近期，全国多地强降雨不断，导致不少停放在停车场、4S店、低洼地带以及行进中的车辆被水淹 没，甚至被大水冲走。一旦遭遇上述问题，保险公司能赔吗？怎么赔？赔多少？近日，福建省福州市中 级人民法院公布了一起案件，为这些问题提供了参考。 林某连续多年为自己的爱车投保机动车商业保险。2023年9月2日，由于车辆出现故障，林某将车辆 送至维修公司。9月5日，台风"海葵"来袭，福州遭遇特大暴雨，多地积水严重。林某停放在维修公司洗 车棚内的车辆被水淹没至仪表盘中间，导致受损。 对于这起事故，保险公司与林某产生了争议。保险公司认为，车辆"在营业性场所维修、保养、改 装期间"受损，属于保险合同约定的免责范围，拒绝理赔。林某将保险公司诉至法院，要求其赔偿车辆 损失。 法院经审理认为，虽然车辆损失发生在维修、保养期间，但造成损失的原因是暴雨这一自然灾害。 最终，福州市中级人民法院判决保险公司在保险责任范围内承担相应责任。 审理此案的法官表示，保险合同约定的免责条款中，破坏事故现场、交通肇事逃逸、饮酒、无证驾 驶等情形，均是因为被保险人或驾驶人不当使用机动车，增加了车辆受损风险，所以保险人可免责。而 不论缘由，只要机动车处于维修、保养 ...

极端天气事件影响 - 北京市昌平、怀柔、顺义等多地遭遇8级短时大风和冰雹，部分冰雹直径超4厘米，如鸡蛋大小，导致车辆受损严重 [1] - 冰雹灾害集中在5月13日16-20时，市民反映车辆警报频发，车顶天窗、挡风玻璃等部位受损明显 [1] 车险理赔政策 - 2020年9月车险综合改革后，车损险保障范围扩大，明确涵盖自然灾害造成的直接损失，冰雹灾害属于理赔范畴 [1] - 仅投保交强险的车辆无法获得理赔，需投保车损险方可申请赔偿 [1] - 报案时效为48小时内，需通过客服电话或App提交受损地点、时间及状况，并配合提供气象证明 [1][2] 保险公司应对措施 - 人保财险北京分公司出动300余名查勘员，预备1200家合作维修网点及85辆救援车辆，截至5月13日22时已受理4000余笔报案 [2] - 平安产险开通AI客服冰雹专线，"好车主"App新增"冰雹快拍"功能，仅需3张照片即可完成定损 [2] - 太平洋产险北京分公司统计42笔自然灾害相关报案，其中29笔集中在石景山区 [3] 理赔流程优化 - 车主需拍摄含车牌的受损全景照片及冰雹残留物，视频记录更佳，同时收集气象部门证明或媒体报道作为佐证 [2] - 保险公司现场勘查后，车主可选择推荐维修点或自选正规维修机构，需保留维修发票及明细清单以申请理赔款 [2] - 部分案件已实现快速赔付，体现行业对突发灾害的响应效率提升 [2][3]

极端天气对车险行业的影响 - 北京昌平、海淀、石景山等多地遭遇罕见强对流天气 冰雹直径超4厘米 导致大量车辆受损 仅5月14日某财险公司就处理冰雹相关车险报案达1.1万笔 [1] 车险理赔规则解析 - 依据《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款（2020版）》 冰雹属于自然灾害 在车损险保障范畴内 车主投保车损险即可申请理赔 但仅投保交强险的车辆无法获赔 [3] - 车主需在48小时内报案 超时可能影响理赔结果 延迟报案导致定损困难时 法院将酌情减少赔付比例 [3] - 车主报案后需拍摄带车牌的车辆全景照片 留存冰雹堆积证据 并保留气象证明或媒体报道 部分财险产品推出"冰雹快拍"功能 可简化理赔流程 [3] 投保策略建议 - 车损险覆盖冰雹、暴雨、台风等自然灾害以及碰撞、倾覆等意外事故 建议车主必选车损险 [3] - 车龄较长车辆建议加保"玻璃单独破碎险" 高风险地区车主可考虑"发动机涉水损失险" [3] - 建议选择"0免赔额"产品 避免因保单设1000元免赔额 定损800元需自担费用的情况 [3] 特殊情况处理 - 部分保险公司对自然灾害单次理赔不计入出险次数 但多次出险仍可能导致保费上浮 建议先报案备案 根据定损结果决定是否索赔 [4]

车险赔付范围 - 机动车损失保险条款规定自然灾害或意外事故导致的车辆直接损失在投保车损险前提下可获得赔偿包括冰雹砸车暴雨淹车狂风致物体砸车等情况[1] - 车损险属于商业车险自愿投保项目仅投保交强险的车主无法获得自然灾害导致的车辆损失赔偿因交强险保障范围不包含自身车辆的自然灾害损害[1] - 选择附加发动机进水损坏除外特约条款的车主在车辆因涉水熄火造成发动机损坏时将无法获得赔偿需特别留意暴雨台风积水路段频发时的条款内容[1] 保费调整机制 - 车险保费由交强险和商业险组成自然灾害事故通过车损险赔付仅影响商业险浮动具体体现为NCD系数和自主定价系数的变化[2] - 燃油车商业险4年无理赔记录客户NCD系数为05若因冰雹理赔一次则后续4年NCD系数将逐年调整为1080706最终在2030年恢复至05[2] - 自主定价系数由保险公司自行设定通常与出险情况挂钩冰雹理赔后该系数会有一定上浮[2] 风险规避建议 - 车主应关注气象预警避免车辆暴露于风险环境如暴雨时将车停放在高地或室内停车场冰雹时驶入地下车库等遮蔽空间[2] - 无法移动车辆时可使用加厚车衣棉被纸箱地垫等覆盖车身重点保护挡风玻璃与天窗新能源车主需注意暴雨期间避免充电淹水后勿强行启动[2] 理赔流程优化 - 极端天气导致突发性大量报案车主应在确保安全前提下通过官方渠道报案并拍照留存损失现场证据以加速理赔流程[3]

极端天气影响 - 北京突发冰雹灾害，最大冰雹直径达5厘米，导致大量车辆和财产受损 [1] - 截至5月13日，北京保险业接到的车险冰雹报案已超2万笔 [1] - 人保财险北京分公司截至5月13日晚22时接到车险冰雹报案4000余笔 [1] - 平安产险北京分公司截至5月14日16点接到车险冰雹报案15381笔，其中石景山4957笔，海淀4052笔，房山2247笔，丰台1365笔 [2] - 太保产险北京分公司截至5月14日13时接到自然灾害导致的车险报案6179件，主要集中在石景山区和海淀区 [4] 保险公司应对措施 - 人保财险北京分公司出动查勘员300余人次，预备专业合作维修网点1200家，准备救援车辆85辆 [1] - 平安产险北京分公司截至5月13日21点30分出动查勘员212人次，预备无痕修复网点9个，救援车50多辆 [2] - 太保产险北京分公司截至5月14日11时出动理赔人员253人次，处理车辆救援申请234件 [4] 保险理赔范围 - 2020年9月车险综合改革后，冰雹灾害导致的车辆直接损失纳入车损险保障范围 [1] - 车辆挡风玻璃、车身、车灯、天窗等因冰雹造成的直接损伤可赔 [4] - 家庭和企业财产方面，房屋玻璃、屋顶、太阳能热水器、露天设备（需投保相应险种）的受损可获赔 [5] - 农业领域，投保农业险的大棚损毁和农作物因雹减产可赔 [5] 理赔流程要求 - 车辆需拍摄受损部位带车牌的全景和细节照 [5] - 财产需拍摄破损物品及建筑的全景和特写并记录清单 [5] - 农业需拍摄受损作物或大棚视频，且在清理现场前完成定损 [5] - 车险需在48小时内报案，财产险建议24小时内报案 [5]

冰雹灾害对车辆的影响 - 北京局地出现强对流天气，冰雹直径超过4厘米，导致大量车辆受损 [1] - 冰雹持续约20多分钟，造成车辆前引擎盖坑坑洼洼、挡风玻璃破碎等损伤 [3] - 石景山区一私家车车身被砸出明显的球形凹陷 [5] 车险理赔流程 - 车辆被冰雹砸伤可通过车损险申请保险理赔 [6] - 车主需在48小时内通过电话或线上渠道报险 [6] - 保险公司会安排工作人员联系车主，进行现场查勘或远程定损 [6] - 当前报险密集，车主可通过发送车辆照片完成认定 [6] 车险公司应对措施 - 多家车险公司报险电话座席繁忙，需长时间等待 [5] - 建议车主先报险备案，再根据定损结果决定是否出险 [6] - 若确认出险并完成理赔，可能影响次年车险报价 [6] - 报险具有时效性，先行报案最为稳妥 [6]

气象灾害事件 - 5月13日16时-20时北京昌平、怀柔、顺义等7个区县局地出现8级短时大风和冰雹天气 [1] 车险理赔政策 - 2020年车险综合改革后冰雹灾害明确纳入车损险保障范围 [3] - 投保车损险可获赔冰雹导致的车身凹痕、天窗破损、挡风玻璃碎裂等直接损失 [3][4] - 车玻璃破损造成的附加贴膜和电子设备损坏通常不在赔偿范围内 [4] 保险公司应急响应 - 平安产险北京分公司截至21时30分接到1400笔车险冰雹报案 [4] - 平安产险投入212人次查勘员、50辆救援车辆、设立9个无痕修复网点 [4] - 推出"冰雹快拍"功能（3张照片定损）和"冰雹损伤AI识别系统" [4] - 实行万元以下案件"双免"政策（免气象证明、免现场查勘），1小时极速理赔 [4] - 太保产险北京分公司18时-20时30分接到42件车险报案（29件集中在石景山） [4] 理赔流程指引 - 需拍摄车辆受损全景、冰雹残留物及周边环境 [4] - 记录事故时间地点并及时报案 [4] - 保留维修单据和沟通记录 [4] - 太保产险建议拍摄路面积雹厚度和车顶凹痕/玻璃裂纹全景视频 [5]