文章核心观点 - 住房公积金制度改革正在加速推进 其使用范围正从传统购房贷款向支持城市更新领域拓展 并致力于覆盖更多灵活就业群体 以盘活超十万亿元的存量资金[1][6] - 尽管政策方向明确且多地已出台具体优化措施 但制度仍面临“叫好不叫座”的困境 居民住房消费预期有待提振 资金活跃度有限 其在支持个人消费和城市更新方面的潜力尚未完全发挥[1][7][8] 政策动态与地方实践 - **多地密集出台新政拓展公积金使用范围**：近半个月以来 从一线到二三线城市均出台新政 支持公积金用于城市更新领域 如适老化改造、住房结构加固、自主更新和原拆原建等[2] - **具体地方案例**： - **宁夏中卫市**：支持提取公积金用于适老化、适幼化改造及原拆原建等 对于2005年以前竣工的符合条件住房 每年可申请提取一次 合计提取金额不超过10万元[2] - **河北廊坊市**：自2月1日起全面取消公积金提取需间隔12个月的限制 提取情形包括翻建、大修自住住房及老旧小区加装电梯[3] - **福建省**：优化政策支持公积金用于支付老旧危旧房屋更新改造的个人出资部分 并将相关提取申请时限放宽至取得证明材料后3年内[3] - **北京市**：将加快试点公积金贷款支持支付居民改建费用 并研究“带押改造”等金融支持新模式 以减轻居民出资负担[4] - **创新结合灵活就业试点**：山东德州作为全国第三批灵活就业人员参加公积金制度试点城市 将试点与城市更新项目征收安置结合 为开户缴存的拆迁居民提供300元补贴 并允许提取公积金支付过渡期租金 预计此举将带来1530万元的公积金贷款发放额度 并带动当地商品房销售5610余平方米及下游消费增长[4] 行业现状与数据 - **中央政策定调**：2025年底中央经济工作会议明确提出“深化住房公积金制度改革” 为近年罕见单独点名[6] - **地方政策跟进**：山东等多省在2025年政府工作报告中写入“深化住房公积金制度改革”及“将更多灵活就业、新形态就业人员纳入覆盖范围”[6] - **公积金规模与缴存**：截至2024年末 全国住房公积金累计缴存总额达327,941.35亿元 缴存余额为109,252.79亿元 同比增长8.61%[6] - 2024年住房公积金缴存额为36,317.83亿元 比上年增长4.67%[6] - 灵活就业人员在实缴人数中占比仅1.24% 覆盖范围有限[6] - **提取使用情况**： - 累计提取总额为218,688.56亿元 占累计缴存总额的66.69%[6] - 2024年提取额增幅较2023年出现明显下降[6] - 提取资金主要用途仍集中于购买、建造、翻建、大修自住住房和偿还购房贷款本息[7] - 用于租赁住房的提取占比相对较少 2024年有2,257.44万人提取2,720.57亿元用于租房[7] - 用于老旧小区改造的提取占比极少 2024年仅6.53万人提取20.43亿元[7] 改革方向与潜在影响 - **扩大覆盖群体**：政策明确旨在将更多灵活就业、新形态就业人员纳入公积金覆盖范围[1][6] - **松绑使用限制**：改革方向包括放宽提取频次、时限限制 并拓宽使用范围至城市更新领域 如老旧小区改造、加装电梯等[1][3][7] - **盘活存量资金**：全国住房公积金规模超过10万亿元 但活跃度有限 长期处于“重贷款轻提取”状态 上述改革措施有望在一定程度上激活这部分“沉睡资金”[1][6][7] - **支持城市更新模式**：随着“自主更新”、“原拆原建”模式被更多采纳 优化公积金提取政策有利于提高居民参与更新和共同出资的意愿[7]

深圳住房公积金制度发展概况 - 住房公积金已成为观察城市经济热度与民生温度的重要窗口 2025年1—11月全市新增开户单位4万家新增开户个人83.31万人同比增长6.01%新增归集资金1191.58亿元 [1] - 制度自2010年12月建立15年来实现了归集资金从零到突破万亿元的历史性跨越服务覆盖超1700万市民每年受理业务超2000万笔 [2] - 截至2025年11月底全市设立住房公积金账户的单位累计超过60万家开户人数累计达2100万人累计实缴人数达2000万人 [2] 缴存结构与主体分析 - 缴存单位中非公企业占比高达97%非公企业已成为公积金缴存的主力 [2] - 2021年深圳在全国率先试点灵活就业人员参加住房公积金制度目前已有约12万名灵活就业人员自愿参与缴存 [3] - 深圳率先将数字人民币及“智能合约”技术应用于住房公积金提取业务场景实现了灵活就业人员提取“先到账再核查” [3] 提取政策与惠民成效 - 2025年12月15日新版《深圳市住房公积金提取管理规定》正式实施将“购房首付款提取”“既提又贷”“全国异地还贷提取”“购房税款提取”等纳入政策工具箱 [4] - 2025年1—11月全市租房提取额达612.44亿元占比55.38%惠及361.7万人规模与占比均居全国前列 [4] - 政策加大对多子女无房家庭职工及承租保障性租赁住房的无房职工的倾斜支持符合条件的家庭可按实际月租金提取且不超过申请当月深圳住房公积金月最高缴存额 [4] 贷款支持与创新服务 - 深圳公积金最高贷款额度为231万元居全国首位 [5] - 推出家庭代际扶持机制父母和子女可以互用公积金余额还贷多子女家庭购房贷款额度可以上浮40%购买深圳保障性住房贷款额度可以上浮20% [5] - 截至2025年11月深圳已发放个人住房贷款54.38万笔3878.51亿元支持购房面积5166万平方米 [6] 制度创新与成本节约 - 创设的利息补贴制度已累计为职工补贴利息5亿元 [6] - 推出住房公积金贷款“带押过户”模式破解“赎楼难”痛点进一步为职工购房节约成本 [6] - 推出夫妻“冲还贷”业务职工可申请将其本人住房公积金账户余额直接冲抵本人或其配偶在本市发生的住房公积金贷款本息 [6]

中国人民银行下调公积金贷款利率 - 自2025年5月8日起，个人住房公积金贷款利率下调0.25个百分点[1] - 调整后，首套房5年以下（含5年）利率为2.1%，5年以上利率为2.6%[1] - 调整后，二套房5年以下（含5年）利率为2.525%，5年以上利率为3.075%[1] - 对于2025年5月8日前已发放的存量贷款，新利率自2026年1月1日起执行[2] 利率调整对购房者的具体影响 - 以贷款120万元、30年等额本息为例，首套房节省利息57,100.85元，二套房节省利息59,070.01元[2] - 以多子女家庭贷款156万元、30年等额本息为例，首套房节省利息74,229.62元，二套房节省利息76,789.24元[2] - 此次利率调整主要聚焦于减轻存量公积金贷款用户的还款压力[3] 各地公积金贷款支持政策加码 - 天津拟将首套房和二套房公积金贷款最高限额分别由100万元、50万元提高至120万元、100万元[3] - 广东佛山将配售型保障房公积金贷款首付比例下调至最低15%[3] - 云南对二孩、三孩家庭购置首套和二套房，公积金贷款额度分别上浮20%、30%[3] - 黄冈购买新房现房，公积金最高贷款额度上浮20%[3] - 上海购买符合条件的新建绿色建筑住房，公积金最高贷款额度上浮15%[3] - 多地继续优化公积金贷款住房套数认定标准[3] 公积金使用范围与提取对象扩大 - 深圳、广州等更多城市支持提取公积金支付购房首付[4] - 河南安阳新增提取公积金支付住房维修资金和契税[4] - 天津支持提取公积金用于既有住宅加装电梯[4] - 山东威海将购房和付首付的提取范围放宽至房屋所有权人及配偶、双方父母、子女[4] - 四川成都允许为本人或配偶、父母、子女患重大疾病申请提取公积金[4] 灵活就业人员公积金政策优化 - 广西灵活就业缴存人异地购房，不受户籍地、工作地限制，可在购房两年内申请提取公积金[4] - 灵活就业人员办理缴存业务可享受低息贷款、减免个税、提升个人金融信贷资质等优惠[5] - 山东、海南等地也推出了针对灵活就业人员的相关政策[5]

业务暂停安排 - 因年终决算工作安排 天水市住房公积金管理中心将于2025年12月29日18:00至12月31日24:00暂停所有线上渠道的公积金业务办理 包括网上办事大厅、微信公众号、政务服务网及自助服务终端 [1] - 2025年12月30日至31日 柜面资金交易类业务将暂停办理 12月31日当天暂停住房公积金贷款提前还款预约业务 但公积金月冲还贷业务不受影响 [1] 贷款利率调整 - 自2026年1月1日起 天水市住房公积金管理中心将对2025年5月8日之前发放的个人住房公积金贷款执行新利率 [1] - 调整后首套住房贷款利率为：5年以下（含5年）2.1% 5年以上2.6% [1] - 调整后第二套住房贷款利率为：5年以下（含5年）2.525% 5年以上3.075% [1]

金华市住房公积金政策调整 - 核心观点：金华市出台公积金新政，通过提高贷款额度、扩大提取范围等措施，支持青年、新市民及多孩家庭等群体的刚性和改善性住房需求[1] - 政策具体内容：自12月1日起，符合条件的青年人及新市民购买自住住房，公积金贷款额度可上浮30%，家庭最高可贷额度由130万元提升至169万元[1] - 政策具体内容：新政允许提取父母、子女的公积金用于还贷，推出“代际提取”业务，例如有家庭已成功提取8万余元用于还贷[1] - 政策具体内容：政策还包含对购买绿色建筑及多孩家庭的贷款额度上浮条款，旨在打消缴存人购房资金顾虑[1] 抚州市临川区集采药品“三进”行动 - 核心观点：抚州市临川区推动国家集采药品进入零售药店、民营医疗机构和基层卫生室，以解决群众“购药远、购药贵”问题[1][2] - 实施措施：区医保局通过协助机构注册、匹配常用药品清单、指导采购操作及协调物流，确保药品供应高效直达基层[2] - 实施成果：截至目前，新增参与“三进”行动的医药机构达208家，集采药品采购品种扩展至270种，涵盖常见慢性病及部分抗肿瘤、抗感染用药[2] - 经济效益：该行动已为群众节省用药支出820万元，其中医保基金支出减少492万元，群众个人支出减少328万元[2] 南平港航运能力提升 - 核心观点：南平港实现千吨级货船常态化通航，标志着闽江干流运能取得重大突破，并通过构建多式联运体系降低物流成本[2][3][4] - 基础设施进展：南平港延平新城港区洋坑作业区一期两个泊位建成投用，可稳定靠泊千吨级船舶，并新建投用7艘千吨级船舶[3] - 通航条件突破：通过协作将水口船闸最大可通航吃水深度从1.9米提升至2.2米，通航等级从500吨级提升至1000吨级[3] - 多式联运与运营数据：以南平港为核心推进公水联运，首批投用9辆新能源重卡，助力大宗商品物流成本降低10%至20%[4] - 多式联运与运营数据：年初以来，南平港累计航行652航次，货物吞吐量达35.7万吨，同比增长38%[4]

文章核心观点 - 住房城乡建设部部长倪虹阐述了2026年房地产市场稳定与发展的重点方向 核心在于通过因城施策、构建发展新模式和深化制度改革 来控增量、去库存、优供给 并支持合理融资与住房需求 以推动市场平稳运行[1] 房地产市场调控与稳定措施 - 行业调控将因城施策 重点在于控制增量、消化库存、优化供给[1] - 行业将通过城市更新和城中村改造来盘活利用存量土地[1] - 行业将推动收购存量商品房用作保障性住房、安置房、宿舍、人才房等[1] - 城市政府被赋予并需用足用好房地产调控自主权 适时调整优化政策[1] - 行业政策将支持居民刚性和改善性住房需求 以推动市场平稳运行[1] 房地产发展新模式与基础制度构建 - 行业将加快构建房地产发展新模式 有序搭建基础性制度[1] - 在开发环节 将做实房地产开发项目公司制[1] - 在融资环节 将推行主办银行制[1] - 在销售环节 将推进现房销售制 实现“所见即所得” 以从根本上防范交付风险[1] - 对于继续实行预售的 将规范预售资金监管 以维护购房人权益[1] 行业融资与项目支持 - 将进一步发挥房地产项目“白名单”制度作用 以支持房地产企业合理融资需求[1] 住房供给与品质提升 - 将优化和精准实施保障性住房供应[1] - 将实施房屋品质提升工程 有序推进“好房子”建设[1] 相关配套制度改革与服务 - 将深化住房公积金制度改革[2] - 将实施物业服务质量提升行动[2] - 将探索社区党组织领导下的居委会、业委会、物业服务企业协调运行新模式[2] - 将探索“物业服务+生活服务”模式 推动“物业服务进家庭”[2]

异地购房公积金使用核心观点 - 深圳公积金可用于异地购房 主要途径包括购房提取 公积金贷款及公积金还贷提取 其中异地公积金还贷自12月15日起实施[1] 异地购房提取公积金 - 提取条件为职工或其家庭成员购买异地具有所有权住房 相关票据开具时间与申请提取时间相隔三年以内 12月15日起时限可达5年 同一套住房仅能办理一次提取[2] - 家庭仅有一套住房时可提取账户全部余额且不超过购房总价款 家庭有两套及以上住房时可提取额不超过账户余额的60%且不超过购房总价款 2010年9月30日起购买第三套及以上住房不予提取[3] - 提取流程需预约线下办理 可通过指定公众号获取入口 并在“广东住房公积金”小程序中操作[4][9] - 办理需签署个人授权承诺书 授权查询相关信息并承诺资料真实[10] - 申请时需填写家庭房屋套数 购房城市 购房总金额 本人产权份额等信息 系统提供可提取额度试算[11][12][13][14] - 最终希望提取金额需谨慎确认 小于可提取额度部分视为自愿放弃 同一套房产仅能在购买三年内办理一次提取[17] - 申请时需确认该套房产是否存在住房按揭贷款[18] 异地公积金贷款 - 能否使用深圳公积金进行异地贷款 核心取决于购房城市是否支持异地公积金贷款政策 贷款额度也依据买房城市政策确定[20] - 目前使用异地公积金贷款一般要求具备当地户口 例如使用深圳公积金在惠州贷款需具备惠州户口[20] - 若借款人全部在异地缴存公积金 则使用银行卡偿还住房公积金贷款[21] - 深圳已与珠海 汕头 江门 潮州 揭阳等城市签署合作协议 推动公积金协同发展 旨在实现异地无差别服务 贷款互认互通及信息联查[22][23] - 只要购房城市支持深圳公积金贷款即可申请 具体条件和流程需遵循当地规定[24] 异地购房还贷提取 - 自12月15日起 购房还贷提取范围从深圳市扩展至全国 职工及家庭成员偿还全国范围内首套或第二套住房贷款本息时可申请提取[25] - 家庭名下有1套住房 每月可提取额为实际还贷额 家庭名下有2套住房 每月可提取额为申请当月应缴存额的60%且不超过实际还贷额[26][27] - 一年一次购房还贷提取最多可追溯前24个月的未提取额[28] - 提取次数为每年1次 若签订按月委托提取协议 系统每月自动划转提取金额至联名卡账户[29][30] - 若在全国范围内有多笔住房按揭贷款 同一提取月份只能选择其中一笔申请购房还贷提取[31] - 线下办理需预约至住房公积金业务银行网点 主要材料包括身份证 公积金联名卡 贷款合同及抵押合同 办理一年一次提取还需提供还款明细[32][33][34]

深圳市住房公积金提取新规核心内容 - 深圳市发布新版《深圳市住房公积金提取管理规定》，聚焦职工多元化住房消费需求，增设多项提取情形并放宽条件，旨在更好满足刚性和改善性住房需求，新规将于2025年12月15日起施行 [1] 购房相关提取政策优化 - **新增购房首付款提取**：职工及家庭成员在深圳市购买住房，在未支付或未全额支付购房首付款前，可提取住房公积金用于筹集首付款 [1] - 家庭名下有1套住房，可全额提取住房公积金账户余额 [1] - 家庭名下有2套住房，可提取账户余额的60% [1] - 上述提取额度均不超过尚未支付或未足额支付的购房首付款 [1] - 职工如同时满足购房提取和购房首付款提取条件，仅能选择其中一种方式申请提取 [1] - **实现“既提又贷”**：为筹集购房首付款提取的住房公积金，可计入其住房公积金账户余额，用于计算本套住房申请普通住房公积金贷款的可贷额度 [1] - 例如，职工家庭住房公积金账户余额为10万元，全额提取用于筹集购房首付款后，这10万元仍能用于可贷额度计算 [1] - **新增购房税款提取**：职工及家庭成员在深圳市购买首套或第二套住房，可申请提取住房公积金用于支付契税等购房税款，提取额度不超过实际缴纳税款金额 [2] - **新增异地购房还贷提取**：将购房还贷提取支持范围从深圳市扩展至全国，职工及家庭成员偿还全国范围内首套或第二套住房贷款本息时，可以申请购房还贷提取 [2] - **办理流程优化**：职工到线下柜台办理购房首付款提取时，可同步提交住房公积金贷款申请，实现“一次申请，并联办理” [2] 租房提取政策调整与支持 - **增设租房提取额度阶段性调整机制**：在保留租房提取常态化额度（每月不超过申请当月应缴存额的65%）基础上，增设阶段性调整机制 [3] - 根据《深圳市提振消费专项行动实施方案》，自2025年11月1日起两年内，深圳市无房职工提取该期间内住房公积金用于支付房租的，每月可提取额从申请当月应缴存额的65%阶段性提高至80% [3] - **扩大租房提取倾斜政策支持范围** - 针对有两个及以上子女的无房职工家庭租房，在继续支持其按月应缴存额的100%或实际月租金提取的基础上，取消了原“至少有一个未成年子女”的限制 [3] - 针对承租深圳市保障类住房职工，除继续支持承租深圳市公共租赁住房职工按实际月租金提取之外，新增支持承租深圳市保障性租赁住房的无房职工家庭，同样可按照实际月租金提取住房公积金 [3] 其他住房消费支持与行业趋势 - **加大对老旧住房更新改造的支持**：新增自筹资金更新改造老旧住房提取、既有住宅加装或更换老旧电梯提取、回迁增加面积住房提取3种提取业务 [4] - **行业政策趋势**：今年以来，多个城市继续调整住房公积金政策，优化方向主要包括提高额度、优化提取、延长还款期限、扩大提取适用范围等 [4] - 专家观点指出，公积金属地属性很强，地方自主权很高，加上低利率的特点，具有明显的本地刚需改善特征 [4] - 预计各地正在储备新的政策，包括继续调整公积金使用范围，并将在城市更新、房地产新模式方面出台更大力度的政策，这被视为房地产止跌回稳的长效举措 [4]

政策核心与试点成效 - 德州成功获批全国灵活就业人员参加公积金制度试点，积极扩大公积金制度覆盖范围[2] - 试点经验及数据治理闭环管理做法获全国推广[4] - 政策打通与保障性租赁住房政策的接口，支持缴存人申请保租房并提取公积金付租金[4] 市场参与与需求情况 - 2024年1—8月，德州新增灵活就业人员缴存者2.16万人，占全部新增缴存人数的43.1%[4] - 同期发放灵活就业者公积金贷款701笔，总金额达2.82亿元，支持购房面积8.48万平方米[4] - 截至8月底，累计为灵活就业人员办理租房提取2202笔，总金额1109.43万元[4] 产品优势与用户受益 - 灵活就业人员连续缴存6个月即可获得公积金贷款资格，首套房最高可贷70万元[3] - 公积金贷款利率为2.6%，显著低于首套房商业贷款利率3.2%，30年期60万元贷款可节省总利息约7万元[3] - 缴存机制灵活，支持“按需调整”缴存额，只要连续缴存满6个月不影响贷款资格[3] 目标客群与覆盖范围 - 政策覆盖外卖骑手、网约车司机、自由职业者等传统上无单位代缴公积金的灵活就业群体[2][3] - 旨在让更多灵活就业人员实现在城市安居乐业[2] - 未来将继续推动公积金向更多职业劳动者广覆盖，并完善配套支持措施[4]

核心政策调整 - 最高贷款额度提高至个人126万元和家庭231万元 通过基础额度上浮和累加机制实现 其中首套房上浮40% 多子女家庭购房上浮50% 保障性住房新增20%上浮 [2] - 首付款比例统一调整为商品住房20% 保障性住房15% 多子女家庭购买第二套商品住房可适用首套房政策 包括利率优惠和额度上浮90% [3] - 取消户籍和首套房限制 异地缴存职工无论户籍均可在深申请公积金贷款 含商转公贷款 [3] - 新增夫妻"冲还贷"业务 允许使用夫妻双方公积金账户余额直接冲抵贷款本息 [3] 资金规模与使用情况 - 累计归集资金达9792.67亿元 累计提取6344.84亿元 其中租房提取2501.01亿元 覆盖1014.55万缴存人 [1] - 累计发放个人住房贷款53.08万笔 总金额3717.63亿元 [1] 技术创新与服务优化 - 全国首创数字人民币及智能合约技术应用于灵活就业人员提取业务 实现"先到账、再验证"模式 [4] - 部署政务服务大模型"深小i" 支持退休提取、协议签订、信息查询等高频业务"边聊边办" [4] - 区域合作扩展至省内10个城市 新增珠海、汕头、江门、潮州、揭阳的协同协议 覆盖政策协同与服务协同 [5] 制度普惠与保障功能 - 2025年3月发布新政 以提高额度、降低门槛、优化服务为核心 强化住房公积金保障作用 [2] - 政策覆盖多子女家庭与保障性住房群体 首套房和多子女家庭购房额度上浮比例分别提高20和40个百分点 [2]