国家金融监督管理总局稽查局局长邢桂君表示，金融领域"黑灰产"严重扰乱金融市场秩序，严重损害消 费者合法权益，严重破坏社会信用体系，必须予以严厉打击。金融领域"黑灰产"的坐大成势并非短期形 成，打击治理工作需持续发力、久久为功。经过公安系统和监管系统半年多的努力，金融领域"黑灰 产"蔓延的势头虽有所收敛，但作案手段不断翻新，且愈发隐蔽，治理难度加大。 2026年，金融监管总局将坚持防风险、强监管、促高质量发展工作主线，多措并举持续规范市场秩序， 着力提升强监管严监管质效：一是继续加大打击力度。持续加大对非法贷款中介、非法代理维权等重点 领域的打击力度，保持"公安+监管"联合执法高压态势，全力维护金融市场秩序、保障金融消费者合法 权益。二是加强跨部门工作协同。强化与市场监管、司法部门等行业主管部门的沟通联动，发挥跨部门 执法乘数效应，着力推动金融领域"黑灰产"综合治理。三是推动完善制度机制。研究制定有关违法犯罪 行为的证据移送标准，进一步提升行刑衔接质效。同时，与相关部门开展联合调研，对金融犯罪相关制 度进行专题研究，提出立法建议，共同推动健全金融法治。 北京商报讯（记者 岳品瑜 董晗萱）12月25日，公安部召开 ...

公安部经济犯罪侦查局局长华列兵介绍，今年6月至11月，公安部会同国家金融监管总局部署17个重点 省市开展为期6个月的金融领域"黑灰产"违法犯罪集群打击工作，工作开展以来，全国公安经侦部门先 后组织发起集群打击近60次，共立案查处金融领域"黑灰产"犯罪案件1500余起，打掉职业化犯罪团伙 200余个，涉案金额累计近300亿元，针对集群打击中发现的制度漏洞、金融机构风险治理短板等问题， 累计向主责部门发送"公安经侦建议函"39份，压缩不法中介利用制度漏洞从事违法犯罪活动的空间，有 效净化金融市场生态，全力维护国家金融管理秩序和安全稳定，有力保护金融消费者合法权益。 华列兵提及，在此次两部门联合行动中，特别突出行刑联动、衔接高效，公安部门强化与金融监管部 门、行业清算组织的协作配合，把监管数据、产业数据和警务数据整合汇聚，进一步健全违法犯罪案件 线索跨部门通报机制，有效推动形成行政稽查和刑事打击无缝衔接、一体推进常态化打击整治工作格 局。 南都讯 记者蒋小天 发自北京 12月25日，公安部举行新闻发布会，通报公安部和国家金融监管总局联合 部署开展金融领域"黑灰产"违法犯罪集群打击工作举措成效情况。 国家金融监督管理 ...

联合打击行动总体情况 - 公安部与国家金融监督管理总局于2024年6月至11月联合部署为期6个月的金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击工作 [1] - 行动覆盖全国17个重点省市 共立案查处相关犯罪案件1500余起 打掉职业化犯罪团伙200余个 累计涉案金额近300亿元 [1] - 行动旨在净化金融市场生态 维护国家金融管理秩序和安全稳定 保护金融消费者合法权益 [1] 金融黑灰产主要形态与危害 - “反催收联盟”与“职业背债”等新形态黑灰产在金融领域迅速扩张 蚕食金融机构合法利益并危害金融管理秩序 [1] - 金融非法中介常利用新媒体平台引流 并通过点对点或专属群方式诱导客户以牟利 [1] - 黑灰产已形成完整产业链 严重侵害消费者权益并扰乱金融市场正常秩序 [1] 典型案例：贷款诈骗 - **北京钱某某案**：犯罪团伙组织“白户”人员虚构种植大棚等项目 利用商业银行“某某贷”产品套取涉农政策性贷款资金6000余万元 [2] - **江苏宫某某案**：犯罪团伙招募“背债人”使用虚假材料骗取银行购车贷款 造成金融机构直接经济损失600余万元 [5] - **浙江蒋某案**：犯罪团伙诱使“征信白户”充当背债人 伪造全套企业经营资料及资产证明 对7家银行实施贷款诈骗 涉案金额9000余万元 [6][7] - **江西张某某案**：犯罪团伙伪造77名贷款人各类证件及银行流水 勾结银行信贷客户经理办理89笔个人抵押贷款 骗取银行信贷资金1.1亿元 [8] - **山东王某案**：犯罪团伙通过多级中介物色“背债人”伪造资料 勾结评估公司及银行内部人员高评高估房产以诈骗购房贷款 涉案总金额1.2亿余元 [9] - **重庆唐某案**：多个犯罪团伙通过网络招揽客源 提供企业包装及“背债人”服务 虚构经营状况骗贷 累计骗贷金额近1亿元 [12] 典型案例：敲诈勒索与合同诈骗 - **内蒙古宋某某案**：犯罪团伙非法获取信用卡欠款人信息 以“代理人”身份结成反催收敲诈团伙 通过捏造违规假象并恶意投诉向银行及催收公司施压 累计敲诈18.8万元 [3] - **上海师某案**：犯罪嫌疑人伙同他人利用无实际投保意图的投保人和挂名业务员 以出资投保一年后恶意退保的方式 骗取保险代理公司投保返佣400余万元 [4] 典型案例：保险诈骗 - **河南李某某案**：以“人伤黄牛”为首的犯罪团伙在医院寻找交通事故伤者 通过勾结鉴定人员与医生虚增伤残等级 骗取多家保险公司理赔资金累计逾亿元 [10] 典型案例：非法集资 - **广东周某某案**：犯罪团伙成立多家关联公司 在不具备资质的情况下以“4折解债”为幌子 向银行逾期负债客户吸收资金 共吸收全国28省份1.4万名客户资金9亿余元 [11]

针对打击金融领域"黑灰产"违法犯罪存在的难点，华列兵介绍，首先行为辨识难。金融领域"黑灰产"活 动往往借助网络技术进行，产品多层嵌套，身份识别难，犯罪手法不断翻新，上下游非法产业链分工明 确、相互独立，且犯罪国际化趋势愈发明显，行为隐蔽性强。 其次是性质认定难。金融领域"黑灰产"行为法律关系复杂，不法分子长期钻法律"空子"、打政策"擦边 球"，运用合法形式掩盖非法目的，违法犯罪定性难度较大。 新京报讯(记者张建林)今年6月至11月，公安部会同国家金融监管总局部署17个重点省市开展为期6个月 的金融领域"黑灰产"违法犯罪集群打击。打击金融领域"黑灰产"违法犯罪存在哪些难点？金融领域"黑 灰产"此类犯罪呈现哪些特征与挑战？12月25日，公安部经济犯罪侦查局局长华列兵在公安部召开的新 闻发布会上作了回应。 最后信息追踪难。金融非法中介往往利用新媒体平台引流，然后通过点对点、一对一方式或专属群诱导 客户消费借机牟利，其传播扩散呈网络化趋势，源头有效遏制难度加大。 就金融领域"黑灰产"此类犯罪呈现的特征与挑战，华列兵表示，此类犯罪呈现出三方面的特点。一方面 是运作模式产业化。金融领域"黑灰产"已形成一套完整的产业链条， ...

公安与金融监管部门联合打击金融“黑灰产”举措与成效 - 公安部与国家金融监督管理总局联合部署开展金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击工作并公布十大典型案例 [1] 保险领域典型犯罪案例一：合同诈骗案 - 上海师某等人涉嫌合同诈骗案于2025年3月立案 犯罪嫌疑人以非法占有为目的 与北京某保险代理公司签订协议后 伙同他人在全国寻找出资人 利用无实际投保意图的投保人和挂名业务员 通过投保一年后恶意退保的方式骗取企业投保返佣 [1] - 该案骗取受害企业投保返佣金额达400余万元 [1] - 目前师某等犯罪嫌疑人已被移送检察机关审查起诉 [1] 保险领域典型犯罪案例二：保险诈骗案 - 河南李某某等人涉嫌保险诈骗案于2025年5月侦办 犯罪团伙以律师事务所名义在医院寻找交通事故伤者 以“提高伤残等级、获取更多赔偿”为诱饵诱骗伤者签订代理协议 通过“买断人伤”或“协商分成”方式控制理赔流程 [2] - 犯罪团伙内部分工明确 勾结鉴定人员指导伤者伪装伤情以虚增伤残等级 并买通个别医生出具虚假医学证明 鉴定机构据此出具虚假伤残鉴定意见书 [2] - 该犯罪团伙累计骗取多家保险公司理赔资金逾亿元 [2] - 目前李某某等犯罪嫌疑人已被抓获 案件正在进一步侦办中 [2]

公安及金融监管机构打击金融“黑灰产”的举措与典型案例 - 公安部与国家金融监督管理总局联合部署开展金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击工作，并公布了十起典型案例 [1] 贷款诈骗类案件 - **北京钱某某等人案**：犯罪团伙组织“白户”人员，通过虚构种植大棚、市场摊位及虚增交易流水等方式，利用某商业银行“某某贷”产品，规模性套取涉农政策性贷款资金6000余万元 [2] - **江苏宫某某等人案**：犯罪团伙招募“背债人”，使用虚假证明材料骗取银行购车贷款，给金融机构造成直接经济损失600余万元 [5] - **浙江蒋某等人案**：犯罪团伙诱使“背债人”，伪造营业执照、财务报表、房产证等资料，勾结银行对7家银行实施贷款诈骗，涉案金额9000余万元 [6] - **江西张某某等人案**：犯罪嫌疑人为偿还债务，吸引他人办理借名贷款，通过伪造77人名下不动产权证书等资料，勾结银行信贷客户经理，办理89笔个人抵押贷款，骗取银行信贷资金1.1亿元 [7] - **山东王某等人案**：犯罪团伙通过伪造银行流水、房屋产权证等手段包装“背债人”，勾结房产评估公司高评高估二手房价值，并勾结银行内部人员诈骗购房贷款，涉案总金额1.2亿余元 [8] - **重庆唐某等人案**：多个犯罪团伙通过网络招揽客源，提供企业包装和“背债人”服务，虚构经营状况骗取银行线上审核贷款，累计骗贷金额近1亿元 [9] 敲诈勒索类案件 - **内蒙古宋某某等人案**：犯罪团伙非法获取信用卡欠款人信息，以“代理人”身份结成反催收敲诈团伙，通过捏造违规假象、发起大量恶意投诉向银行和催收公司施压，累计敲诈催收公司18.8万元 [3] 保险诈骗类案件 - **上海师某等人案**：犯罪嫌疑人伙同他人，利用没有实际投保意图的投保人和挂名业务员，以出资投保一年后恶意退保的方式，骗取保险代理公司投保返佣400余万元 [4] - **河南李某某等人案**：犯罪团伙以律师事务所名义，寻找交通事故伤者，通过勾结鉴定人员虚增伤残等级、买通医生出具虚假证明等方式，骗取多家保险公司理赔资金累计逾亿元 [8] 非法集资类案件 - **广东周某某等人案**：犯罪团伙成立关联公司，以“4折解债”为幌子，宣称与多家AMC机构合作，面向银行信用卡及贷款逾期负债客户吸收资金，共吸收全国28省份1.4万名负债客户解债资金9亿余元 [9]

监管行动概述 - 公安部与国家金融监督管理总局于今年6月至11月联合部署开展为期6个月的金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击工作 [1] - 此次行动覆盖17个重点省市 [1] - 全国公安经侦部门在此期间组织发起集群打击近60次 [1] 打击成果与数据 - 行动共立案查处金融领域“黑灰产”犯罪案件1500余起 [1] - 行动打掉职业化犯罪团伙200余个 [1] - 涉案金额累计近300亿元 [1] 行业问题背景 - 近年来金融领域消费纠纷矛盾较为突出，滋生了非法中介乱象 [1] - 非法中介借助互联网快速蔓延，已形成完整的黑灰产业链 [1] - 该产业链严重侵害金融消费者合法权益，并扰乱金融市场正常秩序 [1] 行动目标与成效 - 行动旨在从源头上化解金融领域矛盾风险 [1] - 行动有效净化了金融市场生态 [1] - 行动全力维护了国家金融管理秩序和安全稳定，有力保护了金融消费者合法权益 [1]

行业运作模式 - 职业背债人指以个人名义替他人承担债务以获取报酬的群体 其从一开始就无还款意愿和能力 最终成为失信被执行人[2] - 主要运作方式之一是虚构资产价格并伪造材料以骗取高额贷款 例如将价值500万元的房产评估价抬高至1000万元 从而获得800万元银行贷款[3] - 另一种方式是直接替他人承担已有债务 例如通过股权转让帮助原股东逃避公司清算时的出资义务[3][4] - 背债行为已形成一条从招募人员到伪造材料、转移钱款的黑色产业链[5] 招募与分类 - 背债人主要通过社交软件等网络渠道招募 使用暗语规避审核[6] - 中介根据征信情况将有意背债者分类 无贷款记录者为“白户” 征信有一定记录但仍可贷款者为“花户”[6] - 中介声称对“纯白”户操作容易 承诺“背800(万元)拿300(万元)” 并声称其通过虚构公司经营流水再破产的方式更为“保险”[6][7] 金融机构风险与漏洞 - 部分银行工作人员为完成贷款任务审查不尽职 甚至存在“内鬼”配合造假 例如在办理装修贷时未按规定实地查验[8] - 银行贷款管理要求进行“贷前调查、贷时审查、贷后检查”三查 但现实中存在执行漏洞[8] 参与者的后果与案例 - 背债人获得的所谓报酬不仅很少 且常因不受法律保护而无法拿到 例如有案例中310万元贷款被中介瓜分 背债人未获约定报酬[9] - 背债人可能面临法律严惩 例如有参与者因骗贷行为被判处有期徒刑两年两个月并处罚金[10][11] - 主犯在相关贷款诈骗、信用卡诈骗案中获刑16年[11] 监管与打击行动 - 国家金融监督管理总局于2025年7月发布风险提示 明确指出任何声称“不用你还”的个人贷款话术均为骗局[11] - 2025年上半年 公安部与国家金融监督管理总局联合部署为期6个月的打击金融领域“黑灰产”违法犯罪集群工作[11] - 2025年9月 两部门联合发布第一批典型案例 其中包括包装职业背债人实施贷款诈骗案[11] 风险防范建议 - 建议金融机构强化贷前调查 运用大数据分析借款人状况以识别异常申请 并对无真实经营背景、短期频繁申请者增加防范[12] - 建议重点审查资金流向、合同真实性及借款人实际控制资产等关键环节 并建立跨部门协作机制以提高打击效率[12]

文章核心观点 - 文章揭露了“职业背债人”这一黑色产业链的运作模式 其通过伪造材料、虚构交易等方式帮助他人骗取贷款或转移债务 背债人获得少量报酬后成为失信被执行人 但该行为涉嫌违法犯罪 参与者面临法律严惩和经济损失 [1][2][4][9][10][12] “职业背债”的运作模式 - 模式一：包装贷款 中介通过伪造收入证明、银行流水、虚假房屋买卖及装修协议等材料 将背债人包装成优质客户 从银行骗取贷款 例如黄某获得贷款40余万元 刘力通过抬高房产评估价（从500万元抬至1000万元）获得贷款800万元 [2][3] - 模式二：直接承担债务 通过股权转让等方式 替原债务人承担其应负的出资或债务义务 例如顾某接受赵某的股权 替其承担180余万元的出资义务 [3][4] - 模式三：利用预付卡消费或公司转让 健身房、理发店等将即将闭店的店铺转让给背债人 债务缠身的公司将法定代表人和股东变更为背债人 以实现原经营者金蝉脱壳 [4] “职业背债”黑色产业链的构成 - 招募环节：主要通过社交软件网络招募 使用暗语规避审核 根据征信情况将背债人分为“白户”（无贷款记录）、“花户”（有记录但仍可贷款）和“黑户” [6] - 中介承诺：中介向背债人承诺高额报酬 例如“背800（万元）拿300（万元）” 并声称有更“保险”的模式 如虚构公司经营流水后转移公司并申请贷款 正常还款一年后再破产以规避审查 [6][7] - 银行审查漏洞：部分银行工作人员为完成贷款任务审查不尽职 甚至存在“内鬼”配合造假 例如在黄某案例中 银行工作人员未实地查看装修情况 仅凭照片就通过了装修贷审核 [8] “职业背债”参与者的后果与风险 - 背债人报酬无保障且面临法律制裁：背债人与中介的协议不受法律保护 中介常不按约定支付报酬 例如班某未拿到约定的报酬 且其骗贷行为被判处有期徒刑两年两个月并处罚金 [9][11] - 背债人构成刑事犯罪：背债人明知无还款能力和意愿仍配合骗贷 可能构成贷款诈骗罪 造成金融机构损失 [10] - 国家监管与打击：国家金融监督管理总局已发布风险提示 警示公众“职业背债”是骗局 公安部与国家金融监督管理总局联合部署打击金融领域“黑灰产” 典型案例中主犯获刑16年 [12] 防范与治理建议 - 加强金融机构风控：金融机构需强化贷前调查 利用大数据分析借款人资质 识别异常申请 重点审查资金流向、合同真实性及借款人实际控制资产等关键环节 [13] - 建立跨部门协作机制：建议公安、金融监管、税务等多部门建立联合调查机制 提高对“背债”行为及其黑灰产业链的打击效率和取证能力 [13]

行业现象：职业背债人黑色产业链的形成与运作 - 职业背债人指以个人名义替他人承担债务以获取报酬，其从一开始就无还款意愿与能力，并迅速沦为失信被执行人[3] - 该行为已形成从招募人员、伪造材料到转移钱款的完整黑色产业链[6] - 网络招募是主要方式，社交软件上使用暗语规避审核，如“收白，收花，有意者滴滴”[7] 主要操作模式与手法 - 方式一：虚构资产价格与伪造材料骗取贷款，例如将价值500万元人民币的房产评估价抬高至1000万元人民币，进而骗取800万元人民币银行贷款[4] - 方式二：直接替他人承担已有债务，例如通过股权转让帮助原股东逃避180余万元人民币的出资义务[4][5] - 其他变相操作包括：预付卡消费商家将店铺转让给背债人后闭店逃债；债务缠身的公司将法定代表人与股东变更为背债人[6] - 中介根据征信情况将背债人分类：无贷款记录为“白户”，有一定记录为“花户”，并声称“纯白”户背债800万元人民币可获300万元人民币报酬[7] 金融机构的审查漏洞与内控问题 - 银行发放贷款需执行“贷前调查、贷时审查、贷后检查”三查规定，但现实中存在工作人员为完成任务审查不尽职，甚至存在“内鬼”配合[9] - 具体案例中，银行工作人员未实地核查装修贷真实性，仅让申请人提供一张照片即交差，导致40余万元人民币贷款被骗[9] - 行业专家建议金融机构需强化贷前调查，运用大数据分析识别异常申请，并对无真实经营背景、短期频繁申贷者增加防范意识[14] 参与者的风险与后果 - 背债人获得的报酬比例很低，例如骗取40余万元人民币贷款后大部分被中介与炒房客分走，背债人仅得小部分[3]；在800万元人民币贷款案例中，背债人实际到手不足100万元人民币[4] - 背债人所谓“报酬”不受法律保护，中介常不按约定支付，例如班某在贷出310万元人民币后未获得任何约定报酬[11] - 背债人除面临经济损失与征信污点外，还可能构成贷款诈骗罪等刑事犯罪，例如班某因此被判处有期徒刑两年两个月并处罚金[12][13] 监管与打击行动 - 国家金融监督管理总局于2025年7月发布风险提示，明确指出任何声称“不用你还”的个人贷款话术均为骗局[13] - 2025年上半年，公安部与国家金融监督管理总局联合部署为期6个月的打击金融领域“黑灰产”违法犯罪行动，重点打击贷款诈骗、信用卡诈骗等[13] - 2025年9月，两部门联合发布首批典型案例，其中宁某等人包装职业背债人实施贷款诈骗案的主犯被判处16年有期徒刑[13] - 专家建议建立跨部门协作机制，联合公安、金融监管、税务等部门调查，以破解“表面合法”的伪装并提高取证效率[14]