起 [2] - 服务方式转向主动作为，经侦民警主动上门走访企业超过1100家，收集并落实解决企业需求1000余项 [2] - 服务渠道拓展至云端集成，在“随申办企业云”平台上线服务专窗，实现企业在线“点单”、属地工作站秒级响应 [2] - 依托“蓝鲸”护企站点，公安机关共破获涉企经济犯罪案件1000余起，帮助百余家企业挽回经济损失约2亿元 [2] 金融领域“黑灰产”打击整治 - 聚焦银行信贷“黑中介”、证券保险“职业索赔”等团伙，组织开展20余轮集中收网行动，破获相关案件100余起，协助30余家金融机构维权 [3] - 加强与金融监管部门、行业协会及金融机构协作，建立健全信息共享、线索移送、联合研判常态化机制 [3] 投资理财骗局与“职业闭店”乱象整治 - 对以康养旅游、数字藏品、名师荐股等为名目的非法集资活动保持高压，侦破相关案件200余起 [3] - 协同市场监管等部门，针对教培、健身、美容等行业的恶意闭店跑路问题，开展集中清查与风险研判 [3]

文章核心观点 - 金融领域“黑灰产”已形成产业化运作模式，其中以“职业背债人”和“白户包装”为代表的贷款诈骗尤为猖獗，公安部与金融监管总局联合开展了为期6个月的集群打击行动，取得显著成效，但治理挑战依然存在，未来将继续加大打击力度[3][5][7][10][11] 金融领域“黑灰产”的现状与主要模式 - 金融“黑灰产”已形成产业化运作模式，主要犯罪形态包括贷款诈骗、保险诈骗、敲诈勒索、非法集资等，作案手法隐蔽且极具迷惑性[5] - 贷款诈骗领域的“职业背债”“白户包装”模式猖獗，犯罪团伙招募“征信白户”作为“背债人”，通过伪造经营资料、资产证明甚至勾结银行内部人员，骗取高额贷款[6] - 以“解债”为名的非法集资案极具隐蔽性，例如广东周某某等人以“四折解债”为诱饵，向逾期负债客户收取债务总额40%的资金，承诺解除全部债务，实则进行庞氏骗局，截至案发共吸收全国1.4万名客户资金9亿余元[6] 集群打击行动的规模与成效 - 2025年6月至11月，公安部会同金融监管总局在17个重点省市开展了为期6个月的金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击行动[7] - 行动期间，全国公安经侦部门组织发起集群打击近60次，共立案查处案件1500余起，打掉职业化犯罪团伙200余个，涉案金额累计近300亿元[7] - 截至11月末，金融监管总局系统向公安机关移交线索4500余笔，涉及金额超210亿元；指导督促金融机构报案1700余起，涉及金额超170亿元[8] “黑灰产”犯罪的特征与挑战 - 金融领域“黑灰产”犯罪呈现出运作模式产业化、从业人员职业化、作案手段隐蔽化的特征[10] - 已形成完整产业链，包括虚假广告、提供“对抗”教程、定制话术、伪造证明、代为谈判等环节，部分职业律师和催收机构专业人员也加入“反催收”等团队[10] - 此类犯罪存在辨识难、性质认定难、信息追踪难等现实挑战，给常态化打击治理带来压力[10] - 犯罪团伙组织化、专业化，通过成立关联公司伪装，设计复杂合同陷阱与话术，利用消费者心理行骗[7] 未来的监管与打击方向 - 金融监管总局将在2026年继续加大打击力度，持续聚焦非法贷款中介、非法代理维权等重点领域，保持“公安+监管”联合执法高压态势[11] - 将加强跨部门工作协同，强化与市场监管、司法等部门的沟通联动，发挥跨部门执法乘数效应，推动综合治理[11] - 将推动完善制度机制，研究制定有关违法犯罪行为的证据移送标准，以提升行刑衔接质效[11] - 金融机构需扛牢全面风险管理特别是内控合规管理的主体责任，筑牢风险屏障[8]

金融领域“黑灰产”集群打击行动成效与案例 - 公安部联合国家金融监督管理总局通报了为期6个月的金融领域“黑灰产”集群打击行动成效，并曝光十大典型案例 [1] 主要犯罪模式与典型案例 - **“职业背债人”贷款诈骗**：犯罪团伙以“低风险、高回报”为诱饵，招募征信正常的“白户”充当“背债人”，通过伪造经营资料、资产证明甚至勾结银行内部人员骗取高额贷款 [2] - 在浙江蒋某等人贷款诈骗案中，犯罪团伙对7家银行实施贷款诈骗，涉案金额达9000余万元 [2] - **以“解债”为名的非法集资**：犯罪团伙虚构资质，以“打折解债”为诱饵，向负债客户收取资金承诺解除债务，实为“庞氏骗局” [3] - 广东周某某等人案件共吸收全国28个省份1.4万名负债客户解债资金9亿余元 [3] 集群打击行动成果 - 行动期间全国公安经侦部门组织发起集群打击近60次，立案查处案件1500余起，打掉职业化犯罪团伙200余个，涉案金额累计近300亿元 [4] - 截至11月末，金融监管总局系统向公安机关移交线索4500余笔，涉及金额超210亿元；指导督促金融机构报案1700余起，涉及金额超170亿元 [4] 当前犯罪特征与挑战 - 金融领域“黑灰产”呈现运作模式产业化、从业人员职业化、作案手段隐蔽化的特征 [6] - 已形成完整产业链，包括虚假广告、提供教程、定制话术、伪造证明、代为谈判等环节，部分职业律师和催收机构专业人员也参与其中 [6] - 面临违法犯罪行为辨识难、性质认定难、信息追踪难等现实挑战 [6] 未来监管与打击方向 - 金融监管总局将持续加大对非法贷款中介、非法代理维权等重点领域的打击力度，保持“公安+监管”联合执法高压态势 [7] - 将加强跨部门工作协同，强化与市场监管、司法部门等的沟通联动，发挥跨部门执法乘数效应 [7] - 将推动完善制度机制，研究制定有关违法犯罪行为的证据移送标准，提升行刑衔接质效 [7]

行业背景与问题定性 - 以“反催收”、“代理维权”、“征信修复”为幌子的信用卡黑灰产活动日益猖獗，形成集虚假宣传、伪造证据、恶意投诉与敲诈勒索于一体的非法产业链，严重扰乱金融秩序并侵害消费者权益 [2] - 金融黑灰产行业发展迅猛，主体为一些中介，他们承接信用卡等债务的投诉代理业务，通过伪造证明材料、反复投诉甚至扰乱银行网点经营等方式向金融机构施压 [3] - 黑灰产中介损害消费者与金融机构双重利益，导致消费者面临个人信息泄露、被收取高额费用、债务问题恶化及个人信用受损等多重风险 [4] 公司专项打击行动与成果 - 平安银行信用卡中心于2025年3月底成立了由总经理室领导的工作小组，专门针对信用卡领域涉及不正当反催收、征信修复诈骗、息费纠纷炒作等黑灰产违法活动开展打击行动 [5] - 截至2025年，该专项打击行动已取得阶段性成果，共推动刑事立案10起、行政处罚案件12起，有力震慑了相关犯罪活动 [5] - 公司协助处理了一起针对律师事务所从事违规代投诉业务的案件，成功推动当地律师协会对该律所的违规行为立案调查，在打击形式上取得新进展 [5] 公司技术手段与体系构建 - 公司优化了印章识别聚类技术，实现对文件材料中印章单位、联系人等信息的自动识别，确保提交材料的真实性 [6] - 公司对声纹识别技术进行了迭代升级，以精准识别代理投诉情况，有效遏制黑产团伙的批量操作 [6] - 公司依托大数据技术定期深度剖析挖掘涉黑灰产线索，并将线索处理流程标准化，形成清晰的操作指引，以提升案件处置效率 [6] - 公司编制了《信用卡代理投诉黑灰产打击参考罪名解析》手册，帮助各地分中心在向公安机关报案时提供更清晰的法律依据，加强与警方的沟通协作 [6] 行动影响与意义 - 公司的打击行动以雷霆之势精准、有力打击了不正当反催收、征信类及息费类违法活动，取得一系列丰硕案件成果 [8] - 相关行动有力震慑了违法犯罪分子，有效遏制了金融黑灰产的蔓延势头，切实维护了金融机构与广大用户的合法权益 [8] - 公司通过一系列举措搭建了更为系统化的打击防范体系，增强了对黑灰产行为的精准打击力度，保障了客户的用卡安全 [7]

文章核心观点 - 一种以“高折扣还款”为诱饵的灰色服务在二手交易平台蔓延，声称能为网贷、信用卡欠款提供四至六折的结清服务，但其商业模式违背基本金融逻辑，涉嫌多重违规，并给借款人带来法律、信息与财产三重风险 [4][10][19] 灰色服务模式与宣传 - 在闲鱼等平台存在大量广告，宣称“所有平台欠款减免四至六成，仅还四至五成结清”，并承诺出具结清证明、APP账单清零 [4][6] - 商家提供的价目表显示，不同平台折扣力度不同：五大国有银行信用卡可减免40%，多数股份制银行及主流网贷平台可减免50%，部分银行及网贷平台甚至可减免60% [7][8] - 商家举例说明折扣力度：欠平安银行2万元减免60%后只需还8000元，欠招商银行3万元减免50%后只需还1.5万元 [8] - 商家声称代还1万元仅需支付4000～6000元，折扣力度远超常规理解 [4][11] 服务流程与声称的运作路径 - 借款人需提供身份证照片、手机卡和征信报告，并签订委托合同，服务周期长达18个月 [9][10][21] - 商家解释实现高折扣的三种路径：申请减免用卡费用、与催收公司合作获取返点、银行将逾期客户债权低价转让给不良资产管理公司 [10] 涉及的运营主体与背景调查 - 提供服务的商家声称其服务归属于久和法律咨询服务（成都）有限公司，该公司成立于2023年10月，注册资本200万元 [13] - 成都久和的第一大股东由中律集团（海南）有限公司控股，持股比例78% [13] - 中律集团自称是国资委监管的集团企业，员工接近10万人，拥有近200家区域运营中心 [14] - 调查显示，中律集团成立于2023年5月，注册资本1000万元，其两名股东均为民营企业，与“国资委监管”的说法存在明显出入 [14] - 中律集团声称拥有“法律+不良资产+金融调解”全产业链，旗下包括多家律所、资产管理公司及调解中心 [16] - 但相关被列出的关联机构（如云南滇耀律师事务所、北京格理律师事务所、国金资产管理（江苏）有限公司、调呗数字科技（北京）有限公司）均否认或仅承认与中律集团存在普通合作关系，无股权关联 [16][17] 专家分析与风险定性 - 专家指出，四至六折结清债务远超合理范畴，违背基本经济与金融逻辑，正规金融体系里很难实现 [10][11] - 所谓与催收公司分成、内部渠道减免等说辞缺乏事实依据，催收公司无权决定本金减免，银行也不会将核心减免权限外包给无资质机构 [11] - 中律集团开展此类业务涉嫌三重违规：虚构国资背景误导公众、未经金融许可介入债务处置、操作缺乏合规依据实为非法中介活动 [18] - 该模式风险极高，若代还资金来源于犯罪所得，代还行为可能构成洗钱环节，借款人存在被认定为共犯的风险 [20] - 要求签订的长期委托合同可能因违背公序良俗、扰乱金融秩序而被认定为无效，导致借款人面临“钱债两空”的风险 [20] - 借款人提供身份证、征信报告、手机卡并签署长期合同，面临极高的隐私泄露、SIM卡劫持及资金安全风险，且在18个月委托期内完全丧失债务处置主动权 [21] 监管态度与行业治理建议 - 地方金融监管机构已发布风险提示，警示“债务减免”“代理维权”等非法金融中介活动 [21][22] - 治理建议包括压实平台主体责任加强审核、深化科技赋能进行智能识别与预警、加强公众教育提升风险意识 [23] - 建议借款人主动与正规金融机构协商合法解决方案，或寻求当地正规法律咨询机构帮助 [23]

文章核心观点 - 兴业银行信用卡中心构建了集“科技赋能+警银联动+金融教育”于一体的金融“黑灰产”综合防治体系，以应对日益产业化、隐蔽化的金融领域非法活动，并取得了显著成效 [4][7] 科技创新与风险识别 - 为应对“线上引流—线下签约—伪造资料—信息倒卖”的完整“黑灰产”利益链条，公司自2023年起探索远程身份识别手段 [5] - 公司将实时算法比对、人脸识别等数智技术嵌入投诉流程，以识别身份冒用、非法代理等疑似行为 [5] - 公司构建了基于大数据分析的量化评分体系，判定来电风险等级，并对高风险来电采取视频通话等核实手段 [5] - 通过“技术核验+差异化处置”模式，公司今年已配合拦截多起非法代理投诉案件 [5] 警银协同与打击成效 - 金融“黑灰产”常在短视频或社交平台发布“代理维权”“减免息费”等虚假广告，诱导消费者并骗取个人信息 [6] - 公司深化警银合作，打通“线索收集—风险排查—联动打击”的防治链路 [6] - 2024年，公司配合警务部门在多个城市累计扫除10个“黑灰产”窝点、抓捕犯罪嫌疑人76人、收缴作案工具160余台 [6] - 2025年1月至11月，公司已在上海、石家庄等地成功打击4个“黑灰产”团伙 [6] 金融教育与宣传 - 公司坚持“治理+防护”双向发力，提升消费者金融教育广度与深度 [6] - 公司积极落实“清朗浦江·2025”网络生态治理行动，加大非法信息清理力度 [7] - 公司在2025年“金融教育宣传周”线下活动中，以接地气方式讲解“黑灰产”骗局与破解之道 [7] - 公司拍摄制作了《骗局背后》等4部系列微电影，其中《骗局背后》荣获2025年度上海市防范打击非法金融活动优秀宣传作品三等奖（视频组） [1][7] - 2025年10月，公司联合多方机构走进同济大学附属七一中学（初中部）开展“金融安全伴成长”主题活动 [4] 行业背景与公司行动 - 金融“黑灰产”指在金融领域开展的非法代理投诉、反催收、虚假征信修复、非法代理退保、金融诈骗等违法活动 [4] - 2025年3月起，国家相关部门联合部署为期6个月的金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击工作 [4] - 公司积极响应国家部署，打造综合防治体系，维护金融环境与消费者权益 [4] - 在监管部门指导及社会各方参与下，金融“黑灰产”蔓延趋势正得到有效遏制 [7]

公司专项治理行动 - 中邮消费金融有限公司于2025年全面启动打击金融领域“黑灰产”违法犯罪专项行动 [1] - 2024年下半年以来，公司已成功识别并确认相关违规信息3000余条，推动平台下架处置超过2000条 [1] - 公司通过数据模型精准预警中介包装、有组织骗贷等可疑行为，有效维护金融秩序与消费者权益 [1] 公司风险识别技术 - 在内部风险识别层面，公司深度聚焦“进件地域集中”、“客户特征集中”、“申请设备信息集中”等六个集中异常特征 [1] - 公司通过数据模型精准识别和预警中介团伙包装、有组织骗贷等可疑行为 [1]