在业内人士看来，2025年银行线下网点退出数量显著攀升，核心是数字化转型深度渗透下，银行经营策 略的主动适配与优化。 "以人工智能、大数据、云计算、物联网等为代表的新科技为手机银行、智能客服等服务方式提供了强 大支撑，一部手机就相当于一个支行，95%以上零售业务可通过手机办理。"招联首席研究员、上海金 融与发展实验室副主任董希淼在接受《金融时报》记者采访时表示，与此同时，越来越多的客户更加偏 爱数字化以及移动式的服务体验，网点却难以满足客户可以随时随地接触获取服务的需求。 记者注意到，近年来，对网点进行优化已经成为全国性银行降本增效的关键举措。数据显示，在商业银 行中，国有大型银行2025年全年共退出网点超700家，股份制银行退出超300家，重点关停城市中心区域 重复布局、人流量持续下滑、经营效益不佳的低效网点，通过剥离冗余线下触点，降低运营成本，提升 整体经营效能。 除数字化转型与降本增效的双重驱动外，银行业改革化险进程的持续深化，更是推动部分存量网点有序 退出的重要原因。 在金融科技浪潮以及行业竞争日趋激烈的背景下，银行物理网点正经历一场深刻的结构性变革。 《金融时报》记者查询金融监管总局网站"金融许可证 ...

服务优化：从"办业务"到"解难题"。"张阿姨，您别急，我帮您把手机银行的字体调大。"在适老服务专 区，大堂经理正使用指挥棒教一位老人使用手机银行。针对老年客户普遍存在的"智能设备操作难"问 题，网点推出"一对一"教学服务。对于行动不便的老人，网点提供"上门服务"预约通道，客户经理携带 移动终端上门办理开卡、激活等业务，真正实现"让服务多跑路，让老人少跑腿"。 流程简化："适老"更"便民"。在业务办理环节，网点优化了老年客户专属流程。现金存取款、养老金领 取等高频业务优先远程叫号，减少排队时间；对于大额取现或转账业务，工作人员主动核实用途并提醒 风险，避免老人遭遇诈骗。同时，网点还与社区合作，定期开展金融知识讲座，普及防骗技巧和理财常 识，提升老年客户的风险意识。 "适老服务"逐渐成为该行的特色招牌。在数字化浪潮中，银行不仅要追求效率和创新，更要关注特殊群 体的需求，通过硬件改造、服务优化和流程简化，让金融服务更有"温度"。未来，随着老龄化程度的加 深，适老网点建设或将成为银行业服务升级的重要方向，而"以客户为中心"的理念，也将在细节中得到 更生动的诠释。沙玛莉 工行南通三厂支行，一场"适老化"改造正悄然改变着 ...

银行物理网点结构性变革 - 2025年银行业线下网点经历深刻结构性变革，全年超1.1万家网点获准退出，同时新设网点数量超过8400家，转型特征为“减量提质、精准补位”，推动银行网点从“规模扩张”向“价值提升”转型 [1] 网点“瘦身”与有序退出 - 2025年银行网点收缩速度加快，全年共有超1.1万家线下网点获准终止营业，其中近8000家为商业银行网点，较2024年的2483家大幅增长，创近年新高 [2] - 网点退出的核心驱动是数字化转型深度渗透，95%以上零售业务可通过手机办理，客户偏好数字化移动服务 [2] - 全国性银行将网点优化作为降本增效关键举措，国有大型银行2025年退出网点超700家，股份制银行退出超300家，重点关停城市中心区域重复布局、人流量下滑、效益不佳的低效网点 [3] - 银行业改革化险深化推动部分存量网点退出，2025年退出的11249家网点中，有2211家为农村信用社网点，村镇银行网点减少近1000家，农村合作银行网点减少近100家 [3] 网点精准新增与布局优化 - 银行在收缩低效网点的同时精准布局新增网点，2025年新设银行网点数量达8548家，其中商业银行新设8487家，超过了终止营业的网点数量 [4] - 商业银行网点发展自2015年起从“规模扩张”转向“结构优化”，国有大行着重“纵深优化”，加强县域网点布局以契合乡村振兴与普惠金融战略 [4] - 工商银行2024年完成527家网点优化调整，向县域乡镇地区投入网点104家，新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4% [5] - 农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇迁建，截至2024年末，新迁建网点中超70%布局到这些区域，县域网点占比提升至56.5% [5] - 建设银行2024年实施营业网点迁址240个，新设营业网点35个，其中新设县域机构网点26个，重点保障京津冀、长三角、粤港澳大湾区及县域的资源投入 [5] 网点功能重构与服务提质 - 网点转型的核心是实现功能重构与服务提质，定位为线上渠道的补充，需推动线上线下融合、渠道协同与资源整合 [6] - 未来网点转型方向是向轻型化、智能化、场景化转型，提高辐射能力和服务张力 [6] - 许多银行着力打造聚焦科技、绿色、养老等专业领域的特色支行，以服务金融“五篇大文章” [6] - 中国银行加快特色网点建设，因地制宜建设科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融等特色网点，提升线下渠道服务能力 [6] - 平安银行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，建设安全高效、绿色节能的低碳网点 [6] 网点未来角色 - 未来银行物理网点不会消失，但其角色将被重新定义 [7]

银行物理网点结构性变革 - 2025年银行业线下网点经历深刻结构性变革，全年共有超1.1万家网点获准退出，同时新设网点数量超过8400家，转型呈现“减量提质、精准补位”特征 [1] 网点“瘦身”与退出驱动因素 - 2025年银行线下网点退出数量显著攀升，全年共有超1.1万家网点获准终止营业，其中近8000家为商业银行网点，较2024年的2483家大幅增长，创近年新高 [2] - 数字化转型深度渗透是核心驱动因素，95%以上零售业务可通过手机办理，客户偏好数字化移动服务 [2] - 优化网点是全国性银行降本增效关键举措，国有大型银行2025年退出网点超700家，股份制银行退出超300家，重点关停城市中心区域重复布局、人流量下滑、效益不佳的低效网点 [3] - 银行业改革化险进程深化推动部分存量网点退出，2025年退出的11249家网点中，有2211家为农村信用社网点，村镇银行网点减少近1000家，农村合作银行网点减少近100家 [3] 网点“补位”与区域布局优化 - 2025年新设银行网点数量达8548家，其中商业银行新设8487家，超过了终止营业的网点数量 [4] - 商业银行网点发展自2015年起从“规模扩张”转向“结构优化”，国有大行着重“纵深优化”，加强县域网点布局以契合乡村振兴与普惠金融战略 [4] - 工商银行2024年完成527家网点优化调整，向县域乡镇地区投入网点104家，新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4% [5] - 农业银行新迁建网点中超过70%布局到县域、城乡结合部和乡镇地区，截至2024年末县域网点占比提升至56.5% [5] - 建设银行2024年实施营业网点迁址240个，新设营业网点35个，其中新设县域机构网点26个，重点保障京津冀、长三角、粤港澳大湾区等区域及县域资源投入 [5] 网点功能重构与服务提质 - 网点转型核心是实现功能重构与服务提质，定位为线上渠道的补充，需推动线上线下融合、渠道协同与资源整合 [6] - 未来网点将向轻型化、智能化、场景化转型，许多银行着力打造聚焦科技、绿色、养老等专业领域的特色支行，以提升金融“五篇大文章”服务能力 [6] - 中国银行加快特色网点建设，因地制宜建设科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融等特色网点 [6] - 平安银行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，建设安全高效、绿色节能的低碳网点 [6]

公司服务模式与举措 - 公司为莒南县板泉镇蔬菜合作社的30余名社员提供上门集中金融服务，办理银行卡用于接收蔬菜收购款 [1] - 公司利用移动终端设备，在合作社院内搭建临时“移动服务点”，为社员办理开卡、手机银行签约、功能激活等全流程业务 [1] - 此次上门服务是公司“龙易行+网格化”服务模式的实践，累计已为县域12个乡镇3000余户农户提供便民服务 [2] 公司服务效果与社会价值 - 服务过程仅用两个多小时便完成了所有社员的业务办理，高效解决了农户农忙时节前往网点不便的难题 [1][2] - 工作人员在办理业务间隙开展金融知识微讲堂，讲解银行卡安全使用、电信诈骗防范等实用知识，提升农户风险防范意识 [1] - 公司通过将金融服务延伸至田间地头，以实际举措践行普惠金融，赋能乡村振兴与农户生产发展 [2]

公司市场定位与战略 - 公司始终坚守服务“三农”和服务小微企业的市场定位 [1] - 公司将金融服务的根系深植于县域经济，以金融活水精准滴灌实体经济 [1] - 公司致力于书写有温度、有担当、有作为的金融为民新篇章 [1] 服务“三农”与乡村振兴举措 - 公司将服务乡村振兴作为重中之重，紧跟县域农业产业发展规划 [2] - 公司创新推出一系列特色信贷产品，优先保障粮食生产、特色种植养殖、农产品加工流通等领域资金需求 [2] - 客户经理深入田间地头了解农户状况，送服务与政策上门，涉农贷款余额持续稳步增长 [2] - 公司的金融支持有力推动了全县现代农业产业体系构建与升级，为“米袋子”“菜篮子”“果盘子”工程贡献力量 [2] 支持小微企业成长举措 - 公司视小微企业为县域经济的毛细血管，坚定不移与其同呼吸共命运 [3] - 公司持续开展“金融辅导进企业”、“首贷培植”等专项行动，主动对接工业园区与专业市场 [3] - 公司通过简化流程、优化审批、灵活设置还款方式，并加大信用贷款和中长期流贷投放，以破解融资难融资贵问题 [3] - 公司定位不仅是资金提供者，更是企业成长伙伴，致力于陪伴小微企业成长 [3] 普惠金融服务体系建设 - 公司着力构建覆盖城乡、便捷高效的普惠金融服务体系 [4] - 公司持续优化物理网点布局，升级改造乡镇网点，确保基础金融服务“乡乡通”、“村村通” [4] - 公司大力推进数字化转型，丰富手机银行、网上银行功能，推广“无感授信”、“线上快贷”等模式 [4] - 公司关注“一老一小”重点群体，开展金融知识普及宣传，并代理发放各类惠民补贴 [4] - 公司积极推广社保卡、聚合支付等便民应用，将金融服务嵌入社区日常生活 [4]

文章核心观点 - 自《反电信网络诈骗法》施行以来，反诈已成为银行业的最高优先级任务之一，银行在基层执行中建立了严格的客户尽职调查流程和考核体系，但这与传统的业务发展（如开卡、拉存款）目标产生了直接冲突，导致银行从业者陷入既要防范风险又要满足客户需求、完成业绩的两难境地 [4][7][14][27][32] - 银行反诈工作的具体执行存在多层矛盾：不同监管机构（如反诈中心、银监局、人民银行）的要求可能存在不一致；过于严格的流程引发了客户大量投诉；而为了平衡投诉压力，部分规定又有所回调；技术拦截系统效果有限且可能“误伤”正常客户，最终压力传导至一线柜员 [7][18][40][42][44] - 一线银行员工在高压考核与客户不满的夹缝中工作，他们通过精修“话术”、提供礼品等方式试图缓和矛盾，但严格的溯源问责制度（即使业务办理多年后涉诈仍需追责）以及“零涉诈户”等极端考核目标，使得从业者承受巨大心理压力，部分人因此选择离职 [10][18][25][26][28][38][46] 反诈成为银行核心任务与严格考核 - 《反电信网络诈骗法》于2022年12月1日施行后，反诈工作成为银行业金融机构的重要任务，银行需建立客户尽职调查制度并采取风险防范措施 [4][7] - 反诈被银行内部视为“最高级别任务”，部分网点曾要求做到“零涉诈户”，一旦出现涉案账户，银行可能面临暂停新开户业务一个月甚至半年的处罚 [10][14] - 自该法施行以来，已有10余家银行因反诈相关问题被监管处罚 [10] - 银行内部形成了严密的反诈考核管理系统，并与绩效强关联，考核方案各异，有的严格对照标准话术，少说一句即扣分，例如有柜员因未强调“洗钱是违法的”被罚300元 [28] - 管理权限持续收紧，例如单日取款或转账5万元以上需向主管申请授权，百万以上需行长审批；培训频率从季度提高到每周一两次，并纳入考核打分 [28] 基层执行流程复杂化与客户冲突 - 柜员办理取现业务时需完成多项流程：录入取款用途至Excel表格（加密报反诈中心）、查询风险系统、根据风险等级进行追问或报警，全程监控记录 [8] - 不同地区、银行的规定存在差异且时常变动：例如某地反诈中心要求取现2万元以上必须询问用途；福建某城商行要求取现3万以上填写《取现评估表》；广东某行曾一度要求取100元也问用途 [7][8][12] - 开户流程变得极为严格，在电诈高发区，办理工资卡需提供工作证明、展示工作群聊，开通手机银行需开卡半年以上且流水合规，并提供单位营业执照 [9] - 这些严格流程引发了客户大量不理解与投诉，在广东某县级支行，每月审核的投诉中有50%-80%与反诈相关 [18] - 为应对投诉压力，银行加强了“话术”培训，教导员工使用“为了保护您的资金安全”等标准服务性语言，并将矛盾指向外部，例如建议客户“咨询当地派出所” [19][20] 反诈与业务发展的直接冲突 - 反诈工作的严格考核与银行最基础的业务考核（如开新卡、拉存款）产生直接冲突，从业者形容是在“反诈”和“发展”之间二选一 [27][32] - 具体案例：某银行为完成开卡任务举办“开卡存千元送礼品”活动，日均开卡人数从个位数升至60人，但活动因出现一个涉诈户被紧急叫停，新开的五六百户均不纳入考核，全员被扣分 [30][31] - 冲突导致业务策略调整：有的银行取消每日开新卡任务，将年初“开门红”存款任务降低50%；有的则将业务重心转向与反诈关联度较低的放贷业务 [34] - 也有银行在业务考核上做加法，将开卡任务细化为开通手机银行、关注公众号等几十项小指标，每天通报排名，完成任务比从前更难 [34][35] 技术系统局限与问责压力 - 银行的线上交易拦截系统效果有限，“命中率很低”，且常“误伤”正常客户，例如月交易额上千万的商户因经常被拦截而换银行 [40] - 系统拦截模型容易被诈骗分子研究并规避，而部分被拦截的账户需转至线下柜台进行人工筛查，压力再次转移给柜员 [40][41] - 银行与反诈中心使用两套独立且风险等级不互通的风险系统，信息不同步可能影响判断 [42] - 严格的溯源问责制度给员工带来持续压力：一张银行卡无论何时涉诈，哪怕几年后，也要追溯问责经办人 [38] - 柜员即使完全按流程操作，仍可能因客户使用虚假证明或后续资金涉诈而被问责、罚款、写检讨乃至多次召开批评大会 [44][45] - 不同上级（反诈中心、监管单位、银行领导）的要求可能存在矛盾，例如对取现不同金额的尽调要求不一，令员工无所适从 [44] 从业者处境与行业影响 - 一线柜员在“不得罪客户”和“完成考核”之间艰难平衡，承受巨大心理压力，部分人因此离职 [4][46] - 员工通过“精修”话术、提供米、油、保温杯等礼品来缓解客户不满，甚至有银行提出“无感反诈”的新要求，即尽调不能让客户察觉 [25][26][44] - 尽管监管规定自2026年1月1日起个人存取现金超5万元不再登记，但截至文章时间（2025年底），多地基层银行员工表示尚未接到执行新规的指令，预计有一个过渡期 [5][7][44] - 高压环境改变了员工行为，有的柜员为规避风险，会婉拒客户开卡需求，即使影响业务指标 [32] - 反诈工作的紧张氛围在银行营业大厅随处可见，如循环播放反诈视频、增设警示标语、办理业务前强制观看反诈短片等 [8]

活动概述 - 民生银行济南大观园支行以“金融消保在身边，保障权益防风险”为主题，开展金融消费者权益保护活动 [1] - 活动旨在提升社会公众金融素养与风险防范能力，深入贯彻落实金融消费者权益保护工作要求 [1] 活动内容与形式 - 公司紧扣社区居民实际需求，组建金融宣传志愿者队伍，聚焦老年人、新市民等重点群体 [1] - 宣传内容精心梳理，包括防范电信诈骗、识别非法集资、保护个人信息、金融消费者八项基本权利等核心内容 [1] - 通过图文并茂的宣传折页和通俗易懂的案例手册进行精准宣教，实现“宣传有重点、内容有温度、形式接地气” [1] - 工作人员通过典型案例剖析，深入讲解“高息理财”、“冒充客服退款”、“虚假养老投资”等常见诈骗套路，强调“不轻信、不透露、不转账”的防骗口诀 [1] - 针对老年群体，志愿者一对一指导使用手机银行安全功能，演示查询账户明细、设置交易限额，并提醒妥善保管重要证件，远离陌生推销的金融产品 [1] - 为增强宣传实效，特别设置趣味互动环节，包括金融知识有奖问答、反诈情景模拟等群众喜闻乐见的形式 [2] 活动成效与影响 - 活动共发放宣传资料200余份，接待居民咨询100余人次，覆盖社区居民400人 [2] - 有效破解了“金融知识难懂、风险陷阱难辨”的痛点，赢得居民好评 [2] 未来计划 - 公司将以此次活动为契机，建立金融知识普及的长效机制 [2] - 计划常态化开展进社区、进商圈、进老年大学等宣传活动 [2] - 将持续创新宣传形式、丰富宣传内容，让金融消保知识深入人心，为构建安全、和谐、健康的金融消费环境贡献力量 [2]

文章核心观点 - 中国银行业结构正发生变化，一批总部位于国家中心城市的“城市型农商行”凭借深耕本土的战略实现跨越式发展，资产规模突破万亿元，形成了有别于大型全国性银行的增长路径 [1] - 成都农商银行资产规模突破1万亿元，成为中国第五家跻身“万亿俱乐部”的农商行，其发展路径集中体现了区域性银行通过深度绑定和服务区域经济实现高速成长的模式 [1][3] - 资产规模达到万亿后，区域性农商行面临发展模式与管理能力重构的挑战，需通过多维度转型应对盈利压力、资本消耗和风险管控等核心问题，以实现可持续发展 [6][7][8] 行业结构性变化与驱动因素 - 在息差收窄、竞争加剧的行业背景下，一批扎根地方的农商行凭借对区域经济的深度理解和紧密绑定，成功实现了跨越式发展 [1] - 五家资产突破万亿的农商行（北京、上海、广州、重庆、成都）地理分布与中国最具经济活力的几大城市群（京津冀、长三角、粤港澳大湾区、成渝双城经济圈）高度重合，区域雄厚的经济基础是其成功的重要前提 [2] - 清晰的监管导向强调农村金融机构应坚守“服务本地、服务社区、服务‘三农’”的市场定位，引导金融资源聚焦本地 [2] 头部农商行的发展模式与战略 - 各家万亿农商行结合地方特色，形成了各具优势的发展模式：北京农商银行围绕首都“四个中心”功能建设；上海农商银行重点发展科创金融和养老金融；广州农商银行助力大湾区高质量发展及跨境金融创新；重庆农商行建立起覆盖全部区县的服务网络 [3] - 成都农商银行自2020年6月回归国有属性后，明确提出打造“更懂乡村振兴、更懂本地产业、更懂本地生活的银行”，并通过优化网点布局落实该理念 [3] - 区域性银行的核心优势在于决策链条短、市场反应快、对本地情况熟悉，能够第一时间响应本地客户需求 [3] 成都农商银行的经营成果与财务表现 - 成都农商银行在全辖设立营业网点500余个，为超30个乡镇提供独家金融网点服务 [3] - 该行对全市新型农业经营主体开户率已超过80%，对种粮大户授信覆盖率超72%，对高新技术企业、“专精特新”企业的服务覆盖面持续扩大 [3] - 自2019年末资产规模不足5000亿元起步，于2026年初突破1万亿元，资产规模年均增速显著高于行业平均水平 [4] - 截至2025年上半年，其不良贷款率稳定在1.02%，拨备覆盖率达441.83%，在同类银行中处于较优水平 [4] 规模跨越后的核心挑战 - 资产过万亿后，银行必须建立与万亿规模相匹配的全面风险管理体系和精细化管理能力，过去的“小银行”思维和管理方式已不适用 [6] - 区域中小银行普遍面临三重核心挑战：1) 市场利率中枢下行导致净息差持续收窄，传统盈利模式受挤压；2) 规模扩张推高风险加权资产，对资本补充提出持续要求；3) 区域经济结构调整中信用风险隐忧显现，且同质化竞争加剧经营压力 [6] - 外部环境剧变加剧转型紧迫性，包括利率市场化深化、大型银行业务下沉挤压市场空间，以及金融科技发展对银行数字化能力提出更高要求 [6] 转型路径与实践探索 - 转型路径需围绕三个关键维度展开：1) 资本补充上“内外并举”；2) 业务结构上改变依赖传统存贷的单一收入结构，发展小微、普惠、消费信贷及财富管理、供应链金融等轻资本中间业务；3) 风险管理上强化全流程管控并运用数字化手段 [7] - 成都农商银行在优化业务结构方面，精准对接地方需求，创新推出“碳汇贷”“绿宝贷”等产品，截至2025年9月末，其绿色贷款余额接近500亿元，较2021年增长超过4倍 [7] - 在应对数字化挑战方面，成都农商银行策略聚焦本土场景，强化手机银行、线上服务平台等数字化载体建设，截至2025年9月末，手机银行用户已超过400万，“蓉城乐活”平台链接本地生活，入驻110个社区 [8] 未来展望与行业格局 - 未来中国银行业的格局将是多层次、广覆盖、有差异的，万亿农商行的出现表明在服务区域经济这条赛道上，同样可以培育出有影响力的金融机构 [8] - 成功的关键在于能否真正扎根当地，形成与区域经济共生共长的良性循环 [8] - 对万亿农商行而言，资产规模突破只是新起点，需在规模扩大同时保持发展质量，在服务地方经济同时实现自身可持续发展，在全国性竞争和本地化服务之间找到最佳平衡点 [8]

活动概况与公司参与 - 江苏银行独家冠名“江苏味道”冬季美食暨“我是厨神”系列活动，该活动正在江苏省十三个城市进行[1] - 公司通过金融赋能、资源整合及场景创新，多措并举助推冬日美食消费新热潮[1] - 活动包括城市美食集市和“我是厨神”区域争霸赛，后者设有“太湖争鲜”、“淮扬争霸”等不同主题的区域赛[1][2] 公司具体举措与消费者互动 - 公司在美食集市打造沉浸式消费体验专区，推出系列惠民举措，设立消费券发放专区，并联动全场餐饮商户推出专属满减优惠[1] - 银行展区设有“苏味知多少”快问快答、全省美食打卡集章等趣味互动，并设置“我是厨神”主题拍照打卡点以吸引市民参与[1] - 公司在手机银行打造“我是厨神”活动专区，根据全省十三城寻味路线，打造各城市榜单同款美食抽奖活动，目前已上线三期，吸引超过6万名客户参与，送出多款苏味礼盒和美食优惠券[2] - 公司开展江苏餐饮发票有奖活动，客户上传江苏地区餐饮发票可赢取最高588元美食立减金，一期活动已送出超过4800份立减金，二期活动正在进行中[2] 活动影响与公司战略 - 伴随着系列活动开展，公司身影将出现在各城市活动现场，聚焦市民消费需求，提供一站式金融服务[3] - 公司未来将继续发挥金融担当，把金融服务融入更多民生消费领域，以金融力量助推消费热潮，助力全省经济高质量发展[3]