政策核心调整 - 海南省“商转公贷款”新增“带押直转”办理方式 旨在帮助借款人减轻贷款利息负担并提升业务办理便利性 [1] - 政策调整将更大规模释放住房公积金制度的普惠红利 对促进住房领域消费和保障住房民生起到积极作用 [1] 业务办理方式 - 新政策下“商转公贷款”办理方式有两种 分别为“带押直转”和“自筹结清” [1] - “带押直转”方式下 贷款资金直接划转至原商贷银行指定账户用于结清原贷款 借款人无需先筹款结清 [1] - “自筹资金”方式要求借款人先自筹资金结清原商贷并注销抵押登记 之后公积金贷款资金再划至借款人账户 [1] 贷款额度与覆盖范围 - “商转公贷款”额度根据四项规定的最低值确定 包括不超过公积金贷款最高基准额度、原商贷剩余本金等 [2] - 贷款额度同时不超过所购住房增值税发票载明房屋价格的60% [2] - 政策覆盖范围扩大 支持购买新建商品自住住房、二手自住住房、保障性住房等多种类型自住房 [2] 业务办理与调控机制 - “商转公贷款”业务可通过“海易办”APP、海南省政务服务网或各市县服务大厅申请办理 [2] - 政策实施与住房公积金资金个贷率联动 当个贷率达到95%时启动按月限额和轮候机制 每月受理限额为5亿元 [2] - 当综合个贷率（含贴息贷款）达到110%时 暂停受理“商转公贷款” 但已受理的业务继续发放 [2]

深圳住房公积金制度发展规模 - 截至今年9月28日，深圳住房公积金累计归集资金突破1万亿元，开户职工突破2000万人 [1][2] - 制度实施初期归集额仅218亿元，目前归集额超过1万亿元，实现历史性突破 [2] - 累计发放公积金个人住房贷款逾3800亿元，支持职工购房面积约5100万平方米 [1][3] 制度覆盖范围与普惠性 - 制度覆盖户籍与非户籍职工，并纳入外籍人士、港澳台居民等群体 [2] - 2021年在全国率先启动灵活就业人员参与公积金制度试点，目前已有约12万灵活就业人员加入 [2] - 全市公积金开户单位超60万家，实缴职工超1900万 [2] - 创设利息补贴制度，对缴存满一年且未使用贷款的职工销户提取时可获额外利息补贴，最高达利息总额的20%，截至2025年9月底累计补贴利息4.6亿元 [2] 贷款与提取政策支持 - 最高贷款额度达231万元，位居全国首位 [3] - 推出家庭代际扶持机制，父母与子女可互用公积金余额支持贷款 [3] - 截至2025年9月底，全市公积金提取总额达6000亿元，其中住房消费类提取占比超87% [3] - 租房提取额超2600亿元，惠及职工超1000万人，金额与占比均居全国首位 [3] - 已发放个人住房贷款超53万笔 [3] 业务办理便捷性与数字化 - 建立了集网站、微信小程序、APP、支付宝、自助终端于一体的公积金服务平台，47个事项中44个实现全流程网办 [4] - 41个事项实现“秒批”，线上化率达98%以上 [4] - “跨省通办”覆盖全国300多个城市 [4] - 上线政务服务大模型“深小i”，实现退休提取等高频业务“边聊边办” [4] - 全市首个官方掌上房产资讯平台“i深房”平台上线，提供房源展示、政策查询和公积金服务等一体化线上服务 [5]

政策目标与时间规划 - 山东省计划于2025年年底前在全省16个设区城市全面推开灵活就业人员参加住房公积金制度，实现“愿缴能缴” [1] - 目标到2030年年底前基本形成覆盖广泛、政策灵活、服务便捷的住房公积金管理体系，显著提升覆盖面和受益面 [1] 缴存管理规范 - 缴存范围覆盖法定劳动年龄内、信用良好的灵活就业人员，包括港澳台人员和取得永久居留权的外国人 [2] - 允许灵活就业人员在当地规定的缴存额上下限范围内根据收入情况自主确定缴存额 [2] - 支持灵活就业人员与单位就业身份转换时的缴存衔接，异地转移时缴存时长和金额合并计算贷款额度 [2] 使用权益保障 - 设定存贷挂钩的贷款配贷机制，鼓励多缴多贷、长缴多贷，并支持申请住房公积金异地贷款 [3] - 未办理住房公积金贷款或贷款已结清的灵活就业缴存人可全额提取住房公积金并终止协议 [3] - 鼓励探索灵活取用机制，不受用途、频率、额度等条件限制 [3] 住房保障与租赁服务 - 各地将符合条件的灵活就业缴存人纳入住房保障体系，可享受公租房、保障性租赁住房等政策 [5] - 积极与住房租赁机构合作，为灵活就业缴存人提供线上选房、直付房租、减免押金等优惠便利 [5] 配套激励与支持政策 - 可推出缴存补贴、税收优惠等资金激励政策 [6] - 鼓励商业银行以公积金缴存信息为基础提供信用贷款授信增信、个体经营贷款利率优惠等金融增值服务 [6] - 探索建立平台企业补贴一点、个人承担一点的住房公积金缴存机制 [6] - 可为有需要的灵活就业缴存人提供免费就业创业指导、技能培训和专场招聘 [6]

政策覆盖范围 - 政策适用于肇庆市行政区域内灵活就业人员住房公积金的缴存、提取和贷款管理 [6] - 灵活就业人员定义为年满16周岁、以个人劳动收入为主要来源且未达法定退休年龄的完全民事行为能力人，包括个体经营、非全日制及新业态就业者 [5][7] - 在肇庆就业的港澳台同胞及拥有永久居留权的外国人可参照灵活就业人员参与住房公积金制度 [7] 缴存机制 - 缴存基数和比例由个人自主申报，基数上限不超过本市上年度职工月平均工资3倍，下限不低于本市最低工资标准 [5][8] - 缴存比例范围为10%-24%，由个人自行选择 [5][8] - 允许按月、按季或一次性足额缴存，并通过签订协议实现账户自动划扣 [5][8] - 缴存基数比例调整周期为每年7月1日至次年6月30日，同一缴存年度仅可调整一次 [8] 账户管理 - 灵活就业人员需以个人名义开户，每人仅可拥有一个住房公积金账户 [7] - 账户封存满6个月后可一次性提取全部余额并注销账户，若存在未结清住房公积金贷款需待结清后方可销户 [5][10] - 连续欠缴或停缴超过12个月账户将自动封存，期间余额照常计息 [9] 权益与转移 - 住房公积金自存入账户之日起按国家规定利率计息 [9] - 缴存金额按国家税收政策在个人应纳税所得额中扣除 [9] - 若灵活就业人员转入单位就业，可按单位在职职工政策继续缴存 [9] - 支持异地住房公积金转入转出，需满足连续缴存满6个月或账户封存满6个月的条件 [9] 贷款与提取条件 - 申请公积金贷款需在贷款前6个月内连续正常缴存住房公积金，条件参照单位在职职工 [11] - 符合本市住房公积金提取政策规定的可申请提取账户存储余额 [10]

住房公积金政策分析 文章核心观点 - 在房价预期止跌回稳背景下，公积金政策将发挥重要补充作用，未来各地政策仍有进一步优化空间，可能带动更多人群进入购房考虑区间 [1] - 住房公积金作为我国最大的政策性住房金融制度，过去十年覆盖面持续扩大，提取率逐年上升，贷款发放与房地产市场周期相符，在稳定市场和保障居民购房需求方面意义重大 [1] - 2025年上半年各地密集出台公积金优化政策，对一线及新一线城市销售面积贡献为个位数增幅，但对二三线城市拉动效果明显，部分城市销售面积增幅接近50% [2] - 政策调整后，部分城市月供已低于月租金，或月供与租金差额在1000元以下，购房性价比提升 [2] 中国住房公积金制度特点 - 覆盖面持续扩大，缴存规模稳健增长，住房消费类提取占比高，提取率逐年上升 [1] - 住房公积金贷款发放与房地产市场周期相符，个人住房贷款率逐年下降 [1] - 属于社会住房保障制度之一，是行业供给侧改革的重要范畴，伴随利率市场走低，其稳定市场和保障合理购房需求的作用将不断提升 [1] 公积金政策优化效果 - 2025年上半年政策主要通过降低利率、提高贷款额度、下调首付比例和加大补贴力度激活购买力，采用普惠性提额与精准优惠叠加机制 [2] - 一线及新一线城市销售面积增幅：北京4.4%、上海1.8%、深圳2.8%、广州9.2%、杭州5.4%、成都7.9% [2] - 二三线城市销售面积增幅：烟台和淄博接近50%、保定52.6% [2] - 政策调整后，上海、武汉、重庆、成都和济南5个城市月供已小于月租金，北京、杭州、天津等10个城市月供与月租金差额在1000元以下 [2] 未来政策调整方向 - 预计将继续扩大公积金使用范围，包括支持提取公积金支付首付款、打通业务办理堵点、支持异地贷款和异地购房提取 [3] - 可能优化住房套数认定标准、提高二套房公积金贷款最高额度、调整二套房最低首付款比例、满足多政策贷款额度上浮优惠 [3]

商转公贷款直转业务 - 重庆市住房公积金中心已受理商转公贷款直转业务10827笔，金额61.58亿元，直转占比93% [1][6] - 商转公贷款直转业务免除借款人垫资费用，减少办理环节，显著降低房贷利率和月供压力 [4][5] - 业务分三阶段推广：2024年12月首批试点五大国有银行，2025年5月新增9家银行，2025年7月再增2家，实现16家合作银行全覆盖 [4] 灵活就业人员公积金试点 - 重庆灵活就业人员累计开户47.43万人，累计缴存11.40亿元，实缴规模全国第一 [7] - 累计提取17.38万人次4.47亿元，发放贷款1110笔4.87亿元，贷款余额4.60亿元，节约利息支出0.42亿元，撬动住房消费7.91亿元 [7] - 政策放宽至16周岁，无户籍收入限制，覆盖个体工商户、新就业群体等多元人群 [8] 灵活就业公积金机制创新 - 构建跨业态跨地域权益转移机制，支持缴存人流动需求 [8] - 主导产品最低缴存期限由24个月缩短至6个月，贷款额度个人最高80万元，夫妻120万元，多子女家庭160万元 [8] - 第二套住房首付比例降至20%，支持灵活就业人员商转公贷款 [8]

住房公积金制度试点扩大 - 2024年新增沈阳、银川、淄博等23个灵活就业人员参加住房公积金制度试点城市，试点范围由13个扩大到36个[1] - 截至2024年年末，试点城市累计超过100万名灵活就业人员缴存住房公积金，其中24万人已使用住房公积金租房或购房[1] - 试点城市基本允许16岁或18岁以上未达法定退休年龄的灵活就业人员缴存住房公积金[1] - 部分试点城市如沈阳、淄博不设户籍限制，外地户籍灵活就业人员也可缴存[1] - 宜昌、百色、喀什等城市针对退役军人、种植户、养殖户、边民等群体提供租房优惠、缴存补贴等配套支持[1] 住房公积金制度发展情况 - 2024年全国净增住房公积金实缴单位34.24万个，净增实缴人数174.07万人[2] - 2024年住房公积金提取人数8127.04万人，占实缴人数的46.10%[2] - 2024年住房公积金提取额27654.84亿元，比上年增长4.11%[2] - 2024年全年发放的个人住房贷款及购房提取金额合计30970.83亿元[2] 住房公积金政策优化 - 支持缴存人提取住房公积金支付购房首付款[2] - 打通业务办理堵点，大力支持异地贷款和异地购房提取住房公积金[2]

住房公积金规模与使用效率 - 截至2024年末住房公积金累计缴存总额327941.35亿元，缴存余额109252.79亿元，提取额27654.84亿元 [1] - 2024年住房公积金缴存额36317.83亿元，提取额27654.84亿元，提取率为76.15% [6] - 北京、天津、广东等地提取率高于全国水平 [6] 提取限制与使用情况 - 提取用途包括租赁住房、城镇老旧小区改造、个人住房贷款等，不具备条件需等到退休 [5] - 北京租房提取需连续足额缴存3个月以上且无自有住房 [5] - 2024年离退休提取共计6870.01亿元，占提取总额近1/4 [7] 住房公积金贷款情况 - 2024年发放住房公积金个人住房贷款230.56万笔，金额13043.07亿元 [9] - 首套住房贷款占86.86%，40岁以下缴存人贷款占82.13% [9] - 住房公积金个人住房贷款市场占有率为17.64% [9] 利率变化与市场影响 - 住房公积金贷款利率由2.85%降至2.6%，商贷利率为3.2% [10] - 房地产市场调整阶段购房者观望，导致缴存与提取不匹配 [11] - 使用公积金贷款购房者收入水平往往高于租房或未能提取者 [11] 制度改革与灵活就业 - 2024年住房公积金业务收入3212.48亿元，增值收益1489.71亿元 [13] - 试点城市累计超过100万名灵活就业人员缴存住房公积金，24万人已使用 [15] - 住房政策重点转向保障弱势群体，推进灵活就业人员参加住房公积金制度 [15]

住房公积金业务运行情况 - 2024年全国住房公积金缴存额达36317.83亿元，提取额27654.84亿元，发放个人住房贷款230.56万笔、13043.07亿元 [1] - 实缴单位529万个（同比增长6.92%），实缴人数17628.75万人（同比增长1%） [1] - 灵活就业人员试点城市从13个扩大到36个，累计超100万人缴存，其中24万人已用于租房或购房 [1] 租购并举支持政策 - 提取人数8127.04万人（占实缴人数46.10%），提取额同比增长4.11%至27654.84亿元 [1] - 重点支持新市民、青年人租房安居，租房提取金额显著增长 [1] - 安徽省马鞍山市一季度租房提取同比增长138.54% [2] 房地产市场支持措施 - 全年发放个人住房贷款及购房提取合计30970.83亿元 [2] - 2025年5月8日起公积金贷款利率下调0.25个百分点 [2] - 支持异地贷款和购房提取，优化首付款提取政策 [2] 居住环境改善支持 - 全年6.53万人提取20.43亿元用于加装电梯等改造 [3] - 厦门市允许提取公积金用于配偶及父母加装电梯 [3] - 黄冈市取消加装电梯4万元提取限额，漯河市提取额度从3万元提升至6万元 [3]

住房公积金2024年运行情况 缴存规模 - 2024年住房公积金实缴单位529万个（同比增长6.92%），实缴人数1.76亿人（同比增长1%）[2] - 全年缴存额3.63万亿元（同比增长4.67%），累计缴存总额达32.79万亿元，缴存余额10.93万亿元（同比增长8.61%）[2] - 灵活就业人员试点城市新增23个，累计超100万人缴存，其中24万人已用于租房或购房[2] 提取情况 - 全年提取人数8127万人（占实缴人数46.1%），提取额2.77万亿元（同比增长4.11%），提取率76.15%[1][3] - 租赁住房提取金额2720.57亿元（同比增长33.93%），提取人数2257万人（同比增长22.28%）[1][4] - 购房相关提取1.79万亿元（4931.59万人），老旧小区改造提取20.43亿元（6.53万人），离退休等提取6870亿元（1151.6万人）[4][5] 贷款发放 - 发放个人住房贷款230.56万笔（金额1.3万亿元），首套房贷款占比86.86%，40岁以下借款人占比82.13%[7] - 累计发放贷款4999万笔（16.49万亿元），存量贷款余额8.07万亿元（同比增长3.38%），市场占有率17.64%[7] - 个人住房贷款不良率0.05%（不良余额40.94亿元），全年核销呆坏账243.08万元[8] 保障性住房支持 - 2024年提取公租房建设补充资金占增值收益76.94%，累计提供补充资金8718.09亿元[6] - 保障性住房试点项目贷款全部收回本息，累计发放872.15亿元（373个项目），2024年未新增发放[7][8]