政策核心内容 - 中国人民银行宣布研究实施一次性个人信用救济政策，计划于2026年初正式执行[3] - 政策针对新冠疫情期间违约金额在一定标准以下且已全额归还贷款的个人，其相关违约信息将在征信系统中不予展示[3] - 该政策为"非恶意"违约且已履行还款义务的个人提供信用"重置"机会，有助于其重新获得房贷、车贷及经营性贷款资格[3] 政策实施背景与范围 - 人民银行征信系统已运行20余年，依据《征信业管理条例》，违约记录的存续期为5年[5] - 受疫情等不可抗力影响，部分信用良好个人意外逾期，即便后续全额还款，5年存续期内的逾期记录仍影响其经济活动，形成"一次逾期，长期受限"困境[6] - 政策通过三重条件划定精准救济范围：成因限定为新冠疫情不可抗力、设置"小额"金额阈值、逾期款项已全额结清[7] 政策意义与影响 - 政策有助于促进存量拖欠款的缴清，并改善个人融资环境，体现了央行对宽信用修复的政策诉求[7] - 修复消费者信用记录意味着更多潜在购房者、创业者和小微经营者将重新获得金融支持，释放信用活力、提振经济[8] - 政策设计强调"仅限已归还贷款"，将激励更多逾期者主动清偿债务，形成正向激励[8] - 对金融机构而言，政策有助于银行收回逾期贷款，改善资产质量，并将修复信用的客户重新纳入服务范围，扩大有成长潜力的客户群体[9] 政策性质与技术细节 - 政策是有条件、有程序、有时限的制度化救济，并非"征信洗白"，社会上所谓的"征信修复"旨在骗取费用或盗取信息[10] - 符合条件的违约信息采取"不予展示"的技术处理方式，个人信用修复机制实施不会向金融消费者收取费用[10]

货币政策操作 - 人民银行将于近期恢复公开市场国债买卖操作 此前因债券市场供求不平衡压力较大和市场风险累积而暂停[1] 数字人民币与虚拟货币监管 - 数字人民币生态体系已初步建立 下一步将优化其管理体系并研究其在货币层次中的定位 支持更多商业银行成为运营机构[2] - 人民银行明确将继续打击境内虚拟货币的经营和炒作 2017年以来发布的多项相关政策文件仍然有效[2] - 人民银行将对境外稳定币的发展进行密切跟踪和动态评估[2] 征信政策调整 - 人民银行正研究实施一次性个人信用救济政策 针对疫情以来违约在一定金额以下且已归还贷款的个人 其违约信息将不在征信系统中展示[2] - 该项征信救济措施计划于明年初执行 目前正在进行必要的技术准备[2] 宏观审慎管理框架 - 下一阶段人民银行将从四方面重点推进宏观审慎管理 包括强化系统性金融风险监测评估体系、完善重点机构和领域风险防范举措、丰富管理工具箱、健全协同高效的治理机制[3] - 在风险防范举措方面 将适时发布系统重要性保险公司名单 持续完善跨境资本流动宏观审慎管理 并做好房地产金融宏观审慎管理工作[3] - 在治理机制方面 将加强货币政策、宏观审慎管理等政策的协同配合 并加快推动人民银行法、金融稳定法等立法修法以强化法治保障[3]

货币政策操作 - 中国人民银行将恢复公开市场国债买卖操作 此前因债券市场供求不平衡压力较大和市场风险累积而暂停[1] 数字人民币与虚拟货币监管 - 数字人民币生态体系已初步建立 下一步将优化其管理体系并研究其在货币层次中的定位 支持更多商业银行成为运营机构[1] - 人民银行将继续打击境内虚拟货币的经营和炒作 2017年以来发布的防范虚拟货币交易炒作风险的政策文件仍然有效[1] - 人民银行将密切跟踪和动态评估境外稳定币的发展[1] 征信政策 - 人民银行正研究实施一次性个人信用救济政策 对于疫情以来违约在一定金额以下且已归还贷款的个人违约信息 征信系统中将不予展示 计划明年初执行[2] 宏观审慎管理 - 人民银行将从四方面重点推进宏观审慎管理：强化系统性金融风险监测评估体系、完善重点机构和领域风险防范举措、丰富宏观审慎管理工具箱、健全协同高效的治理机制[2] - 在重点机构和领域风险防范方面 将适时发布系统重要性保险公司名单并推动附加监管落地[2] - 将持续完善跨境资本流动宏观审慎管理 根据形势采取逆周期调控措施以保持流动总体平稳[2] - 将做好房地产金融宏观审慎管理工作 健全分析框架并优化基础性制度[2] - 将加强货币政策、宏观审慎管理、微观审慎监管与财政政策、产业政策等的协同配合[3] - 将加快推动人民银行法、金融稳定法等立法修法以强化宏观审慎管理的法治保障[3]

文章核心观点 - 某机构通过虚假广告宣传“征信修复与提升实战培训班”，声称能传授合法修改征信记录的秘籍并颁发“征信修复师”资质 [1] - 消费者支付2000元培训费后发现该资质不被国家认可，无法用于求职或帮助他人修复征信，且机构已人去楼空 [1] - 金融机构强调征信机构或金融机构均无权随意更改或删除征信报告中的信息 [1] - 正规的征信知识培训应旨在帮助公众了解征信知识和政策，而非传授虚假的修改方法 [1] 虚假培训模式 - 培训模式以短视频广告进行宣传，承诺由资深专家授课 [1] - 培训费用为2000元 [1] - 承诺的“征信修复师”资质并非国家认可的职业资质，实际价值为零 [1] 金融机构官方提醒 - 明确指出征信机构和金融机构都无权随意更改、删除征信报告信息 [1] - 强调正规征信培训的目的应是普及知识，而非传授所谓的修改秘籍 [1]

征信修复骗局案例 - 张先生因贷款逾期寻求删除不良征信记录 在向银行沟通未果后向一家征信修复机构支付1万元定金并提供个人手机电话卡和银行卡 [1] - 该机构一个月后声称征信逾期已成功修复并要求张先生支付2万元余款 张先生在未经核实的情况下支付了余款 [1] - 张先生经查询发现征信信息并未修复 共计被骗取3万元 [1] 非法金融中介行为模式 - 非法中介以征信洗白和快速修复为诱饵收取高额费用 [1] - 非法中介通过伪造材料等进行恶意投诉 该行为无法解决征信问题且可能导致信息泄露和遭遇诈骗 [1] 正规征信异议处理渠道 - 若对征信记录有异议应直接向征信机构或报送信息的金融机构提出 [1] - 应按照正规流程提交材料并申请核查 避免轻信黑中介陷入更大困境 [1]

征信修复骗局本质 - 中介机构宣称提供征信修复、洗白、铲单、异议投诉咨询及代理投诉等服务[1] - 主要手段包括教唆消费者捏造事实、代替投诉、缠诉闹访以施压金融机构[1] - 实际目的是协助逃废个人债务或减免息费等无理诉求[1] 征信修复合法性 - 征信领域不存在"征信修复"的官方概念[1] - 所有商业收费模式的征信修复均被定性为骗局[1] - 法院已对信用卡征信修复伪造文书案作出判决 违法人员被判处有期徒刑并处罚金[1] 征信体系管理规范 - 个人不良信用记录保存期限为5年 自不良行为终止日起计算[1] - 超过5年的不良记录应当被删除[1] - 非个人原因造成的不良记录（如信用卡盗刷）可通过银行提供证明后向人民银行申请删除[2] 风险与治理 - 接触黑灰中介可能导致钱财损失及个人信息泄露[2] - 泄露信息可能被用于电信诈骗、洗钱、冒名网贷等违法行为[2] - 需加强网络虚假广告管控 加大打击力度并强化征信记录管理流程[2] 消费者教育 - 需普及征信法律法规 明确征信收集、管理、使用途径及不良记录产生与消除机制[2] - 应树立对征信记录的正确认知 避免轻信短期修复承诺[1][2] - 个人需按时归还贷款以维护良好征信记录[1]

征信修复骗局调查 - 中介报价消除代偿记录每条收费4000元，消除逾期记录每条收费3000元，声称可通过伪造证据或恶意投诉操作[1] - 社交媒体平台存在大量标注"律师""法务"的账号引流，提供所谓"征信不良记录申诉"服务，实际要求客户提供实名电话卡等敏感信息[2][3] - 中介声称个人申诉难通过，需全权委托其操作，修复周期20-60个工作日，但合同中规避频繁查询征信对客户的不利影响[3][5] 非法操作手段与法律风险 - 中介通过伪造住院证明、服刑证明等文件虚构"不可抗力"逾期理由，金融机构核查发现后将依法报送公安机关[4] - 律师指出伪造材料申诉涉嫌触犯诈骗罪，合同条款存在强制委托违约金等不合理内容[4][5] - 此类行为助长恶意逃废债，导致金融机构不良贷款率上升，破坏营商环境[5] 监管与银行警示 - 人民银行广东省分行明确征信领域不存在"修复"概念，伪造文件无法通过审核且涉嫌犯罪[6][7] - 诈骗案例包括：冒用身份网络贷款套现骗取近十万元、假扮监管人员要求验资转账等[6] - 正规异议申诉渠道均为免费，可通过金融机构网点或央行征信中心网站申请[7] 征信管理规则 - 不良信息保存期限为行为终止后5年，还清逾期款项满5年后自动消除[8] - 2025年7月起互联网查询征信免费，但频繁查询可能影响信用评分，尤其短期内多机构查询未获批贷款的情况[9][10] - 银行审批非绝对化，单次小额逾期仍可申请贷款，但超过3次且金额大于1万元将显著增加难度[11]

监管动态与行业行动 - 公安部与金融监管总局联合部署为期6个月的金融领域"黑灰产"打击行动，重点针对非法代理维权、反催收联盟、征信修复骗局等违法产业链 [1] - 众安保险联合华润银行、金美信消金等企业开展打击"黑灰产"专项行动，升级智能风控体系并配合公安机关实施打击 [1] - 上海警方今年已侦破贷款领域黑灰产案件20余起，抓获犯罪嫌疑人40余名 [4] - 国家网信办5月依法处置散布金融黑灰产信息的账号，如小红书"小北呦"、百度百家号"全国助你贷"等 [4][5] 黑灰产运作模式 - "征信修复"机构以3000元收费为诱饵，骗取客户定金后伪造虚假材料申请调整逾期记录 [2] - 黑灰产通过社交网站、短视频App发布"债务优化""协商还款"等虚假广告，利用模板化投诉和伪造材料逼迫金融机构违规减免债务 [3][5] - 典型案例显示有客户为修复2万元欠款记录反被黑产机构骗取2万元费用 [2] 企业技术防御措施 - 众安保险应用AI模型构建智能风控系统，采用异常检测算法、声纹识别技术识别黑灰产行为模式 [5] - 公司建立"黑产信息共享联盟"实现同业数据联动，完善消费者权益保护机制并开展征信知识科普 [5] - 技术体系可实现风险事件早期预警，辅助客服提升在线服务质量 [5] 消费者教育指引 - 征信记录由央行统一管理，任何删除修改承诺均为骗局 [3] - 消除不良记录的正确方式是保持良好还款习惯，历史逾期会随时间逐步减弱影响 [3] - 建议消费者强化信息防护意识，理性借贷并重视信用记录维护 [6]

冒充银行客服类诈骗 - 违法人员通过非法手段获取受害人信息，冒充银行客服人员发送虚假银行卡查询链接，要求填写个人信息、银行卡卡号及密码，并引诱告知银行短信验证码，从而划走资金 [1] - 案例：王某接到自称银行客户经理电话，以提升信用卡额度为由骗取信用卡卡号、有效期、验证码及动态密码，导致资金被划走 [2] - 安全提示：需核实陌生电话对方身份，不点击不明链接或扫描二维码，不泄露身份证号、银行卡号、短信验证码等重要信息 [4] AI换脸类诈骗 - 不法分子利用深度学习算法生成逼真度较高的虚假换脸视频，冒充他人进行诈骗活动 [5] - 案例：李女士收到"老同学"视频通话邀请（16秒），确认样貌后，被以转账未到账为由骗取垫付资金40万元 [6][7][9] - 安全提示：需加强人脸、声纹等生物特征数据防护，通过挥手、摁鼻子等方式验证视频通话真伪，转账前需电话或当面核实身份 [10] 征信修复类诈骗 - 不法分子以"征信修复、洗白、铲单、代理、咨询"等名义发布广告，收取高额代理费用后不退款或直接跑路 [12] - 案例：张某因贷款逾期寻求"征信修复"机构帮助，支付1万元定金及2万元余款后发现未修复且机构失踪 [13] - 安全提示："征信修复"概念不存在，金融消费者应通过官方渠道提出异议或投诉，依法合理维权 [14][16] 虚假投资理财类诈骗 - 不法分子制作虚假网络投资理财平台，以少数收益吸引受害人投资后通过后台控制涨跌实施诈骗 [17] - 案例：李某搭建虚拟股票配资平台，虚构正规券商代理身份，通过虚假盈利图片、"内幕消息"等诱导被害人充值并造成损失 [18] - 安全提示：需认清高收益伴随高风险，选择正规金融机构投资，警惕"保本高息"、"专家保证"等套路，不轻信非正规渠道诱导 [20]