2025年，中国金融贷款领域欺诈乱象蔓延，黑产手法加速迭代，已形成专业化、产业化、分工精细的黑色产业链 条，给金融机构带来严峻挑战。尽管监管与风控力度持续加强，但黑灰产在利益驱动下不断翻新手段，反欺诈攻 防进入体系化对抗新阶段。 2025年金融恶意欺诈舆情较2024年增长200%，监控捕获金融贷款舆情达680万条，其中恶意贷款欺诈舆情189万 条，占比28%。恶意贷款欺诈业务类型热度前三为企业贷、信用贷、房贷，公积金贷和购车贷款风险热度也较 高；主要欺诈类型以职业背债为首，占比37%，债务优化、征信修复紧随其后。风险地区分布上，省份层面广 东、四川、山东、江苏、浙江位居前五，城市层面重庆、广州、成都等表现突出。值得关注的是，2025年征信修 复风险急剧激增，下半年较2024年下半年同比涨幅达199%，年底相关政策出台后引发各方高度关注。 报告共计：36页 2025年中国信贷欺诈风险趋势报告总结 今天分享的是：2025年中国信贷欺诈风险趋势年度研究报告-威胁猎人 以情报构筑数字化安全基石 信贷欺诈产业链已形成上游、中游、下游分工明确的精细化体系，上游负责研究漏洞、提供方案与假材料，中游 对接资源、协助实施，下游 ...

个人信用修复政策实施与市场反应 - 2026年1月1日个人信用修复政策正式落地实施 根据规定2020年至2025年期间发生的逾期记录只要单笔金额不超过1万元并在2026年3月底前结清即可通过“免申即享”方式享受一次性信用修复 [5] - 政策为部分逾期者带来希望但大量因年限或金额不符合条件的逾期者无法清除记录形成了高需求市场 [5][12] “征信修复”灰黑产的操作模式与宣称 - 中介机构在社交平台宣称可“突破万元限制”“完全修复征信”诱导逾期者 [5] - 中介普遍承诺可根据“政策精神”帮助减免所有债务但要求提供详细的银行、逾期时间、次数与金额等信息部分甚至索要手机卡 [7] - 中介宣称征信修复主要通过两种途径：一是向中国人民银行征信中心提出异议申诉；二是直接与放贷银行或机构沟通申请删除或修正记录当前更流行与银行“一对一”沟通 [7] - 不同中介业务模式差异大：有机构与律所合作提供远程支持与“话术包”有中介通过转移手机号方式代客与银行沟通称成功率约八成另有机构出售统一的话术课程售价9.9元 [8] - 部分机构推出“升级策略”全链条服务将触角延伸至债务整合与后续贷款撮合形成“一条龙服务” [10][11] - 在提供“征信修复”服务后一些中介进一步推出“助贷套餐”声称可帮助已成为“征信白户”的客户匹配审核门槛较低的金融机构或通过“内部关系”运作贷出更多资金 [11][12] 灰黑产的收费与合同特点 - 中介收费高昂多在债务总额的2%至10%之间例如处理20万元债务咨询费约为2万元占10%也有按逾期条数计价如“8条逾期收费约3500元” [15] - 中介手法隐蔽进行“法律包装”服务合同中不直接写明“征信修复”而是罗列心理咨询、个人财务整理等模糊内容 [13] - 合同中常包含严苛的保密协议和高额违约金例如泄露协议内容每次需支付违约金5000元 [15] - 中介协议普遍不承诺完全解决问题且未明确约定未达成目标的责任范围及退款条款存在明显的“拖延”现象 [16] 灰黑产行为的性质与风险 - 中国人民银行征信中心强调不存在“征信修复”的概念金融机构和征信机构无权随意更改、删除信用报告上展示无误的不良信息 [9] - 根据《征信业管理条例》征信异议的本质是“纠错”即修正错误或补充遗漏信息并非“修复征信” [9] - 银行内部通常会对逾期情况保留独立台账合规存档期一般为5年但风控查询可能追溯更久部分银行甚至永久留存相关记录 [12] - 灰黑产行为涉嫌欺诈通过虚假宣传谎称可删除不符合政策条件的逾期记录诱导借款人支付费用并提供敏感个人信息 [19] - 行为可能涉及教唆客户编造理由、伪造材料、恶意投诉银行等教唆逃废债甚至可能涉及材料造假 [3][19] - 相关委托合同可能因“违背公序良俗”被法院认定为无效 [20] 行业现状与问题根源 - 除了央行征信系统部分银行还会参考第三方数据平台、自身的逾期台账银行风控审核涉及收入、社保、资产等多重维度因此即便征信记录已更新贷款申请仍可能被拒 [11] - 灰黑产滋生的核心原因在于信息不对称公众对信用修复政策的适用边界认知不清大量不符合条件的借款人因征信不良导致贷款受限、就业受阻等问题而产生焦虑急于“洗白”记录 [12] - 灰黑产借机通过短视频、社交平台等渠道散布“内部通道”“包成功”等虚假信息夸大政策范围制造焦虑以“政策红利”为幌子收割流量与取得非法收益并利用监管滞后和运作隐蔽性在政策窗口期快速扩张诈骗链条 [12]

值得警惕的是，当前，部分贷款中介机构利用金融机构以征信为核心的信贷审批规则，将征信受损的贷 款求助者异化为诈骗工具人。 "有机构通过虚构贷款需征信加分等事实，煽动征信受损人员寻找增信主体，并以无责担保、协助走账 等名义诱骗征信良好的第三方入局，进而冒用他人信用身份申请贷款，非法绕过金融机构风控体系、转 嫁信贷风险并占有贷款资金。"张允源说。 在2024年12月北京市朝阳区人民法院审结的范某某诈骗案中，被告人范某某伙同他人以帮助被害人办理 消除问题征信为由，骗取被害人3.5万元，后被告人范某某将钱款用于个人消费等。法院认定其构成诈 骗罪，对其判处有期徒刑10个月，缓刑1年，罚金2000元。 法官在调研中发现，在传播内容伪装上，不法分子在短视频平台、社交群组、电商平台等网络空间，刻 意规避"征信修复""征信洗白"等敏感词汇，以"征信咨询""债务减免"等名义，并频繁使用"z信优化""崔 收协商""上岸规划"等谐音或暗语，或通过图文结合、表情包内嵌等形式发布虚假征信修复广告，以规 避平台审核机制。 "在传播流程设计上，不法分子采用'多平台跳转'引流策略，在网络平台发布模糊化信息后，引导涉征 信风险人员添加其私人微信、 ...

与此同时，也有机构招揽生意，声称可付费进行"信用修复"。专家提示，作为"经济身份证"，个人征信 愈发受到重视，但要小心有人浑水摸鱼，"越帮越忙"。 来源：北京晚报微信公众号 近期，中国人民银行发布一次性信用修复政策，宣布自2026年元旦起，对特定历史时期的个人小额逾期 记录实施有条件、一次性的信用修复。不少率先行动的用户纷纷晒出"修复"完成、逾期记录清零的个人 信用报告。 声称：用法律知识"消除不良记录" 值得注意的是，央行此次发布的政策，并非长期的延续安排，而是面向特定群体，在一段时间内开放。 记者看到，其"修复"有着严格的制约条件——适用对象为个人在央行征信系统中展示的信贷逾期信息； 适用时间区间为2020年1月1日至2025年12月31日产生的逾期记录；适用金额为单笔逾期金额不超过1万 元；适用前提是逾期债务须在2026年3月31日前足额还清，四者缺一不可。 如果想要"修复"的逾期记录不在这个范围内，该怎么处置呢？记者发现，网络平台上还有不少号称能 够"消除不良记录"的信贷问题处理机构或个人，这些许诺靠谱吗？ 以信用卡逾期为名，记者联系了多家机构，均需告知对方发卡银行、逾期次数和时间、金额等信息。一 家 ...

政策核心内容 - 中国人民银行自2026年1月1日起实施一次性信用修复政策 对符合条件的逾期信息在征信系统中采取“不予展示”的特殊处理方式[2] - 政策旨在帮助因新冠疫情等因素影响而出现小额逾期的诚信人群加快个人信用修复 不区分贷款机构或贷款类型[2] - 政策采用“免申即享”便利机制 符合条件者无需提交申请 系统将自动识别和统一处理[2] 政策适用条件 - 逾期信息必须发生在2020年1月1日至2025年12月31日期间[2] - 单笔逾期金额不得超过1万元人民币[2] - 申请人必须是央行征信系统中展示有信贷逾期信息的个人[2] - 个人必须在2026年3月31日前足额偿还所有逾期债务[2] - 政策设置了三个月宽限期 将还款截止时间延至2026年3月31日[2] 政策执行细节 - 人民银行将在2026年上半年为每人额外增加2次免费查询信用报告的机会[3] - 若在2025年11月30日前足额还款 相关逾期信息自2026年1月1日起不予展示[3] - 若在2025年12月1日至2026年3月31日期间还清欠款 征信系统将于还款次月月底前完成信息更新[3] 行业平台提示与建议 - 国内主流金融消费服务平台微博借钱提示 可借助此次征信修复通道积极还款以重塑个人信用[3] - 平台提醒用户在还款后应主动确认还款状态 避免因划扣延迟或账户异常导致款项未及时到账[4] - 平台特别提示需警惕声称能够“征信洗白”的非法中介 任何以此政策名义索要钱财或信息的行为都涉嫌诈骗[4] 个人信用管理 - 逾期记录通常会在征信报告中保留五年 不良信用记录可能在贷款、求职、租房、出行等多方面造成持续数年的影响[4] - 修复信用仅是第一步 用户应根据自身债务承受能力合理控制负债水平 避免过度透支或多头借贷[4] - 只有及时足额偿还债务 才能积累良好信用记录 为未来的金融活动打下坚实基础[4]

政策核心内容与影响 - 中国人民银行于2025年12月22日发布一次性信用修复政策，对符合条件的个人逾期信息在信用报告中不予展示，个人无需申请即可享受[3] - 政策旨在为2020年以来因失业、疾病等非主观因素导致小额逾期、且有还款意愿的个人提供容错纠正机会，惠及普通工薪族、小微企业主及个体工商户等群体[3][4] - 政策实施后，符合条件的逾期记录消除将直接改善个人信贷申请资质，提升房贷、消费贷审批通过率，并使利率定价更贴近优质客户标准[4] 政策适用条件 - 适用对象限定于中国人民银行征信系统中展示的个人信贷逾期信息[6] - 逾期信息需产生于2020年1月1日至2025年12月31日期间[6] - 单笔逾期金额不超过1万元[6] - 个人需在2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务[6] - 符合以上全部条件的逾期信息将作不予展示处理[6] 政策执行细节与市场反应 - 政策执行分为两种情况：若在2025年11月30日（含）前已还清债务，逾期信息自2026年1月1日起不予展示；若在2025年12月1日至2026年3月31日期间还清，则于次月月底前完成展示调整[7][8] - 政策实行“免申即享”，由征信系统自动识别处理，个人无需申请或提交材料，亦不收取任何费用[8] - 作为配套措施，2026年上半年将额外增加2次线下免费查询个人信用报告的机会[8] - 政策落地迅速，2026年元旦后已有众多用户在社交平台分享征信被修复的报告截图，市场反应积极[3][5]

文章核心观点 - 中国人民银行近期出台了一项“一次性信用修复政策” 旨在支持在2020年至2025年期间有单笔小额（不超过1万元）逾期的个人 在2026年3月31日前还清欠款后 其征信报告中的相关逾期记录将不予展示 此举意在帮助信用受损但积极还款的个人高效便捷地重塑信用 助力经济持续回升向好 [1][9] 政策内容与实施情况 - 政策已进入实施阶段 多地用户通过查询征信报告验证了政策实效 例如有用户报告显示存在逾期记录的账户数从2个变为0 [1] - 政策实行“免申即享” 个人无需申请和操作 符合条件的由系统自动处理且不收取任何费用 [9] - 作为配套福利 人民银行增加了个人信用报告免费查询的机会 以便个人及时核对逾期记录和修复进度 [9] 政策适用条件 - **适用对象**：政策限定于个人在央行征信系统中展示的信贷逾期信息 [5] - **适用时间**：逾期信息必须产生于2020年1月1日至2025年12月31日期间 2026年新产生的逾期信息不包括在内 [5] - **适用金额**：单笔逾期金额不超过1万元 [5] - **适用前提**：个人必须在2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务 [5] - **还款细节**：实践中需考虑借款利息、逾期罚息等其他费用因素来确定最终应偿还金额 北京银行行长戴炜举例说明 若截至2025年12月31日尚有2000元逾期欠款 借款人需在2026年1月10日前结清往期欠款2000元及当月应还款1000元 合计3000元 [4] 政策性质与影响 - **政策性质**：此次信用修复并非删除不良记录 而是将个人信用报告中的还款状态由逾期标识调整为正常标识 底层数据依然存在 政策坚持“一定期限、一定金额、一定条件”三大原则 是合理适度的 体现了金融的温度并堵上了可能产生的漏洞 [6][7][9] - **对个人的影响**：政策有助于打破“一朝失信，终生受限”的困境 激励个人主动偿还欠款 修复信用意味着恢复个人的金融“通行证” 有助于其改善生活和个人发展 如果信用记录不好 从银行获取贷款时可能面临利率上浮或无法获得贷款的情况 [11] - **对金融机构的影响**：政策有助于银行收回逾期贷款 改善资产质量 并将那些已经修复信用的前失信人重新纳入服务范围 有助于扩大有成长潜力的客户群体 进一步促进普惠金融发展 [11] - **政策定位**：政策核心目标是教育和救济那些非恶意失信的群体（如因重大疾病、疏忽大意等原因导致逾期） 而非包庇和纵容“老赖” 因此设置了较为严格的限定条件 [12] 信用修复后的展示规则 - 个人于2025年11月30日（含）前足额偿还逾期债务的 自2026年1月1日起不予展示相关逾期信息 [10] - 个人于2025年12月1日至2026年3月31日（含）之间足额偿还逾期债务的 于次月月底前不予展示相关逾期信息 [10]

中国人民银行实施一次性信用修复政策 - 中国人民银行近期出台并正式实施“一次性信用修复政策”，旨在支持信用受损但积极还款的个人高效便捷重塑信用，助力经济持续回升向好 [1] - 政策规定，对于2020年1月1日至2025年12月31日期间产生的、单笔金额不超过1万元人民币的个人逾期信息，只要在2026年3月31日前足额还清，相关逾期信息将不予展示在个人征信报告中 [1][3] 政策适用条件与执行细节 - 政策适用对象限定于中国人民银行征信系统中展示的个人信贷逾期信息，2026年新产生的逾期信息不适用 [3] - 适用金额严格限定为单笔逾期金额不超过1万元人民币 [3] - 适用前提是个人必须在2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务，实践中需结清包括借款利息、逾期罚息等在内的全部应还金额 [3][4] - 政策实行“免申即享”，符合条件的记录将由系统自动处理，个人无需申请且不收取任何费用，同时人民银行配套增加了个人信用报告免费查询机会 [5] 政策性质与影响 - 此次信用修复是“不予展示”逾期记录，而非从底层数据库中删除，信用管理体系的基本原则未改变，修复的前提是积极履行还款义务 [4][5] - 政策有助于打破“一朝失信，终生受限”的困境，激励个人主动偿还欠款，修复信用意味着恢复个人的金融“通行证” [5][6] - 对金融机构而言，政策鼓励借款人归还逾期债务，有助于银行收回贷款、改善资产质量，并将修复信用的前失信人重新纳入服务范围，有助于扩大有成长潜力的客户群体，促进普惠金融发展 [6] 专家解读与政策定位 - 专家指出，政策坚持“一定期限、一定金额、一定条件”三大原则，是合理适度的，体现了金融的温度，同时堵上了信用修复可能产生的漏洞 [5] - 政策能动态精准反映金融状况，强化宽严相济原则，平衡金融风险防控和社会公平，并通过自动识别处理的技术手段维护征信市场秩序 [5] - 政策核心目标是教育和救济非恶意失信的群体（如因重大疾病、疏忽大意等原因导致逾期），而非包庇“老赖”，因此设定了严格的限定条件 [7]

中国人民银行发布一次性信用修复政策 - 中国人民银行发布《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》，对符合条件的个人逾期信息在金融信用信息基础数据库中作不予展示处理 [1][7] - 该政策完全免费，无需任何第三方代理，凡是以“信用修复”、“征信洗白”名义索要钱财、索取个人信息的行为均属诈骗 [1][7] 新政核心为“免申即享”并设定具体条件 - 新政核心是“免申即享”，只要个人逾期信息符合特定条件，无需个人主动申请，央行征信系统将自动识别并完成修复调整 [2][8] - 政策覆盖所有接入央行征信系统的机构，包括借贷平台，只要其资金方已接入系统即可适用 [2][8] - 逾期信息需同时满足三项条件：逾期产生于2020年1月1日至2025年12月31日期间、单笔逾期金额不超过1万元人民币、需在2026年3月31日（含当日）前足额偿还逾期欠款 [2][8] 不法分子借新政实施三类主要诈骗 - 不法分子利用债务人对政策不熟悉的弱点，以“征信修复”为幌子设下骗局 [2][8] - 主要骗局有三类：谎称可代为申请并收取“服务费”等费用、伪造“内部文件”谎称政策有额外条件骗取转账、诱导办理“借新还旧”业务使债务人陷入更高成本债务陷阱 [2][8] 分期乐协同打击金融黑灰产并取得成效 - “征信修复”、“代理维权”等已成为金融“黑灰产”猖獗活动领域 [5][11] - 分期乐持续协同监管部门、警方等社会各界开展打击工作，依托母公司乐信的AI大模型、智能体等科技优势，与多地警方建立“线索共享、联合研判、同步侦办”的常态化机制 [5][11] - 过去两年多来，分期乐协同警方侦破各类案件近百起，打掉专业化犯罪团伙25个，百余名违法分子受到法律严惩 [5][11] 分期乐提供官方防诈骗及问题解决指引 - 个人征信报告的真实性与完整性受法律法规严格约束，无法通过非正规渠道删除或修改 [5][11] - 分期乐提醒用户，若接到涉及“征信修复”的电话或信息，不要点击陌生链接，拒绝透露身份证号、银行账户、验证码等核心个人信息 [5][11] - 分期乐用户还款过程中若遇到问题，可直接拨打官方客服电话95730沟通解决，切勿轻信非法中介 [5][11]

政策核心内容 - 中国人民银行发布通知，为特定范围的小额逾期债务主体开启限时、定向的“征信修复”窗口 [1] - 政策核心是“三个一定”：一定期限（逾期发生于2020年1月1日至2025年12月31日）、一定金额（单笔不超过10000元人民币）、一定条件（2026年3月31日前足额偿还）[5] - 政策实行“免申即享”，个人无需主动申请或提交材料，符合条件的将由征信系统自动处理，且不收取任何费用 [5] 政策受益群体与操作细节 - 政策核心惠及2020年以来因失业、疾病等非主观因素导致小额逾期且有还款意愿的群体，包括普通工薪族、小微企业主及个体工商户等 [5] - 对于结清时间不同，修复生效时点有差异：2025年11月30日前已还清的，自2026年1月1日起逾期信息不再展示；2025年12月1日至2026年3月31日期间还清的，将于还清次月月底前完成修复 [6] - 修复后，个人信用报告中相关记录的“还款状态”将调整为正常，“逾期金额”显示为零 [6] 政策设计逻辑与目标 - 政策门槛设定体现了在风险可控前提下精准滴灌的普惠金融思路，一万元上限旨在聚焦真正的小额、非恶意逾期，特定的历史时间区间则锁定了疫情期间及经济复苏期这一特殊阶段受影响的群体 [7] - 政策的核心精神是从单纯的“信用惩戒”向“信用惩戒与修复并重”转变，是一项多方共赢的惠民政策 [6] - 政策绝非所谓的“征信洗白”，信用修复机制重点在于“教育”与“救济”，核心目标是教育和救济那些非恶意失信的群体 [7] 对个人信贷申请的影响 - 政策实施后，符合条件的逾期信息不再展示，将直接改善个人信贷申请的核心资质，房贷、消费贷的审批通过率有望提升，利率定价也将更贴近优质客户标准 [8] - 成熟的金融机构风控模型是动态、多维的，审批时不仅看“已修复”的结果，也会穿透考察个人修复后的持续信用行为、当前收入与整体负债 [8] - 修复为信用重启创造了机会，但信用的真正价值取决于修复后的长期表现 [8] 专家建议 - 最紧迫的是在2026年3月31日前足额清偿相关欠款，即可自动享受政策红利，无需支付任何所谓“修复”费用 [9] - 建议以此为契机，建立可持续的信用管理习惯，包括树立“量入为出”的消费观、设置还款提醒或绑定自动扣款、养成定期查询征信报告的习惯 [9] - 修复后要建立持续的信用管理习惯，如养成按时还款的刚性意识、合理规划信贷规模、定期查询征信报告 [9]