银行业零售业务内卷现状 - 部分银行主动暂停赔本的车贷高息返佣生意 同时存在员工通过同行"互贷"冲业绩现象 反映零售业务疯狂内卷[1] - 贴息返佣车贷本质是为争夺客户和市场份额 但"赔钱赚吆喝"模式不可持续 加剧经营成本累积金融风险[1] - 员工"互换贷款""自掏腰包贴息"等现象是绩效考核内卷的表现 扭曲服务本质并积攒风险隐患[1] 同质化竞争问题 - 银行盲目跟风推出相似金融产品 缺乏独特性 通过价格战和规模战压缩利润空间[2] - 低水平重复竞争造成资源浪费 削弱银行创新动力和服务质量[2] - 内卷导致贷款利率"下行快"、存款利率"降不动" 存贷款市场利率传导效率受损[2] 监管措施与成效 - 人民银行采取规范存款市场利率定价 建立报备机制 规范手工补息等措施维护市场秩序[2] - 监管部门要求银行按风险定价原则发放贷款 不发放税后利率低于国债收益率的贷款[2] - 上述举措已取得不错成效[2] 破局建议 - 银行业协会应组织达成自律公约 规范市场竞争行为 避免恶性竞争[3] - 商业银行需拓展支付结算 代理业务 理财业务等非利息收入 减少对利差收入的依赖[3] - 银行应明确差异化定位 区域性银行深耕本地 大型银行发力科技金融和跨境业务[3] - 优化绩效考核体系 增加客户满意度 业务创新等多元化指标 激发员工积极性[3]

开栏语 一段时间以来，"内卷"已成为金融业对竞争态势直观简单的描述。充分的竞争于市场而言是一件好事， 但如果过度，则可能带来潜在的风险。近期，金融管理部门提出，维护市场竞争公平秩序，推动金融服 务实体经济和银行自身可持续发展的有机统一。业界对于维护市场竞争公平秩序也有共识。即日起，本 报推出"透视金融业竞争新秩序"栏目，对金融业维护市场竞争秩序开展系列报道。 ◎记者 张琼斯 黄坤 张大伟 制图 "蛋糕"不好分了。"内卷"的贷款利率、持续缩窄的息差水平，都让银行人犯难。 一段时间以来，着眼于规范存贷款市场竞争秩序，金融管理部门强化利率政策执行，防范银行业金融机 构"内卷式"竞争。今年初，头部银行提出，坚决不打"价格战"。如今，更多银行试图从"拼低价"到"比 价值"，在竞争中探新路。 展望未来，银行业摒弃规模情结反"内卷"、摆脱价格战"泥潭"，仍需多方发挥合力。 从宏观视角看，经济结构转型升级导致了这种信贷供需关系的变化。"银行服务与经济转型对资金的需 求之间存在一定程度的错配。'卷'利率表明存在资金供需失衡。"光大证券金融业首席分析师王一峰 说。 在微观层面，同质化、规模速度情结等让银行"分食"市场"蛋糕"变得 ...