LPR及存款利率调整 - 5月20日LPR与六大国有银行及招行同步下调存款挂牌利率，活期存款利率降至0.05%，1年期整存整取定期存款利率跌破1%至0.95% [1] 存款替代方案 1 国债 - 3年期储蓄国债利率1.93%，5年期2.0%，需通过银行柜台或手机银行抢购 [2] - 收益优势：3年期国债比同期大额存单高0.03%（30万存3年多赚270元） [3] - 功能：可对冲利率下行风险 [4] 2 大额存单 - 四大行起存门槛20万，3年期利率1.9%，较普通定存高0.65% [5] - 流动性优势：部分支持转让，优于国债 [6] - 期限限制：如工行无5年期产品 [7] 3 低风险银行理财 - R1-R2级产品（现金管理类、固收类）历史7日年化收益率1.5%-2.5% [8] - 优势：T+0赎回流动性接近活期，部分底层资产为国债或存款 [9] - 风险提示：不承诺保本，需关注底层资产 [10] 4 货币基金 - 活期宝等产品历史7日年化收益率1.5%-2.0% [11] - 优势：1元起投，收益率远超活期存款（0.05%） [12] - 波动特征：单日波动通常较小 [13] 5 结构性存款 - 挂钩黄金、汇率等标的，收益浮动空间大 [14][15] - 需注意条款细节，收益依赖挂钩标的走势 [16] 6 黄金投资 - 实物黄金需注意保管成本，纸黄金/黄金ETF可通过证券账户交易 [17][18] - 抗通胀属性强，但短期波动大，建议中长期持有 [19][20] 7 保险理财 - 增额终身寿险及年金险复利约2.5%-3.0% [21] - 优势：终身锁定利率，兼具保障功能 [22] - 流动性限制：需持有5年以上，提前退保或亏损本金 [23] 资产配置策略 - 保守型：国债50%+货币基金30%+大额存单20% [24] - 平衡型：结构性存款40%+低风险理财30%+黄金30% [25] - 进取型：基金定投50%+保险理财30%+黄金20% [26]