文章核心观点 - 渤海银行零售信贷业务当前面临的不良率上升和规模收缩，是其主动进行的战略性风险出清与业务结构调整的结果，而非被动承压或风险失控[1][2][3] - 公司通过主动压缩高风险互联网贷款、优化客户与资产结构，以短期业绩阵痛换取长期健康发展根基，其转型路径符合监管导向并已初见成效[1][4] - 未来公司将锚定政策导向，聚焦优质客群、创新处置机制并强化科技赋能，推动零售信贷业务从规模收缩向质量提升全面转型[6] 数据表现与战略动因 - 消费贷款规模大幅收缩：从2022年的1047亿元降至2023年的759亿元，2024年进一步大幅下降至375亿元，两年缩水超64%[3] - 消费贷款不良率快速上升：这是公司主动刺破资产泡沫、清退高风险资产过程中的阶段性现象，因贷款规模快速下降显著抬高了当期不良率指标[2][3] - 历史规模扩张与风险积累：2017年末至2020年，消费贷款余额从88亿元激增至1127亿元，三年增长近12倍，但主要依赖互联网平台客群，客户信用资质较差，埋下风险隐患[2] - 战略调整核心：自2023年开始，公司全面压缩互联网高风险贷款规模，停止新增无场景的高风险业务合作，集中清退历史低效资产，进行“刮骨疗毒”式的主动风险出清[3] 转型成效与结构优化 - 高风险资产基本出清：互联网贷款占比已非常低，历史形成的高风险资产基本出清[4] - 资产质量拐点显现：新增不良贷款呈“大幅下降”态势，证明客户筛选与风险管控体系已发挥作用[4] - 客户结构提质升级：彻底摒弃“规模至上”思路，聚焦公私联动、优质行业与企业员工等具有真实消费需求和稳定偿债能力的核心客群，优质客户占比稳定提升[4] - 抗风险能力增强：通过资产结构与客户质量的优化，零售信贷业务抗波动能力显著提升，在宏观经济波动背景下实现了“风险可控、发展可持续”的良性循环[5] 未来发展方向与举措 - 发展总方针：坚持提升质量为前提和根本，以盘活存量为急需和关键，以做优增量为路径和支撑[6] - 精准对接消费政策：在贴息政策带动下，增加优质消费贷投放，实现政策红利直达与业务提质增效双赢[6] - 创新不良处置机制：结合个人征信修复政策探索差异化处置方案，缓解客户还款压力，助力信用记录修复[6] - 强化科技赋能：加速推进零售信贷数字化转型，实现消费贷款全流程线上化办理，并加强智能风控系统应用，确保资金服务于实体经济与居民消费[6]

银行行业动态 - 渤海银行董事会拟聘任现任副行长谢凯担任首席信息官 其任职资格尚待国家金融监督管理总局核准[1] - 中信银行成都分行因信贷、贸易融资、票据、投资业务及收费管理不审慎等问题 被国家金融监督管理总局处以230万元罚款[2] 大公司事件 - 青岛即墨区财政局公示 拟按程序取消青岛海信小额贷款有限公司的试点资格[3] - 海信小贷成立于2018年8月 初始注册资本为3亿元 后经两次增资 目前注册资本达9.1亿元[3] - 海信小贷由青岛海信金隆控股有限公司100%持股 是海信集团旗下企业[3]

债券发行概况 - 渤海银行于2025年12月19日公告其2025年金融债券（第二期）发行完毕 [1][3] - 该期债券于2025年12月17日簿记建档，并于2025年12月19日正式起息 [1][3] - 本次债券发行总规模为人民币35亿元 [1][3] 债券品种与结构 - 品种一为3年期固定利率债券，发行规模为人民币15亿元，票面利率为1.86% [1][3] - 品种二为3年期浮动利率债券，发行规模为人民币20亿元 [1][3] - 浮动利率债券的票面利率由基准利率和固定利差构成，基准利率为1年期贷款市场报价利率（LPR），固定利差为-110BP [1][3] - 浮动利率债券每3个月为一个票面利率调整期，首个利率调整期票面利率为1.90% [1][3]

债券发行概况 - 渤海银行于2025年12月19日在全国银行间债券市场成功发行了“渤海银行股份有限公司2025年金融债券(第二期)” [1] - 该期债券发行总规模为人民币35亿元 [1] 债券品种与条款 - 品种一为3年期固定利率债券，发行规模为人民币15亿元，票面利率为1.86% [1] - 品种二为3年期浮动利率债券，发行规模为人民币20亿元，票面利率由基准利率和固定利差构成 [1] - 浮动利率债券的基准利率为1年期贷款市场报价利率(LPR)，固定利差为-110BP，每3个月调整一次票面利率 [1] - 浮动利率债券首个利率调整期的票面利率为1.90% [1] 资金用途 - 本次债券募集资金将用于充实资金来源，优化负债期限结构，促进业务稳健发展 [1]

债券发行概况 - 渤海银行于2025年12月17日簿记建档，并于2025年12月19日正式起息，发行2025年第二期金融债券 [1] - 本次债券发行总规模为人民币35亿元 [1] 债券品种与条款 - 品种一为3年期固定利率债券，发行规模为人民币15亿元，票面利率为1.86% [1] - 品种二为3年期浮动利率债券，发行规模为人民币20亿元 [1] - 浮动利率债券票面利率由基准利率和固定利差组成，基准利率为1年期贷款市场报价利率(LPR)，固定利差为-110BP [1] - 浮动利率债券每3个月为一个票面利率调整期，首个利率调整期票面利率为1.90% [1] 募集资金用途 - 本次债券募集资金将用于充实资金来源，优化负债期限结构，促进业务稳健发展 [1]

债券发行基本信息 - 渤海银行股份有限公司2025年金融债券(第二期)于2025年12月17日簿记建档，并于2025年12月19日正式起息 [1] - 本次债券发行总规模为人民币35亿元 [1] 债券品种与条款详情 - 品种一为3年期固定利率债券，发行规模为人民币15亿元，票面利率为1.86% [1] - 品种二为3年期浮动利率债券，发行规模为人民币20亿元 [1] - 浮动利率债券票面利率包括基准利率和固定利差两部分，基准利率为1年期贷款市场报价利率(LPR)，固定利差为-110BP [1] - 浮动利率债券每3个月为一个票面利率调整期，首个利率调整期票面利率为1.90% [1] 募集资金用途 - 本次债券的募集资金将用于充实资金来源，优化负债期限结构，促进业务稳健发展 [1]

债券发行 - 渤海银行2025年12月17日簿记建档，12月19日起息发行第二期金融债券[3] - 债券发行总规模35亿元[3] 债券品种 - 品种一3年期固息债规模15亿，票面利率1.86%[3] - 品种二3年期浮息债规模20亿，基准利率LPR，固定利差 -110BP[3] - 品种二首个利率调整期票面利率1.90%，每3个月调整[3] 资金用途 - 募集资金用于充实资金来源等促业务发展[3]

核心人事任命 - 渤海银行董事会审议通过议案 聘任现任副行长谢凯担任该行首席信息官 其任职资格尚待国家金融监督管理总局核准[2] - 谢凯的任期将自监管核准其任职资格之日起 至其副行长（职业经理人）任期届满之日止[2] - 谢凯深耕金融科技领域多年 拥有高级工程师职称和金融学博士学历 职业履历始于中国农业银行[2] 公司背景与近期业绩 - 渤海银行是最年轻的全国性股份制商业银行 于2005年12月30日成立 2020年7月16日在香港联交所主板上市[2] - 截至2025年9月末 公司资产总额为19058.76亿元人民币 负债总额为17927.43亿元人民币[2] - 2025年前三季度 公司实现营业收入193.26亿元 同比下降2.64% 实现净利润49.88亿元 同比增长4.65%[2] 新任首席信息官履历与经验 - 谢凯在中国农业银行体系内历经多岗位历练 积累了从总行部门到地方分行的全面管理经验[2] - 其在农行总行的履历覆盖电子银行 网络金融 科技管理等多个领域 曾担任多个处室处长及部门副总经理[3] - 在地方分支机构层面 曾担任江苏南通分行党委委员 副行长 具备一线经营管理与风险管控经验[3] - 谢凯于2021年5月通过市场化公开选聘加入渤海银行 并获监管核准副行长任职资格 至今已在副行长岗位服务四年多[3] 行业趋势与岗位重要性 - 银行业数字化转型正在向纵深推进 数字化转型从“选择题”变为“必答题”[3] - 首席信息官作为统筹全行科技战略落地 推动业技融合的核心岗位 其重要性日益凸显[3] 新任首席信息官的数字化理念 - 谢凯认为科技是赋能业务发展 全行数字化建设千头万绪 需要有一个驱动[3] - 其主张从业务某一个领域的数据驱动去带动全行数字化建设 并认为这个中枢就是数字化营销[3] 公司数字化建设与投入 - 渤海银行全面推进落实数字金融大文章 通过人工智能 大数据及云计算等技术 持续提升关键核心技术自主掌控能力[3] - 公司充分发挥数字技术和数据要素对业务的赋能作用 持续完善金融产品和服务对标达标 开展网上银行 智能设备领域标准化自评估工作[3] - 2025年半年报报告期内 渤海银行科技投入达5.18亿元[3]

核心人事任命 - 渤海银行董事会于2025年12月18日审议通过聘任谢凯担任该行首席信息官 其任期自监管核准日起至其副行长任期届满日止 [2] - 谢凯出生于1972年 拥有高级工程师职称和金融学博士学位 曾在中国农业银行多个部门及地方分行担任要职 于2021年6月加入渤海银行并担任副行长 [3] - 根据渤海银行2024年年报 谢凯去年的税前薪酬为174.6万元 [4] 新任高管背景与观点 - 谢凯在农行历任办公室秘书处副处级秘书 电子银行部电子商务处副处长、处长 电子银行部创新业务处处长 江苏南通分行党委委员、副行长 网络金融部移动金融处处长、商务合作处处长 科技与产品管理局副总经理 网络金融部副总经理 三农及普惠金融互联网金融管理中心副总经理等职务 [3] - 2024年11月 谢凯在公开活动中表示 数字金融是“五篇大文章”前四篇文章的基础和支撑 并视其为从业者努力的成果与最高褒奖 [4] - 谢凯指出 渤海银行的数字金融探索主要围绕“科技基础能力建设”和“网络化、智能化、生态化业务经营”两个维度进行 [4] 公司近期高管变动 - 2025年7月25日 副行长杜刚因个人原因辞任 其于2019年4月任职 原任期至2027年8月 [5] - 2025年7月23日 国家金融监督管理总局核准齐君担任渤海银行首席风险管理官 其自2025年7月21日起履职 齐君为该行去年通过公开“海选”选聘的副行长 此前曾在工商银行任职 [5] - 目前渤海银行高级管理层包括行长屈宏志 副行长谢凯、李建国、齐君和邓蓓 [6] 公司近期经营与财务表现 - 2025年前三季度 渤海银行营业收入为193.26亿元 同比下降2.64% 净利润为49.88亿元 同比增长4.65% [6] - 截至2025年9月末 渤海银行资产总额为1.91万亿元 较上年末增长3.36% 负债总额为1.79万亿元 较上年末增长3.40% [6] - 截至2025年9月末 渤海银行资本充足率为10.88% 较上年末下降0.75个百分点 一级资本充足率为8.99% 较上年末下降0.31个百分点 核心一级资本充足率为8.09% 较上年末下降0.26个百分点 [6]

公司人事任命 - 渤海银行董事会于2025年12月18日审议通过聘任谢凯担任该行首席信息官[1] - 谢凯的任期自监管机构核准其任职资格之日起至其副行长任期届满之日止[1] - 谢凯的任职资格尚待国家金融监督管理总局核准[1] 新任高管背景 - 谢凯出生于1972年，拥有高级工程师职称和金融学博士学位[1] - 谢凯曾长期任职于中国农业银行，历任办公室秘书处副处级秘书、电子银行部电子商务处副处长及处长、电子银行部创新业务处处长、江苏南通分行党委委员及副行长等多个职务[1] - 谢凯在中国农业银行后期担任科技与产品管理局副总经理、网络金融部副总经理、三农及普惠金融互联网金融管理中心副总经理等管理职务[1] - 谢凯现任渤海银行副行长，拟任该行首席信息官[1]