马欣表示，在人口结构急剧变化、家庭养老功能弱化的背景下，居民不仅需要养老金，更需要"资金 +服务"的综合解决方案，这要求保险业在养老金融领域承担更重要的使命。 在近日举行的2025外滩年会圆桌论坛上，中国太保（601601）集团副总裁马欣提出，完善多层次养老保 障体系需要清晰界定政府、市场和社会的角色定位，并强调保险业应着力提升保障、投资和服务三大核 心能力。 马欣指出，在养老保障体系中，政府、市场和社会的分工既清晰又互补，"政府以公平普惠为宗旨，是 基础保障的兜底者；市场以需求适配为宗旨，是多元化需求的供给者；社会以互助补位为宗旨，是补充 服务的参与者。" 针对第二、三支柱发展，马欣提出具体建议，第二支柱的核心任务是"扩面"，建议推广雄安新区企业年 金自动加入机制，允许从部分员工起步建立年金，简化决策流程；第三支柱则需推进"专业化建设"，支 持金融机构设立养老金融专业机构，开展专业化经营。 面对当前养老保障供需失衡的现状，马欣强调保险业应聚焦三大能力建设，首先是提升应对长寿风险和 失能风险的保障能力，通过创新年金计划、商业长护险等产品，提供终身稳定现金流；其次是强化长期 稳健的投资能力，统筹长短期目标，平衡 ...

多层次养老保障体系框架 - 中国的养老体系已形成“三支柱”框架，但在功能匹配、制度激励以及需求多样化方面存在改进空间[3] - 政府、市场、社会三者在养老保障体系中应形成互补：政府承担普惠公平与兜底功能，市场提供多元化创新化养老金融产品，社会通过互助与志愿服务提供柔性补充[7] - 随着中国养老体系改革持续推进，“政府兜底、市场助力、社会协同”的多层次保障格局正逐步成为应对老龄化挑战的重要支撑[7] 三支柱体系优化方向 - 第一支柱城乡居民养老保险覆盖了超过一半的领取人群，应坚持“一柱擎天”的地位[5] - 第二支柱应通过“自动加入”机制和灵活缴费政策扩面[7] - 第三支柱应强化专业化运营与产品创新，通过“助推机制”推动个人自动参与与长期积累[5][7] 人口结构与制度设计挑战 - 中国的人口结构变化速度快于欧美，老龄化压力更为集中[4] - 制度设计上应考虑“人口学解法”，例如延迟退休、提高劳动参与率[4] - 未来改革应允许体力劳动者或健康状况较差群体提前退休，以实现制度的包容性[6] 国际经验借鉴 - 全球养老金体系正从“现收现付制”向“积累制”转变，但需要充足的财政资源与制度条件[4] - 丹麦通过“长寿自动调整机制”与“强制性缴费”的第二支柱制度实现了养老金体系的稳健与财政平衡，每五年自动提高退休年龄一年，到2050年退休年龄将提高至72岁[6] - 中国可借鉴北欧经验，在建立强制性缴费机制与税收激励政策方面发力[6] 科技与市场机遇 - 数字经济与人工智能将重塑就业形态，为养老体系带来革命性机遇，未来劳动生产率增长（尤其受AI推动）将抵消抚养比上升的负面影响[5] - 保险业在养老保障中具备独特优势：风险保障能力、长期稳健的投资能力、多元服务的整合能力[7] - 市场实践包括推出匹配长寿风险的新型年金计划、开发可选现金与服务给付的商业长护险、建设全国机构养老与居家养老服务网络，并探索“保险+医疗+康复”的生态整合[7] 制度创新与未来趋势 - 应探索基于“未来生产率红利”的制度设计，建立无条件普惠型的社会养老金[5] - 职工养老保险应坚持现收现付制，放弃过度积累[5] - 随着老年医疗与住房支出攀升，养老体系的“第四支柱”和“第五支柱”——即健康住房及社会服务保障——亟需纳入政策考量[4]

10月8日，北京商报记者注意到，近期长护险全面推广提速，无论是被称为社保"第六险"的政策性长护险还是 商业长护险，都有相关支持政策出台。双轨并行的政策发力，正推动长护险从试点探索向系统推进跨越，为 千万失能老人及其家庭注入保障信心。 支持政策频频 政策性长护险，被称为在养老、医疗、工伤、失业、生育五项社会保险之外的"第六险"，旨在为失能人员提 供基本生活照料和与之密切相关的医疗护理，以减轻失能人员家庭护理费用负担。公开资料显示，自2016年 正式试点至今，政策性长护险参保群众近1.9亿人，累计筹集资金过千亿元，支出超过850亿元。 "一人失能，全家失衡"，这句在养老场景中反复出现的感慨，道尽了千万家庭面对失能老人的沉重负担。随 着我国老龄化进程持续加深，这一困境正从个体家庭问题逐渐演变为社会共性痛点。据了解，我国失能失智 老年群体约有4500万人。这个数字背后是千万家庭面临的照护难题。在此背景下，长期护理保险（也称作"长 护险"），为破解老年照护难题提供了可行路径。 还需攻克多道难关 自去年以来，国家医保局开始加速推进长护险制度在全国范围内的统一和落地。不过，政策性长护险的全面 落地并非易事，可以说，从制度设 ...