个人养老金制度现状 - 个人养老金制度经过两年在36个城市试点后于去年12月15日推广至全国 [1] - 当前存在"开户热、缴存冷"现象，年轻群体缴存积极性不高 [1] 提升参与积极性的个人层面建议 - 需加强公众对养老积累重要性的认识，普及金融知识和投资工具 [1] - 国家层面和教育机构应推动财商教育和金融素养提升 [1] - 个人养老金具有长期滚雪球效应，需养成每年存钱习惯 [1] 金融机构产品设计方向 - 养老金融产品市场仍处发展初期，现有产品竞争力不足 [1] - 产品设计需以稳健性为核心，避免追求短期高回报 [2] - 可借鉴健康险模式，融入健康管理等增值服务以增强差异化优势 [2] 制度建设优化建议 - 业界讨论集中在提高税收优惠力度和增加领取灵活性 [3] - 可参考国际经验调整纳税时间点政策（缴费时或支取时纳税） [3] - 需扩大覆盖面，当前自由职业者和灵活就业人员因无社保被排除在外 [3]