核心观点 - 徽商银行通过深化普惠金融数智化转型，推出“资金流e贷”和“小企业线上无还本续贷”等创新产品，利用大数据和人工智能技术精准破解小微企业融资难题，实现了业务稳健发展和服务质效提升 [1][5][8] 业务发展成果 - 截至2025年9月末，徽商银行普惠型小微企业贷款余额超过1700亿元，稳居安徽省商业银行前列 [3] - 累计支持超过38万家小微企业经营主体 [3] - 新发放普惠小微贷款平均利率连续三年下降，资产质量保持平稳 [3] 核心创新产品：“资金流e贷” - 产品于2025年6月创新推出，是安徽省首款应用“全国中小微企业资金流信用信息共享平台”的线上专属贷款产品 [5] - 产品依托中国人民银行资金流信息平台数据，整合多维度信息，构建“准入-规则-评分-额度”四位一体的风控模型体系 [5] - 授信额度最高可达500万元，具有无抵押、审批快、全线上化操作的特点 [6] - 2025年6月13日完成首笔投放，为一家金属管业公司提供500万元贷款 [4] - 自2025年6月上线以来，该产品已累计放款超过1亿元 [7] - 该产品在业内评选中获得“新服务新动能先锋案例”奖项 [7] 产品创新性与价值 - 创新性：实现“数据+金融”深度融合，以数据赋能提升授信决策效率与风控能力 [6] - 示范性：推动资金流信用信息从“数据资源”向“信用资产”转化，提升授信决策效率并强化风险防控 [7] - 可推广性：依托官方平台保障数据权威安全，通过成熟算法模型实现数据价值高效转化，为行业提供了可复制路径 [7] - 该产品是对国家《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》的积极响应，将政策导向转化为切实可行的金融产品 [5] 其他数智化产品：“小企业线上无还本续贷” - 该产品运用大数据技术构建自动续贷审批模型，简化流程，实现放款与还款无缝衔接 [8] - 截至2025年11月末，该产品支持超过2000户中小微企业办理续贷，贷款余额超过64亿元 [8] - 此举是对国家政策中关于加大续贷投放要求的精准贯彻，体现了银行从“资金提供者”向“成长伙伴”的角色转变 [8] 未来战略方向 - 提升数智化水平：深化多维度数据融合与要素转化，升级智能风控体系 [9] - 推进综合化服务：坚持“融资+融智”双轮驱动，精准匹配客群需求，打造全生命周期生态 [9] - 践行“五篇大文章”部署：将数智普惠金融作为服务实体经济、助力小微企业的重要抓手 [9]

普惠金融政策导向与行业趋势 - 普惠金融是金融“五篇大文章”之一，聚焦服务小微企业、赋能民营企业、深耕乡村振兴、支持就业创业，是推动经济社会高质量发展的重要支撑 [2] - “十五五”规划建议强调普惠金融要更好地赋能实体经济发展，中央经济工作会议明确金融支持着力点，提出“引导金融机构加力支持扩大内需、科技创新、中小微企业等重点领域” [2] - 普惠金融进入“质效时代”，各类金融机构正通过差异化发展路径，如打造专业化优势、因地制宜发展、向场景生态深度嵌入等，推动行业迈向新阶段 [48] 建设银行广东省分行：冷链产业数智融资创新 - 针对冷链产业小微贸易商融资痛点，创新推出“粤仓云贷”数智转型产品，通过“物联网+区块链”实现货物全链条监管，并打造智能风控中枢 [8] - 该产品采用全线上“无接触”服务流程，将融资周期压缩至分钟级，最快30分钟完成融资全流程，较传统模式时效提升90% [11] - 产品授前审批效率提升80%以上，截至2025年10月末，已累计投放1.8亿元贷款，支持数十户冷链贸易商融资 [11][12] - 冷链产业是关乎国计民生的重要行业，2025年预计将创造9.75万亿元的物流总额 [9] 中国银行广东省分行：全方位普惠金融服务体系 - 截至2025年11月末，广东中行普惠贷款余额超3300亿元，服务各类市场主体超17万户，涉农贷款余额超2200亿元 [13] - 在乡村振兴领域，创新推出“台山鳗鱼贷”、“清远红茶贷”、“江门陈皮贷”、“阳江渔船贷”等一系列特色农产品贷，并接受农村土地经营权、林权、知识产权等作为担保 [14][15] - 截至11月末，依托广东省乡村振兴信贷风险补偿机制，已为超过1400家涉农企业提供50亿元授信 [15][17] - 在科创与产业集群领域，对国家级、省级专精特新企业授信覆盖率超40%，并创新“广知贷”等服务方案，将知识产权转化为信用资源 [19] - 创新推出“稳岗贷”方案近6个月，已支持超400家企业稳定和扩大就业岗位超万个 [21] 农业银行广州分行：数智化普惠金融推动产业升级 - 围绕广州“12218”现代化产业体系建设，将金融资源精准配置于重点领域，截至2025年10月末，在战略性新兴产业、科技型企业、绿色经济和民营企业等重点领域的贷款余额已分别超过1508亿元、526亿元、2543.2亿元和2577亿元 [24] - 创新建设数智赋能营销服务平台，通过数据融合构建精准“客户画像”，并推出纯线上信用类产品“科捷贷” [26][27] - 构建分层评估模型服务科创企业，如为初创期企业定制“五看”模型，为成长期企业设计“六力”模型，为成熟期企业打造“七能”模型 [28] - 截至2025年9月末，服务科技型小微企业有贷户增长超千户，整体用信规模较上年增长超200%；全行普惠贷款余额超900亿元，较年初增长超100亿元；服务普惠有贷户超4万户 [29] 浙商银行广州分行：场景金融与生态共建 - 制定“2121”发展战略，紧跟政府战略和聚焦制造业客群，突出“场景金融”抓手 [34] - 截至2025年11月末，累计走访小微经营主体超3000户，为超360户提供融资支持，总授信额度近19亿元 [34] - 深度嵌入地方产业生态，例如为广州一德路海味商圈（近3000家商户）配备“商POS”结算产品并提供手续费减免 [35] - 通过与致景科技合作，对接“飞梭智坊”系统，将平台上9000多家企业、70多万台织机的数据转化为信用依据，截至2025年11月末，已累计向超170家小微纺织企业投放信用贷款超23亿元 [36] - 十年来累计投放贷款超7000亿元，并积极践行金融向善，在公益领域累计投入超146万元，惠及学生超1400人 [37][38] 徽商银行：数智化转型破解融资难题 - 持续深化普惠金融数智化转型，推出“资金流e贷”、“小企业线上无还本续贷”等产品 [40] - 截至2025年9月末，该行普惠型小微企业贷款余额超1700亿元，累计支持38万余小微企业经营主体户 [40] - “资金流e贷”是安徽省首款应用全国中小企业资金流信用信息共享平台的线上专属贷款产品，授信额度最高可达500万元，具有无抵押、审批快、全线上化操作等特点 [42][43][44] - 该产品自2025年6月上线以来，已累计放款超1亿元 [45] - 截至2025年11月末，“小企业线上无还本续贷”产品支持超过2000户中小微企业办理续贷，贷款余额超64亿元 [46] 广发银行：标准化与定制化结合的普惠金融 - 截至2025年9月末，广发银行普惠型小微企业贷款余额2076.23亿元，比年初增长115.28亿元；有贷户数达13.6万户 [59] - 打造涵盖“科创贷”、“科技人才贷”、“惠民兴村贷”、“贸e贷”等在内的普惠金融产品矩阵，并鼓励分行因地制宜开发专属解决方案 [60] - 为义乌小商品城商户量身定制的“商城E贷”，自上线以来已为超500家小微企业提供信贷支持，累计发放贷款超3亿元 [61] - 创新供应链金融产品“惠链通（奇月）”，以南方电网为核心企业服务其上游小微企业，截至2025年9月末，累计授信额度1.17亿元，出账金额6344.23万元 [62] 广东华兴银行：医保结算与养老金融创新 - 深度参与建设汕头市“村医通”医保结算系统，覆盖517个行政村、服务超200万村民，打通医保就医结算服务“最后一公里” [63] - 在养老金融领域，针对医药流通行业推出保理业务，已为多家头部流通企业累计授信超10亿元；并为连锁药店龙头企业推出全线上化加盟采购贷产品，为其下游7000余家药店提供融资服务 [66] 兴业银行广州分行：智慧农批系统赋能 - 截至2025年9月末，该行普惠金融贷款余额已超460亿元，累计服务广州地区普惠有贷户超万户 [69] - 依托总行智慧农批系统，构建“支付+管理+融资”全链条服务体系，并配套定制融资产品“兴惠贷（专业市场专属）”，最高额度500万元，无需固定资产抵押 [69][70] - 该模式已成功应用于江南果菜市场，实现当日申请、当日获500万元授信及放款 [70] 民生银行广州分行：深耕民营经济 - 自融资协调机制落地以来，分行已为5400户小微企业提供服务，累计授信金额2567亿元，累放贷款金额194.29亿元 [73] - 打造“民生惠”系列产品及“民生E链”供应链金融体系，截至11月30日，广州分行通过“民生惠”服务小微客户超1000户 [74] - 今年来已发放优惠利率贷款超100亿元，惠及小微客户超8000户；在消费复苏相关领域贷款余额达88.78亿元 [75] 南粤银行：场景化服务激活县域经济 - 截至2025年9月末，该行普惠小微贷款余额超170亿元，有贷户数达1.6万户，其中普惠涉农贷款余额17.14亿元，惠及超1000户小微涉农经营主体 [77] - 通过构建涉农产业链金融生态，推出应收账款电子凭证保理融资等服务，曾为湛江一家加工企业的上游4家供应商提供3980万元资金支持 [78][80] 小赢科技：金融科技赋能小微与民生 - 作为金融科技企业，积极响应政策，通过“微自己的光·小店闪光计划”等服务小微企业 [52] - 2020年1月至2025年10月底，已累计服务小微企业主和个体工商户超950万户，服务覆盖全国31个省、自治区、直辖市 [54] - 2025年推出虚拟数字人Win-Daidai，整合AI语音、实时渲染等技术，提供7×24小时服务，其开展的金融知识普及活动已覆盖50多万人次 [55][56] - 在公益领域，于江西寻乌县建成小赢公益乡村校园图书馆，藏书四万册 [58]

平台运营成效 - 截至9月30日，全国中小微企业资金流信用信息共享平台共被查询19.14万笔，依托平台为2.06万户企业发放贷款868.8亿元 [1] - 徽商银行基于平台研发“资金流e贷”，截至9月末已为44户企业放贷0.94亿元 [2] - 全省依托平台发放纯信用贷款242.0亿元，助力8445户抵押不足企业快速融资 [2] 信用评估模式创新 - 平台为企业构建“信用画像”，帮助缺乏抵押物的“信用白户”获得融资，例如黄山某园林公司获得交通银行150万元信用贷款，执行3.0%优惠利率 [1] - 多家银行通过构建“流水分析—财务数据—现场尽调”三位一体评估体系，实现从“以物定贷”向“以信定贷”转变 [2] 科技金融与产业支持 - 平台与金融支持科创企业“共同成长计划”结合，截至9月末，全省5169户科技型企业通过平台获贷277.3亿元 [1] - 在乡村振兴领域，平台为金融支持“乡村产业振兴共同发展计划”提供无抵押贷款授信审批参考依据 [1] - 中国人民银行安徽省分行推动省农信社统一接入平台，覆盖82家农商行及4家村镇银行，截至9月末助力8311户县域企业获贷319.3亿元 [2] 地方特色产业应用 - 皖南、马鞍山、芜湖等地农商行依托平台，分别为粮食收购、智能制造、水产养殖等行业的县域企业提供精准信贷支持，激活地方产业动能 [2]

普惠金融创新 - 徽商银行在人民银行指导下推出安徽省首款应用全国中小微企业资金流信用信息共享平台的线上贷款产品"资金流e贷" [1] - 首笔500万元贷款已成功发放至当涂县方圆金属管业有限公司 [1] - 资金流信息平台由人民银行组织搭建，旨在破解中小微企业融资难题，提供全国范围资金流信用信息共享服务 [1] 平台接入与使用 - 徽商银行于2024年10月成为全国首批接入资金流信息平台的金融机构 [1] - 截至2025年5月末累计查询企业资金流信用信息约13500次，查询量居安徽省金融机构首位 [1] - 实现安徽省各地市分支机构查询全覆盖，依托平台累计发放贷款近2500笔、总金额约85亿元 [1] 产品特点 - "资金流e贷"为纯信用贷款，最高授信额度500万元，具有审批快、全线上化操作特点 [2] - 产品整合跨行资金流信用信息数据与智能流水分析技术，深度评估企业经营稳定性与资金周转情况 [2] - 通过数字技术提升中小微企业融资效率，解决缺乏信贷记录企业的增信难题 [2] 战略规划 - 徽商银行将持续深化资金流信息平台应用，优化金融服务精准度与便利性 [2] - 以数字技术驱动普惠金融高质量发展，助力金融"五篇大文章"战略实施 [2]