深港跨境信贷新趋势：北向贷款兴起 - 深港跨境信贷出现新变化，从过去以“南向”为主转向“北向”案例开始落地，香港居民“北上”申请贷款或信用卡的需求有所提升 [1] - 首批依托深港跨境数据验证平台（DVP）的港人北上贷款案例于今年9月末出现，多集中于消费贷和信用卡领域，农业银行深圳分行等已落地相关案例 [1] 北向贷款的具体案例与驱动因素 - 农业银行深圳分行联手百行征信和环联信贷，落地首笔依托DVP的香港居民内地消费贷款，成功为3名在前海深港青年梦工场就业的香港青年完成额度核定与发放 [3] - 内地银行对港人北上有获客需求，希望通过获取香港信贷报告用于信用卡审批，以解决来深港人因内地信息空白而难以评估信用状况的痛点 [3][4] - 目前在前海创业、生活的香港人超过1万人，尽管港人在深贷款总体规模有限，但部分深圳银行将此视为未来向新加坡、马来西亚等东南亚客群拓展的铺垫 [4] 深港跨境数据验证平台（DVP）的应用与发展 - DVP由前海新型互联网交换中心、深圳征信等作为运营方，微众银行主导设计，平台自身不涉及数据原文件跨境传输，仅通过哈希值提供验证服务 [5] - DVP自去年5月上线以来，初期主要在金融领域试点，已有不少香港主流征信机构和大型银行参与，未来计划引入更多内地国有银行 [5] - 除金融领域外，DVP正拓展至教育、医疗、民生、交通等场景，例如验证内地学生赴港读书的跨境学费缴纳用途真实性 [5] - DVP模式已获国际认可，在现有深港、粤澳平台基础上，未来有望推广至东南亚地区 [5] 传统南向贷款的规模与模式 - 内地企业“南向”在港贷款是更传统的方向，香港金管局副总裁表示，通过“跨境征信互通”结合DVP，截至今年10月已帮助香港银行成功审批超过2.6亿港元的贷款 [9][11] - 高达96%的出海企业曾在香港融资受阻，微众银行和富融银行推出的“出海贷”累计发放贷款已超1亿港元，工银亚洲、东亚银行等也有相关案例落地 [10] - 除DVP外，跨境征信互通（CBCR）是另一项试点计划，中银香港、汇丰香港、渣打香港已在此框架下落地内地中小企业在港贷款案例 [10]

大湾区居民双向奔赴。 继消费之后，过去的以"南向"居多的深港跨境信贷，开始落地"北 向"案例。 在香港金融科技周期间，一位香港征信机构负责人向21世纪经济报道记者表示， 目前香港居 民"北上"贷款或申请信用卡的需求有所提升。 过去，深港跨境信贷的案例更多集中于"南向"，即内地企业经由香港出海和在港融资、内地居 民在港开户等，其实现方式大多依托于深圳跨境数据验证平台（DVP）。其中，微众银行、富 融银行、东亚银行、工银亚洲等银行均已有案例落地。 作者丨黄子潇 编辑丨孙超逸 不过，这一情况正在发生变化。今年9月末，首批依托DVP的港人北上贷款的案例开始出现， 多集中于消费贷、信用卡领域。农行深圳分行等已落地相关案例。 对此，部分香港机构正在加大与深圳各家银行、征信公司的接触，以探索业务机会。 从消费到贷款 消费并非一个新话题，但港人"北向"贷款已经开始出现。 今年10月，农业银行深圳分行发布消息称，该行联手百行征信、环联信贷，落地首笔依托深港 跨境数据验证平台的香港居民的内地消费贷款。这是首例港人征信数据北上跨境验证的案例。 据悉，该案例成功为3名在前海深港青年梦工场就业的香港青年完成内地消费贷款额度核定与 发放 ...

大湾区跨境信贷新趋势 - 深港跨境信贷出现由传统“南向”向“北向”发展的新趋势，香港居民北上申请内地消费贷和信用卡的需求有所提升 [1] - 首批依托深港跨境数据验证平台（DVP）的港人北上贷款案例于2023年9月末开始出现 [1] - 农业银行深圳分行等机构已落地相关案例，为在前海就业的香港青年完成消费贷款发放 [1][5] 北向贷款的业务模式与意义 - 北向贷款通过DVP平台实现香港居民征信数据的跨境验证，解决了港人在内地为征信“白户”的痛点，降低了融资门槛 [5][6] - 内地银行可借此便利获取香港居民真实的征信数据，用于评估其贷款水平、结欠水平和还款能力 [5][6] - 该模式不仅服务港人，更被视为未来向新加坡、马来西亚等东南亚客群拓展征信验证的业务铺垫 [6] 深港跨境数据验证平台（DVP）的发展 - DVP平台于2022年5月上线，初期聚焦金融领域试点，已有不少香港主流征信机构和大型银行参与 [7] - 平台自身不涉及数据原文件的跨境传输和存储，仅通过哈希值提供验证服务，模式已获国际认可 [6][8] - 平台应用场景正从金融拓展至教育、医疗、民生、交通等领域，例如验证内地学生赴港留学的学费缴纳真实性 [8] 传统南向贷款的现状 - 内地企业南向在港贷款是更传统的方向，富融银行数据显示高达96%的出海企业曾在香港融资受阻 [10] - 微众银行与富融银行合作的“出海贷”累计发放贷款已超1亿港元，服务目标为大湾区中小企业的香港分支机构 [10] - 在香港金管局与人民银行合作下，通过“跨境征信互通”和DVP平台，已成功帮助香港银行审批超过2.6亿港元的贷款 [11] 参与机构与市场机会 - 参与DVP平台的机构包括微众银行、富融银行、东亚银行、工银亚洲等银行，以及百行征信、环联信贷等征信公司 [1][5][10] - 部分香港机构正加大与深圳银行和征信公司的接触，以探索北向贷款带来的业务机会 [2] - 在香港今年新做的开户、房贷、信用卡业务中，约一半客户是来自内地的“新港人”，这被视为香港银行的一个增长引擎 [10]

公司概况与业务发展 - 深圳中科云信息技术有限公司成立于2018年，使命为“中国科技，云泽四海”，出海是其企业基因的必然使命 [4] - 公司完成了从芯片代销到整机、板卡自主研发的跨越式成长，产品线包括定价99元的“久久派”开发板和适配麒麟、统信系统的迷你主机 [4] - 迷你主机凭借全链条国产化优势打入银行、政府等涉密机构，出货量突破2000台 [4] - 2024年公司营收达6100万元，同比增长近50% [4] 市场机遇与资金困境 - 公司国产迷你主机获得海外市场认可，被加拿大学生以超产品本身的费用跨国购入 [1] - 海外市场存在机遇，但资金周转问题构成主要挑战，跨境物流费、报关费需提前垫付吞噬现金流，海外订单长账期导致资金回笼滞后 [4] - 资金困境使公司面对大额海外询价时只能“忍痛婉拒” [4] - 小微企业出海普遍面临“境内融资便利、境外融资无门”的割裂局面，在香港等市场遭遇传统融资逻辑阻碍，如需提供本地抵押物和积累本地信贷记录 [5] 融资解决方案与技术破局 - 深港跨境数据验证平台于2024年5月上线，基于微众银行提出的分布式数据传输协议理念，依托国产开源区块链底层平台FISCO BCOS构建 [6] - 平台核心价值在于实现深港两地数据凭证的“可信验证”，无需数据跨境传输即可让香港金融机构认可内地信用信息，解决信息不对称痛点 [6] - 香港富融银行应用该平台，对中科云授权的境内信用信息进行核验，最终为其香港关联企业批复约270万港币贷款，该贷款无需抵押品、无需复杂财务报表、无手续费 [8] - 此“出海贷”创新将企业的“未来增长潜力”通过信用验证转化为“当下融资能力” [8] 行业生态与合作模式 - 微众银行与富融银行构建了深港金融协同生态，角色定位形成互补 [9] - 微众银行作为国内首家数字银行，深耕中小微企业服务，积累600万家中小微企业客户资源，具备内地企业数据挖掘能力与数字化风控经验 [9] - 富融银行依托香港国际金融中心优势，拥有国际化金融服务能力与海外市场资源 [9] - 两家银行共同构建“境内+境外”融资服务闭环：“微业贷”解决内地研发、生产资金需求，“出海贷”满足香港设立主体、承接海外订单的资金缺口 [10] - 通过数字科技实现“信用互通”，内地企业经营信用可无缝转化为香港市场融资依据 [10]

公司背景与业务发展 - 公司成立于2018年，初心源于应对高端芯片进口的“卡脖子”风险，使命为用国产技术开拓全球市场 [2] - 业务实现从芯片代销到整机和板卡研发与销售的跨越，核心产品包括定价99元的“久久派”开发板以及适配麒麟、统信系统的全国产迷你主机 [2] - 迷你主机出货量超过2000台，主要客户为银行、政府等涉密机构，2024年公司实现营收6100万元，较上年增长近50% [2] 出海挑战与融资困境 - 小微企业出海面临融资难题，缺乏海外资产作为抵押物，难以从传统渠道获得融资支持 [1] - 海外订单带来跨境物流、报关费用高企问题，相关费用可超过产品本身价格，且长账期导致资金回笼滞后，周转压力大 [1][2] - 公司在香港的主体融资挑战大，传统机构要求本地抵押和信贷记录，融资门槛高，跨币种转账常出现操作问题 [3] 融资转机与解决方案 - 转机出现在富融银行“出海贷”，该产品基于深港跨境数据验证平台，对境内信用信息进行跨境验证 [3] - “出海贷”为香港关联企业提供约270万港币贷款支持，条件为无需抵押、无需财务报表、无手续费 [3][4] - 此融资方案使公司资金杠杆能力提升，从“100万资金做100万生意”变为可撬动200万订单 [4] 金融创新与合作模式 - “出海贷”是微众银行与富融银行的深港金融合作创新，微众银行深耕内地600万家中小微企业客户，富融银行依托香港国际金融中心优势 [5] - 创新模式提供最高1800万港元纯信用贷款，将境内经营信用转化为境外融资能力，破解“无抵押物、无信贷记录”难题 [6] - 服务体验优化包括专属客户经理跟进，解决沟通与操作问题，形成“微业贷解决内地需求+出海贷满足在港融资”的全链路服务生态 [6] 行业趋势与影响 - 中国内地是香港最大的外来直接投资来源地，推动越来越多企业以香港为“桥头堡”走向全球 [6] - 金融科技简化传统融资流程至“手机上几个步骤”，技术信任取代抵押物成为授信依据 [6] - 深港金融合作为内地中小企业出海注入动力，是大湾区融合发展的具体实践 [7]