近些年，国内银行业出现了两大趋势：一个是，存款的利率越来越低。过去3年期存款利率都能达到3%以上，而现在国有银行3年期的存款利率已经跌至2% 以内。另一个是，银行破产和解散的越来越多。之前就有太子河村镇银行、辽宁商业银行等银行宣布破产。此外，仅2024年就有195家中小银行宣布解散。 而面对当前银行业出现的这两大趋势，有业内人士提醒：从5月1日起，这三类存款应尽量取出来，否则就可能会遭受惨重损失。它们分别是：①结构性存 款；②高息揽存；③未参加存款保险的银行存款。让我们一起来了解一下： 第一，结构性存款 很多储户都喜欢把钱存入中小银行，这样就能获得较高的存款利率。不过，现在中小银行破产和解散的情况越来越多。而按照规定，只要银行参加了存款保 险，储户存款本息在50万以内的可以获得全额赔偿。资料显示，现在国内有4600多家银行，其中只有4066家银行参加了存款保险。还有600多家中小银行， 并没有参加存款保险。 需要提醒的是，如果储户把钱存入未参加存款保险的银行，一旦该中小银行出现破产或解散的情况，那存款的安全就没有保障了。届时储户的本金会面临重 大损失。所以，建议储户在存钱的时候，还是要了解该银行是否有存款保险 ...

文章核心观点 我国存款保险在过去十年有开创性贡献，面对挑战，建议从推动存款保险法出台、扩大存款保险基金积累、丰富存款保险风险处置职能三方面强化其市场化、法治化、专业化风险处置作用，构建更有效的金融安全网 [1][10][11] 推动存款保险法出台 - 《存款保险条例》存在法律位阶和效力低、制度设计和内容原则等问题，限制存款保险发挥金融安全网支柱作用 [1] - 日本存款保险法经历起步、完善、拓展三阶段修订，健全了市场化、法治化处置体系，我国应借鉴推动立法，明确权力边界和风险处置责任机制 [2][3] 扩大存款保险基金积累 - 我国中小银行经营形势复杂，存款保险基金可通过向中央银行借款、公开发债、投资运用、预收保费等方式积累资金，保障处置能力 [5] - 国际上完善存款保险基金后备融资机制方式包括向中央银行借款、公开发债、投资运用、预收保费，我国现阶段应探索建立后备融资机制，拓展投资运用方式 [6][7] 丰富存款保险风险处置职能 - 《存款保险条例》下存款保险实践存在信息共享机制不健全、早期纠正措施力度不足、风险处置工具不丰富等问题 [8] - 日本存款保险机构逐步丰富处置功能，明确牵头地位，我国应完善处置手段，推动落实风险处置相关权力，实现风险与成本最小化 [9][10]

文章核心观点 我国存款保险制度自2015年建立以来有效实施，采取“风险最小化”模式发挥了监管补充作用，未来需完善机制安排，强化专业化金融风险处置职能，筑牢金融稳定保障体系 [1][4] 存款保险制度有效实施 - 加强组织指导，完善管理机制，人民银行分账管理存款保险基金，设立存款保险公司，建立履职体系保障机制运行 [2] - 坚持金融为民，提升公众信心，50万元偿付限额为99%以上存款人提供全额保障，启用标识、宣传提升公众认知，防范挤兑风险 [2] - 强化风险约束，开展早期纠正，采取“风险最小化”模式，实行风险差别费率，督促机构压降风险，推动600多家机构风险初步化解 [3] - 发挥专业优势，支持风险处置，参与包商银行等机构风险化解，包商银行成为银行市场化退出成功案例 [3] 存款保险制度运行十年的实践经验 - “风险最小化”模式是存款保险制度最优模式，我国该模式下存款保险发挥监管补充作用，贯穿风险防范化解全过程 [4] - 存款保险需坚守市场化金融风险处置机制定位，我国设计偿付限额并限定基金使用，应借鉴包商银行经验深化处置职能 [5] 完善我国存款保险机制的工作方向 - 提高立法层级，匹配支柱地位，《存款保险条例》需细化，应强化存款保险角色，适时上升为存款保险法 [6] - 丰富处置工具，强化处置职能，探索赋予强建议权，丰富处置工具和方式，保障常态化风险处置 [7] - 扩大基金积累并健全后备融资机制，强化资源保障，累计归集保费3732亿元，应拓展投资运用、建立后备融资机制 [7]