文章核心观点 - 保险行业正从单一风险补偿工具转变为连接医疗、康复、养老与支付体系的关键节点，成为医康养产业不可或缺的一环 [1] - 人口老龄化带来的慢性病管理及长期护理需求，凸显了基本医保的保障缺口，为商业健康险与医康养产业结合提供了现实意义 [1][2] - 商业健康险在支撑医康养体系时面临产品结构错配与定价平衡等核心挑战，其发展关乎老龄化社会风险分担机制的稳定性 [3] 行业趋势与宏观背景 - 中国60岁及以上人口截至2024年底已超过3亿人，老龄化进程加快 [1] - 老年人慢性病高度集中，失能、半失能及长期护理需求快速增加，医疗照护支出呈现长期化、持续化特征 [1] - 65岁以上人群人均医疗费用远高于劳动年龄人口，慢性病需多年甚至终身管理 [1] 支付体系与保障缺口 - 基本医疗保险坚持“广覆盖、保基本”，但在老龄化与医疗技术进步下，医保基金支出增速持续高于收入增速 [2] - 大量康复、护理、特需医疗及目录外用药费用需家庭自行承担，形成规模不断扩大的保障缺口 [2] - 保险的独特价值在于能同时连接客户需求、服务供给与资金支付，形成闭环运行机制，成为医康养服务体系的组织者与稳定器 [2] 商业模式与产业融合 - 保险产品开始与康复、护理、养老机构紧密衔接，被保险人达到失能或重病状态后，可获得现金给付并直接对接服务资源 [2] - 以泰康保险为例，其通过“保险+养老社区+医疗体系”一体化布局，将长期保险给付与养老、康复、医疗服务相连接 [2] - 随着“银发经济”和养老金融被纳入国家发展重点，医康养产业正从单一服务行业演变为涵盖支付、服务和产业链协同的综合体系 [3] 行业挑战与核心问题 - 商业健康险产品结构存在问题，老年群体风险集中在慢病和长期护理，但市场大量产品仍以短期住院医疗为核心，与实际需求不匹配 [3] - 面临定价压力，老年人患病风险高、赔付高但支付能力有限，市场化定价易导致保费过高需求受限或价格过低削弱保险公司可持续经营能力 [3] - 在“买得起”和“赔得起”之间找到平衡是商业健康险必须解决的核心问题 [3]

文章核心观点 - 中国保险行业协会会长在中国社会科学院社会保障论坛上阐述了商业保险在养老金融领域的三大独特优势，并介绍了行业在政策支持下取得的显著发展成效 [3][4][5][6] 商业保险在养老金融领域的独特优势 - **应对长寿风险的优势**：商业保险年金通过精算技术和庞大的投保人群，利用终身领取模式有效转移长寿风险，解决养老资金储备不足的问题 [4][10] - **长期资金管理优势**：保险资金作为耐心资本，具有来源稳定、投资稳健、期限长等特点，其长期资产负债匹配和大类资产配置经验有助于平滑市场波动、穿越周期获取平稳回报，同时其长期属性与养老产业的长周期资金需求高度适配 [4][10] - **养老产品多元化优势**：产品类型涵盖医疗、疾病、长期护理、意外、年金、人寿等，满足多元化需求；服务方式上创新“产品+服务”模式，构建医养护康居一体化生态圈；功能上，商业年金保险能加强养老金安全管理并成为有效的财富管理和传承工具 [5][11] 政策支持与行业发展成效 - 国家金融监督管理总局积极引导发展商业养老保险，补齐第三支柱短板，具体举措包括：2021年启动专属商业养老保险试点并于2023年转为常态，2022年推动个人养老金业务（目前在售产品超120个），2024年出台政策鼓励商业保险年金 [6][12] - “十四五”时期，养老保险第三支柱建设成效显著：商业养老与健康保险积累准备金达11万亿元，商业健康保险累计为患病人群支付经济补偿1.8万亿元，长期护理保险覆盖1.8亿人 [6][12] - 保险业在养老实体建设方面，已建成养老社区项目130个 [6][12]

公司核心竞争力 - 国企担当与专业创新双轮驱动运营模式 通过医康养融合模式和智慧化手段保障服务质量并降低运营成本[5][6] - 普惠养老床位定价3500元/月 较市场价5000元/月低30% 提供24小时医疗监护和全流程服务[5] - 工程建设标准化基因注入养老服务 自主研发智慧养老平台实现健康数据实时监测与精准照护[6] 服务模式创新 - 构建备老享老养老全周期服务谱系 以按需服务实现从养老到享老的品质跨越[6][7] - 引入荷兰博组客散养理念打造认知障碍照护区 采用怀旧家庭化场景延缓病情并维护长者尊严[7] - 济南老年人大学南部校区开设32门课程 威海两大康养基地实现候鸟式旅居服务[7] 产业生态布局 - 医康养深度融合布局全产业链 济南市中金龄医院实现小病不出园 与三甲医院合作打通大病直通车通道[8] - 开发千金要方馆中医特色品牌 推出千金茶坊/膳坊/药坊系列产品 融合传统养生智慧与现代养老[8] - 威海春风里与青波里项目配套健康管理中心及温泉疗养区 两年接待200余团团队和11万人次游客[8] 战略发展方向 - 规划将机构养老服务标准延伸至居家场景 研发适老化智能设备实现居家专业照护[9] - 国企运营兼顾经济账与民生账 目标让有尊严有品质的养老服务覆盖更广泛长者群体[9]

公司核心竞争力 - 采用国企担当与专业创新双轮驱动模式运营山东济南养老服务中心项目[3] - 提供普惠养老床位200张 月费较市场价低1500元 市场价5000元降至3500元 包含24小时医疗监护与营养配餐服务[3] - 通过医康养融合模式和智慧化手段实现公益性与运营成本平衡 运营成本有效降低[3] - 将工程建设标准化与精细化注入养老服务链 参照国家级标准进行适老化设计和服务流程优化[4] - 自主研发智慧养老平台实时监测长者健康数据 提升服务效率并支撑精准照护[4] 服务模式创新 - 构建备老享老养老全周期服务体系 覆盖多元银发产业需求[4] - 引入荷兰博组客散养理念打造认知障碍照护区 采用怀旧家庭化场景延缓病情并维护长者尊严[5] - 为活力长者提供32门课程教学平台 包含智能手机操作与书法绘画等课程[6] - 在威海天鹅湖布局康养基地 实现候鸟式旅居模式 延伸长者生活半径[6] 全产业链布局 - 建成济南市中金龄医院实现小病不出园 与三甲医院合作打通大病直通车医疗通道[7] - 开发千金要方馆中医特色品牌 推出千金茶坊膳坊药坊系列产品 融合传统养生智慧[7] - 威海春风里与青波里项目配套健康管理中心与温泉疗养区 两年接待200余团队 服务游客超11万人次[7] - 承接省市疗休养活动80多批次 打造康养加旅游的山东样板模式[7] 未来发展规划 - 计划将机构养老服务标准延伸至居家场景 研发适老化智能设备实现居家专业照护[8] - 兼顾经济账与民生账 推动有尊严有品质的养老服务覆盖更多长者群体[8]