核心观点 - 浙商银行在行业整体业绩承压背景下实现利息净收入与归母净利润"双升"，利息净收入119.81亿元同比增长1.38%，归母净利润59.49亿元同比增长0.61% [1] - 公司展现出穿越周期的增长韧性，通过资产负债结构优化和资产质量管控实现稳健经营 [1][3][4] - 公司战略聚焦"五篇大文章"（普惠金融、科技金融、绿色金融等），推动商业模式由规模驱动向质量驱动转型 [5][6][8] - "善本金融"理念引领公司金融转型，形成六大支柱体系并取得显著服务成效 [10][11][12] 经营基本面 - 资产总额超3.4万亿元较上年末增长3.54%，发放贷款和垫款总额1.89万亿元较上年末增长1.81% [3] - 负债总额3.24万亿元较上年末增长3.67%，吸收存款总额2.01万亿元同比增长4.37% [3] - 存款付息率连续四年下降，有效对冲息差收窄压力 [4] - 不良贷款率降至1.38%连续三年稳步下降，资产质量持续优化 [4] 资产负债结构 - 主动压降互联网平台贷款规模，增加按揭贷款配置实现稳收益与控风险平衡 [3] - 经营模式由"资产驱动"向"负债驱动"转变，强化资金来源端成本管控 [4] - 资产端与负债端保持同步均衡发展，协同效应不断增强 [3] 普惠金融 - 新增小型微型企业首贷户超6200家，普惠型小微企业贷款余额3554.25亿元较年初增长11.03% [7] - 典型案例嵊州剡花食品获得"共富贷"后工厂面积从4000平方米扩展至2.5万平方米，日产量从40万只跃升至100万只 [7] 科技金融 - 创新"人才银行"品牌服务科技型企业30712户融资余额3674亿元，服务高层次人才3925户融资余额345亿元 [8] 绿色金融 - 绿色贷款余额2477.37亿元较年初增加443.01亿元增速达21.78% [8] - 制定11项绿色金融专项政策，形成光伏、风电等清洁能源全产业链融资服务方案 [8] 善本金融实践 - 金融顾问制度覆盖24个省市区，设立235家工作室、4200人顾问团队，帮助10.33万家企业落地融资1.08万亿元 [11] - "浙银善标"体系将社会责任贡献纳入授信评判，缓解小微企业融资难题 [12] - 典型案例永臻科技获得全生命周期金融服务，出口应收账款周转效率提升60% [11]

核心观点 - 公司通过数字化转型实现高质量发展，资产规模突破7000亿元，存贷规模增长良好，不良贷款率保持低位[1] - 公司构建全面风险管理体系，上线新综合信贷系统实现智能风控，不良贷款率0.83%，拨备覆盖率447.20%[2][3] - 公司打造数据化分析与智能经营体系，远程银行服务客户45.67万人，业务分流率达68.60%[4][5] - 公司创新数字化服务，数字人民币交易结算量近4500亿元，手机银行个人用户数达597.05万户[6][7][8] 科技赋能风险防控 - 公司构建"全口径、全覆盖、全流程、全周期"全面风险管理体系，上线新综合信贷系统实现"3全、5化、6统一"[2] - 公司建立全行级知识图谱能力平台，开发"票链贷"等自动化审批产品，不良贷款率0.83%，拨备覆盖率447.20%[3] - 公司核心一级资本充足率9.80%，一级资本充足率11.62%，资本充足率14.54%，流动性比例89.72%[3] 科技驱动管理升级 - 公司健全客户画像，构建空中银行智慧经营体系，采用"企微+AI经营+人工电话+APP投放+短信"多渠道经营模式[4] - 公司2024年远程银行服务客户45.67万人，受理业务67.69万笔，线上视频业务18.44万笔[5] - 公司VTM受理自助业务22.82万笔，视频业务26.43万笔，业务分流率68.60%，占全行厅堂总业务量11.90%[5] 科技引领业务创新 - 公司创新推出Su-Pay2.0外卡内绑支付产品，数字人民币交易结算量近4500亿元[6] - 公司上线全线上化产品常信贷、政采贷、伴飞e贷，升级新国际业务结算系统[6] - 公司手机银行个人用户数597.05万户，增长7.32%，企业移动端用户数6.49万户，增长26.51%[7][8]