行业市场规模与现状 - 截至2025年6月，国内互联网助贷市场规模已近10万亿元，成为小微企业、个体工商户和城乡居民融资的重要渠道 [1] - 助贷业务凭借高效获客和场景化服务快速发展，但背后暴露出收费不透明、贷款利率畸高、风控权责失衡等一系列问题 [1] - 调查报道揭示超短期“高炮”贷款年化利率超过2000%，“砍头息”、高额中介费等乱收费现象死灰复燃 [1] 监管政策与影响 - 国家金融监管总局发布的《助贷新规》于10月1日正式施行，要求商业银行全面强化总行集中管理责任，严控综合融资成本 [1] - 《助贷新规》旨在推动互联网助贷行业从“野蛮生长”向“合规驱动”转型 [1] - 金融机构需严格按照《助贷新规》第4条要求，对助贷机构及增信服务机构进行严格审查和季度评估，一旦发现不符合规定则终止合作 [4] 治理体系与技术应用 - 需构建“监管穿透化、机构自律化、技术智能化、司法高效化”的治理体系，系统性防控助贷乱象 [2] - 运用数字化、智能化手段构建全流程智能风控体系，覆盖事前预防、事中监控、事后处置三块链条 [2] - 事前运用OCR+AI图文识别技术穿透核查助贷机构股权、实际控制人、合规记录等信息，自动剔除存在虚假增信、违规催收历史的机构 [2] - 事中部署智能交易探针，通过自然语言处理识别“砍头息”“隐性服务费”等违规收费，实时弹窗提醒用户并暂停交易 [2] - 事后搭建AI催收管理系统，通过NLP实时监测催收话术，自动拦截威胁、辱骂等违规表述，杜绝暴力催收 [3] 监管协同与行业整治 - 需搭建智能化、数字化监管平台，提升金融监管效能，将助贷行业市场主体全部纳入监测名单，实现风险早预警、早处置 [4] - 解决助贷乱象需监管部门、金融机构、科技公司、金融消费者和新闻媒体形成合力，并协同市场监管、工信、网信、公安、信访以及法院、检察院等多部门 [5] - 重点打击高炮平台和套路贷、冒充持牌机构、过度索权和倒卖信息、隐私数据滥用以及暴力催收等不法行为，对恶意教唆行为进行专项整治 [5]

银行互联网助贷业务调整 - 多家银行加速披露助贷合作机构名单 包括徽商银行、东亚银行（中国）、恒丰银行、上海银行等 聚焦头部民营银行、流量平台及持牌消费金融机构 [1][2] - 银行合作呈现鲜明"头部导向" 选择资质经过市场验证、合规底线清晰、风控体系成熟的机构 以降低后期合作方不合规风险 [2][4] - 合作覆盖营销获客、共同出资发放贷款、支付结算、风险分担、逾期清收五大环节 例如徽商银行与蚂蚁智信、微众银行、支付宝等机构合作 [3] 监管政策驱动业务转型 - 助贷新规要求商业银行坚持"总行集中管理、权责收益匹配、风险定价合理、业务规模适度"原则 推动银行从"流量驱动"转向"合规驱动" [5] - 新规推动银行从资金提供方转向全流程管控 总行需承担全部风控责任 分行失去自主合作权 [5] - 新规对持牌机构自营竞争能力提出更高要求 倒逼其从源头重视与强化自主能力建设 [6] 行业格局与银行策略分化 - 头部银行有资金和科技优势 应向生态闭环方向发展 把控高频场景、搭建自营平台 甚至通过开放API扩大生态边界 [6] - 中小银行需聚焦区域深耕 绑定本地政务、社区商超等场景 依托线下网点与线上轻运营降低成本 通过合作合规技术公司补齐风控短板 [6] - 头部机构有望从持牌业务进阶到平台业务 为同业机构提供互联网贷款业务赋能 而中小机构需及早规划自营发展路线 [7] 业务合作具体案例 - 徽商银行合作方包括蚂蚁智信、宿迁钧腾信息科技、微众银行、重庆蚂蚁消费金融等 合作产品涵盖花呗、借呗、京东白条、微粒贷、微车贷等 [3] - 东亚银行（中国）披露9家互联网贷款业务合作机构名单 包括微众银行、蚂蚁智信、支付宝、网商银行等 涵盖民营银行、持牌消金、融资担保等类型机构 [4] - 支付结算环节引入支付宝、网银在线（京东系）、抖音支付等主流支付机构 明确不收取支付通道费用 [3]