2025.09. 02 本文字数：3950，阅读时长大约6.5分钟 作者 | 第一财经 吴斯旻 "得了癌症，还可以买商保吗？" 近年来，我国医保体系在保障覆盖范围方面取得显著进展，多种昂贵肿瘤靶向药被纳入医保乙类目 录。但"覆盖不等于可及"，一份由中疾控慢病中心、昆山杜克大学等机构研究人员共同发布的最新研 究揭示，在我国部分癌症治疗中，患者的自付比例已经接近或超过50%。伴随"带癌生存"群体逐渐增 多，患者们逐渐将目光投向商保。 尽管在谈及商业健康保险（下称"健康险"）对创新药的赔付时，大量的行业数据显示肿瘤治疗药物长 年占据"半壁江山"，但以百万医疗险为代表的补充医疗险仅服务"投保后患病"人群；惠民保作为极少 数接受恶性肿瘤患者投保的险种，既往癌症的相关治疗费用也往往被排除在赔付之外。 与此同时，保费规模增速仍然低于市场预期的健康险行业也正在寻找新的增量，供需双方的诉求在一 类小众"带病体"险种中产生交集——肿瘤复发险。 不过，创新的落地举步维艰。"产品设计和定价都很艰难。更难的是，好不容易推出的产品卖不出 去。"一名专病保险开发的保司人士对第一财经表示。 "卖不出去"的背后有多重原因，其中最为迫切和根本的 ...

2025.09.01 本文字数：3690，阅读时长大约6分钟 作者 |第一财经 吴斯旻 "产品数量过多还是过少？"从事商业健康保险（下称"健康险"）销售4年后，董佳日益受到这一问题的 困扰。 国家金融监督管理总局数据显示，2024年，我国健康险保费规模已逼近万亿大关，基本接近有10亿人参 加的居民基本医保的总体筹资水平，增长速度也逆转了前三年放缓的趋势。但当前，最需要保障的市场 ——带病人群，仍然被系统性地排除在外。 近年来，以百万医疗险为代表的健康险产品不约而同地放宽既往症限制，甚至"免健康告知"的产品也不 在少数。在董佳所经手的客户中，带病体或者为父母配置健康险的客户大致占八成，而这些客户从投保 到理赔，心情往往犹如"过山车"——投保前"挑花眼"，核保时却仍可能被拒之门外，即便投保成功，还 面临"可保不可赔""不承诺续保"等风险。 艾社康近期发布的一份关于多层次医疗保障研报也显示，中国近4亿人属于带病人群，他们贡献了约 60%的医疗支出，但其贡献的商保保费占比仅为5%左右。这一背景下，创新药械企业发现，商保"放 量"的空间似乎仍然窄小。 上述情况正倒逼健康险行业转型。"近期，金融监管部门号召健康险公司做了 ...

"惠民保"又一次迎来高光时刻。5月25日，上海城市定制型商业补充医疗保险——"沪惠保"开启 2022年预约投保。开放预约投保首日，预约人数就突破100万。 作为商业医疗保险，"惠民保"执行的策略是保本微利。这意味着绝大多数保费最终要转化为赔付 金，支付给被保险人。以"沪惠保"去年739万投保人计算，累计保费8.5亿元，去掉已经赔付的6亿元， 在剩下的理赔周期里仍有经营空间，实现保本微利的目标已是大概率事件。此前，市场上对"沪惠保"赔 穿、甚至赔本赚吆喝的担心大可不必。从运营情况来看，各地"惠民保"的首席承保人多是大型保险公 司，还引入了其他保险公司形成共保体，最后还要经过再保险公司分散风险。可以说，"惠民保"在风险 管理方面已经做足了功课，经营模式基本成型。 保险产品说到底依据的是大数法则，做大蛋糕才能更好地积累数据，进而实现精准定价和产品创 新。绝大部分"惠民保"均有政府来背书，政府部门应该加强统筹协调，不让同类产品遍地开花；金融监 管部门应加强监管，避免低价产品形成恶性竞争。这样才能让"惠民保"真正惠民，以免变成地方的面子 工程和保险公司圈地赚流量的工具。 疫情持续之下，传统的重疾险、寿险业务已经受到冲击 ...