普惠金融行业演进路径 - 行业正经历从规模扩张到质量提升的深刻转型，核心命题从“让更多小微能借到钱”转向“让金融更精准、更可持续、更有温度” [1] - 普惠金融1.0时代依托物理网点解决“有没有”的问题，2.0时代由数字技术驱动解决“够不够”的问题，当前3.0时代核心是解决“好不好”的问题，关注服务适配性、可持续性与成长支持 [2] - 小微企业的核心痛点已从“融资难、融资贵”演变为融资之外的复合型需求，如理解政策、建立品牌、提升抗风险能力等 [4] - 不同金融机构路径分化：大型国有银行夯实普惠“基本盘”，城商行、农商行深耕区域产业链，民营银行和互联网平台强化数据与风控效率 [4] - 部分机构探索超越单一融资，通过整合资源参与构建小微企业成长环境，如度小满组织经营讲座、微众银行进行产业园区合作 [5] 中信百信银行的角色与模式 - 公司作为数字银行，兼具传统银行的稳健合规与原生数字化能力，成为普惠金融从规模扩张走向质量提升的重要载体 [3] - 公司推出的“看见一百个信心的朝向”普惠金融公益品牌计划，接连获得“2025年度典型普惠金融案例”、“数字化转型典型案例”及“普惠金融领航企业”等多项行业奖项 [6] - 该计划是在北京市朝阳区发改委、朝阳区金融工作事务中心指导下，由中信百信银行携手新华网共同发起 [7] - 计划核心目标是在落实政策导向的同时，帮助小微企业稳资金、强能力、树信心，采用“政策指引、金融助力、媒体宣传”三方协同方式 [7] 具体实践与产品方案 - 公司2025年推出“生意贷”产品，通过定制化经营贷款服务，重点为138家核心企业上下游客群提供金融支持 [6] - “生意贷”产品全线上、无抵押、无担保，全流程线上化，最快分钟级到账，支持随借随还、按日计息，契合企业经营周期 [8] - 在政策支持下推出“创业担保贷”，通过政府贴息与专业担保机制，进一步降低融资门槛 [8] - 公司自主研发“百链系统”，以数字信用为核心整合多源数据构建企业动态经营画像，并通过AI模型实现动态风险定价与授信决策 [8] - 全流程自动化使审批效率整体提升约65% [8] 项目成效与影响 - 自计划上线推广以来，公司精准对接企业需求，触达朝阳区小微企业客户5.8万户 [10] - 截至2025年末，公司普惠型小微企业贷款余额127.68亿元，较年初增长40.29% [10] - 项目以小微企业主为主角，通过微纪录片等形式真实呈现其创业历程，构建“主流媒体深度报道+权威平台首发+自有传播矩阵联动”的传播体系 [9] - 项目将公益传播转化为可持续的普惠服务触点，形成了一批可复制、可推广的普惠实践样本 [10] - 金融机构角色从资金提供者转变为信心的参与者与守护者，旨在为小微市场主体添底气、强韧性、增信心 [10]

行业核心观点 - 普惠金融行业正经历深刻转型，核心命题从“让更多小微能借到钱”的规模扩张，转向追求“更精准、更可持续、更有温度”的质量提升，服务质量、风险控制与综合赋能能力成为关键评价维度[1] - 行业演进路径清晰：1.0时代依托物理网点解决“有没有”的问题；2.0时代由数字技术驱动，解决“够不够”的问题；当前已进入3.0时代，核心是解决“好不好”的问题，关注融资是否适配经营、是否可持续、是否支持成长[2] - 推动转型的直接力量来自需求端变化，政策层面更关注服务质量与风险可控，市场层面小微企业痛点从“融资难、融资贵”转向融资之外的复合型需求，如理解政策、建立品牌、提升抗风险能力等[4] 普惠金融3.0时代特征 - 评价体系发生转向，监管部门不再单纯强调投放规模，而是更加关注服务质量、真实效果与风险可控性[4] - 小微企业需求升级，突出挑战转向融资之外的复合型需求，单一的金融供给模式难以回应[4] - 金融机构路径分化：大型国有银行夯实普惠“基本盘”；城商行、农商行深耕区域经济；民营银行和互联网平台强化数据与风控效率；部分机构开始探索整合资源，参与构建小微企业成长环境[4][5] 中信百信银行的实践与模式 - 公司作为数字银行，继承传统银行的稳健与合规，又具备原生数字化能力，成为普惠金融从规模扩张走向质量提升的重要载体[3] - 2025年推出“生意贷”产品，通过定制化经营贷款服务，重点为138家核心企业上下游客群提供金融支持[5] - 打造“看见一百个信心的朝向”普惠金融公益品牌计划，该计划在北京市朝阳区发改委、朝阳区金融工作事务中心指导下，由中信百信银行携手新华网共同发起[6][7] “看见一百个信心的朝向”计划具体举措 - **政策协同**：系统整合政策引导力与金融资源力，将政策宣导、金融服务与企业成长嵌入同一运行逻辑，把政府惠企政策融入具体案例与场景[7] - **金融支持**：重点推出全线上、无抵押、无担保的“生意贷”产品，全流程线上化，最快分钟级到账；产品支持随借随还、按日计息；另在政策支持下推出“创业担保贷”，通过政府贴息与专业担保机制降低融资门槛[8] - **品牌与传播**：以小微企业主为主角，通过微纪录片等形式呈现其创业历程，构建“主流媒体深度报道+权威平台首发+自有传播矩阵联动”的传播体系，并嵌入企业招募与服务入口[9] 科技能力与运营成果 - 自主研发“百链系统”，以数字信用为核心，整合税票、流水等多源数据构建企业动态经营画像，并通过人工智能模型实现风险定价与授信决策的动态调整[8] - 全流程自动化使审批效率整体提升约65%，让金融服务能够随企业经营波动灵活匹配[8] - 自计划上线推广以来，精准对接企业需求，触达朝阳区小微企业客户5.8万户[10] - 截至2025年末，中信百信银行普惠型小微企业贷款余额127.68亿元，较年初增长40.29%[10] 模式意义与行业影响 - 计划三大支持维度彼此联动，目标从“解决一笔贷款”升级为“参与构建更稳定的小微企业发展预期”，守住小微企业的信心底座[10] - 金融机构角色从单纯的资金提供者，转变为信心的参与者与守护者[10] - 该计划已形成一批可复制、可推广的普惠实践样本，并接连获得21世纪经济报道“2025年度典型普惠金融案例”、华夏时报“数字化转型典型案例”以及经济观察报“普惠金融领航企业”等多项行业奖项[6][11]

文章核心观点 - 中信百信银行凭借其“看见一百个信心的朝向”普惠金融公益品牌推广计划项目的创新实践，荣获“杰出社会责任奖”，该实践通过多方协同方式，探索出普惠金融发展新范式，旨在缓解小微企业发展瓶颈并获得认可 [1] 公益品牌推广与传播 - 项目聚焦餐饮、消费、科创等领域，已挖掘5家典型小微企业，通过采写故事、拍摄宣传片、直播探店等形式，为小微企业主带来超过千万曝光量 [2] - 企业故事与宣传短片在新华网等主流媒体获得广泛关注，公司新媒体官号矩阵（抖音、微信视频号）同步进行直播探店宣传，进一步加大推广支持 [2] - 公司发起了该公益品牌推广的招募计划，旨在号召更多有需求的小微企业主报名参与，助力其生意推广与增长 [2] 政策支持与金融产品创新 - 公司积极响应政府号召，在相关部门支持下，推出由政府贴息的“创业担保贷”产品，引入专业担保机构基于企业信用及纳税数据进行担保评估，使政策红利落地 [3] - 针对小微企业“短、小、频、急”的融资需求特点，公司依托数字化能力，整合企业多维度动态经营数据，创新推出全线上、无抵押、无担保的“生意贷”产品 [3] - “生意贷”实现从申请至放款全流程线上化，审批效率达分钟级，实现“零跑腿、快到账” [3] 金融科技赋能与风控体系 - 公司自主研发了服务于小微企业的产业数字化解决方案“百链系统”，该系统以数字信用为核心，通过整合多源数据与人工智能模型，构建企业“动态经营画像”，为无抵押授信提供依据 [4] - 全流程自动化操作使审批效率整体提升约65%，部分场景可实现“分钟级放款” [4] - 系统通过深度挖掘税票、流水等真实经营信息，基于企业实时经营轨迹进行风险定价与信贷决策，动态调整授信额度与利率，使金融服务弹性匹配企业经营波动 [4] 未来发展规划 - 公司表示将持续深化普惠金融实践，加大金融科技投入，提升金融服务质效，为更多小微企业提供更可得、更便捷的普惠金融服务 [4] - 公司还将不断探索普惠金融的新路径、新模式，为经济高质量发展注入强劲动力 [4]

文章核心观点 - 中信百信银行通过创新的“政银媒”协同模式及数字化普惠金融产品，致力于解决小微企业“融资难、融资贵、融资慢”的瓶颈，为小微市场主体提供有温度、精准的金融支持，以守护其发展信心并实现共同成长 [1][2][5] 小微企业融资现状与挑战 - 小微企业主普遍面临客源不稳、资金链紧绷等创业难题，其发展信心需要被看见和守护 [1] - “融资难、融资贵、融资慢”是小微企业发展面临的核心瓶颈 [1] “政银媒”协同创新模式 - 在政府部门指导下，中信百信银行发起“看见一百个信心的朝向”公益推广计划，通过微纪录片、新闻专题讲述小微企业奋斗故事 [1] - 政府部门作为政策“引路人”，引导金融资源精准滴灌 [2] - 中信百信银行发挥数字普惠优势，为小微企业“量体裁衣”推出产品，并引入担保公司帮助企业实现免抵押贷款 [2] - 联动媒体平台深入挖掘奋斗者故事，放大小微企业品牌声量 [2] - 该模式为小微企业提供政策输出、资源对接、资金支持、品牌引流等多方面支持，实现从“输血”到“造血”的赋能 [2][3] 中信百信银行的数字普惠金融实践 - 公司自诞生起就带有数字与普惠基因，承担服务长尾客群的“补位者”使命 [3] - 八年来通过差异化服务模式创新，拓宽普惠金融中“普”的广度与“惠”的深度 [3] - 推出“创业担保贷”产品，具有利息低、审批快（一周办结）的特点，并为客户注入发展生命力 [2] - 推出“生意贷”产品，支持“随借随还、按日计息”，精准匹配小微企业“短、频、急”的周转特性，申请审批快速 [3] - “生意贷”通过数据化授信模型，利用企业资质和真实贸易流水作为信用证明，无需冗长纸质材料 [3] - 创新推出产业数字化解决方案“百链系统”，以数字信用重塑评估体系，借助多维数据与AI模型实现无抵押授信 [3] - “百链系统”深度挖掘税票、流水等数据，为企业绘制“动态经营画像”，实现资金弹性匹配经营需求 [3] - 数字化赋能向小微企业传递“政策温度”与“普惠力度”，提供“快融资、好融资、低成本融资”的服务 [4] 业务成果与发展定位 - 截至2025年三季度末，中信百信银行普惠小微贷款余额达127.03亿元，较年初大幅增长39.58% [5] - 公司发展历程是从金融服务“补位者”到实体经济“赋能者”的不断进阶 [5] - 公司致力于与小微企业进行“信心同行”的长期陪伴，并将在做好金融“五篇大文章”的道路上继续前行 [5]

行业背景与挑战 - 普惠金融行业已实现从“有没有”到“好不好”的历史性跨越，但覆盖不均衡、服务效率低、供需匹配难仍是现实难题[1] - 行业面临的核心矛盾是普惠群体对灵活可信赖金融服务的渴求与传统金融服务在效率、成本与风控间艰难平衡的矛盾[1] 公司战略与市场定位 - 中信百信银行作为国有控股数字银行，聚焦“小镇青年安家”、“小微企业周转”、“中产家庭财富规划”三大生活化场景，以科技赋能破解普惠痛点[1] - 公司是普惠金融服务体系中重要的“补位者”，聚焦未被充分满足的金融需求，致力于以可持续方式将金融“活水”精准滴灌至经济社会“毛细血管”[1][2] 目标客群与产品服务 - 公司服务三类代表性普惠人群：渴望安家的小镇青年、急需资金周转的小微企业主、追求稳健增值的中产家庭[2] - 针对新市民提供“好会花”个人消费信贷产品，支持其生活进阶与技能提升[2] - 针对小微企业打造“生意贷”，实现“一分钟审批、随借随还”[2] - 针对家庭用户构建多元化财富产品体系，陪伴其从“稳健保值”迈向“渐进增值”[2] 业务规模与增长数据 - 截至2025年6月末，公司已累计服务用户超1亿人，其中新市民占比过半[2] - 截至2025年三季度末，公司普惠小微贷款余额达127.03亿元，较年初增长39.58%[2] 科技赋能与核心系统 - 公司通过构建用户动态画像、整合多维数据资产，实现从“人找钱”到“钱适配人”的服务转变[3] - “百链系统”以数字信用重塑评估体系，借助AI模型实现无抵押授信，将审批效率提升65%，部分场景实现“分钟级”放款[4] - “百链系统”通过深度挖掘税票、流水等数据为企业构建“动态经营画像”，使额度核定与风险定价转向基于实时经营轨迹的立体决策[4] - “百信分”采用预训练与迁移学习算法，有效评估普惠客群信贷风险[4] - “ModelOps体系”通过模型全生命周期自动化管理，将风控模型迭代效率提升160%，显著拓展风险管理半径[4] - “灵犀”智能体以大模型为核心，覆盖80%客服场景，用户通过微信小程序“一句话”指令即可完成业务办理[5] - “灵犀”智能体月活用户已超10万，成为数字银行“服务温度”的重要载体[5] 行业发展趋势与启示 - 普惠金融服务的高质量落地，已不能仅靠政策引导或产品叠加实现，而须依赖“场景深耕+技术迭代+生态协同”的系统性能力[6] - 数字技术对普惠金融逻辑进行了根本性革新，为行业提供了“金融+科技”深度融合的破局思路[3][6]

文章核心观点 - 中信百信银行通过其科技实力与场景化服务，致力于成为支撑普通百姓、新市民及小微企业信心的数字银行，实现金融服务的普惠与温度 [1][8] 银行的科技实力与使命 - 公司自2017年成立起，定位为银行业数字化转型试验田和金融科技创新者，核心使命是突破传统金融物理边界，以数据驱动提升经营质效并让利于民 [2] - 自主研发“百链系统”技术平台，构建“云化、敏捷、智能、安全”的技术底座，通过整合多维动态经营数据实现无抵押授信和精准风险定价 [3] - “百链系统”使整体审批效率提升65%，最快可实现“分钟级放款”，并主动为小微企业提供提额、降价服务 [3] - 针对新市民的“好会花·借钱”产品额度上限提升至30万元，截至2025年3月累计放款金额已突破百亿元 [3] - 针对小微企业的“生意贷”采用“随借随还、按日计息”模式，截至2025年9月末普惠小微贷款余额达127.03亿元，较年初增长39.58% [3] 场景化服务与用户信心 - 公司将金融服务嵌入用户生活关键节点，服务超1亿用户，其中超半数为新市民，缓解其“生存焦虑” [4] - “好会花·借钱”为新市民提供全线上申请、最快1分钟到账的服务，解决租房押金、技能培训、安家装修等资金难题 [4] - “生意贷”基于经营数据快速信用评估，全流程线上办理、无需抵押担保，最快一分钟完成审批到账，支持小微企业应对生产资金缺口 [5] - 面向家庭财富规划，提供“月月攒”储蓄产品和“七天宝”灵活理财产品，实现“天天赚、随时花” [6] - 通过微信小程序“中信百信银行微服务”的“一句话银行”智能体，用户一句指令可完成转账、查余额等操作，AI辅助解决率达82%，月活用户超10万 [7] 战略与未来展望 - 公司构建了从银行科技底气到用户生活信心的价值共创“双向奔赴”生态 [8] - 未来将继续深化“云化、敏捷、智能、安全”战略，在金融与民生交汇点绘制更多发展图景 [8]

文章核心观点 - 中信百信银行通过“政银媒协同”模式及数字普惠金融服务，精准解决小微企业“融资难、融资贵、融资慢”痛点，为小微企业提供“融资+品牌推广”双赋能，提升其经营韧性与发展信心 [1][5] 数字普惠金融产品与服务 - 推出“创业担保贷”，精准适配餐饮等轻资产小微企业，具备免担保、低利息且叠加政府贴息特点，提交材料一周内资金到账，大幅降低融资成本 [2] - 提供“生意贷”，依托企业经营流水获得授信额度，全线上操作、资金快速到账，解决露营装备租赁企业因“融资慢、缺抵押”导致的扩品难题 [2][3] - 数字普惠金融支持使露营品牌从几顶基础帐篷发展到上百套专业装备，仓储中心从十几平米扩建为2000平米 [3] 数字技术内核与效率提升 - 自主研发“百链系统”，借助多维数据与AI模型实现无抵押授信，通过全线上自动化操作大幅提升审批效率，整体审批效率提升65%，最快实现“分钟级放款” [4] - 深度挖掘税票、流水等数据为企业绘制“动态经营画像”，基于“实时经营轨迹”进行立体决策，实现精准风险定价、主动提额降价，使资金弹性匹配经营需求 [4] 政银媒协同赋能生态 - 在政府指导下，联合发起“看见一百个信心的朝向”公益计划，构建“政策-金融-传播”闭环协同模式 [1][5] - 政府相关部门调研痛点、宣讲纾困政策，搭建普惠政策桥梁；银行将政策红利转化为普惠金融服务；媒体传播创业故事，实现“政策引导-金融支撑-品牌曝光”的可持续生态闭环 [5][6]

文章核心观点 - 中信百信银行发起“看见一百个信心的朝向”公益推广计划，通过“政银媒”协同创新模式，旨在看见并守护小微企业的信心，为其提供多维度支持[1] - 对小微企业的支持从单向资金“输血”转变为多方参与、资源共振的协同“造血”赋能[2] - 中信百信银行通过八年数字普惠金融实践，从金融服务“补位者”进阶为实体经济“赋能者”，致力于满足小微企业个性化融资需求[3] 小微企业融资挑战与现状 - 小微企业普遍面临“融资难、融资贵、融资慢”的发展瓶颈，资金链时刻紧绷是其真实写照[1] - 小微企业在融资过程中普遍遇到资产抵押难题[2] - 部分小微企业生意周转具有“短、频、急”的特征，例如旺季备货急、淡季资金闲[3] “政银媒”协同赋能模式 - 模式在政府部门政策引导、银行数字普惠金融服务、国家级媒体平台传播势能三方联动下运行[2] - 政府部门作为政策“引路人”，引导金融资源精准滴灌，例如发放房租补贴[2] - 中信百信银行发挥数字普惠优势，为小微企业“量体裁衣”推出特定贷款产品[2] - 联动媒体深入挖掘奋斗者故事，放大小微企业品牌声量，提供品牌引流支持[2] 金融产品与服务创新 - 推出由政府贴息的“创业担保贷”，利息非常低，审批流程在一周内完成[2] - 针对抵押难题，在相关部门牵引下引入担保公司，基于企业信用和纳税数据实现免抵押贷款[2] - “生意贷”产品支持随借随还、按日计息，无需冗长纸质材料，通过数据化授信模型快速审批[3] - 产品设计精准匹配小微企业周转特性，旺季即时用款，淡季提前还款不产生额外利息[3] 数字技术应用与成效 - 创新推出产业数字化解决方案“百链系统”，以数字信用重塑评估体系[3] - “百链系统”借助多维数据与AI模型实现无抵押授信，深度挖掘税票、流水等数据绘制“动态经营画像”[3][4] - 通过科技、数据、模型联动融合，实现资金弹性匹配经营需求[3] - 截至2025年三季度末，普惠小微贷款余额达12703亿元，较年初大幅增长3958%[4] 银行战略定位与演进 - 中信百信银行是国有控股的数字普惠银行，承担服务传统金融难以覆盖的长尾客群的“补位者”使命[3] - 八年来致力于拓宽普惠金融中“普”的广度与“惠”的深度[3] - 发展历程是从金融服务“补位者”到实体经济“赋能者”的进阶，是与小微企业的长期陪伴[4] - 未来将继续在做好金融“五篇大文章”的道路上前行，为奋斗者注入信心力量[4]

文章核心观点 - 中信百信银行发起“看见一百个信心的朝向”公益计划，通过“政银媒”协同创新模式，为小微企业提供从品牌宣传到金融支持的全面赋能 [1][2] - 公司致力于将普惠金融服务从资金“补位”升级为多方协同“造血”，以解决小微企业“融资难、融资贵、融资慢”的发展瓶颈 [2][3] - 通过八年深耕数字普惠金融，公司运用科技手段创新服务模式，从金融服务“补位者”进阶为实体经济“赋能者” [3][4] 小微企业融资挑战与现状 - 小微企业主普遍面临客源不稳、资金链紧绷等创业难题，是经济脉动的“毛细血管” [1][2] - 融资过程中普遍遇到资产抵押难题，导致“融资难、融资贵、融资慢”的发展瓶颈 [1][2] “政银媒”协同赋能模式 - 模式包含政府部门作为政策“引路人”、银行提供数字普惠金融产品、国家级媒体平台放大品牌声量三方联动 [2] - 为小微企业提供政策输出、资源对接、资金支持、品牌引流等多方面支持，实现从“输血”到“造血”的转变 [2][3] - 具体案例中，政府发放房租补贴，银行提供“创业担保贷”，实现免抵押、低利息、一周内快速审批放款 [2] 数字普惠金融产品与服务创新 - “创业担保贷”由政府贴息，引入担保公司基于企业信用和纳税数据提供担保，实现免抵押贷款 [2] - “生意贷”产品针对“短、频、急”的周转需求，支持随借随还、按日计息，通过数据化授信模型快速审批 [3] - 创新产业数字化解决方案“百链系统”，以数字信用重塑评估体系，利用税票、流水等数据绘制“动态经营画像”，实现无抵押授信 [3][4] 业务成果与影响 - 截至2025年三季度末，普惠小微贷款余额达到127.03亿元，较年初大幅增长39.58% [4] - 服务模式致力于满足小微企业个性化融资需求，拓宽普惠金融中“普”的广度与“惠”的深度 [3] - 数字化赋能传递“政策温度”与“普惠力度”，实现“快融资、好融资、低成本融资”的服务落地 [4]