清晨，北京朝阳区徽忆餐厅的老板陶勇开始了新一天的忙碌。作为土生土长的安徽人，他每天雷打不动 地亲自前往市场采购食材。"只有好的食材才能突出家乡的味道。"然而，创业之路并非坦途。开业初期 客源不稳等难题一度让他资金链时刻紧绷。 陶勇所经历的，是全国千千万万小微企业主的真实写照。如何看到并守护这些"微小而坚定的信心"，帮 助他们打破"融资难、融资贵、融资慢"的发展瓶颈？这已然成为摆在众多金融机构面前的核心课题。 近日，在北京市朝阳区发改委、朝阳区金融工作事务中心指导下，中信百信银行发起"看见一百个信心 的朝向"公益推广计划，依托媒体资源，通过微纪录片、新闻专题等宣传方式，讲述小微企业主的奋斗 故事。这不仅是为了"看见"他们的信心，更是通过有温度的"政银媒"创新协同模式，去"守护"信心，为 小微市场主体添底气、强韧性、增信心。 "补位"到"赋能" 守护每个"微小而坚定"的信心 小微企业，是经济脉动的"毛细血管"。一个个小微个体的信心，汇聚成宏观经济的底气。金融是实体经 济的血脉。作为国有控股的数字普惠银行，中信百信银行深知，对小微企业的支持，绝不仅仅是单向的 资金给予，更应是一场多方参与、资源共振的协同赋能。 在陶 ...

清晨，北京朝阳区徽忆餐厅的老板陶勇开始了新一天的忙碌。作为土生土长的安徽人，他每天雷打 不动地亲自前往市场采购食材。"只有好的食材才能突出家乡的味道。"然而，创业之路并非坦途。开业 初期客源不稳等难题一度让他资金链时刻紧绷。 陶勇所经历的，是全国千千万万小微企业主的真实写照。如何看到并守护这些"微小而坚定的信 心"，帮助他们打破"融资难、融资贵、融资慢"的发展瓶颈？这已然成为摆在众多金融机构面前的核心 课题。 在陶勇的徽忆餐厅，这份"赋能"是"普惠温度"。开业初期客源不稳，资金紧张，"2020年，政府给 我们发放了房租补贴，"陶勇回忆，"后来，中信百信银行又提供了'创业担保贷'，给我注入了生命力， 利息又非常低，一个星期就办下来了。" 这背后是"政银媒"三方的协同。政府部门作为政策"引路人"，引导金融资源精准滴灌；中信百信银 行则发挥数字普惠优势，为小微企业"量体裁衣"，推出由政府贴息的"创业担保贷"，针对小微企业在融 资过程中普遍遇到的资产抵押难题，在财政金融相关部门的牵引下，引入担保公司，基于企业信用和纳 税数据作出担保，帮助企业实现免抵押贷款，精准"输血"，让政策红利"落地生根"；同时联动国家级媒 体平 ...

品牌营销活动 - 公司于11月13日至12月10日在北京地铁6号线朝阳门站举办品牌快闪活动 [1] - 活动通过“信心储值机”互动环节，发放专属MBTI人格信心储值卡，结合流行心理学概念以增强情感共鸣 [1][7] - 活动首次线下亮相公司品牌IP形象“百小旺”，其特质为聪明机智、忠诚可靠，旨在成为用户的金融信心伙伴 [1][3] - 活动设置线上线下联动环节，用户通过小红书平台打卡分享即有机会赢取“信心加油包”品牌周边礼包 [9] 品牌理念与主张 - 公司发布全新品牌宣传片《百姓的信心银行》，传递以数字普惠金融服务托举千家万户追求美好生活信心的品牌主张 [1] - 品牌宣传片通过小镇青年安家、小微企业主经营周转、中产家庭财富规划三个生活场景，直观展示金融服务对生活信心的支撑 [5] - 公司定位为“百姓的信心银行”，旨在成为用户追求美好生活的“信心支点” [2][11] 目标客群与产品服务 - 公司聚焦服务新市民、小微企业主及家庭用户等普惠客群 [2][10] - 针对新市民推出个人消费信贷产品“好会花·借钱”，提供最高30万元额度，适配日常消费周转、技能提升等多元场景 [10] - 针对小微企业主推出“生意贷”产品，具备全流程线上化、无抵押、无担保、最快一分钟审批到账等特点 [10] - 在财富管理领域，公司提供涵盖保本保息存款、申赎灵活的零钱理财、基金产品在内的多元化产品体系 [10] 公司战略与定位 - 公司作为国内首家国有控股数字银行，自2017年成立以来秉持审慎稳健的经营策略，深耕数字普惠金融 [2] - 公司致力于围绕“短、小、频、急”的融资需求，不断创新普惠金融产品及服务 [10] - 公司长期坚持“以金融赋能美好生活”的理念，未来将继续以金融服务打通普惠金融“最后一公里”，让金融活水润泽实体经济 [11]

活动背景与目的 - 在北京市朝阳区发展和改革委员会、北京市朝阳区金融工作事务中心指导下，中信百信银行携手新华网发起“看见一百个信心的朝向”公益推广计划 [1] - 计划旨在通过政府指导、金融助力与媒体传播的三方协同，为小微企业提供政策对接、资源赋能和品牌发声的多维支持 [1] 小微企业案例：野茫茫 - 刘吉嘉创立的“野茫茫”户外品牌已从最初带着几顶帐篷跑营地，发展为涵盖户外装备租赁与活动策划组织的完整服务体系 [1] - 创业初期团队曾背负多个登山包为客户送货，一人最少背两到三个 [1] - 面对露营热潮带来的市场竞争加剧、仓储成本上涨及客户对装备多样性需求激增等挑战，公司通过“扩品 + 服务升级”策略成功破局并站稳脚跟 [2] 金融服务支持 - 中信百信银行生意贷聚焦小微企业“融资难、融资贵、融资慢”的难题 [2] - 该产品通过数字化手段提供快捷便利的纯线上普惠金融服务，以支持创业者 [2]

项目概述 - 中信百信银行携手新华网发起“看见一百个信心的朝向”公益推广计划，旨在助力小微企业的创新经营和推广发展 [1] - 该计划在北京市朝阳区发展和改革委员会、北京市朝阳区金融工作事务中心指导下进行，为小微企业提供政策对接、资源赋能和品牌发声等多维支持 [1] 小微企业面临的挑战 - 小微企业常面临资金、资源与信心的多重考验，存在客源不稳和团队管理难题 [1][3] - 具体案例显示，徽忆餐厅在开业初期遭遇资金紧张和人手不足的压力 [3] 外部支持措施 - 政府为小微企业提供租金减免支持，例如在2020年给予徽忆餐厅将近半年的房租减免 [5] - 中信百信银行提供“创业担保贷”等金融服务，该贷款免担保、利息低且审批快速，一周内即可办妥 [5] 金融服务特点 - 中信百信银行的金融服务针对小微企业资金周转“用款短、频次高、需求急”的痛点 [7] - 提供“创业担保贷”和“生意贷”等产品，旨在让金融活水精准滴灌到经营的每一个环节 [7] 支持效果与个案分析 - 外部支持使徽忆餐厅老板能将更多精力专注于餐饮经营，帮助其克服困难 [5] - 徽忆餐厅老板强调食材采购是做好安徽菜的关键，并亲力亲为参与餐厅各项事务 [1][3]

银行经营贷利率持续下滑 - 抵押经营贷年利率最低降至2.35% 为历史最低值 相比2024年末下降约0.3个百分点 [1][2] - 信用经营贷利率同步下滑 部分产品在优惠券加持下年利率低至2.68% [1][3] - 某城商行针对收单商户推出个人经营性贷款产品 利率低至3.0% 额度达30万元 [3] 贷款产品具体条款 - 抵押经营贷最高额度2000万元 但单企业限贷1000万元 期限10年 还款方式可选先息后本或等额本息 [2] - 申请抵押经营贷需提供可抵押房产 且需满足大湾区公司法人或核心股东身份 需提交营业执照等材料 [2] - 信用贷产品额度最高300万元 要求企业及实际控制人征信良好 企业需正常经营 [3] 市场供需状况 - 新发放企业贷款利率从2024年末3.43%降至2024年5月的3.2% 同比下降50个基点 [4] - 5月金融机构新增人民币贷款同比少增3300亿元 其中企业贷款同比少增2100亿元 [4] - 银行业反映企业资金需求有限 符合贷款条件的客户数量不足 导致贷款投放困难 [1][4] 未来趋势 - 经营贷利率可能继续下行 但下降空间已较为有限 [1][4] - 银行业务竞争加剧 呈现"内卷"态势 [4]

经营贷利率下调趋势 - 多家大型银行推出年化利率3%左右的纯信用经营贷产品，利率较前期明显下探，招商银行通过优惠券对部分优质客户提供最低2.68%的特惠利率 [1] - 招商银行"生意贷"基础年利率3%起，部分客户通过优惠券可降至2.68% 建设银行"信用快贷"最低年利率3%，最高额度300万元，需满足企业正常经营等条件 [3] - 中国银行"银税贷"面向纳税小微企业，最高额度500万元，年利率不超过3.6% [4] 消费贷变相价格竞争 - 部分银行通过与地方政府合作贴息活动或默许客户经理个人补贴等方式突破利率监管要求 招商银行在四川省推出消费贴息计划，特定场景贷款贴息1.5%，实际利率可降至1.5% [1][5] - 利率优惠券成为变相降息工具，某股份行线上测算利率3.2%，但通过优惠券可降至3.05% 部分银行客户经理自掏腰包补贴利率差额，提供2.88%的消费贷利率 [5] 信贷市场现状与挑战 - 5月金融机构新增人民币贷款6200亿元，同比少增3300亿元 居民短期贷款新增-208亿元，同比少增451亿元 居民中长期贷款新增746亿元，同比多增232亿元 [7] - 银行业整体净息差1.43%，低于平均不良贷款率1.51% A股42家上市银行中19家利息净收入同比负增长，国有大行除交行外利息净收入均同比下降2%～5% [8] - 业内认为净息差与不良贷款率倒挂现象下，"以量补价"模式难以为继 未来贷款利率进一步下行空间有限 [8][9] 银行应对策略 - 商业银行将业务重心转向经营贷领域，通过差异化定价策略拓展业务 部分银行针对特定行业客户定制专属信贷方案 [4] - 机构通过优惠利率"以量补价"拓展零售贷款增量，同时"掐尖"把控客群准入门槛 需加强自营获客能力、优质场景挖掘能力和科技能力 [9]

银行信贷市场竞争态势 - 多家大型银行推出年化利率3%左右的纯信用经营贷产品，利率较前期明显下降，招商银行对部分优质客户提供最低2.68%的特惠利率 [1][2] - 消费贷市场仍存在变相价格竞争，部分银行通过与地方政府合作贴息或默许客户经理个人补贴等方式突破利率监管要求 [1][4] - 商业银行将业务重心转向经营贷领域，掀起新一轮利率下调潮，招商银行"生意贷"基础年利率3%起，建设银行"信用快贷"最低年利率3% [2] 银行差异化定价策略 - 银行针对特定客群实施差异化定价，招商银行向特定客户发放2.68%利率优惠券，中国银行"银税贷"年利率不超过3.6% [2][3] - 部分银行基于内部客户评级系统对优质客户提供更低实际利率，公开宣传利率普遍维持在3%以上但实际操作中存在优惠 [3] - 银行通过政府贴息和利率优惠券降低客户实际融资成本，招商银行四川省消费贴息计划使实际年利率可降至1.5% [4][5] 信贷市场现状与挑战 - 5月金融机构新增人民币贷款6200亿元同比少增3300亿元，信贷增速回落0.1个百分点至7.1%，居民短期贷款新增-208亿元 [6] - 银行业一季度整体净息差1.43%与平均不良贷款率1.51%出现倒挂，A股42家上市银行中19家利息净收入同比负增长 [7] - 银行基层KPI考核压力导致贷款内卷竞争加剧，出现员工自掏腰包贴息等极端案例，部分银行员工游走灰色地带 [6] 行业发展趋势 - 业内普遍认为"以价换量"竞争模式不可持续，贷款利率进一步下行空间有限，银行需考虑商业模式可持续性 [1][7] - 银行需加强自营获客能力、优质场景挖掘和科技能力，围绕重点客群迭代精品消费贷产品与服务 [7] - 当前低利率产品更多是针对特定客群的营销策略而非全行业性利率下调，未来监管规范将影响市场走向 [1][3]

银行经营贷利率现状 - 建行、招行等银行推出的3年期纯信用经营贷产品最低年利率已降至3%，叠加利率优惠券后实际利率可低于3%超30个BP（如招行生意贷利率券年化2.68%）[2] - 当前利率水平已体现小微金融"普"和"惠"的特点，但新增客户获取难度加大，小微资产投放增速放缓[4][5] - 建行纯信用经营贷要求企业正常经营、信用良好，最高额度300万元，并针对细分行业推出年利率3%的专项产品（如商户云贷、首户快贷等）[6] - 招行生意贷最高额度可放宽至100万元，对纳税数据完善且为对公/代发工资客户审批通过率更高[7][8] 企业贷款利率趋势 - 2024年12月末新发放企业贷款利率为3.43%，2024年5月末降至3.2%，较年初下降23个基点，同比降50个基点[10] - 银行信贷风险管理压力随低利率产品推出持续增加[9] 经营贷规模增长乏力 - 2024年前5月住户短期经营贷余额从11.07万亿元增至11.1万亿元，增量仅250亿元；中长期经营贷从13.3万亿元增至13.58万亿元，合计增幅1.23%，显著低于去年同期2.86%的增幅[11][12] - 招行行长王良指出贷款需求断崖式下降，制造业、绿色金融等领域无法完全填补贷款需求缺口[12] - 中小银行反映风险难以进一步下沉，贷款投放任务完成困难[13] 银行业整体息差压力 - 2024年一季度A股42家上市银行中19家利息净收入同比负增长，国有大行（除交行）普遍下滑2%-5%，股份行如平安银行降幅达9.42%[15][16] - 城农商行表现分化，部分银行利息净收入同比下滑超10%，另部分银行实现两位数增长[16] - 存款利率调降（一年期定存进入"1"时代）为负债端缓解息差压力的举措，但资产端降息需求与负债端成本下行空间有限，净息差重返2%以上难度较大[18]