邮储银行吸收合并邮惠万家银行事件 - 邮储银行于2025年12月30日公告，收到金融监管部门批复，同意其吸收合并全资子公司邮惠万家银行，并承接其全部资产、负债、业务和员工，标志着这家成立近4年的独立法人直销银行正式成为历史 [1][2][3] 吸收合并的背景与目的 - 合并的主要目的是实现战略整合、优化资源配置、降低管理成本 [3][4] - 背景是邮储银行近年来金融科技投入加大，数字化和集约化能力快速提升，以手机银行为核心服务渠道的格局已经形成，线上综合服务能力大幅增强 [3] - 具体优化方向包括：将邮惠万家银行的线上运营经验整合到邮储银行以补充线上业务；整合相关业务资源及人才队伍；降低管理成本，将资源投入到互补性更强的领域 [4] 邮惠万家银行的经营情况 - 邮惠万家银行成立于2022年1月，注册资本50亿元，定位为服务“三农”、助力小微、普惠大众 [5] - 自成立以来持续亏损，2022年至2024年营业收入分别为1.01亿元、3.55亿元、2.43亿元，同期净亏损分别为1.62亿元、2.63亿元、4.15亿元 [5] - 截至2025年6月末，该行资产总额为120.05亿元，累计注册用户数超2000万人 [6] - 截至2024年末，其自营普惠小微贷款余额占比达81.6%，涉农贷款余额较2023年增长近4倍，支付结算业务覆盖8个省，交易额15.66亿元 [6] 对邮储银行的影响 - 邮储银行表示，由于邮惠万家银行是其全资子公司，财务报表已100%并入合并报表，此次吸收合并不会对邮储银行的财务状况和经营成果产生影响 [3] - 邮储银行承接的存量业务规模较小，且相关资金和贷款业务自然到期后不再续作，对未来业绩整体影响较小 [6] - 此举是邮储银行整合数字渠道的延续，该行在2025年12月还关停了独立信用卡App“邮储信用卡”，将其功能整体迁移至“邮储银行App” [6] 直销银行行业现状 - 随着银行业数字化转型深化，手机银行功能日益强大，直销银行在产品同质化、获客成本高等方面面临挑战，独立存在价值被大幅稀释 [4] - 邮惠万家银行解散后，全国独立法人直销银行仅剩中信百信银行一家 [2][7] - 中信百信银行由中信银行和百度公司设立，已于2021年扭亏为盈，2024年净利润6.52亿元（同比下滑23.74%），2025年前三季度营收44.24亿元（同比增长28.72%），净利润5.23亿元（同比增长2.95%），资产总额1250.06亿元 [7] - 截至2024年末，百信银行个人综合消费贷款达642.91亿元，占其贷款总额803.93亿元的比例约为80% [8]

行业趋势：银行App整合加速 - 银行App的“瘦身”和“整合”正在加速推进[1] - 多家银行按下信用卡业务“整合键”，包括北京农商行、渤海银行、上海农商行、四川农信联合社等[1] - 银行信用卡业务正加快从“独立入口”走向“综合生态”服务[1] 公司动态：具体整合案例 - 中国银行率先关停了独立信用卡App[1] - 邮储银行宣布将逐步停止更新“邮储信用卡App”，并将相关功能整体迁移至“邮储银行App”[1] 驱动因素：业务整合的背后逻辑 - 信用卡扩张红利消退、盈利空间承压[1] - 商业银行通过整合信用卡服务至主App，有望降低成本[1] - 整合旨在提升用户体验与资源配置效率[1]

邮储银行信用卡业务调整 - 公司发布公告，将对信用卡线上渠道服务进行调整，逐步推进信用卡功能向“邮储银行App”整合 [2][5] - 整合完成后，“邮储信用卡App”将不再使用，但客户服务不受影响，可通过手机银行等渠道继续办理业务 [2][5] - 公司已于11月15日暂停“邮储信用卡App”的新客户注册、绑卡及激活服务，新业务入口已全面转向主App及其他渠道 [2][5] 邮储银行信用卡业务受监管处罚 - 国家金融监管总局北京监管局对公司信用卡中心开出大额罚单，罚款总额为300万元 [3][6] - 处罚涉及六项主要违法违规行为，包括违规开展商品电销分期业务、提前还款收取全额手续费、授信管理不审慎、交易监测管控不到位、发卡营销业务违规外包以及EAST数据报送不准确 [3][6] - 三名相关责任人郭涛、王世航、童勤分别被警告并处罚款5万元 [3][6]

行业趋势：银行信用卡App整合与数字化战略转型 - 多家银行机构正在将信用卡App功能整合至其主手机银行应用平台 例如邮储银行宣布将信用卡功能向"邮储银行App"整合 完成后"邮储信用卡App"将不再使用[1] 中国银行已启动将"缤纷生活"App信用卡功能迁移至"中国银行App" 原App将逐步停止服务[1] 今年以来 江西银行 北京农商行等也已将信用卡App关停或并入主要手机银行平台[1] - 这一整合趋势是响应金融监管机构对移动应用管理的要求 2024年9月 国家金融监督管理总局印发通知 要求金融机构对用户活跃度低 体验差 功能冗余 安全合规风险隐患大的移动应用及时进行优化整合或终止运营[1] - 行业专家指出 银行App"瘦身"是银行业数字化战略转型的必然选择 预计未来更多银行将采用"主App+多元化轻量触点"的矩阵模式[2] 公司行动：具体银行的整合措施 - 邮储银行根据业务发展需要 将对信用卡线上渠道服务进行调整 逐步推进信用卡功能向"邮储银行App"整合 整合完成后"邮储信用卡App"将不再使用[1] - 中国银行在2024年9月底公告调整信用卡业务 已启动"缤纷生活"App功能迁移 信用卡相关功能将逐步迁移至"中国银行App" 原App随后停止下载注册并逐步关停服务[1] 对消费者的影响 - 银行信用卡App整合后 客户的信用卡服务不受影响 可通过手机银行等渠道继续办理相关业务[1] - 对消费者而言 短期需适应新渠道 但长期体验将更优 用户将逐渐告别反复切换App与记忆多个密码的烦恼 享受更集成 流畅的一站式服务[2]

银行信用卡App整合趋势 - 邮储银行发布公告 将逐步推进信用卡功能向“邮储银行App”整合 整合完成后“邮储信用卡App”将不再使用 客户可通过手机银行等渠道继续办理业务 [1] - 中国银行已于9月底启动“缤纷生活”App功能迁移 信用卡相关功能将逐步迁移至“中国银行App” 原App随后停止下载注册并逐步关停服务 [3] - 除国有大行外 中小银行的整合节奏更为密集 今年以来江西银行、北京农商行、上海农商行、四川农信联合社、华润银行等多家银行机构已将信用卡App关停或并入主手机银行平台 [5] - 回溯更早前 渤海银行、浙商银行、恒丰银行、宁波银行等机构的信用卡App也已在2024年陆续“下线” [5] 整合背景与监管驱动 - 2024年9月 国家金融监督管理总局印发《关于加强银行业保险业移动互联网应用程序管理的通知》 要求金融机构对用户活跃度低、体验差、功能冗余、安全合规风险隐患大的移动应用及时进行优化整合或终止运营 [3] - 业内人士指出 随着信用卡卡量扩张红利消退、盈利空间承压 分散化、多入口的线上运营模式已触及效率天花板 [5] 整合策略与行业展望 - 邮储银行在2024年11月15日已暂停办理邮储信用卡App新客户注册、绑卡及激活服务 存量客户仍可正常使用 但新业务入口已全面转向主App及其他渠道 [3] - 南开大学金融学教授田利辉表示 银行App“瘦身”是银行业数字化战略转型的必然选择 预计未来更多银行将把信用卡服务融入主App 形成“主App+多元化轻量触点”的矩阵模式 [3] - 通过整合信用卡服务至主App 银行有望在降低成本的同时 提升用户体验与资源配置效率 推动信用卡业务从“独立运营”转向“统一入口、综合服务”的新阶段 [5]

行业核心趋势：银行App整合与信用卡业务转型 - 信用卡行业已由高速扩张转入存量竞争阶段 独立信用卡App的生存空间持续收窄 银行App“瘦身”与一体化趋势越发清晰 [2] - 多家银行已将独立信用卡App关停或功能整合至手机银行主App 包括国有大行的中国银行、邮储银行以及至少10家中小银行 [3][4] - 整合是多重因素叠加下的必然结果 包括信用卡发卡量增长放缓、独立App运营成本高昂、用户需求转向统一入口以及监管政策引导 [5][6][7] 驱动整合的关键因素 - **业务环境变化**：信用卡发卡量增长放缓 部分银行卡量出现回落 信用卡在银行信贷结构中的占比下降 独立App承载的业务规模难以匹配其高昂的运营成本 [6] - **成本效率考量**：独立App需要持续的研发、测试、运维、安全及营销投入 当多个App功能重叠、用户分散时 资源内耗问题突出 [6] - **用户体验需求**：用户为办理不同业务需在多个App间切换 体验割裂 更倾向于一个功能齐全、操作统一的“超级入口” [7] - **监管政策引导**：金融监管总局2024年9月发文 要求对用户活跃度低、体验差、功能冗余或存在安全隐患的App进行优化整合或终止运营 [7] 整合后的业务发展方向 - 信用卡服务从“独立运营”转向“统一入口、综合服务” 关键在于将账单管理、积分兑换、分期服务等核心能力以更好体验嵌入主App [8] - 银行数字化转型呈现三大趋势：从“多而全”转向“精而专”、从“产品导向”转向“用户导向”、从“线上孤岛”走向“生态融合”强化“金融+生活”场景 [8] - 银行需应对技术架构兼容、用户习惯迁移及数据安全等挑战 未来应集中资源升级主App 引入AI、大数据技术提升智能服务与风控能力 [8] - 主App可拓展财富管理、消费场景、政务与养老等增值功能增强黏性 并采用生物识别、多重认证等技术加强隐私保护 [8] - 长远看 信用卡线上服务形态未必局限于手机银行App 小程序、生活服务平台嵌入等方式也可能成为重要补充 [9]

信用卡App关停与整合提速 - 邮储银行发布公告，将逐步推进信用卡功能向“邮储银行App”整合，整合完成后“邮储信用卡App”将不再使用[5] - 中国银行于9月底宣布启动“缤纷生活”App功能迁移，信用卡服务将并入“中国银行App”，成为首家明确关停独立信用卡App的国有大行[6] - 据不完全统计，今年以来已有江西银行、北京农商行、上海农商行等10家机构将信用卡App关停或并入主手机银行平台[6] 存量竞争下的必然选择 - 信用卡行业已由高速扩张转入存量竞争阶段，发卡量增长放缓，部分银行卡量甚至出现回落，独立App承载的业务规模难以匹配其高昂的运营成本[6] - 独立App的研发、测试、运维和安全体系导致运维成本刚性增长，当多个App功能高度重叠、用户分散时，资源内耗问题突出[7] - 信用卡App功能相对单一，与主App高度重合，独立存在的边际价值持续下降，且用户活跃度不足、同质化严重[7] - 多App并存导致用户需在不同应用间频繁切换，记忆不同账号，服务体验割裂，用户更倾向于功能齐全、操作统一的“超级入口”[7] - 2024年9月，国家金融监督管理总局发布通知，明确提出对用户活跃度低、体验差、功能冗余的App应及时优化整合或终止运营，为银行App“瘦身”提供了制度指引[7] 服务形态与运营逻辑的升级 - 信用卡App被主App“收编”并不意味着信用卡业务被弱化，而是服务形态与运营逻辑的升级[8] - 关键在于将账单管理、积分兑换、分期服务、权益领取等信用卡核心能力，以更好的体验和更高的响应效率嵌入主App，并在统一平台下实现差异化运营[8] - 银行App整合折射出数字化转型的三大趋势：从“多而全”转向“精而专”，实现用户体系互通与权益共享；从“产品导向”转向“用户导向”，依托数据分析提供个性化服务；从“线上孤岛”走向“生态融合”，强化“金融+生活”场景嵌入[8] - 整合过程中，银行需应对技术架构兼容、用户习惯迁移以及数据安全等挑战，未来应集中资源升级主App，推进IT架构分布式转型，引入AI、大数据等技术[8] - 主App可进一步拓展财富管理、消费场景、政务与养老服务等增值功能，增强用户黏性，生物识别、多重认证等技术也将成为App升级的重要方向[8] - 长远来看，信用卡线上服务形态未必局限于手机银行App，小程序、生活服务平台嵌入等方式也可能成为重要补充[9]

核心观点 - 银行信用卡App加速关停与整合，功能向主银行App迁移，行业正从“独立运营”转向“统一入口、综合服务”的新阶段 [1][2][6] 行业趋势与动态 - 邮储银行宣布逐步停止更新“邮储信用卡App”，相关功能将整体迁移至“邮储银行App” [1][2] - 中国银行是首家明确关停独立信用卡App的国有大行，已于9月底启动“缤纷生活”App功能迁移至“中国银行App” [2] - 除国有大行外，中小银行整合节奏更为密集，今年以来已有江西银行、北京农商行等至少10家机构关停或合并信用卡App [3] - 回溯更早前，渤海银行、浙商银行、恒丰银行、宁波银行等机构的信用卡App也已在2024年陆续“下线” [3] 驱动因素分析 - 信用卡行业已由高速扩张转入存量竞争阶段，发卡量增长放缓甚至回落，独立App承载的业务价值难以匹配其高昂的运营成本 [4] - 独立App的研发、测试、运维、安全及营销投入导致刚性成本增长，当功能重叠、用户分散时，资源内耗问题突出 [4] - 信用卡App功能相对单一，与主App高度重合，独立存在的边际价值持续下降 [4] - 多App并存导致用户体验割裂，用户更倾向于一个功能齐全、操作统一的“超级入口” [5] - 监管政策引导银行对用户活跃度低、体验差、功能冗余的App进行优化整合或终止运营，为App“瘦身”提供了制度指引 [5] 整合的战略意义与未来方向 - 整合是信用卡服务形态与运营逻辑的升级，关键在于将账单管理、积分兑换等核心能力以更好体验嵌入主App，实现差异化运营 [6] - 银行App整合折射出数字化转型三大趋势：从“多而全”转向“精而专”、从“产品导向”转向“用户导向”、从“线上孤岛”走向“生态融合” [6] - 整合过程中需应对技术架构兼容、用户习惯迁移及数据安全等挑战，未来应集中资源升级主App，引入AI、大数据提升智能服务与风控能力 [6] - 主App可进一步拓展财富管理、消费场景、政务与养老服务等增值功能以增强用户黏性，并采用生物识别等技术加强隐私保护 [6] - 长远看，信用卡线上服务形态未必局限于手机银行App，小程序、生活服务平台嵌入等方式也可能成为重要补充 [7]

邮储银行整合信用卡APP事件 - 邮储银行于12月22日发布公告，宣布将逐步停止更新独立的“邮储信用卡App”，并将其全部功能迁移至“邮储银行App”[1][6] - 早在11月15日，该行已暂停该App的新用户注册、绑卡及激活服务[2][7] - 为引导用户过渡，邮储银行在主App信用卡专区推出新户专享权益，包括228元微信立减金或支付宝红包，并保留账单分期、积分兑换、额度调整等核心功能[2][7] 行业整合趋势与动因 - 邮储银行并非首家采取此类举措的国有大行，中国银行已于9月率先关停“缤纷生活”App，将其功能全面并入“中国银行”App[2][7] - 除上述两家银行外，渤海银行、北京农商行、四川农信、上海农商行等机构也已或即将停止独立信用卡App的运营，全面将其功能并入手机银行主平台[3][8] - 整合的核心动因在于降本增效与体验升级，信用卡业务在银行整体盈利中的贡献持续下滑，已难以覆盖独立App高昂的开发、维护与合规成本[3][8] - 统一服务入口可有效避免用户在多个App间频繁切换造成的体验割裂，提升整体服务效率[3][8] - 2024年9月，国家金融监督管理总局明确要求金融机构对“用户活跃度低、体验差、功能冗余”的移动应用及时优化或终止运营，释放出金融App应“少而精”的信号[2][7] 信用卡市场结构性调整 - 根据中国人民银行数据，截至2025年三季度末，全国信用卡总量为7.07亿张，较年初减少2000万张，近三年累计减少近1亿张[4][10] - 信用卡市场已从“增量扩张”正式迈入“存量深耕”时代[4][10] - 独立信用卡App的盛行始于2015年前后，伴随移动互联网红利，各大银行试图通过“金融+生活”生态吸引用户，如今因市场进入存量竞争、用户增长见顶、获客成本攀升，独立App因功能重叠、活跃度低迷而成为运营负担[2][7] 组织架构与产品策略调整 - 整合趋势正从渠道端向组织架构与产品策略纵深推进，近两年来多家银行已调整信用卡相关组织架构，例如平安银行重组零售板块，信用卡中心不再隶属零售条线；民生银行计划优化信用卡分中心布局；上海农商行直接撤销了“信用卡部”[3][8] - 在产品端，联名信用卡发行大幅收缩，2024年包括工、农、中、建、交、邮储、招商、兴业在内的多家银行停发近百款联名卡[4][9] - 信用卡权益体系也在普遍“缩水”，2024年以来至少有8家银行对出行、商超、饮品、视频平台会员及保险类权益进行了调整，部分优惠力度明显减弱[4][9] 行业战略转型 - 从App整合、架构重组到产品精简，信用卡业务正经历一场由“跑马圈地”转向“精耕细作”的系统性重构[5][10] - 这场变革是银行业在存量时代聚焦效率、体验与可持续发展的战略升级，“减量提质”已成为行业共识[5][10]

行业趋势：信用卡App整合加速 - 一场覆盖国有大行、股份制银行及区域银行的信用卡App“瘦身整合”潮正在加速推进 [1] - 信用卡App的整合预示着信用卡线上服务将迈入“减量提质”生态整合的新阶段 [1] - 信用卡App整合趋势的演进逻辑是银行业从互联网流量红利期的“跑马圈地”转向存量竞争阶段“精耕细作”的必然结果 [7] 最新动态：邮储银行跟进整合 - 邮储银行宣布将对信用卡线上渠道服务进行调整，逐步停止更新“邮储信用卡App”，并将全部功能迁移至“邮储银行App”中 [1][3] - 邮储银行已于11月15日暂停了“邮储信用卡App”的新客户注册、绑卡及激活服务 [3] - 为做好服务衔接，邮储银行在“邮储银行App”信用卡服务板块中上线了新户专享权益及核心功能 [4] - 邮储银行是继中国银行（2024年9月宣布关停“缤纷生活”App）后，第二家推进信用卡线上渠道整合的国有大行 [1][4] 整合动因：降本增效与监管驱动 - 维持一个独立App需要持续投入高额的开发、测试、推广及合规成本，而其功能与主App高度重叠，用户活跃度却普遍偏低 [5] - 信用卡业务贡献的盈利、在银行业务条线中的地位有所下降，维护信用卡App运营的性价比下降，带来的营收盈利贡献有限 [4][10] - 2024年9月，国家金融监督管理总局发布通知，要求金融机构对用户活跃度低、体验差、功能冗余的移动应用及时进行优化整合或终止运营 [7] - 用户增长见顶、获客成本攀升，独立App逐渐成为负担，分散的操作路径增加了使用门槛，稀释了整体活跃度 [6] 历史背景：从扩张到收缩 - 2015年前后，伴随移动互联网爆发，各大银行信用卡中心纷纷推出专属App，试图打造“金融+生活”的新生态，成为核心流量入口 [6] - 独立运营的信用卡App不仅提供基础功能，更嵌入电影票优惠、餐饮折扣等高频生活服务，成为银行信用卡品牌年轻化的重要载体 [6] - 随着信用卡行业进入存量竞争时代，原本想通过高频生活服务“黏住”用户的策略，反而变成了资源内耗和用户体验的短板 [6] 整合范围：从中小银行延伸至头部机构 - 除国有大行外，多家银行已完成类似整合，包括北京农商行关停“凤凰信用卡”App，江西银行关停“惠享精彩”App等 [7] - 渤海银行、上海农商行、四川农信联合社等多家机构也已完成类似整合 [7] - 不同类型银行的考量各有侧重：国有大行整合重在打通内部生态；股份制银行整合更为迫切；区域城农商行整合是控制成本、集中服务本地客群的务实选择 [7] 整合路径与策略 - 整合的核心相似点在于以主App为核心，通过分阶段、全承接的方式，实现渠道集中、成本优化与体验升级 [8] - 整合后的银行普遍采取功能内嵌的策略，在手机银行内设立“信用卡专区”，拥有独立的视觉风格和个性化推荐逻辑 [8] - 通过统一账户体系、共享数据中台，实现多端体验的一致性与连贯性 [8] - 银行将信用卡的核心能力以高体验、高响应的方式嵌入主App，同时保留个性化运营空间，以降低运维成本并借助主App流量提升用户触达效率 [8] 未来展望：生态化与多元化服务 - 未来将形成“主App+多元化轻量触点”的矩阵模式，主App将升级为集成金融与生活服务的“超级平台” [9] - 信用卡等业务的个性化服务，会通过主App内的独立模块，以及嵌入微信小程序、生活服务平台等更轻量的形态来承载 [9] - 整合后的数字化转型路径是“减量提质”，即削减冗余入口，同时将资源集中于主App的功能深化、体验优化、生态构建及智能化水平提升 [9] - 银行需要强化“一个银行”数字化战略，基于本行业务特征与用户喜好，从操作体验、性能安全、用户黏性等层面完善各项业务的线上化整合 [10]