今天(15日)是我国个人养老金制度迎来全面实施一周年的重要节点。从三年前在36个城市先行试点，到 去年今日推广至全国，作为养老保险体系"第三支柱"的重要组成部分，个人养老金制度正稳步进入千家 万户的养老规划中。 茅丽丽：比如年轻人投资期限长达二三十年，可以承受较高波动，换取长期的增长，建议较高的比例配 置基金产品；而中年人一般需要兼顾增长与稳健，比较适合选择平衡型组合；对于临近退休者首要目标 是保值，较大比例的配置储蓄存款、养老保险、固收类的理财以及国债，确保资金的安全。 一年过去，这项制度取得了哪些新成效？金融机构又将如何创新，开发出更贴合百姓期待的养老金融产 品？ 随着个人养老金制度全面推开满一年，参保缴费的"热度"在各地持续攀升。青海省人社厅养老保险处 (农村社会保险处)副处长张娟表示，截至10月底，青海省已有99.4万人参加了个人养老金，这个数字相 比2023年12月底的29.5万人有了显著增长，缴费金额也达到了相当规模。 张娟：特别是40岁以上人群以及部分年轻群体，参与积极性较高。他们意识到，在基本养老保险的基础 上，通过个人养老金进行补充，能让退休后的生活更有保障。全省13家银行也积极参与，为群众 ...

12月11日，江苏省人民政府网站显示，中共江苏省委在《关于制定江苏省国民经济和社会发展第十五个 五年规划的建议》中提到，加大强农惠农富农支持力度，完善乡村振兴投入机制，健全农村金融服务体 系，发展多层次农业保险。保护和调动农民务农种粮积极性，强化价格、补贴、保险等政策支持和协 同。加快发展多层次、多支柱养老保险体系，落实基本养老保险全国统筹制度，完善城乡居民基本养老 保险制度，推进城乡居民养老保险集体补助试点，扩大企业年金和个人养老金覆盖面。发挥各类商业保 险补充保障作用。健全分层分类社会救助体系。完善空巢老人、困境儿童、残疾人等群体社会保障制度 和关爱服务体系。 关键词阅读：农业保险 商业保险 责任编辑：山上 ...

中经记者 陈晶晶 北京报道 恒安标准人寿副总经理、总精算师赵峰 伴随长寿时代到来，迎面而至的是人口结构变化、养老需求大幅增长。 2025年12月9日，在《中国经营报》主办的"新跨越 新征程——2025中国企业竞争力金融论坛"上，恒安 标准人寿副总经理、总精算师赵峰发表《养老保险跨越式发展助力高品质养老生活》主题演讲时表示， 未来养老金融市场发展中，人寿保险公司凭借自身专业能力，通过整合风险管理、长期资金运用、养老 服务三大核心优势，为推动中国养老金融行业高质量发展、完善多层次养老保障体系提供重要支撑。 "在市场利率下行的环境下，金融消费者对金融产品的需求已从'追求收益率'转向'聚焦功能解决'。人身 保险产品因具备独特的'生命属性'，与客户身体状况深度绑定，可通过养老保险对冲长寿风险，依托健 康保险、护理保险覆盖疾病后的收入补偿与照护需求，是当前金融市场中养老功能导向最强，且与生命 风险紧密关联的重要金融工具。"赵峰进一步介绍称。 值得一提的是，商业养老保险作为我国多层次养老保障体系的重要组成部分，通过产品创新和高品质服 务，为"老有所养"向"老有善养"转变提供助力。 赵峰进一步指出，从产品侧来看，商业养老保险 ...

每月从工资中扣除的社保费用，并非一项笼统的支出，它实际上为我们构建了一个覆盖职业生涯主要风险的法定保障网络。这笔钱主要对应着"五险"，即五 种不同的社会保险项目，每一种都针对生活中特定的风险场景提供保障。 首先是养老保险。这是占比最大、最为人熟知的部分。个人和单位共同缴费，进入个人账户和统筹基金，为参保者积累未来的养老资本。它保障的是我们退 休后失去工资收入时的基本生活来源，遵循"长缴多得、多缴多得"的原则。 第四是工伤保险。全部费用由单位缴纳，个人不扣费。它针对的是因工作原因遭受事故伤害或患职业病的风险。一旦发生工伤，从医疗救治、康复到伤残津 贴乃至工亡补助，都由此基金支付，为劳动者提供了坚实的职业风险保障。 最后是生育保险。它覆盖生育相关的医疗费用，并为符合条件的在职女性提供产假期间的生育津贴（在一些地区，男性参保配偶也可享受部分待遇）。这保 障了女性在生育期的基本经济收入和医疗需求，体现了对家庭权益的支持。 其次是医疗保险。它用于分担我们日常看病就医产生的经济负担。缴纳后，参保人可按规定报销门诊、住院等医疗费用。它设有个人账户（部分城市已改 革）和统筹基金，直接减轻了因病致贫的风险，是使用频率最高的险种 ...

社会保障体系 - 加快发展多层次、多支柱养老保险体系，逐步提高城乡居民基础养老金 [1] - 健全多层次医疗保障体系，深入实施基本医疗保险全民参保计划，全面推进医保基金即时结算改革 [1] - 扩大失业、工伤保险覆盖面，扩大社会保险参保范围，提高灵活就业人员、农民工、新就业形态人员参保率 [1] - 加强社会保险与社会救助、职工互助社会福利制度衔接 [1] 特定群体服务保障 - 完善空巢老人、困境儿童、残疾人等群体服务保障体系 [1] - 保障妇女儿童合法权益，加强退役军人服务保障 [1] 民生与公益事业 - 促进和规范公益慈善事业发展 [1] - 加强殡葬基础设施建设和服务管理 [1] - 做好蔬菜等生活物资保供稳价工作 [1] 房地产与住房 - 加快构建房地产发展新模式，优化保障性住房供给 [1] - 因城施策增加改善性住房供给，更好满足刚性和多样化改善性住房需求 [1] - 实施物业服务质量提升行动 [1]

银发经济市场崛起与规模 - 社会人口结构变革，老龄化进程加速，庞大的银发消费市场正在崛起，成为商业世界不可忽视的新增长点 [2] - 中国60岁及以上人口消费潜力预计将达到10万亿元规模 [3] - 未来十年银发经济规模有望突破20万亿元，成为推动经济发展的重要引擎 [14] 企业战略布局与产品创新 - 多个领域的知名品牌将目光投向银发群体，布局表明银发市场正从边缘走向中心，成为企业战略转型的重要方向 [3] - 欧莱雅推出专为成熟肌肤打造的“时光修复”系列，采用更温和配方和便捷包装 [3] - 华为开发“简易模式”智能手机，配备大字体界面和一键呼叫功能 [3] - 宜家在中国市场推出符合长者使用习惯的家居产品线，包括易抓握厨具和起身辅助沙发 [3] - 小米推出长辈智能手表，具备心率监测、跌倒报警和用药提醒等功能 [7] - 阿里巴巴开发语音购物系统，让不擅长打字的老年人也能轻松网购 [7] - 腾讯优化微信界面，推出更适合老年人使用的版本 [7] 消费趋势转变 - 当代老年人的消费观念正在发生质的飞跃，从“养老”向“享老”转变，追求更高层次的生活品质 [4][5] - 旅游消费领域表现突出，携程数据显示60岁以上用户年均旅游消费同比增长23%，高端定制游和海外旅居产品备受青睐 [5] - 健康产业迎来新机遇，老年人越来越重视健康管理和健身锻炼，某电商平台统计显示老年健身器材销量年增长率达35%，智能健康监测设备增长超过50% [5] 科技赋能与智能产品 - 科技企业纷纷加入银发经济赛道，智能产品的适老化改造正在成为一个新的增长点 [6][7] - 预计未来五年智能产品适老化改造市场规模将突破千亿元 [7] 服务升级与市场细分 - 随着市场需求扩大，银发经济服务正在向精细化、专业化方向发展 [8][10] - 金融保险领域推出针对长者的理财产品和养老保险 [9] - 教育行业开设老年线上课程，涵盖数字技能、艺术创作等多元领域 [9] - 时尚产业开发适合年长者的服装线，兼顾美观与舒适性 [9] - 这种精细化服务趋势表明银发经济正在从粗放式增长转向高质量发展，市场细分程度不断提升 [10] 资本市场关注与投资方向 - 敏锐的投资者已经注意到银发经济的巨大潜力，近年来老年旅游、健康管理、智能养老等领域的创业公司获得多轮融资 [11] - 银发经济被视作一个完整的生态系统，涉及医疗健康、文化生活、金融服务等多个维度 [12] - 据统计，2023年银发经济相关领域融资总额较上年增长40%，显示出资本市场的强烈信心 [12] 未来消费市场格局 - 随着60后、70后陆续进入退休年龄，银发消费市场将迎来新一轮升级，这批“新生代”老年人拥有更高的教育水平、更开放消费观念和更强的购买力 [14] - 他们将进一步推动银发经济向高品质、多元化方向发展 [14] - 银发经济是长期的发展趋势，尽早布局、深入了解需求、开发适合产品和服务的企业将在新一轮市场竞争中占据先机 [14]

文章核心观点 - 延安市通过政策完善、服务创新和潜能激活等多元协同举措，推动养老事业高质量发展，使养老服务从满足基本向享有品质升级 [1] 养老金政策与财政保障 - 自今年7月起，延安市城乡居民养老保险基础养老金每月最低标准提升至220.5元 [2] - 同步新增4000元、5000元、6000元三档缴费档次，形成300元至6000元共10个梯次选择，政府配套补贴从45元至300元不等 [2] - 按6000元档次缴费，60岁后每人每月可领700多元，参保人员个人账户年度最高积累额可达1.23万元 [1][2] - 已累计落实财政补助资金9.02亿元，通过高效拨付和对账机制确保养老金按时足额发放 [2] 城乡养老服务模式创新 - 针对农村老人“吃饭难”，吴起县创新“邻帮互助”模式，盘活闲置庭院改造为“养老食堂”，已建成20家农村互助养老点，计划未来扩展至100家 [3] - 依托“政府补、社会捐、集体添、个人出”的“四个一”筹资机制支持农村互助养老 [3] - 黄龙县推行“医养融合”，县中医医院医护人员定期到敬老院提供八段锦、养生知识普及及针灸艾灸等精准理疗服务 [3] - 全市已建成养老机构35家、社区日间照料中心88个、农村互助幸福院805个 [4] 老年群体潜能激活与社会参与 - 宝塔区由老党员牵头组成党支部，38名党员参与小区环境整治、矛盾调解等事务 [4] - 黄陵县梨园社区成立“暖阳敲门人”银龄服务队，队员平均年龄超70岁，与独居、空巢老人结对提供上门探访、代购等服务 [4] - 自今年4月成立以来，该服务队已温暖陪伴超200人次，解决群众“急难愁盼”80余件 [4] - 构建起“自助—互助—他助”的社区养老新格局 [4]

退休准备指数总体情况 - 2025年中国居民退休准备指数（RRI）为5.49，相比2024年的5.34略有上升，但仍处于低退休准备指数区间，表明居民退休准备不足 [1] - 该指数已连续13年发布，从退休责任意识、财务规划认知水平、财务问题理解能力、退休计划完善度、退休储蓄充分度以及取得期望收入的信心等六大维度进行衡量 [1] 各维度表现特征 - 与2024年相比，居民在退休责任意识和财务规划认知水平上显著提升，但退休计划完善度、退休储蓄充分度、取得期望收入的信心有一定下降，呈现“认知提升、行为滞后、信心承压”的特征 [1] - 退休准备指数整体呈“随收入提高而递增”的格局，但部分低收入者的准备水平超过高收入者，表明收入并非唯一决定因素，金融素养、风险意识也发挥作用 [1] 养老方式选择偏好 - 尽管居家养老仍是居民首选，但随着RRI提高，选择入住品质较高的商业型养老机构或高端养老社区的比例显著上升，在RRI大于8的群体中该比例高达27.2% [2] 退休投资风险偏好 - 受访群体退休投资相对风险偏好平均为−0.15，表明退休投资普遍保守 [2] - 在个人养老金产品选择上，投资者倾向排名大致为养老储蓄、养老保险、养老理财及养老基金 [2] - 风险相对较高的养老基金需在风险分级和持有激励上实现精细化设计以吸引更多养老投资 [2] 准备程度与风险偏好关系 - 退休准备程度较高的受访者选择养老金融产品的风险偏好更低，而准备不足的受访者往往在接近退休年龄时偏好风险更高的产品，若金融素养不足可能增加被诈骗风险 [2]

企业年金方面，目前广州已有3015家企业建立企业年金，覆盖51万职工，进一步补充了职工退休后的收 入来源。近期广州也落地了首个园区人才年金计划——广州民间金融街人才年金。个人养老金方面，广 州是首批个人养老金试点城市之一，截至目前，全市个人养老金开户数、缴存人数、缴存金额都居全国 城市前列。 存在着金融供给与需求不匹配的问题 积极应对人口老龄化已刻不容缓。根据国家统计局公布的数据，截至2024年底，我国60岁以上和65岁以 上人口占比分别为22.0%和15.6%，相较于5年前的2019年底，分别提升了3.9个和3个百分点。 而根据联合国2024年底预测，在基准条件下，我国65岁以上人口占比将在2032年底超过20%，在2049年 底突破30%的关口。这意味着在未来25年时间内，我国65岁以上人口占比将提升近15个百分点，届时几 乎每3个人中即有1人的年龄超过65岁。 2024年下半年至2025年上半年，为贯彻积极应对人口老龄化国家战略，做好"养老金融"大文章，金融监 管部门集中出台了多项养老金融政策，从顶层架构和统计制度入手，在养老金金融、养老产业金融和养 老服务金融等多个角度明晰了未来我国养老金融的整体发展 ...

文章核心观点 - 个人养老金具有储蓄、节税和投资增值三大功能，是规划“第二笔退休金”的有效工具 [2] - 招商银行个人养老金业务覆盖超过1300万用户，提供包括基金、理财、保险、存款在内的多元化产品选择 [2][17] - 个人养老金投资门槛低、灵活性强，且能享受税收优惠，尤其受到80后、90后年轻群体的青睐 [2][10] 市场参与规模与增长 - 招商银行个人养老金用户规模已超过1300万人 [2] - 2025年上半年个人养老金理财投资者数量超过143.9万人，较年初增长46.2% [6] 产品收益表现 - 养老基金产品中98%自成立以来实现正收益 [2] - 养老理财产品的平均年化收益率超过3.4% [5] - 个人养老金基金产品可实现年化收益超10% [16] 税收优惠与开户激励 - 每年最高缴存额度为12000元，对应最高省税金额可达5400元（基于45%税率计算）[2][20] - 开通账户并缴存资金可参与抽奖活动，奖励包括缴存满1000元抽最高300元、缴存10元抽最高288元等 [16] 产品种类与特点 - 提供超过300只专属产品，涵盖基金、理财、存款、保险等多种类型 [17] - 养老保险产品提供10只以上选择，长期保证利益写入合同 [8] - 养老专属5年期定期存款利率较普通同期存款利率至少高出30%，例如专属存款年利率可达1.80%，而普通存款为1.30% [8][9] 用户画像与行为 - 超过60%的个人养老金用户为80后和90后，显示出年轻群体对提前进行养老规划的积极态度 [10] - 用户可通过“默认投资”功能实现自动化养老理财，无需手动操作 [16]