民众对传统退休规划的信心危机 - 仅37%的美国成年人认为在65至70岁之间退休是现实的 [2] - 30%的受访者对能够支付余生日常开支缺乏信心 [2] - 通胀持续超过生活成本调整以及就业市场恶化加剧了财务不安全感 [2] 非传统退休策略的兴起 - 十分之一的美国人认为购买奢侈品手袋或中彩票是可行的退休后备策略 [1][3] - 当65岁退休等基准目标显得遥不可及时，非传统投资方式变得更具吸引力 [3] - 缺乏保障性收入来源（92%的美国人希望获得社保以外的保障）催生了对此类高风险资产的兴趣 [4] 雇主赞助退休计划的局限性 - 401(k)等计划存在市场风险和缺乏收入保障等缺陷 [4] - 尽管不完美，但401(k)是通过定期工资扣除来积累退休储蓄的便捷方式 [6] - 建议将401(k)与现金储蓄、债券和创收资产（如租赁房产）结合以分散风险 [6] 奢侈品作为投资的评估 - 伯金包等奢侈品手袋可能比快时尚产品更能保值，但这仍属于投机性投资 [5] - 此类资产无法替代多元化的投资组合或退休后的稳定收入流 [5]

文章核心观点 - X世代（出生于1965-1980年，年龄在45至60岁之间）正处于退休准备的关键时期，但面临投资信心不足和通胀压力的挑战 [1][2][4][6] - 持续稳定的投资是退休成功的关键，尤其是年轻X世代需利用股市和复利增长来积累财富 [1][5] - 尽管存在挑战，X世代仍需找到方法增加退休储蓄，因为社保福利仅能替代约40%的退休前收入 [7][8] X世代面临的退休挑战 - 仅有19%的X世代认为当前是投资股市的好时机，54%担心市场即将崩溃 [4] - 对股市的恐惧不利于正处于退休规划核心阶段的X世代，特别是距离退休还有数十年的年轻成员需要股市敞口 [4][5] - 总计70%的X世代表示持续通胀使其更难进行储蓄，通胀在疫情后远高于2%的目标水平 [6] 克服退休储蓄挑战的建议 - X世代应克服对市场崩溃的恐惧，将至少部分资金投入股市 [8] - 需要找到方法增长退休计划，以构建应得的安稳未来，无法仅靠替代约40%退休前收入的社保舒适生活 [7][8]

文章核心观点 - 全球正面临长寿革命，传统三阶段人生模式瓦解，导致退休储蓄出现巨大缺口，需以全新思维和行动计划将长寿风险转化为红利 [1][2][8] 长寿革命现状与人口结构变化 - 到2050年全球近22%的人口（约21亿人）将超过60岁，其中80岁以上老人达4.26亿人 [2] - 老年人口增长速度已超过最年轻群体，人类生物学年龄与实际年龄分离，2022年70岁人的认知能力相当于20年前53岁的人 [2] - 传统教育-工作-退休三阶段人生模式正被多阶段人生取代 [2] 全球退休准备差距 - 全球50岁以上人口中42%面临至少十年的退休储蓄缺口 [1][3] - 亚太地区退休储蓄缺口比例明显低于全球水平，但许多人仍沿用父母的退休模式进行规划 [3] - 全球50岁以上人群中超过三分之一（超过33%）尚未开始任何退休规划 [4] 长寿准备的四大支柱 - 长寿准备建立在财务稳定、身体健康、情感福祉和社会连接四大相互关联的支柱上 [4] - 财务稳定是基石，当财务安全时其他三大支柱更容易维持 [4] - 在已进行退休规划的预退休者中，83%感到身体和情感上有准备，79%感到社会上有准备，78%感到财务上有准备 [4] 投资行为与财务担忧 - 全球50岁以上人群主要投资方式为现金储蓄（64%），其次为股票（33%）和债券（20%） [6] - 亚太地区现金储蓄比例高达76%，但该地区受访者探索新投资机会的意愿高于其他地区 [5][6] - 亚太地区最主要财务担忧包括医疗成本上升、突发重大支出、通货膨胀以及储蓄不足 [5] - 全球仅有18%的受访者了解如何有效进行投资，59%知道自己的退休资产储备在哪里以及如何提取 [4] 长寿准备行动计划 - 尽早处理财务焦虑，退休财富最有力的决定因素是时间，尤其是储蓄复利的时间 [6] - 推动科技创新，利用数字平台、AI工具和个性化指导帮助决策 [7] - 重视健康和护理，护理成本是退休规划盲点，在16个国家中老年人一半以上收入用于家庭护理 [7] - 建立对公共体系与机构的信任，政府养老金规则的可预测性和稳定性至关重要 [7] - 支持整体福祉，及时干预所有四个支柱 [7] 市场态度与前景展望 - 56%的预退休者和68%的退休者对停止工作后的生活感到积极 [7] - 长寿红利可通过公共政策、商业、医疗和金融服务的创新来实现 [7] - 机构和政策制定者妥善应对长寿趋势可建立更加繁荣、健康且更具凝聚力的社会 [8]

文章核心观点 - 个人应为退休建立全面的财务计划 并设立多重收入来源 而非仅依赖社会保障福利 [1][6] - 建议在退休前 尤其是在60岁之前 尽早开始规划和建立这些收入流 [1][7] 社会保障福利现状 - 当前退休人员平均每月社会保障福利金为2,008美元 年收入略高于24,000美元 [3] - 预计到2033年 社会保障计划的资金将仅能支付受益人应得福利的77% [4] - 对大多数人而言 将申领福利的年龄推迟至70岁是最大化收益的可行策略 [5] 退休收入来源策略 - 养老金收入可作为退休收入的一部分 建议在退休前数年寻找提供此类福利的工作机会 [8] - 除社会保障外 建立多重收入流并制定有效的资金提取策略是明智之举 [6][7]

财务状况概述 - 家庭年收入约为90,000美元，来源于妻子的薪水和奖金 [1] - 家庭每月固定收入包括2,100美元社会保障金和347美元退伍军人事务部残疾抚恤金，后者预计将增加约1,200美元 [2] - 家庭拥有约840,000美元的可投资资产，若计入房屋净值则总资产接近120万美元 [10] - 流动性资产包括150,000美元活期储蓄、100,000美元年利率4.5%的大额存单、20,000美元年利率3.6%的高收益储蓄账户以及30,000美元应急基金 [4] - 投资组合总额为300,000美元，配置为80%股票和20%债券 [4] - 退休账户包括115,000美元403(b)计划、20,000美元传统IRA、8,000美元罗斯IRA [4] - 另类投资包括75,000美元股票、20,000-25,000美元金币和手表 [4] - 固定资产包括价值约400,000美元的房产，剩余抵押贷款为50,000美元，并拥有三辆无贷款车辆 [3] - 夫妻双方各拥有人寿保险保单，面值为250,000美元 [3] 退休与财务目标 - 妻子计划继续工作8年，但丈夫希望她在60岁退休 [5] - 家庭目标是在未来20至25年内，每年从投资组合中提取4%至5%作为生活支出 [5] - 计划购买价值250,000美元至300,000美元的三居室住宅，并搬迁至南卡罗来纳州或德克萨斯州等气候温暖的地区 [5] - 财务模型显示，在3%的通胀率和5.5%的投资回报率假设下，到2050年退休账户余额预计剩余900,000美元 [12] - 若仅依靠丈夫的固定收入和现有资产提取，家庭年收入预计在77,000美元至85,000美元之间 [11] 投资策略与建议 - 公司考虑减持股票头寸，但尚未确定替代投资方向 [7] - 建议避免聘请亲属作为财务顾问，应选择基于共同信任、目标和专业知识的顾问 [9][13] - 财务顾问可能采用多种策略，包括投资ETF或共同基金，进行主动管理或采用买入持有策略 [13] - 建议使用蒙特卡洛模拟等工具，在不同变量下评估退休计划的可行性 [14] - 中期内 downsizing 至生活成本更低的地区并被清抵押贷款被视为一个良好的财务策略 [10]

通胀与社保福利 - 9月通胀年率为3% [1] - 根据CPI数据 超过7100万美国人的社保福利明年将增加2.8% [1] 退休信心与规划脱节 - 调查显示 美国89% 巴西90% 墨西哥88% 日本82%的受访者对支付退休基本开支感到乐观 [3] - 然而 55%的美国受访者未将通胀因素纳入退休规划 [4] - 多数人亦未将医疗保健成本纳入规划 而医疗成本增速已超过整体通胀率 [5] 不同代际的退休挑战 - 千禧一代比其他代际更普遍地预计 自己退休后需同时赡养成年子女和年迈父母 [10] - 千禧一代目前正感受到压力 并预期未来情况会更糟 [10] - 各国民众普遍对政府退休福利体系缺乏信心 不确定退休时能否领到福利 [7][8]

父母财务支持现状 - 超过一半的父母报告其大学毕业后子女每月从父母处支取约500美元 [2] - 约30%的父母每月为成年子女支出1000美元或更多 部分情况持续数年 [2] - 父母对子女的支持形式多样 包括家庭电话套餐 住房 学生贷款甚至度假 [3] 支持行为对父母财务状况的影响 - 部分父母因支持子女而延迟退休 从事兼职工作或削减自身开支及储蓄 [3] - 四分之一的父母表示这些支出已影响自身财务状况并导致退休延迟 [6] - 超过三分之一的父母将月家庭收入的11%至20%用于支持子女求职 [6] 年轻一代面临的财务压力 - 许多年轻人正应对高租金 高额贷款还款和低起薪的压力 [4] - 持续的经济支持可能导致子女形成依赖 从未预算或承担经济责任的孩子可能无法理解所获支持的价值 [5] 财务规划建议 - 向客户展示停止支持子女可使其提前退休的方案 能引起强烈共鸣 [5] - 约35%的父母承担子女服装和流媒体订阅等费用 约四分之一父母提供月度津贴 [6]

退休储蓄目标计算 - 基于4%法则，为实现每年15万美元的税后生活支出，退休储蓄目标为375万美元 [3] - 若考虑社会保障金，高收入者每年可获得约5万美元，储蓄仅需覆盖10万美元，目标降至250万美元 [4][5] - 考虑到20%的有效税率，为获得15万美元税后收入，税前需提取187,500美元，储蓄目标回升至约343.75万美元 [6] 税务规划对储蓄的影响 - 从传统401(k)计划和IRA账户提取资金需缴纳所得税，增加实际所需储蓄总额 [6] - 罗斯IRA和罗斯401(k)账户的提取可免税，持有越多罗斯账户，总体所需储蓄越少 [7] - 若一半储蓄在罗斯账户，提取7.5万美元免税，传统账户提取7.5万美元税后为6万美元，加上5万美元社保，总收入接近税后目标 [8]

退休收入规划策略 - 退休决策的核心在于个人需自主制定财务计划，包括是否缩小住房规模、搬迁至其他州、制定支出计划以及规划社保等退休收入来源的使用 [2] - 社会保障福利是退休保障的重要组成部分，近90%的65岁及以上美国人领取社保，意味着有数百万人在做类似的决策 [3] 保障性收入来源 - 保障性收入被定义为可用于支付退休生活费用的稳定收入流，其目标是尽可能延长退休账户的增长时间，在需要提取最低分配额之前依靠保障性生活 [4] - 社会保障福利被视为保障性收入计划的一部分，尽管其未来支付能力存在不确定性，但将其用于支付日常账单可以避免过早从退休账户中提款 [5] - 除社保外，其他常见的保障性收入来源包括债券、某些类型的人寿保险、兼职工作、年金、养老金、股票、房地产、版税以及在需要时使用的房屋净值 [6][9] - 具体的保障性收入组合可依赖社会保障、养老金、版税以及兼职工作来支付生活费用和娱乐开支 [7] 财务规划理念的演变 - 财务规划理念可能随时间改变，例如从将保障性收入和退休账户提款合并使用的想法，转变为更注重让退休账户资金持续增长以应对通胀和医疗成本 [8] - 允许退休账户在退休后继续增长有助于抵御通货膨胀并帮助覆盖医疗保健成本 [5]

退休规划核心原则 - 退休规划应采用简单方法，包括持续储蓄、避免或清偿债务、明智投资以及从长远视角看待退休 [1] - 遵循这些财务建议可以帮助退休人员及大多数人避免财务灾难 [2] 退休目标设定 - 退休规划始于设定退休目标，但仅有约52%的人计算过舒适退休所需的资金数额 [3] - 在规划早期阶段应明确理想退休生活方式，以帮助激励实现目标 [3] 收入投资策略 - 建议将总收入的15%投资于优质共同基金，可通过IRA或401(k)等税收优惠退休账户进行 [4] - 15%的投资目标既能显著推动退休目标进展，又为短期财务目标留出空间 [4] - 以年薪10万美元为例，投资15%（1.5万美元）于年均回报8%的共同基金，25年后积累资金接近110万美元 [5] - 临近退休时应优先考虑尽可能多地储蓄和投资，大额供款对财务保障有显著作用 [5] 债务管理 - 倡导无债务生活，建议在退休前尽早偿还所有债务（抵押贷款除外） [6] - 理想情况下应在退休前数月或数年还清住房抵押贷款 [6] 退休规划关键问题 - 规划需明确退休时间、退休后活动、所需储蓄总额、月度投资额、投资选择及账户类型、医疗和长期护理费用准备等关键问题 [7]