最后，进一步强化成本控制，不断优化存款市场环境。中小银行应加强负债质量管控，坚守合规经 营底线，主动调整负债结构，避免过度依赖高成本资金。通过降低高息存款、停止手工补息等手段减少 利息支出，降低高成本负债占比。同时，提高运营效率，进一步优化网点布局、推行数字化运营以减少 人工成本，精确预测资金需求以降低闲置率，不断提高资金使用效率，有效降低存款组织成本。此外， 银行需密切关注存款挂牌利率、禁止手工补息等政策动态，及时调整策略以应对监管要求，避免存 款"内卷式"恶性竞争，不断优化存款竞争环境。 （作者系中国地方金融研究院研究员） 从当前中小银行的经营现实来看，稳存款与控成本并非孤立存在，而是相辅相成的两个方面。中小 银行需要在保持存款规模稳定增长的同时，通过优化负债结构、降低资金成本来提升盈利能力，正确处 理好稳存款与控成本之间的关系。 首先，通过进一步优化存款结构，降低存款组织成本。中小银行应出台有效措施，积极应对市场变 化。针对个人定期存款仍是增量主力的情况，可通过差异化利率策略吸引长期资金，例如对存期较长的 定期存款提供更高利率。同时，要调控好定期存款与活期存款的比例，推动存款期限结构的平衡。根据 业务需 ...

中小银行存款利率调整 - 多家中小银行于8月宣布下调存款利率 主要原因为跟进国有六大行利率调整及扩大存贷利差以提升业绩和抗风险能力 [1] 存款利率变化趋势 - 2024年起国内存款利率进入下行通道 以3年期定存为例 利率从3.05%降至1.55% 两年多跌幅近50% [5] - 10万元3年期存款年利息从3050元降至1550元 减少1500元 [5] 储户应对策略 - 建议通过3年期大额存单锁定利率 或选择股份制银行/城商行获取更高利率 亦可配置结构性存款/R1级理财/国债/债券基金等低风险产品 [6] - 采用阶梯存款法（分1/2/3年期组合）确保每年有定期存款到期 或通过大额存单可转让功能减少提前支取损失 [9] - 需预留应急资金 因67.3%定期存款客户曾提前支取 其中超40%因医疗或教育支出 提前支取仅按0.05%活期利率计息 [9] 中小银行风险警示 - 中小银行破产案例增加 如辽阳农商行/太子河村镇银行破产 2024年全国105家银行获批解散 [11] - 存款保险覆盖上限为50万元本息 超限部分按清算比例赔付 建议分散至2-3家银行存储 单家不超过50万 优先选择国有六大行/股份制银行并确认存款保险标识 [11] 资产配置建议 - 当前股市因新股高市盈率透支成长性持续阴跌 楼市泡沫显著（二三线房价收入比20-25 一线超40） [14] - 建议预留部分短期定期存款保持流动性 存款到期后可咨询国债/R1理财/大额存单等投资品对比收益 同时准备抄底股市楼市历史低点 [14]

业内专家表示，银行下调中长期存款利率，主要是为了进一步控制负债成本，未来仍有下调可能。建议 中小银行优化负债结构，深化跨界合作，运用科技手段提高存款客户黏性，吸引稳定资金来源。 来源：经济参考报 作者：钟源 继国有大行5月集体下调存款利率之后，近日中小银行也陆续开启降息模式。8月以来，包括江苏银行、 嵊州瑞丰村镇银行、吉林龙潭华益村镇银行等近20家中小银行下调存款利率，其中三年期、五年期定期 存款利率降幅普遍达10至20个基点，普遍已降至2%以下。与此同时，不少银行近期推出了收益相对较 高的大额存单产品，以应对揽储压力。 另外，吉林龙潭华益村镇银行也于8月20日起调整存款挂牌利率，涉及活期存款、通知存款、定期储蓄 存款等。其中，活期存款年化利率由0.2%降至0.15%，降幅5个基点；个人储蓄定期存款三个月、六个 月、一年、二年期年化利率下调10个基点至1.15%、1.35%、1.6%、1.65%，三年、五年期下降20个基点 至1.75%、1.7%。 多家银行下调存款利率 8月20日，广东潮阳农商银行公告，该行三年期、五年期定期存款利率（整存整取；下同）分别下调15 个基点至1.3%和1.35%，其他短期利率下 ...

核心观点 - 银行业基本面边际下行 营收和营业利润普遍下降 但部分银行通过减值损失调整和税率优化实现净利润微增 [5][6] - 存款利率下调带来付息成本下降 但加速存款向理财分流 对财富管理能力强的银行构成利好 [10] - 净息差持续收窄仍是行业最大挑战 低利率环境下银行盈利能力承压 [12][13][14] - 债券投资浮亏显著 非标资产缩水 反映市场波动及融资结构转型 [18][19][20][21] - 国债和地方债配置大幅增加 体现银行支持政府加杠杆 同时信用债持仓减少 [22][24] - 财富管理业务分化 基金代销收入增长而保险代销利润下降 私募信托销售爆发式增长 [27][29] - 资管行业核心竞争力取决于公司治理、产品体系及投研体系 招商系子公司具备长期竞争力 [35][36][39] 银行业经营数据 - 工行二季度营收同比增1.80% 净利润同比降0.10% 净息差从1.33%降至1.16% 不良率稳定于1.33% [1][2] - 农行二季度营收同比增0.70% 净利润同比增2.50% 净息差从1.34%降至1.20% 不良率稳定于1.28% [1][2] - 中行二季度营收同比增3.61% 净利润同比增0.13% 净息差从1.29%降至1.26% 不良率从1.25%降至1.24% [1][2] - 建行二季度营收同比增2.95% 净利润同比降1.45% 净息差从1.41%微降至1.40% 不良率稳定于1.33% [1][2] - 招行二季度营收同比降1.73% 净利润同比增0.25% 净息差从1.91%降至1.79% 不良率从0.94%降至0.93% [2][5][6] 负债成本与存款分流 - 招行存款平均成本从去年1.51%降至今年1.18% 个人活期存款利率从0.3%降至0.08% 节省利息支出19亿元 [10] - 存款向理财分流加速 招行理财代销余额达4.3万亿元 同比增8.8% 代销收入同比增26% [10][27] - 监管约束非理性竞争 为存款成本控制提供有利环境 [10] 资产收益与利率让利 - 企业贷款利率从3.49%降至2.93% 个人贷款利率从4.71%降至4.08% 金融机构向实体让利明显 [16] - 利率下行可能推动非金融企业利润增速出现拐点 [17] 投资业务表现 - 债券投资浮亏48.2亿元 去年同期为浮盈22.9亿元 同比波动超70亿元 [18][19] - 非标资产规模较去年同期减少约177亿元 主要涉及地产和城投类资产 [20][21] - 国债和地方债持仓增加超3000亿元 余额从2万亿升至2.34万亿 信用债持仓减少168亿元 [22] 财富管理业务 - 基金代销收入同比增24% 但销量负增长 结构上权益及固收+产品占比提升 [27] - 保险代销收入同比降18%以上 受"报行合一"影响利润向保险公司转移 [27] - 信托代销收入同比增47% 销售额同比增175% 反映私募销售爆发 [27] - 私行客户数超18万户 较上年末增8% 资产配置服务客户数超1130万户 增9% [28][29] 资管行业竞争力 - 资管公司核心竞争力排序：公司治理与文化、产品体系丰富度、投研体系 [35] - 招商系资管团队覆盖主动权益、量化、固收及多元资产等领域 投研梯队结构稳定 [36][37][38] - 招商基金、招银理财等子公司具备长期市场竞争力 [39]

存款利率调整 - 多家中小银行下调人民币存款利率 降幅达10到20个基点[2] - 南京银行北京支行三年期存款利率从1.85%降至1.75%[3] - 吉林龙潭华益村镇银行活期存款年利率由0.2%降至0.15% 定期存款3个月至2年期下调10个基点 3年期和5年期下调20个基点[3] - 山东高密惠民村镇银行6个月至2年期定期存款利率下调10个基点 3年期和5年期下调20个基点[3] - 浙江嵊州瑞丰村镇银行和吉林白山浑江恒泰村镇银行等多家银行跟进下调 调整幅度集中在10-20个基点[3] 银行业经营状况 - 商业银行二季度末净息差为1.42% 较一季度下降0.01个百分点[3] - 存款利率下调是银行应对净息差下行压力的方式 通过精准调整维持短期存款竞争力并降低长期负债成本[3] - 2017年至2022年各项存款规模从79.31万亿元增至119.24万亿元 复合增长率达8.50%[4] 利率调整模式 - 六大行于今年5月集体下调存款利率 最大降幅达25个基点 形成市场下行标杆[4] - 采用"大型银行先行 中小银行跟进"的调整模式 避免恶性竞争并维护金融系统稳定[4] 历史利率走势 - 存款基准利率自1994年从高位逐步回归 2023年2月央行公布的基准利率已7年未调整[6] - 市场利率持续下行导致实际存款收益大幅缩水[6] 宏观经济影响 - 存款收益缩水可能倒逼消费潜力释放 10万元存款年利息较调整前减少100元[7] - 降低企业融资成本 资金向权益市场和实体经济转移 推动经济结构转型升级[7]

中小银行存款利率下调情况 - 多家中小银行近期下调人民币存款利率 降幅达10至20个基点[1] - 南京银行北京支行3年期存款利率从1.85%下调至1.75%[3] - 江苏银行北京支行3年期存款利率从1.85%下调至1.75%[5] 具体银行利率调整细节 - 高密惠民村镇银行自2025年8月20日起下调个人定期存款利率 6个月/1年期/2年期均下调10个基点 3年期/5年期下调20个基点[6] - 吉林龙潭华益村镇银行自8月20日起调整存款利率 活期存款年利率由0.2%降至0.15% 个人储蓄定期存款3个月/6个月/1年期/2年期均下调10个基点 3年期/5年期下调20个基点[8] 利率下调背景及行业趋势 - 中小银行下调存款利率是对前期大型商业银行利率调降的跟进[10][12] - 商业银行净息差为1.42% 较第一季度下降0.01个百分点[15] - 国有大行净息差1.31% 股份行1.55% 城商行1.37% 农商行1.58%[15] - 存款利率仍面临下行压力 银行需摆脱对高息存款的依赖[14] 市场影响及存款变动 - 上半年人民币存款增加17.94万亿元 其中住户存款增加10.77万亿元[15] - 前7个月人民币存款增加18.44万亿元 其中住户存款增加9.66万亿元[15] - 7月单月住户存款净减少约1.11万亿元[15] - 银行揽储压力凸显 客户续存意愿下降[14]

银行下调存款利率 - 多家银行下调人民币存款利率 覆盖活期存款、通知存款及各期限个人定期储蓄存款 最高降幅达20个基点[1][2][3] - 江苏银行3年期个人定期存款利率下调10个基点 从1.85%调整至1.75% 1年期和2年期利率分别维持1.5%和1.6%[2] - 嵊州瑞丰村镇银行各期限个人定期存款利率全面下调 3个月期降至0.8% 6个月期降至1.1% 1年期和2年期均降至1.15% 3年期和5年期均降至1.3% 降幅介于10-20个基点[2] - 吉林龙潭华益村镇银行活期存款利率从0.2%降至0.15% 下降5个基点 3个月/6个月/1年/2年期定期利率均下调10个基点 分别至1.15%/1.35%/1.6%/1.65% 3年期和5年期利率均降20个基点至1.75%和1.7%[3] - 白山浑江恒泰村镇银行3年期和5年期利率均下调20个基点至1.75%和1.7% 其余期限统一下调10个基点[3] - 吉林昌邑榆银村镇银行、高密惠民村镇银行、贵定恒升村镇银行等多家中小银行陆续调降部分期限存款利率 调整幅度多集中在10-20个基点[3] 利率调整动因 - 中小银行下调存款利率是对前期大型银行利率调降的跟进 也是应对自身净息差偏低的具体举措[1] - 核心动因在于缓解净息差收窄压力 优化负债成本结构 LPR多次下调导致贷款端收益率持续走低 存款端利率调整滞后形成利差挤压效应[4] - 中小银行客户基础薄弱 负债来源单一 对高息存款依赖度较高 付息成本显著高于大型银行 净息差压力更为突出[4] 行业净息差状况 - 二季度末商业银行净息差为1.42% 较一季度末下降0.01个百分点[5] - 银行业净息差处于低位且仍存下行压力 降低负债端成本、稳定净息差仍是银行当前面临的现实问题[5] - 银行业整体净息差仍处于历史低位 存款利率未来仍存在一定下调空间[5] 中小银行发展路径 - 需摆脱对高息存款的依赖 打造差异化产品与服务体系 提升自身核心竞争力[1] - 深化产品创新与业务转型 围绕客户多元化需求推出差异化金融产品 积极拓展财富管理业务降低对存款的依赖度[5] - 强化资产负债精细化管理 动态调整存款期限结构 压降高成本长期存款占比 改善整体负债结构[5] - 加速数字化转型落地 借助线上渠道提升服务效率与客户触达能力 通过流程数字化降低运营成本[5] - 聚焦本地市场 立足区域经济特色 围绕本地支柱产业和小微企业需求定制差异化金融服务方案 强化客户黏性[6]

居民存款趋势 - 2025年上半年中国居民银行存款增加10.77万亿元创历史新高[1] - 存款主力从老年人扩展至年轻群体应对失业及疾病等突发事件[1] - 股市基金银行理财产品投资风险较大促使资金转向银行存款保障本金和利息[1] 存款利率变化 - 银行存款利率持续下调以刺激投资消费和经济增长[3][6] - 贷款利率同步下降促进企业贷款和购房贷款反弹[6] - 银行通过降息扩大存贷利差增强抵御系统性风险能力[6] 流动性管理 - 长期定期存款可能导致流动资金短缺面临突发事件需提前支取[8] - 提前支取定期存款将按活期利率计算造成利息损失[8] - 建议保留数万元现金应急剩余资金存1-2年定期平衡收益与流动性[8] 银行风险状况 - 中小银行破产解散案例增加辽阳农村商业银行及太子河村镇银行已倒闭[9][11] - 2024年全国105家银行获批解散村镇银行和农村商业银行为重灾区[11] - 建议存款分散至多家银行单家银行存款加利息不超过50万优先选择股份制银行[11] 资产配置策略 - 低利率环境下银行存款可作为等待股市楼市黄金等资产泡沫破裂的抄底机会[13] - 当前资产市场存在较大泡沫盲目投资可能导致本金亏损[13] - 历史性投资机会需保持本金安全等待资产泡沫破裂后抄底[13]

银行下调存款利率 - 多家银行下调人民币存款利率 覆盖活期存款、通知存款及各期限个人定期储蓄存款 最高降幅达20个基点[1][2][3] - 江苏银行3年期个人定期存款利率下调10个基点 从1.85%调整至1.75% 起存金额1万元 1年期和2年期利率维持1.5%和1.6%不变[2] - 嵊州瑞丰村镇银行各期限个人定期存款全面下调 3个月期降至0.8% 6个月期降至1.1% 1年期和2年期降至1.15% 3年期和5年期降至1.3% 降幅10-20个基点[2] 利率调整范围与幅度 - 吉林龙潭华益村镇银行调整活期存款利率从0.2%降至0.15%下降5个基点 个人定期存款3个月/6个月/1年/2年期下调10个基点至1.15%/1.35%/1.6%/1.65% 3年期和5年期下调20个基点至1.75%和1.7%[3] - 白山浑江恒泰村镇银行3年期和5年期利率均下调20个基点至1.75%和1.7% 其余期限下调10个基点[3] - 多家中小银行调降部分期限存款利率 调整幅度多集中在10-20个基点[3] 利率下调动因 - 中小银行下调存款利率是对前期大型银行利率调降的跟进 也是应对自身净息差偏低的具体举措[1] - 核心动因在于缓解净息差收窄压力 优化负债成本结构 LPR多次下调导致银行贷款端收益率持续走低 存款端利率调整滞后形成利差挤压效应[4] - 中小银行客户基础薄弱 负债来源单一 对高息存款依赖度较高 付息成本显著高于大型银行 净息差压力更为突出[4] 净息差现状与趋势 - 二季度末商业银行净息差为1.42% 较一季度末下降0.01个百分点[5] - 银行业净息差处于低位且仍存下行压力 降低负债端成本 稳定净息差仍是银行当前面临的现实问题[5] - 存款利率下行趋势预计短期内将持续 银行业整体净息差仍处于历史低位 存款利率未来仍存在一定下调空间[5] 中小银行发展路径 - 深化产品创新与业务转型 推出差异化高附加值金融产品 拓展财富管理业务 降低对存款的依赖度[5][6] - 强化资产负债精细化管理 动态调整存款期限结构 压降高成本长期存款占比 降低付息成本改善负债结构[5] - 加速数字化转型落地 借助线上渠道提升服务效率与客户触达能力 通过流程数字化降低运营成本[5][6] - 聚焦本地市场 立足区域经济特色 为本地支柱产业小微企业及居民量身定制差异化金融服务方案 强化客户黏性打造区域化服务标杆[6]

村镇银行存款利率下调趋势 - 多地村镇银行近期宣布下调存款利率 包括吉林龙潭华益村镇银行 白山浑江恒泰村镇银行和嵊州瑞丰村镇银行等机构[2][3][4] - 村镇银行普遍对三年期和五年期等中长期存款利率下调力度更大 降幅多为0.2个百分点 其他期限普遍下调0.1个百分点[4][5] - 此轮下调是继5-6月份降息后的再次调整 村镇银行接过了民营银行降息的"接力棒"[3][5] 利率调整具体数据 - 吉林龙潭华益村镇银行将三个月 六个月 一年期和二年期存款利率均下调0.1个百分点至1.15% 1.35% 1.60%和1.65% 三年期和五年期下调0.2个百分点至1.75%和1.70%[4] - 白山浑江恒泰村镇银行调整后利率为三个月1.15% 六个月1.35% 一年期1.60% 二年期1.65% 三年期1.75% 五年期1.70%[5] - 嵊州瑞丰村镇银行利率降至三个月0.8% 六个月1.1% 一年期1.15% 二年期1.15% 三年期1.3% 五年期1.3%[5] 中小银行与国有大行利率对比 - 经过多轮降息后 部分中小银行存款利率已与国有大行持平甚至更低 六大国有行同期存款挂牌利率分别为0.65% 0.85% 0.95% 1.05% 1.25%和1.3%[6] - 嵊州瑞丰村镇银行五年期利率1.3%与国有行持平 广州花都稠州村镇银行五年期利率1.2%和北京怀柔融兴村镇银行三年期/五年期利率1.2%均低于国有行水平[6] - 广东紫金农商银行和肇庆农商银行部分期限利率已调整至与国有大行完全相同[6] 市场整体利率环境 - 2025年7月银行存款利率持续下降 整存整取三个月期平均利率0.943% 六个月期1.149% 一年期1.278% 二年期1.369% 三年期1.702% 五年期1.531%[7] - 较6月份相比 各期限利率继续下行 其中一年期下降0.9BP（基点） 六个月期和五年期均下降0.7BP 三个月期下降0.6BP 二年期下降0.3BP[7] - 银行存款利率全面步入"1字头"时代 五年期存款产品在多家中小银行出现下架现象[3] 降息动因与行业影响 - 中小银行面临持续收窄的净息差压力 需通过降低存款利率缓解负债端成本[2] - 村镇银行多分布于经济薄弱地区 资产端收益率较低 降息有助于优化资产负债结构并降低对高息存款的依赖[6] - 当前货币政策进入观察期 市场利率整体下行 银行主动顺应趋势以缩短与市场利率的偏差[5]