个人消费贷贴息政策扩容至区域性银行 - 12月以来，贵阳银行、贵州银行、成都银行、成都农商行、黔西农商银行等区域性城农商行陆续推进个人消费贷款贴息政策实施，标志着“国补”经办银行从原来的23家金融机构扩容至区域性中小银行 [1] - 此举响应国家政策号召，有利于提振地方消费活力，除黔川渝外，其他省份或将陆续跟进，与区域性中小银行等金融机构形成合力，拉动消费信贷市场与释放潜力 [1] 黔川渝地区政策落地详情 - **贵州省**：根据《贵州省地方法人城市商业银行和农信系统消费贷款贴息实施细则》，贵阳银行自2025年12月1日至12月31日受理贴息申请，贵州银行及贵州农信系统金融机构（如黔西农商银行、花溪农商银行、沿河农信联社）均被纳入经办机构 [2] - **重庆市**：政策执行期为2025年9月1日至2026年8月31日，新增重庆银行、重庆农村商业银行、重庆三峡银行等3家地方国有法人银行为贷款经办机构 [3] - **四川省**：成都银行、成都农商行依据四川省政策发布实施细则，政策执行期为2025年10月1日至2026年3月31日，个人客户通过两家银行四川省内经办机构办理的个人消费贷款，若资金实际用于四川省内消费，即可享受财政贴息支持 [3] 各地贴息标准差异 - **贵州与重庆**：个人消费贷“地补”年贴息比例均为1个百分点，每名借款人累计贴息金额上限为3000元（对应符合条件的累计消费金额30万元），其中单笔5万元（含）以下的小额消费贷款累计贴息上限为1000元（对应累计消费金额10万元） [4] - **四川（以成都银行为例）**：年贴息比例同为1个百分点，但每位借款人累计贴息上限为1500元（对应符合条件的累计消费金额30万元），其中单笔5万元以下的个人消费贷款累计贴息上限为500元（对应累计消费金额10万元） [5] 政策背景与未来展望 - 2025年8月，财政部、中国人民银行、金融监管总局联合印发《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》，初始经办机构为6家国有大型商业银行、12家全国性股份制商业银行及5家其他机构，未包含各省市城农商行 [6] - 四川等地区域性银行启动业务受理，标志着地方性金融机构正式纳入消费贷贴息体系，形成“国补+地补”协同格局，有助于增强区域性银行的市场竞争力、激活区域消费、降低居民融资成本 [6] - 业内人士预计，在四川等地形成可复制样板的情况下，后续可能有更多省份和区域性银行陆续加入，部分中西部省份和旅游消费大省大概率会积极跟进 [6][7]

银行取消监事会趋势 - 2024年12月10日，浙商银行和重庆农商行发布公告宣布拟取消监事会 [1] - 据不完全统计，2024年以来已有超过20家银行完成调整或披露撤销监事会计划，包括工商银行、建设银行、招商银行等 [2] - 宁波银行和贵阳银行也已在12月上旬通过相关议案或获得监管核准 [2] 调整的法律与监管背景 - 调整源于2023年7月起施行的新《公司法》，允许公司以董事会审计委员会替代监事会职能 [3] - 2023年12月，金融监管总局发布通知，明确金融机构可在董事会设置审计委员会行使监事会职权 [3] - 银行调整需获得股东大会审议通过及金融监管总局的核准批复后方可生效 [2] 调整的具体内容与安排 - 取消监事会后，将由董事会审计委员会承接法律法规规定的监事会职权 [1][2] - 银行将在董事会中设置职工董事，并相应修订公司章程 [2] - 银行各项规章制度中涉及监事会、监事的规定将不再适用 [2] 调整的潜在影响与专家观点 - 业内人士认为，以审计委员会取代监事会有助于提升公司治理效率、降低运营成本 [1][3] - 专家指出，此举可以减少机构冗余，精简公司治理结构，并使董事会对经营和监督全面负责，权责更加清晰 [3] - 必须确保监督的独立性、专业性与有效性 [1][3] 对审计委员会运作的建议 - 建议银行需推进内部制度的完善和修订，明确审计委员会职权的范围及行权规范，区分其与董事会、管理层的责任边界 [4] - 需强化信息获取机制，保障审计委员会可直接访问关键数据和实时报告系统，减少对管理层的依赖 [4] - 需注重议事规则的合规性审查，并加强审计委员会的专业能力建设，例如定期组织专项培训 [4]

文章核心观点 - 四川、贵州、重庆三地加速落地个人消费贷款地方财政贴息政策，标志着区域性银行正式加入消费贷补贴阵营，初步形成“国补+地补”协同发力格局，旨在进一步激活消费信贷市场与提振消费 [1] - 地方政策是对国家政策的响应与补充，预计其他省份将跟进，通过贴息杠杆挖掘消费信贷潜力，与一系列提振消费政策形成合力 [1][5] 政策落地与核心内容 - **政策背景与定位**：“地补”政策接力2024年8月推出的国家层面个人消费贷款财政贴息政策，填补了“国补”未纳入城商行、农商行的空白，在衔接国家框架基础上结合区域实际形成差异化特色 [2] - **四川省政策**：执行期限为2025年10月1日至2026年3月31日，贴息覆盖单笔5万元以下消费及5万元以上汽车、教育、健康医疗等重点领域消费，个人累计贴息上限1500元（对应累计消费金额30万元），其中单笔5万元以下贷款累计贴息上限500元（对应累计消费金额10万元）[3] - **贵州省政策**：核心贴息比例与四川一致（年贴息1个百分点，最高不超过贷款合同利率的50%），但贴息上限更高，单户累计消费金额30万元累计贴息最高3000元，其中单笔5万元以下贷款累计消费金额10万元累计贴息最高1000元，覆盖范围包括家用汽车、养老生育等七大重点领域 [4] - **重庆市政策**：重庆市财政局等部门联合发布通知对个人消费贷款进行财政贴息 [3] - **共同点**：川黔渝三地均设定年贴息比例1个百分点，且不超过贷款合同利率的50% [2] 政策影响与行业展望 - **政策覆盖面扩大**：中央政策鼓励地方财政部门对其他金融机构给予贴息支持，预计后续将有更多地方出台政策，消费复苏势头较弱的中西部省份和旅游消费大省大概率会积极跟进 [5] - **对消费信贷市场影响**：地方政策形成叠加效应，进一步压低消费信贷利率，释放消费需求 [6] - **对区域性银行影响**：为区域性银行提供了差异化竞争工具，有助于防止市场份额过度集中于传统大行，激励金融机构下沉服务、结合区域消费特色进行产品创新，对区域性银行的消费贷业务增长注入新动力，有助于其扩大业务规模、提升市场影响力 [6] - **区域性银行的机遇与挑战**：短期带来业务增长窗口和价格优势，但长期在客户基础、风控技术、产品能力上与传统大行有差距，且政策有明确期限与地域限制，增长可能具有阶段性 [7]

文章核心观点 - 区域性城农商行在地方财政支持下推出消费贷“地补”业务 此举旨在降低居民消费信贷成本并释放消费潜力 同时为银行带来新业务增长点并撬动地方消费市场 [1][5] 消费贷“地补”业务概况 - 自12月以来 贵州银行 贵阳银行 成都银行 成都农商行等区域性银行相继推出消费贷财政贴息业务 [1] - 消费贷“地补”业务具备更强的区域灵活性 其经办机构此前不包括在覆盖面更广 标准更统一的“国补”业务范围内 [1] - 贵阳银行与贵州银行的贴息依据为《贵州省地方法人城市商业银行和农信系统消费贷款贴息实施细则》 自12月1日起受理 [2] - 成都银行与成都农商行的贴息政策期间为2025年10月1日至2026年3月31日 [2] 贴息适用范围与规则 - 贵阳银行贴息范围包括用于综合消费及服务业经营主体的贷款 其中个人消费贷款的实际消费商户注册地需在贵州省内 [2] - 个人消费贴息涵盖单笔5万元以下消费 以及单笔5万元及以上的家用汽车 文化旅游等重点领域消费 [2] - 服务业经营主体贷款贴息范围包括餐饮住宿 文化娱乐等八类消费领域 [2] - 成都银行与成都农商行规定 个人消费贷款中实际用于四川省消费且银行可识别交易信息的部分可享受贴息 [2] - 贵州银行与贵阳银行规定 每位借款人累计贴息上限为3000元 其中单笔5万元以下小额消费贷款累计贴息上限为1000元 [3] - 成都银行与成都农商行规定 每位借款人在政策执行期内累计贴息上限为1500元 其中单笔5万元以下部分累计贴息上限为500元 [3] - 贴息业务遵循“自愿申请 先报先得 额度用尽即止”规则 贵州银行的可使用贴息额度按省级财政分配执行 [3] 业务办理与资金发放 - 贵阳银行客户申请贴息需线下签署相关表格与协议 并提交消费佐证材料 [3] - 成都银行将在贷款每期还款日或提前还款时 由客户先正常付息 后续银行将垫付的贴息资金发放至客户贷款发放账户 [4] - 成都农商行表示 若其垫付的贴息资金后续未经财政部门审核通过 银行有权追回 相关贴息功能将于近期在银行App开通 [4] 行业影响与展望 - 业内人士指出 国家层面的贴息政策方案为地方出台消费贷补贴政策留出了空间 [4] - 分析认为 地方此举是“以小财政撬大消费” 通过差异化贴息精准降低居民利息负担 并借助区域性银行的本地优势覆盖下沉消费群体 [5] - 此举对地方而言是“三赢” 财政资金使用更高效 银行能拓展客户与业务 消费市场能被有效激活 [5] - 业内人士预计 未来将有更多地方加入消费贷贴息行列 并根据自身财政状况和消费市场特点制定差异化方案 [5]

文章核心观点 - 区域性城农商行在地方政府财政支持下 推出消费贷“地补”业务 旨在降低居民信贷成本并释放消费潜力 此举为区域性银行带来新业务增长点 并有望撬动地方消费市场 [1][4] 消费贷“地补”业务概况 - 自12月以来 贵州银行 贵阳银行 成都银行 成都农商行等区域性银行相继推出消费贷财政贴息业务 [1] - 与此前覆盖面广 标准统一的“国补”不同 “地补”具备更强的区域灵活性 [1] - 政策依据为多部门联合发布的实施细则 以及《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》中为地方留出的政策空间 [1][4] 各银行具体贴息方案 - **贵阳银行与贵州银行**：贴息政策自12月1日起执行 贴息范围包括个人综合消费贷款及服务业经营主体贷款 个人消费需对应贵州省内商户 个人累计贴息上限为3000元人民币 其中单笔5万元以下小额消费贷款累计贴息上限为1000元人民币 [1][2] - **成都银行与成都农商行**：贴息政策期间为2025年10月1日至2026年3月31日 贴息范围要求贷款实际用于四川省内消费 个人累计贴息上限为1500元人民币 其中单笔5万元以下贷款累计贴息上限为500元人民币 [2][3] 业务操作与市场反应 - 业务遵循“自愿申请 先报先得 额度用尽即止”规则 银行贴息额度由省级财政分配 [2][3] - 申请流程需客户线下签署相关文件并提交消费佐证材料 银行客户经理反馈客户咨询量明显增加 [2] - 贴息发放方式为 客户先正常支付贷款利息 随后银行将垫付的贴息资金发放至客户贷款账户 若财政审核未通过 银行有权追回垫付资金 [3] 行业影响与展望 - 业内人士认为 地方财政贴息是“以小财政撬大消费” 可实现“三赢”：财政资金精准使用 银行拓展客户与业务 消费市场被有效激活 [4] - 通过差异化贴息 能借助区域性银行的本地优势 将政策红利送达下沉消费群体 [4] - 预计未来将有更多地方加入消费贷贴息行列 并根据自身财政状况和消费市场特点制定差异化方案 [4]

个人消费贷款财政贴息政策概览 - 核心观点：继国家层面推出个人消费贷款财政贴息政策（“国补”）后，四川、贵州、重庆等地近期相继落地地方性贴息政策，形成“国补+地补”的协同格局，政策覆盖范围从全国性银行进一步扩容至区域性银行，旨在精准刺激特定领域和区域内的消费 [1][2][12] 政策执行细节与标准 - 贴息比例与范围：四川、贵州、重庆三地设定的年贴息比例均为1个百分点，且不超过贷款合同利率的50%，与“国补”标准持平 [1][5] - 适用消费领域：贴息范围与“国补”一致，涵盖单笔5万元以下消费，以及单笔5万元及以上的家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗等重点领域消费 [5][7] - 贴息上限差异：重庆市和贵州省（以贵州银行为例）规定，每名借款人在一家贷款经办机构累计贴息上限为3000元（对应累计消费金额30万元），其中单笔5万元以下贷款累计贴息上限为1000元（对应累计消费金额10万元）[7][8] - 四川省贴息上限较低：成都银行规定，每位借款人累计贴息上限为1500元（对应累计消费金额30万元），其中单笔5万元以下贷款累计贴息上限为500元（对应累计消费金额10万元）[8] 政策覆盖范围与银行参与情况 - 国家政策覆盖机构：“国补”政策贷款经办机构包括6家国有大型商业银行、12家全国性股份制商业银行及5家其他个人消费贷款发放机构 [2][11] - 地方政策扩容：四川、贵州、重庆的地方贴息政策将覆盖范围扩展至区域性银行，如重庆银行、重庆农商行、重庆三峡银行、成都银行、成都农商行、贵阳银行、贵州银行等 [1][2][4] - 政策互补关系：国家贴息与地方贴息为互补关系，具体适用哪种补贴取决于贷款发放银行，例如在国有大行贷款适用国家贴息，在成都银行等地方银行贷款则适用四川省贴息 [8] 地方政策的具体要求与限制 - 消费地域限制：四川和贵州均强调贴息贷款资金需在“本省”范围内的实际消费，例如贵州银行的贴息贷款需在贵州省内注册的商户消费 [5][8] - 消费时间与凭证：以贵州银行为例，贴息贷款需在2025年12月31日前完成消费，且消费后需提供对应发票作为凭证 [9] - 额度审批考量：银行在审批新贷款额度时，会综合评估申请人的收入、征信及现有负债水平，若负债已接近还款能力上限，可能无法获批新额度 [10] 政策背景与历史数据 - 历史实施情况：四川省自2023年9月以来已分阶段实施多轮消费信贷贴息政策，截至2025年8月报道时，全省已兑现财政贴息资金近9000万元，支持发放消费贷款72亿元 [11] - 政策鼓励方向：国家实施方案鼓励地方财政部门结合实际情况对其他金融机构给予财政贴息支持，以扩大政策覆盖面 [11] 对区域性银行的影响与展望 - 短期红利：贴息政策预计将提升区域性银行在消费贷款市场的份额，并有助于其深度绑定本地汽车、医疗等消费场景资源 [12][13] - 长期挑战：利差压缩将倒逼银行进行风控升级，区域性银行需建立消费场景追踪系统以防止资金挪用，并需通过服务下沉来应对与全国性银行的利率竞争 [13] - 行业展望：业内预计后续可能有更多省市跟进此类政策，形成“国补+地补”的协同促消费格局，有助于区域性银行发展消费金融业务，为提振消费和扩大内需做出贡献 [12]

近日，贵阳银行发布公告称，国家金融监督管理总局贵州监管局已正式批复，核准李虹檠担任该行副行 长的任职资格。 公开资料显示，李虹檠为汉族，1982 年 10 月出生于四川南江，中共党员，拥有研究生学历、管理学博 士学位，是高级经济师，同时持有上交所董事会秘书任职资格证书。其职业履历覆盖银行战略管理、资 本运作及综合管理等多个领域：早年曾任职于广发银行总行战略管理部，后加入贵阳银行，历任董事会 办公室战略管理岗、主管、主任助理、副主任（主持工作）、主任，以及证券事务代表；还曾兼任广元 市贵商村镇银行董事、贵阳贵银金融租赁有限责任公司党委书记、董事长。 银行频道更多独家策划、专家专栏，免费查阅>> 责任编辑：山上 ...

个人消费贷款财政贴息政策向地方延伸 - 年末消费提振再加力，个人消费贷款财政贴息政策正从国家层面加速向地方延伸，12月以来四川、贵州、重庆相继发布省级贴息实施细则，区域性银行正式入局，标志着“国补+地补”协同格局初步形成 [1] 川黔渝三地政策落地概况 - 12月以来，川黔渝三地个人消费贷“地补”政策加速落地，形成区域联动效应，重庆于12月3日率先联合发文，四川、贵州于次日同步跟进，区域银行纷纷披露实施细则 [2] - 三地政策共性与差异化并存，共性为均设定1个百分点的年贴息比例，且不超过贷款合同利率的50%，差异化则体现在贴息上限、执行期限、覆盖范围等核心维度 [3] 重庆政策特点 - 重庆政策突出“广覆盖、长周期”特点，经办机构范围更广，明确将重庆银行、重庆农村商业银行、重庆三峡银行三家本地法人银行纳入 [3] - 执行周期最长，为2025年9月1日至2026年8月31日，较川黔两省更具连续性 [3] - 贴息上限明确，每名借款人在单家银行累计贴息上限3000元（对应符合条件的累积消费金额30万元），其中5万元以下贷款累计贴息上限1000元（对应符合条件的累积消费金额10万元） [3] 四川政策特点 - 四川政策以“短期聚焦、精准适度”为特色，以成都银行为例，执行期限相对集中，设定为2025年10月1日至2026年3月31日，聚焦消费旺季 [4] - 地域限制明确，要求贷款资金必须用于四川省内消费，强化对本地市场的刺激 [4] - 贴息力度适中，累计贴息上限1500元（对应符合条件的累积消费金额30万元），其中5万元以下贷款累计贴息上限500元（对应符合条件的累积消费金额10万元） [4] - 成都银行推进服务升级，在手机银行开通贴息申报窗口，简化贴息手续，并优化消费信贷产品和流程以扩大客群覆盖 [4] 贵州政策特点 - 贵州政策主打“高优惠、全覆盖”，以贵州银行和贵阳银行为例，贴息力度较大，单户累计消费30万元可获最高3000元贴息，5万元以下贷款累计消费10万元可获1000元贴息，与“国补”标准保持一致 [5] - 重点领域更全面，将养老生育、家居家装八大领域纳入支持范围，覆盖民生消费关键环节 [5] - 相比川渝两地，贵州这两家银行的执行周期较短，为2025年9月1日至2025年12月31日 [5] 风险防控措施 - 政策落地同时，套利风险防控成为关键，金融机构建立多重防控举措，包括通过贷款发放账户自动识别消费交易流水、设置单笔与累计贴息上限、对大额或异常交易进行人工审核等 [5] - 实际操作中，银行贴息协议明确要求借款方需在指定时间内提供消费交易真实有效的证明材料，并强调最终贴息金额以财政部门等有权机关的最终审核结果为准 [6] “国补+地补”协同格局的意义与差异 - 川黔渝三地“地补”政策是在衔接国家政策框架基础上结合区域实际形成的差异化特色，标志着地方性金融机构正式纳入消费贷贴息体系 [7] - “国补”与“地补”核心差异在于资金来源、优惠力度及实施范围，“国补”资金由中央与地方共担，无消费地域限制，面向全国性银行；地方政策则由本省财政承担，要求贷款用于本省消费，并通过指定本地城商行、农商行经办，以精准引导消费回流 [8] - 在优惠力度上，各地个人累计贴息上限存在差异，如贵州与“国补”保持一致为3000元，四川则设定为1500元，体现了地方财政根据自身实力的差异化安排 [8] 政策影响与未来展望 - 财政贴息显著降低了消费信贷的利率门槛，能有效吸引对价格敏感的潜在客户，帮助区域性银行突破原有服务半径，快速扩大普惠金融覆盖面 [8] - 政策贴息引导银行信贷资源向更具潜力的消费领域（如汽车、家电、文旅）配置，有助于银行零售业务结构向更均衡、可持续的方向优化 [8] - 预计后续将有更多省份和区域性银行陆续加入地方贴息，主要由于中央财政政策明确鼓励、地方财政负担较为可控、且具有较强的消费撬动效应 [9] - 地方政策的加入将产生结构性影响，最直接的是形成政策叠加效应进一步降低消费信贷利率刺激需求，更深层的影响在于优化市场格局，为地方性银行提供竞争工具，防止市场份额过度集中，激励整个市场服务下沉与产品创新 [10] - 对于地方城商行、农商行而言，政策带来了短期业务增长窗口，但长期价值取决于银行能否借此契机真正提升数字化运营与场景服务能力，否则短期客户可能在政策结束后再次流失 [10]

货币政策与市场流动性 - 央行于12月9日开展1173亿元7天期逆回购操作，操作利率为1.40%，当日有1563亿元逆回购到期，此举旨在维持市场流动性稳定 [1] - 债市于12月9日反弹，连续上行多日的30年期国债收益率下行1个基点，国债期货主力合约集体上涨，其中30年期主力合约涨0.45% [5] 贵金属市场动态 - 12月9日，现货黄金价格站上4200美元/盎司，日内涨幅为0.32% [2] - 同日，现货白银价格日内涨幅超过1%，报58.75美元/盎司 [2] 金融机构人事与业务动态 - 中国再保险公告，国家金融监督管理总局于2025年12月8日核准庄乾志担任公司董事会董事长，其自该日起正式履职 [3] - 12月以来，四川、贵州、重庆等地加速落地个人消费贷款财政贴息政策，贵阳银行、贵州银行、成都银行、成都农商行等区域性银行已启动业务受理，形成“国补+地补”协同格局 [4]

政策动态与格局形成 - 12月以来，个人消费贷款财政贴息政策在四川、贵州、重庆加速落地，标志着此前未被纳入“国补”经办体系的区域性银行正式加入消费贷补贴阵营，“国补+地补”协同发力格局初步形成 [1][7] - 今年8月国家层面推出个人消费贷款财政贴息政策，明确6家国有大行、12家全国性股份行为“国补”经办主体，但未纳入城商行、农商行 [1][8] - 川黔渝三地的“地补”政策填补了上述空白，并在衔接国家政策框架基础上结合区域实际形成差异化特色 [1][8] 地方政策实施细则 - 重庆市于12月3日由财政局、人行重庆分行、金融监管总局重庆监管局联合发布通知，对个人消费贷款进行财政贴息 [2][8] - 四川省政策执行期限为2025年10月1日至2026年3月31日，贴息范围覆盖单笔5万元以下消费及单笔5万元以上汽车、教育、健康医疗等重点领域消费 [2][9] - 四川省个人累计贴息上限为1500元（对应累计消费金额30万元），其中单笔5万元以下贷款累计贴息上限500元（对应累计消费金额10万元） [2][9] - 贵州省政策核心贴息比例与四川一致（年贴息1个百分点，最高不超过贷款合同利率的50%），但贴息上限更高 [3][10] - 贵州省单户累计消费金额30万元的，累计贴息最高3000元；其中单笔5万元以下贷款累计消费金额10万元的，累计贴息最高1000元 [3][10] - 贵州省贴息范围涵盖单笔5万元以下省内消费及单笔5万元及以上用于省内家用汽车、养老生育等七大重点领域消费，且以5万元为单笔贴息金额上限 [3][10] - 川黔渝三地均设定1个百分点的年贴息比例，且该比例不超过贷款合同利率的50% [1][8] 政策影响与未来展望 - 地方消费贷贴息政策是对国家政策的响应，与“国补”政策形成联动，预计其他省份也会跟进出台地方版政策 [1][7] - 后续或将有更多地方出台消费贷贴息政策，消费复苏势头较弱、需强化本地商业活力的地区，尤其是部分中西部省份和旅游消费大省，大概率会积极跟进 [4][12] - 此类政策能有效降低居民消费信贷成本、直接提振本地消费，且地方财政负担相对可控 [4][12] 对银行业的结构性影响 - 地方政策的加入将产生结构性效应，一方面形成政策叠加进一步压低消费信贷利率释放消费需求，另一方面打破“国补”初期主要惠及传统大行的局面 [5][12] - 政策为区域性银行提供了差异化竞争工具，有助于防止市场份额过度集中，同时激励金融机构下沉服务、结合区域消费特色开展产品创新 [5][12] - 对于区域性银行，政策带来了显著积极影响，为其消费贷业务增长注入新动力，对银行以消费信贷为切入点扩大业务规模、提升市场影响力具有重要促进作用 [6][12] - 短期来看，政策为区域性银行带来了业务增长窗口，银行可凭借价格优势吸引客户，同时倒逼自身深化本地消费场景融合 [6][13]