行业核心观点 - 车险定价呈现两极分化，并非普遍“变相加价”，而是行业赔付压力与精细化定价模型共同作用的结果[4] - 新能源车因出险频度高、维修成本高，导致其平均保费显著高于传统燃油车[4][5] - 捆绑销售、隐形加险等违规行为侵犯消费者权益，是监管重点查处对象，也是车险投诉率上涨的核心原因[6] 车险市场现状与车主遭遇 - 山东车主在续保时遭遇强制捆绑销售，例如被要求必须捆绑“平安驾乘无忧三代保险”，导致保费从1600元涨至2400元[2] - 存在业务员私自为车主添加陌生附加险的案例，导致车主连续四五年累计多花费近5000元[2] - 新能源车与燃油车保费出现“倒挂”，例如价值11.28万元的新能源车首年保费达4000元，而价值50万元的燃油车同类险种保费为6500元[3] - 部分新能源车主续保时遭遇保费大幅上涨，例如上一年保费4000元，新一年报价达8800元，且投保条件更为严格[3] - 车险保费呈现“有人降价、有人涨价”的两极分化，例如有车主三年未出险，保费从4000元逐年降至2000出头[3] 车险定价逻辑与行业数据 - 2025年全国车险综合赔付率同比上升3.1个百分点，达到74.1%[4] - 山东地区车险综合赔付率呈现区域分化，东营地区为67.62%（全省最低），泰山保险上半年为71.89%，太平洋财险山东地区上半年为69.5%[4] - 推高险企经营成本的三大因素为：零部件涨价、新能源车维修成本偏高、人伤赔付标准提高[4] - 山东地区新能源汽车平均保费比燃油车高出约21%，其中纯电车每年保费平均比燃油车贵1687元，约为燃油车保费的1.8倍[4] - 2023年山东新能源汽车车均保费达4395元，比燃油车高出63%[4] - 2025年一季度，山东63家险企车均保费中位数为1500元，但比亚迪保险、现代财险等聚焦新能源车险的险企，车均保费均超过4000元[5] - 新能源车出险频度与案均赔款均显著高于传统燃油车，其智能化、一体化车身设计导致维修成本居高不下[5] - 部分车主“未出险但保费反升”，主要原因是险企自主定价系数的上浮可能抵消了无赔款优待系数（NCD）的优惠[5] - 2024年新能源车险全行业亏损，导致山东部分险企调整定价系数[5] - 东营市通过推进车险风险减量工作，有效降低了事故率与赔付压力，例如整改路段事故率下降30%，道路交通事故死亡人数同比下降51.85%[5] 监管动态与行业规范 - 2026年1月，金融监管总局等四部门联合发布指导意见，针对新能源车险保费贵、续保难等问题，提出合理降低维修成本、建立高赔付风险分担机制等措施[7] - 2025年12月，山东监管部门开出的保险罚单总额达293万元，重点查处捆绑销售、虚假宣传等违规行为[7] - 捆绑销售、隐形加险等行为违反了《保险销售行为管理办法》，侵犯消费者自主选择权[6] - 2026年车险投诉率同比上涨42%，核心投诉问题集中在捆绑销售、隐形收费、保单信息不透明等方面[6] - 山东监管部门正持续加大违规查处力度，并引导险企提升定价透明度[7] - 东营市保险行业协会通过绘制道路风险地图、排查隐患路段等方式，持续推进车险风险减量工作[7] 行业趋势与专家观点 - 车险定价已从“一刀切”转向“精细化定价”，核心原则是“风险与保费匹配”[6] - 高风险车型、高使用强度、高风险地区的车辆，保费会自然上浮[6] - 随着新能源汽车技术成熟及险企定价模型完善，山东新能源车的赔付率有望逐步下降，保费将回归合理区间[7]

车险保费上涨现象 - 多位车主反映车辆连续多年未出险但续保时保费不降反升 难以理解[1] - 车主陈先生的路虎揽胜连续5年未出险 今年车险总保费达7357.17元 同比去年5655.20元上涨30%[1] - 车主王先生的车辆去年出险1次 今年保费为4966.25元 相比去年3700多元的保费涨幅远超预期[2] 捆绑销售问题 - 车主反映续保时多家险企报价均包含与车险无关的其他产品且无法取消[1] - 车主王先生的保单在交强险和商业险外被附加多个意外险 涉及驾乘意外 意外医疗等 合计保费500元[2] - 保险公司业务负责人表示由于车险承保盈利困难 不少公司在销售车险时搭配意外险 但强调只应推荐而非强制捆绑[2] 保险公司解释的涨价原因 - 险企表示车险涨价并非普遍现象 整体未出险车辆保费仍更低 但不同车主感受可能存在差异[2] - 近期车险涨价中 高端燃油车型和新能源车型的保费上涨更为突出[3] - 涨价原因包括监管引导行业规范发展以避免低价内卷 赔付成本攀升 定价模型精细化[3] - 部分公司为改善经营结果 与第三方数据公司合作整合更多数据以加强承保车辆筛选和精准定价 导致部分连续未出险车辆保费上涨[3] - 高端车型如路虎揽胜占比较低且价值高 一旦出险可能大幅推高赔付率 在优化定价模型背景下其保费可能上涨[3] - 车辆过户 异地使用等情况也可能导致车险价格上涨[3] - 近年车险市场持续规范 买车险送礼品 返现等现象大幅减少 部分消费者可能因此感觉价格上涨[3] 法律视角下的捆绑销售 - 根据《保险销售行为管理办法》 保险公司不得使用强制搭售等方式与投保人订立保险合同[4] - 律师指出保险公司强制捆绑意外险属于违规的"强制搭售" 侵犯消费者自主选择权[4] - 该行为背后根源是保险公司为弥补车险利润空间 完成非车险业绩指标而采取的销售策略[4][5] - 消费者有权明确拒绝捆绑并要求单独投保车险 若遭拒绝应保留证据维权[5]

文章核心观点 - 近期部分车主反映车辆连续多年未出险但续保保费不降反升，且遭遇保险公司强制捆绑销售与车险无关的其他保险产品，引发市场关注和消费者不满 [1][2] - 保险公司回应称车险涨价并非普遍现象，但高端燃油车和新能源车保费上涨更为突出，原因包括监管引导、赔付成本攀升及定价模型精细化等 [3] - 法律专家指出强制捆绑销售侵犯消费者自主选择权，属于违规行为，消费者有权拒绝并维权 [4] 车主遭遇与市场现象 - 车主陈先生连续5年未出险，其路虎揽胜今年车险总保费达7357.17元，较去年的5655.20元上涨1701.97元，同比涨幅达30% [1] - 陈先生今年车损险保费为6097.69元，500万元第三者责任险保费为1196.83元，对比去年分别为4687.09元和919.96元 [1] - 另一位车主王先生车辆去年出险1次保费3700多元，今年保费涨至4966.25元，其中包含多个与车辆无关的意外险合计保费500元，且无法取消 [2] - 王先生车损险保额约4万元保费1457.9元，200万元第三者责任险保费1136.68元 [2] - 社交平台上不少消费者反映类似车险价格上涨情况，部分车主已连续数年未出险 [2] 保险公司回应与行业动因 - 多家保险公司业务负责人表示车险涨价并非普遍现象，整体未出险车辆保费仍更低，但不同车主感受存在差异 [3] - 高端燃油车型和新能源车型的保费上涨更为突出，原因包括监管引导行业规范发展以避免低价内卷、赔付成本攀升、定价模型精细化等 [3] - 有险企为改善车险承保经营结果，与第三方数据公司合作整合更多数据以加强承保车辆筛选和精准定价，导致部分连续未出险车辆保费上涨 [3] - 车辆过户、异地使用等情况也可能导致车险价格上涨，且近年车险市场规范后送礼返现现象减少，部分消费者可能因此感觉价格上涨 [4] - 保险公司在销售车险时搭配意外险，但表示只应推荐而非强制捆绑 [3] 法律定性及消费者权益 - 根据《保险销售行为管理办法》，保险公司及中介不得使用强制搭售、默认勾选等方式订立合同，否则将面临处罚 [4] - 律师指出强制捆绑销售意外险属于违规的“强制搭售”，侵犯消费者自主选择权，根源是保险公司为弥补车险利润空间及完成非车险业绩指标 [4] - 消费者有权明确拒绝捆绑并要求单独投保车险，若遭拒绝应保留证据并通过投诉维权热线维护自身合法权益 [4]

行业核心挑战：新能源车险定价困境 - 新能源车主面临无出险理赔但续保保费不降反增的问题，反映出传统车险定价模式面临挑战[1] - 传统基于“从车因素”的定价模式在新能源汽车业务上失效，因车型迭代迅速导致理赔数据积累不足[1] - 2024年中国新能源车险承保亏损57亿元，承保的2795个车系中有137个车系赔付率超过100%[1] 行业应对：技术创新与数据应用 - 互联网保险代理平台蚂蚁保联合多家保险公司研发“联合定价”技术，以可信隐私计算为基础引入从人数据[2] - 该技术在不共享原始数据前提下实现跨平台数据联合建模，提升定价精准度与数据安全合规性[2] - 应用“联合定价”技术后，合作保险公司平均降低了3%的综合成本率[2] - 技术使驾驶习惯良好的车主获得更便宜车险，高风险驾驶者承担合理溢价，实现风险与价格对等[2] 市场趋势：线上渠道增长与平台服务扩展 - 过去3年蚂蚁保平台上在保车辆数保持年均30%以上的增长[3] - 目前国内有14家大中型财产险公司与蚂蚁保在车险业务上开展合作[3] - 平台提供车险报价、出险理赔及代驾、道路救援、年检等一站式服务[3] - 蚂蚁保车险业务全面接入“安心赔”标准化理赔服务，多数案件可实现“报案即立案”并提供全程在线协赔[3] - 截至10月末，“车险好投保”平台已有超110万辆新能源汽车投保，提供风险保障超1.1万亿元[1] 平台战略：技术开放与生态合作 - 蚂蚁保车险未来将持续开放技术和产品能力，为保险公司提供数字化运营阵地和工具[4] - 平台与保险公司共同致力于为消费者提供更优质便捷的车险服务[4]

行业核心挑战：新能源车险定价困境 - 新能源车主面临无出险理赔但续保保费不降反增的问题，反映出传统车险定价模式在新能源汽车快速增长背景下面临挑战[1] - 传统基于“从车因素”的定价模式对新能源汽车效果不佳，因为车型迭代迅速，保险公司积累理赔数据的速度赶不上车型变化速度，导致数据不足和定价谨慎[1] - 2024年中国新能源车险承保亏损57亿元，承保的2795个车系中有137个车系的赔付率超过100%[1] - 行业重要课题是如何让驾驶行为良好、风险更低的车主获得更加公平实惠的保费[1] 行业解决方案：技术创新与平台发展 - 为增强风险识别能力，蚂蚁保联合人保财险、平安产险、太平洋产险等多家保险公司共同研发完善了车险“联合定价”技术[2] - “联合定价”技术以可信隐私计算技术框架为基础，通过引入从人数据实现更精准定价，且能在不共享原始数据前提下进行联合建模，确保数据安全合规[2] - 应用“联合定价”技术后，合作保险公司的平均综合成本率降低了3%，提升了成本控制能力和盈利能力[2] - 该技术使驾驶习惯良好的车主获得更便宜车险，高风险驾驶者承担合理溢价，实现“风险与价格对等”[2] - 由中国保险行业协会支持、上海保险交易所搭建的“车险好投保”平台于今年年初上线，截至10月末已有超110万辆新能源汽车通过该平台投保，提供风险保障超1.1万亿元[1] 公司业务进展：蚂蚁保车险 - 蚂蚁保平台上在保车辆数过去3年保持年均30%以上的增长，越来越多消费者选择线上渠道投保车险[3] - 目前国内有14家大中型财产险公司与蚂蚁保在车险业务上开展合作，提供车险报价、出险理赔及代驾、道路救援、机动车年检等一站式服务[3] - 蚂蚁保车险业务已全面接入高品质理赔服务“安心赔”，该服务通过“全程协赔”和“速度保障”两大承诺提升用户体验[3] - 接入“安心赔”后，平台上绝大多数案件可实现“报案即立案”，并有理赔经理协助，整个报案、勘察、定损、理赔进度可全程在线透明查看[3] - 蚂蚁保车险未来将持续开放技术和产品能力，为保险公司提供数字化运营阵地和工具，并与保险公司合作为消费者提供更优质便捷的车险服务[4]

新能源车险价格现状 - 小米SU7 Max在北京地区首年保费7000多元，第二年续保差异大，不出险可降低，出险可能过万[1] - 新能源车险保费与同价位油车相比仍偏高，但涨价和续保难问题较去年同期有所缓解[1] - 2023年新能源汽车车均保费4395元，较燃油车高出63%[3] - 新能源车险车均保费超过4000元，显著高于行业车均保费平均值2000元[3] - 江浙沪地区新能源车出单价格普遍偏高，区域间保费差异显著[1][2] 新能源车险行业盈利状况 - 行业新能源车险综合成本率超100%，多数险企难以控制在盈亏平衡线以下[4] - 2024年保险行业承保新能源汽车3105万辆，保费收入1409亿元，承保亏损57亿元[4] - 2023年保险行业承保新能源汽车亏损67亿元[5] - 中小险企因赔付多和风险难把控，不敢大量开拓新能源车险业务[5] - 比亚迪财险依托车机数据和产业链优势实现扭亏为盈，但模式难以复制[4] 新能源车险面临的挑战 - 新能源汽车事故维修成本高，涉及电池、雷达等部件时费用大幅抬升[5] - 网约车占比提高导致赔付率上升，兼职网约车以家用车名义投保加剧风险[2] - 新能源汽车事故概率和损失金额不确定性大，险企承保风险较高[5] - 行业存在数据孤岛问题，定价逻辑需要重构[1][7] 行业改善与解决方案 - 2025年上半年新能源商业车险签单保费增速超40%，超过赔付额增速[5] - "车险好投保"平台已服务承保新能源汽车88万辆，提供保险保障8889.5亿元[6] - 需加强顶层设计，推动车企、险企、监管部门协同合作[7] - 建议按里程、安全驾驶行为等因素动态调整保费，运用大数据精准定价[7] - 车企需优化车辆可维修性，增加标准件比例，促进售后市场竞争[8] - 规模效应可帮助分摊风险，随着保有量增加和维修技术成熟，成本将边际递减[9]

新能源车险保费现状 - 2025年新能源车险保费从4802元涨至5412元，未出险情况下仍需多支付600余元 [1] - 2023年新能源汽车车均保费为4395元，比燃油车高出63% [1] - 新能源新车保费比燃油车新车高约10% [1] 新能源车险保费高企原因 - 案均赔款较高，新能源汽车技术迭代周期为1年，远短于燃油车的4至6年，导致零部件维修成本居高不下 [2] - 车身一体化设计导致事故后维修涉及多部件总成，轻微碰撞维修费用可达数千元，是同类型燃油车数倍，电池组更换费用可达车价40% [2] - 出险频率显著高于燃油车，因新能源汽车广泛用于货运和网约车且部分未按营运性质投保，叠加优越加速性能及驾驶习惯改变等因素 [2] 行业应对措施与创新 - 人保财险与维修、电池厂家深度合作以增强渠道掌控和定价能力 [3] - 中国太平搭建新能源汽车专属定价数据库，将不同客群风险区分度提升至两倍以上 [3] - 太保产险建立集中化理赔模式，与车企实时沟通理赔标准及配件价格以降低理赔成本 [3] 政策支持与发展方向 - 金融监管总局等四部门发布指导意见，要求车企开放维修体系并引导建立高赔付风险分担机制 [3] - 完善市场化条款费率形成机制，合理降低新能源汽车维修使用成本，推动数据跨行业合规共享 [3] - 优化新能源商业车险自主定价系数浮动范围，促进车险价格与风险更匹配 [4] - 研究推出“基本+变动”车险组合产品及“车电分离”模式车险产品，为营运车辆提供灵活投保方案 [4] - 优化商业车险基准费率，综合考虑新车售价、续航里程、安全配置等因素提升定价合理性 [4] - 鼓励运用大数据、区块链等技术提高风险识别和精算定价能力，推进降本增效 [5]