公司市场定位与战略 - 公司始终坚守服务“三农”和服务小微企业的市场定位 [1] - 公司将金融服务的根系深植于县域经济，以金融活水精准滴灌实体经济 [1] - 公司致力于书写有温度、有担当、有作为的金融为民新篇章 [1] 服务“三农”与乡村振兴举措 - 公司将服务乡村振兴作为重中之重，紧跟县域农业产业发展规划 [2] - 公司创新推出一系列特色信贷产品，优先保障粮食生产、特色种植养殖、农产品加工流通等领域资金需求 [2] - 客户经理深入田间地头了解农户状况，送服务与政策上门，涉农贷款余额持续稳步增长 [2] - 公司的金融支持有力推动了全县现代农业产业体系构建与升级，为“米袋子”“菜篮子”“果盘子”工程贡献力量 [2] 支持小微企业成长举措 - 公司视小微企业为县域经济的毛细血管，坚定不移与其同呼吸共命运 [3] - 公司持续开展“金融辅导进企业”、“首贷培植”等专项行动，主动对接工业园区与专业市场 [3] - 公司通过简化流程、优化审批、灵活设置还款方式，并加大信用贷款和中长期流贷投放，以破解融资难融资贵问题 [3] - 公司定位不仅是资金提供者，更是企业成长伙伴，致力于陪伴小微企业成长 [3] 普惠金融服务体系建设 - 公司着力构建覆盖城乡、便捷高效的普惠金融服务体系 [4] - 公司持续优化物理网点布局，升级改造乡镇网点，确保基础金融服务“乡乡通”、“村村通” [4] - 公司大力推进数字化转型，丰富手机银行、网上银行功能，推广“无感授信”、“线上快贷”等模式 [4] - 公司关注“一老一小”重点群体，开展金融知识普及宣传，并代理发放各类惠民补贴 [4] - 公司积极推广社保卡、聚合支付等便民应用，将金融服务嵌入社区日常生活 [4]

系统升级计划 - 公司计划于2026年1月12日至2026年1月23日开展系统升级工作 [1] - 系统升级旨在提供更优质的借记卡积点增值服务并提升客户体验 [1] 服务暂停安排 - 升级期间将暂停网上银行和手机银行App的借记卡积点兑换健康医疗服务 [1] - 暂停的具体服务包括专家挂号预约服务、导医导诊服务、洁牙服务以及健康体检服务 [1] 客户沟通与支持 - 公司为升级带来的不便致歉并寻求客户谅解 [1] - 客户如有疑问可通过兴业银行客服热线95561进行咨询 [1]

银行业变革背景 - 银行业正经历由生成式人工智能等技术驱动的深刻且快速的变革 [1] - 数字银行正以创新的、以客户为中心的解决方案颠覆传统金融格局，部分新参与者已成功进入市场或实现盈利，例如韩国的KakaoBank、新加坡的GXS Bank和Trust Bank [1] - 传统银行面临适应变化、满足客户期望、保卫自身地盘的巨大压力，但并未坐以待毙，例如新加坡的Trust Bank在总人口560万的市场中已拥有100万客户 [1] - 数字银行和传统银行的生存与发展取决于其能否在变幻的格局中成功航行 [1] 数字银行的理念与现状 - 数字银行的核心理念在于简洁的技术架构以降低成本、无实体网点、能快速建立合作伙伴生态系统，并具备创新能力以满足消费者需求 [2] - 实践结果并非总是如人所愿，客户对传统银行的忠诚度和信任度高于数字银行 [2] - 监管限制带来挑战，例如新加坡的数字银行只能吸收有限额存款且必须证明盈利能力，此类规定是为防范银行倒闭（如澳大利亚Volt银行）带来的风险 [2] - 传统银行追赶速度很快，例如Mandiri银行的Livin'应用在两年内就能提供与新兴数字银行相同的服务，新加坡的传统银行也通过升级应用限制了数字银行的差异化空间 [2] - 传统银行虽需处理昂贵的遗留系统，但能利用规模优势投资并迅速行动，从而缩小了数字银行的机会窗口 [2] 数字银行面临的四大挑战 客户获取与信任建立 - 数字银行必须从零开始建立信任，许多消费者对纯数字机构的安全性、服务可靠性和欺诈问题心存疑虑 [4] - 传统银行拥有雄厚财力应对信任危机，例如2022年新加坡华侨银行（OCBC）对受网络钓鱼诈骗影响的数百名客户进行了赔偿 [4] - 传统银行在反欺诈方面有可观投资，例如中国邮储银行在2025年上半年通过反欺诈模型保护了超10万户潜在受害账户，防止客户资金损失超8亿元 [4] - 数字银行需要通过强大的品牌建设、卓越的客户服务和合规经营来赢得信誉，优先考虑安全、合规和客户透明度 [6] - 提供能成为交易锚点的日常服务对于低成本留住存款至关重要，否则将导致不可持续的成本和高资金流失风险 [6] - 战略合作伙伴生态系统至关重要，例如印度尼西亚的Bank Jago与Gojek X Tokopedia合作，相比生活化合作伙伴较少的Bank Neo Commerce，在存款和资金成本状况上存在明显差异 [6] 盈利能力与可持续商业模式 - 许多数字银行仍在盈利方面挣扎，其卡交易交换费和贷款利息收入往往不足以覆盖高昂的客户获取成本、技术投资和合规支出 [9] - 数字银行必须快速扩大贷款规模，同时利用多样化数据不断改进信贷评估模型 [9] - 在控制风险的前提下快速放贷并不容易，但在增长型市场中，聚焦目标细分市场可以把握方向 [9] - 明确目标细分市场需求后，数字银行可通过定制化产品（如服务无法从传统银行融资的小型企业）和创新服务（如机器人顾问财富管理）获得立足点 [12] - 在新加坡，像Arta和Endowus这样的平台正在服务不足的新兴富裕人群中取得进展 [12] 客户留存与价值变现 - 获取客户后，留住客户并使其贡献利润是另一挑战，许多数字银行客户仅将其视为次要账户 [14] - 缺乏全面服务会导致高客户流失率和有限的变现机会，依赖定价吸引存款会形成由高净值个人主导的昂贵资金板块，客户易为更优定价转移存款 [14] - 具有前瞻性思维的数字银行正专注于明智地使用所获资金，建立客户忠诚度的价值主张比现金返还等噱头更有效 [14] - 新加坡的Trust Bank提供免外汇交易费的信用卡，将客户关系从基本银行账户扩展出去，其用户体验也远优于传统银行 [14] 监管障碍、合规风险与激烈竞争 - 随着业务扩张，数字银行面临更严格的监管审查，遵守反洗钱法、数据保护法和资本要求增加了复杂性和成本 [15] - 在许多市场，监管机构仍在制定如何监管纯数字银行，这导致了运营模式的不确定性 [15] - 处理监管问题需勇于创新、利用GenAI进行试验并管理好与监管机构的关系 [15] - 竞争不仅来自积极数字化的传统银行，也来自PayPal、Square等金融科技巨头以及苹果、谷歌等大型科技公司 [15] - 数字银行可以大力推进GenAI议程和数据分析，以提供个性化的金融洞察和定制化的储蓄计划 [15] 传统银行的应对策略 精简架构，拓展触达 - 传统银行需应对数字银行无网点、低成本技术架构的基本优势前提 [17] - 需重新评估实体网点布局，专注于“实体+数字”的融合，并采用数字优先的互动策略 [17] - 在银行渗透率较低的国家，利用数字策略触达微型、小型和中型企业领域中没有银行账户的客户 [17] - 在城市地区，精简网点，以更少资源做更多事，并大胆向数字渠道迁移，同时尽量减少活期账户和储蓄账户（CASA）的流失 [17] 摆脱过时IT系统的束缚 - 减少传统IT系统带来的痛苦和限制，使IT投资与整体业务战略及所需能力保持一致，以实现收入最大化 [18] - 完成从过时技术向现代云架构的艰难转型，重新构思内包/外包模式，将人才和所需能力保留在内部 [18] - 拥有精心设计的企业架构将为多年的IT支出建立信心，同时确保实现财务目标（如成本收入比和股本回报率）不偏离轨道 [18] 应对“创新性”挑战 - 传统银行起初因傲慢而失败，随后意识到追赶需要时间，具有前瞻性思维的银行正在重新关注客户旅程并寻找建立长期客户忠诚度的方法 [19] - Mandiri银行是逆袭案例，在改造其Livin'应用后深受客户喜爱，使得支付金融科技和新晋数字银行更难撼动其地位 [19] 依托现有客户关系 - 利用现有客户关系，例如提供AI驱动的财务顾问服务、与第三方应用集成的嵌入式金融解决方案、跨境支付等，以加固抵御新进入者的堡垒 [21] - 例如，新加坡的YouTrip以其透明、低成本的外汇汇率在外币交易领域获得了大量用户，而这些交易原本可能会流向信用卡 [21] 利用最新技术 - 利用人工智能和机器学习提供个性化的产品推荐、用于财务规划的预测分析以及量身定制的客户体验，充分利用其相比新晋数字银行拥有更多客户数据的优势 [22] 行业未来展望 - 银行业的未来并非数字银行与传统银行之间的零和游戏，清晰了解自身优势以及需要弥补的短板对于蓬勃发展至关重要 [24] - 在严峻的利润压力下，合作优化竞争力、持续推动行业演进将至关重要 [24] - 传统银行带来经验、信任和金融稳定，而数字银行则提供敏捷、创新和卓越的用户体验，融合已经显现：数字银行正投入更多资金复制传统银行基于信任的优势，而传统银行则在创新上加倍努力 [24] - 成功取决于数字银行和传统银行适应、创新和寻求协同效应的能力，而非争夺主导权，那些拥抱变化、投资技术并优先实施以客户为中心战略的银行将成为领导者 [24]

伊朗互联网管控现状与措施 - 伊朗网络空间管理机构宣布在全国安全形势恢复正常前访问互联网仍将受到限制 [1] - 该机构表示解除互联网禁令需要考虑安全形势 [3] - 伊朗外长阿拉格齐表示互联网服务将在与安全部门协调后恢复 [4] 国内网络服务替代方案 - 为方便民众生活伊朗将加强国内互联网系统建设 [3] - 目前伊朗民众可通过国家信息网络访问网上银行、进行网上购物 [3] - 伊朗还将扩大国内的即时通信应用、搜索引擎和人工智能服务以最大程度减少断网对民众生活的影响 [3] 事件背景与政府表态 - 当地时间8日20时起伊朗在首都德黑兰实施网络管控互联网服务出现中断 [4] - 监控全球上网情况的国际非政府组织“网络区块”称伊朗实施的全国性网络管制与多地持续的抗议活动相关 [4] - 近期伊朗多地出现针对物价上涨和货币贬值的抗议活动其间发生骚乱造成安全人员和民众伤亡 [4] - 伊朗总统佩泽希齐扬表示政府重视倾听民众诉求决心解决好经济困难但不能容许美国和以色列教唆“暴乱者”制造动荡 [4]

行业监管与政策动态 - 伊朗网络空间管理机构宣布，在全国安全形势恢复正常前，互联网访问仍将受到限制 [1] - 解除互联网禁令的决定将基于对安全形势的考量 [1] - 为方便民众生活，伊朗将加强国内互联网系统建设 [1] 行业与市场发展 - 目前伊朗民众可通过国家信息网络访问网上银行和进行网上购物 [1] - 伊朗将扩大国内的即时通信应用、搜索引擎和人工智能服务 [1] - 此举旨在最大程度减少断网对民众生活的影响 [1]

银行线下网点数量变化 - 2025年，银行线下网点获准退出超1.1万家，获准设立超8400家，网点数量净减少逾2000家 [1] - 网点减少主要由农村信用社、村镇银行和农村合作银行导致，其中农村信用社网点减少约2200家，村镇银行减少近1000家，农村合作银行减少近100家 [1] - 国有大型银行网点设立约300家，退出超700家；股份制银行网点设立200多家，退出超300家，两者网点数量均出现净减少 [2] 网点减少的驱动因素 - 中小金融机构改革化险是主要原因，涉及省级农商银行改制及村镇银行通过“村改分”、“村改支”等形式合并重组 [1] - 银行主动优化布局、关闭低效网点，源于利润增长乏力及监管要求降本增效的双重压力 [3] - 数字化转型导致客户行为变迁，手机银行、网上银行普及使90%以上的基础业务实现线上办理，柜台业务量断崖式下滑 [3] - 线下网点运营成本高昂，即便在三线城市，一个网点年运营成本也在数百万元，且众多二级支行业务单一、盈利能力有限但成本居高 [3] 行业改革与结构调整 - 2025年中央一号文件连续第六年强调“一省一策”加快农信社改革，稳妥有序推进村镇银行改革重组 [2] - 已有十余省份明确省联社改制路径，河南、内蒙古、甘肃、新疆、吉林等省份推行统一法人模式改革，成立省级农商行吸收合并地方农信机构 [2] - 多家国有大行推进“村改支”改革，以化解村镇银行风险，整合农村金融资源并提升运营效率 [2] 银行服务网络的未来发展方向 - 银行需构建“线上+线下+移动”的立体服务网络，在降本增效的同时承担社会责任 [1][4] - 技术层面应开发适老化App，提供大字体、语音操作、远程视频柜员等功能，并在社区布设智能终端以办理90%以上常规业务 [4] - 人员层面应保留核心网点综合服务能力，培训员工上门服务，并与邮政、便利店等合作设立金融便民点 [4] - 制度层面可对养老金领取、医保报销等高频刚需业务开通绿色通道，监管部门应要求银行在网点退出时提供替代方案 [4] - 银行正推动网点功能转型，强化“智能+远程”服务，优化网点布局使其更接近客户，并聚焦老年人及县域客群建设特色网点以保障普惠金融覆盖面 [4]

系统维护安排 - 公司计划于2026年1月20日0:00至3:30进行计算机系统维护，总时长预计为3.5小时 [1] - 维护期间，公司多项电子渠道、自助业务及消息通知服务将出现中断或延迟 [1] 受影响业务范围 - 电子渠道业务将中断，包括网上银行、手机银行、微信银行、微信小程序、银企直连、收付通、数字人民币、外汇业务、贵金属业务及第三方支付等 [1] - 自助业务将中断，包括ATM取现转账、POS消费业务及无卡线上办理等 [1] - 个人借记卡和信用卡相关业务将中断，包括申请、分期等 [1] - 其他多项金融服务将中断，包括跨行转账、智慧大额存单查询、云账通、贷款、理财、电子商城等 [1] - 通过短信或手机银行APP发送的消息通知可能出现发送延迟，包括动账交易、余额变更、登录或支付验证码等 [1] 客户服务与沟通 - 公司提供了24小时客户服务热线95527，供客户在系统维护后遇到业务疑问时垂询 [1] - 公司就系统维护可能带来的不便向客户致歉 [1]

2025年中国银行业网点转型核心观点 - 银行业线下网点正经历从“数量扩张”到“结构优化”的深刻转型，表现为“瘦身增肌”，即在关闭低效网点的同时，新设特色化、智能化网点，实现近三年来网点数量的首次净增长 [1][5] 网点数量变化趋势 - **整体净增长**：2025年，商业银行累计关停线下网点约7871家，但新设网点达8494家，净增加623家，扭转了2023年、2024年连续两年净减少的趋势 [1][4][5] - **关停规模扩大**：2025年关停的7871家网点总数，超过了2024年（2483家）和2023年（2649家）关停数量的总和 [2] - **新设规模创近年新高**：2025年新设8494家网点，创下近年来新高，远高于2024年的1979家和2023年的1655家 [5] 网点关停的驱动因素 - **业务线上化冲击**：手机银行、网上银行普及导致传统网点业务量明显下降，尤其是现金和基础柜面业务 [3] - **成本收益失衡**：单个传统网点年运营成本高达数百万元，而柜面业务量普遍下降，有的网点同比下降70%以上 [3] - **区域性机构整合**：例如内蒙古因农信系统大规模整合，年内注销网点数量达2400家，涉及120家农信机构及村镇银行整合为内蒙古农村商业银行 [2] 网点转型与新增方向 - **功能重新定位**：未来网点将更注重财富管理、企业金融及社区服务等功能，打造“金融+生活”一体化服务空间 [5] - **智能化与体验升级**：超过90%的网点已实现智能柜员机覆盖，部分引入远程视频客服、VR体验区等新型服务模式 [6] - **特色化布局**：加大布局线下特色网点成为趋势，旨在通过特色服务塑造品牌与口碑，带动获客与客户留存 [6] - **服务特定客群**：银行推进网点适老化改造，并建设“农情暖域”工会驿站等，让金融服务更有温度 [3] 行业共识与未来展望 - **转型共识**：网点布局正从“数量扩张”转向“结构优化”，推动网点向轻型化、场景化转型 [5] - **未来角色演变**：未来网点将不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的“交互点”及品牌形象展示窗口 [7] - **长期趋势**：未来一段时间，特别是一二线城市的银行网点数量仍会持续减少，但速度会逐步放缓，布局将更精细科学，网点差异化经营将更加明显 [7]

行业核心观点 - 2025年国内银行业线下网点布局发生结构性转变，从单纯的“数量压降”转向“结构优化”，在关闭大量低效网点的同时，新设更多网点，实现了近三年来首次净增长，净增加623家 [1] - 银行网点转型已成为行业共识，其功能正从传统业务办理场所向“金融+生活”一体化服务空间、客户交互点及品牌形象展示窗口转变 [7][8] - 网点转型需平衡成本与效益、客户体验与社会责任，未来布局将更趋精细化、差异化与智能化 [8][9][10] 网点数量变化趋势 - 2025年商业银行累计关停线下网点约7,871家，但新设网点达8,494家，净增加623家，扭转了2023年、2024年连续两年净减少的趋势 [1] - 2025年网点关闭速度加快，全年关闭总数（7,871家）超过2024年（2,483家）与2023年（2,649家）的总和 [3] - 2025年新设网点数量（8,494家）创近年新高，远超2024年（1,979家）和2023年（1,655家） [7] 网点关闭的驱动因素 - 电子渠道（如手机银行、网上银行）普及导致传统网点业务量显著下降，尤其是现金和基础柜面业务 [4] - 传统网点面临严重的成本收益失衡，单个网点年运营成本高达数百万元，而部分网点柜面业务量同比下降70%以上 [4] - 区域整合是重要原因，例如内蒙古因农信系统大规模整合，年内注销网点达2,400家，并成立了注册资本580.2亿元的内蒙古农村商业银行股份有限公司 [3] 网点新设与转型方向 - 新设网点注重特色化、智能化与场景化布局，旨在打造便民利民的一站式服务窗口 [5][7] - 超过90%的网点已实现智能柜员机覆盖，部分网点引入远程视频客服、VR体验区等新型服务模式 [7] - 未来网点将更注重财富管理、企业金融、社区服务及适老化改造，例如农业银行推进2.2万家“农情暖域”工会驿站建设 [5][7] 行业专家观点与监管导向 - 专家指出网点布局正从“数量扩张”转向“结构优化”，推动网点向轻型化、场景化转型 [7] - 特色网点成为趋势，旨在通过特色服务塑造品牌以带动获客与留存，但也面临打造成本高、使用率不高等挑战 [8] - 金融监管总局指导银行机构需统筹经济效益与社会效益，保障县域物理网点供给，避免金融空白与金融排斥问题 [8] 未来展望 - 未来一段时间，特别是一二线城市的银行网点数量仍会持续减少，但速度将逐步放缓 [10] - 网点布局将更精细和科学，网点之间的差异化经营会更加明显 [10] - 转型需平衡智能网点的高投入与维护成本，以及中老年客户对线下服务的高依赖度 [9][10]

核心观点 - 昆山农商银行滨海支行作为一家农商行异地支行，其核心战略是坚守服务“三农”与“支农支小”的市场定位，通过加大信贷投放、创新金融产品、优化服务模式，深度融入并支持当地农业经济发展与乡村振兴战略[1] 信贷投放与业务发展 - 截至2025年10月末，公司涉农贷款余额达到2.32亿元，较年初增长16.53%，为农业生产经营活动提供了资金保障[2] - 公司围绕当地特色农业产业链（如稻麦两季种植）提供全方位金融支持，涵盖生产、加工、流通等环节，以促进产业协同发展和提升附加值[3] - 公司积极扶持新型农业经营主体，已累计支持专业大户、家庭农场等共25家，相关贷款余额达到1.1亿元，推动了农业规模化、集约化经营[4] 产品与服务创新 - 公司结合当地实际创新特色信贷产品，例如推出“惠农快贷”，采用省农担担保方式，并下放一定金额的授信审批权限，以解决农户贷款难、担保难问题并提高贷款效率[5] - 公司借助金融科技手段，大力推广手机银行、网上银行等线上渠道，并优化业务流程，实现了部分贷款业务的快速审批和发放，提升了农村金融服务质效[6] 未来战略方向 - 公司未来将继续加大金融支持力度，确保涉农贷款增速高于各项贷款平均增速，为农业经济发展提供充足资金支持[7] - 公司计划紧密围绕农业产业发展需求，持续深化金融产品和服务创新，以丰富产品种类、拓宽服务领域，提高金融服务的针对性和有效性[7]