行业背景与发展定位 - 城市商业银行已发展三十年，始终坚守服务城乡居民、中小企业、地方经济的基本定位，成为多层次金融体系的重要组成部分 [1] - 新网银行作为数字金融先锋，其发展是三十年城商行精神在数字时代的延续，根植人民、因需而变、与时偕行 [1] 科技金融战略与成果 - 公司顺应国家“人工智能+”行动，为科技创新企业提供个性化金融服务，视其为可持续发展的关键机遇 [3] - 公司坚持技术立行，截至2024年末累计提交专利申请超过540项，新增申请量排名全球银行前列，并连续多年入选中国金融科技企业50强 [3] - 针对科创初创企业缺乏抵押物及标准化数据的特点，公司提供全线上、无抵押、零接触的数字金融产品，并优化专属风控模型以精准匹配需求 [3] 绿色金融战略与实践 - 公司将“双碳”目标深度嵌入发展蓝图，以成为“碳中和银行”为战略锚点 [5] - 绿色实践涵盖自身低碳运营与客户低碳转型，通过数字化技术优化流程降低自身碳排放，并通过购买核证碳减排量实施碳中和工作 [5] - 公司创新推出“低碳循环贷”、“绿易融”等数字金融产品，精准匹配再生资源小微企业的融资需求，助力行业绿色转型 [5] 普惠金融战略与创新 - 公司坚持“两个只做”的差异化战略：只做主流银行不能充分服务的客群，只做依靠技术能够管控风险的业务 [6] - 针对供应链小微企业，公司创新推出全线上、全实时、纯信用、随借随还的去中心化供应链金融解决方案 [6] - 公司已正式上线“全国中小微企业资金流信用信息共享平台”，在保护信息权益前提下，将企业资金流数据纳入银行信用体系评估，为授信、风控等提供数据支撑 [6] - 公司借助数字技术有效破解了普惠信贷中风险识别难与作业成本高的双重挑战 [6] 养老金融举措 - 面对老龄化社会，公司视提供适老化金融服务为履行社会责任和挖掘新市场增长点的重要契机 [7] - 公司持续升级技术打磨产品体验，在官方APP推出“关怀模式”，并优化客服热线语音菜单流程，以提升老年客户服务体验 [7] 数字金融与AI战略 - 作为数字原生银行，公司构建了覆盖场景金融、产品、运营和风控的全链路数字化生态 [8] - 在风险管理领域，公司完善以经营数据为核心的企业风险评价体系，实现模型管理全面升级 [8] - 公司构建了算力统一调配、大小模型结合的智能技术体系，赋能业务与服务 [8] - 2025年公司启动“智擎AI+”战略升级，提出“人人AI，处处AI”的愿景，推动AI工具全员普及，引领数字金融向深度化跃迁 [8]

城商行三十年发展历程 - 城商行已走过三十年历程，成为我国多层次金融体系中举足轻重的组成部分 [1] - 城商行坚守服务城乡居民、服务中小企业、服务地方经济的基本定位，走出特色化发展道路 [1] 科技金融 - 公司针对科创初创企业缺乏抵押物及标准化数据的特点，提供全线上、无抵押、零接触的数字金融产品 [2] - 公司持续夯实数字技术底座，截至2024年末累计提交专利申请超过540项，新增申请量排名全球银行前列 [2] - 公司深入挖掘科技企业融资需求，在标准化产品基础上优化专属风控模型 [2] 绿色金融 - 公司以碳中和银行为战略锚点，将双碳目标深度嵌入发展蓝图 [3] - 公司通过购买核证碳减排量对经营活动产生的碳排放实施中和处理，并推出低碳循环贷、绿易融等数字金融产品 [3] - 绿色实践贯穿自身低碳运营和客户低碳转型双维度，通过数字化技术优化业务流程降低碳排放 [3] 普惠金融 - 公司坚持只做主流银行不能充分服务的客群，只做依靠技术能够管控风险的业务的差异化战略 [4] - 创新推出全线上、全实时、纯信用、随借随还的去中心化供应链金融解决方案，构建覆盖企业全生命周期的服务体系 [4] - 已正式上线全国中小微企业资金流信用信息共享平台，资金流数据纳入银行信用体系评估 [4] 养老金融 - 面对老龄化社会，推出适应老年人需求的金融服务与产品是挖掘新市场增长点的重要契机 [5] - 公司官方APP推出关怀模式，优化客服热线语音菜单选择流程，提升老年客户咨询业务便捷性 [6] 数字金融 - 公司构建覆盖场景金融、产品、运营和风控的全链路数字化生态 [7] - 在风险管理领域完善以经营数据为核心的企业风险评价体系，在智能客服领域打造服务全链路智能化解决方案 [7] - 2025年启动智擎AI+战略升级，提出人人AI处处AI的愿景目标，推动AI工具全员普及 [7]

文章核心观点 - 新网银行作为一家数字原生银行，在成立三十周年的背景下，正通过深耕科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五大领域，以技术创新驱动业务发展，致力于服务实体经济并引领数字金融的深度跃迁 [1][6][7] 科技金融 - 公司为科技创新企业提供个性化金融服务，针对科创初创企业缺乏抵押物及标准化数据的特点，提供全线上、无抵押、零接触的数字金融产品，并优化专属风控模型 [2] - 公司坚持技术立行，截至2024年年末，累计提交专利申请超过540项，新增申请量排名全球银行前列，并连续多年入选中国金融科技企业50强 [2] 绿色金融 - 公司以“碳中和银行”为战略锚点，将“双碳”目标深度嵌入发展蓝图，实践贯穿自身低碳运营和客户低碳转型双维度 [3] - 公司通过数字化技术优化业务流程以降低碳排放，并通过购买核证碳减排量对经营活动产生的碳排放实施中和处理 [3] - 公司创新推出“低碳循环贷”、“绿易融”等数字金融产品，精准匹配再生资源小微企业的融资需求，助力行业绿色转型 [3] 普惠金融 - 公司坚持“两个只做”的差异化战略：只做主流银行不能充分服务的客群，只做依靠技术能够管控风险的业务，通过全线上化数字信贷产品服务小微企业 [4] - 公司针对供应链场景中的小微企业，创新推出“全线上、全实时、纯信用、随借随还”的去中心化供应链金融解决方案 [4] - 公司已正式上线“全国中小微企业资金流信用信息共享平台”，企业主可通过线上授权将资金流数据纳入银行信用体系评估，为授信审批、额度管理及风险管控提供数据支撑 [4] - 公司借助数字技术有效破解了银行业在普惠信贷中面临的风险识别难与作业成本高的双重挑战 [4] 养老金融 - 面对老龄化社会，公司持续升级技术并打磨产品体验，以挖掘新的市场增长点并拓宽服务边界 [5] - 公司在官方App推出“关怀模式”，并优化客服热线的语音菜单选择流程，以提升老年客户咨询业务的便捷性 [5] 数字金融与AI战略 - 作为新一代数字原生银行，公司构建了覆盖场景金融、产品、运营和风控的全链路数字化生态 [6] - 在风险管理领域，公司完善以经营数据为核心的企业风险评价体系，打造立体识别机制，实现模型管理全面升级 [7] - 在智能客服领域，公司打造服务全链路智能化解决方案，有效提升服务效率和客户体验 [7] - 公司构建了算力统一调配、大小模型结合的智能技术体系，赋能业务服务与运营管理 [7] - 2025年“智能元年”之际，公司启动“智擎AI+”战略升级，提出“人人AI，处处AI”的愿景目标，推动AI工具全员普及 [7]

核心观点 - 新网银行2024年资产规模1036.29亿元，营业收入63.70亿元，净利润8.11亿元，资产规模和营业收入均实现增长 [2] - 公司普惠小微贷款年均复合增长率近100%，客户审批时长不超过十分钟，累计发放数字普惠贷款超过3.6亿笔、金额超过1.2万亿元 [4] - 公司构建智能技术体系，打造AI驱动的数字员工矩阵，客户人均提额幅度超过30% [6] - 公司累计提交专利申请超过540项，第三次荣获"金融科技发展奖" [7][8] - 公司数字普惠金融服务累计实现碳减排超过197万吨，碳减排比例高达98.60% [10] 经营业绩 - 2024年资产规模1036.29亿元，营业收入63.70亿元，净利润8.11亿元 [2] - 资产回报率和净资产回报率均高于行业平均水平 [4] - 普惠小微贷款年均复合增长率近100%，覆盖全国4000万新市民、个体工商户、农户和小微企业等客群 [4] 科技驱动 - 构建算力统一调配、大小模型结合的智能技术体系，新增决策式AI模型服务和生成式AI助手 [6] - 打造基于大模型的智能服务平台"识卷"，客户人均提额幅度超过30% [6] - 累计提交专利申请超过540项，技术成果运用于在线业务实践 [7] - 荣获"金融科技发展奖"三等奖，获奖次数和频率位居民营银行第一梯队 [8] 绿色金融 - 数字普惠金融服务累计帮助客户减少出行200亿公里，减少纸张消耗35亿张 [10] - 实现碳减排超过197万吨，碳减排比例高达98.60% [10] - 经营活动产生的温室气体排放总量约2476吨，较上年下降29% [10] - 人均碳排放约为1.62吨，较上年下降32% [10] - 国内首家践行世界银行集团国际金融公司《中小微企业可持续金融参考指南》的商业银行 [10]