核心政策调整 - 三部门联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》[1] - 新规取消了“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的“一刀切”规定[1] 监管执行方式 - 银行将根据客户风险状况采取差异化尽职调查措施[1] - 对于出现较高洗钱风险的情形，银行将“强化调查”，了解资金来源和用途[1] - 对于低风险情形，银行则采取简化尽职调查措施[1]

法规发布与生效 - 中国人民银行联合国家金融监督管理总局、中国证券监督管理委员会公布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》[1] - 该办法于2025年10月11日经中国人民银行2025年第14次行务会议审议通过[1] - 法规将于2026年1月1日起正式施行[1] 客户尽职调查核心原则 - 金融机构需遵循"了解你的客户"原则，识别并核实客户及其受益所有人身份[1] - 根据客户特征、交易活动性质和风险状况采取相应的尽职调查措施[1] - 业务关系存续期间需持续关注并评估客户整体状况及交易情况，了解其洗钱、恐怖融资风险[1] 风险分级管理措施 - 对涉及较高洗钱、恐怖融资风险的客户，需采取强化尽职调查措施及相匹配的风险管理措施[1] - 对涉及较低洗钱、恐怖融资风险的客户，可根据情形采取简化尽职调查措施[1] 信息保存与管理要求 - 金融机构需按照安全、准确、完整、保密的原则妥善保存客户身份资料及交易记录[1] - 保存的信息需足以重现每笔交易，以满足尽职调查、交易监测分析及案件查处需求[1]

文章核心观点 - 中国个人现金存取款监管政策呈现松绑趋势，2025年新版征求意见稿取消了个人单笔5万元以上现金存取需登记来源或用途的硬性要求[4][10] - 尽管国家层面政策有松绑迹象，但各地银行在执行反诈措施时存在显著差异，部分地区的核查门槛和流程严格，且金额标准不统一[5][6][7] - 银行严格的核查措施，如询问用途、扫码报备、联系家属等，主要背景是防范电信诈骗，特别是保护老年人群体[6][8][10] 各地银行存取款政策差异 - 山东东营和河南平顶山等地银行的反诈措施较为严格，核查门槛普遍低于5万元，例如中国银行东营某支行对1万元以上取款就要求扫码报备[6][8] - 部分地区的核查金额门槛较高或流程宽松，如中国银行浙江绍兴某支行无论取款多少都无需扫码报备，中国银行安徽枞阳某支行门槛为5万元以上[7][8] - 存取款业务核查存在“取款严、存款宽”的差异，例如长沙地区多家网点对大额存款要求宽松，而取款超过2万元则会进行询问[7] 监管政策演变 - 2022年版规则曾明确要求个人存取现金超5万元需登记来源和用途，但该规定在实施前被暂缓[9][10] - 2025年新发布的征求意见稿核心变化是取消了上述5万元的硬性登记要求，显示出监管优化和松绑趋势[4][10] - 新规要求金融机构对洗钱风险较高的情形采取强化尽职调查，意味着管理需更加精细化和技术化[11] 银行具体核查措施 - 常见核查措施包括口头确认资金来源非24小时内入账、扫描公安局报备码填写详细信息、核实用途具体场景并需提供佐证[6][8] - 部分银行在取款人无法自行操作时提供替代方案，如农业银行平顶山某支行对无微信用户可由工作人员代为登记[6][8] - 银行采取严格措施的主要原因是老年人被骗案例频发，旨在防止客户资金被骗[6][8][10]

监管政策调整 - 取消个人办理单笔5万元以上现金存取业务需登记资金来源或用途的硬性要求 [1] - 新规基于风险开展客户尽职调查原则 避免"一刀切"或"风险与措施明显不匹配" [2] - 2022年版监管规则曾因技术原因暂缓实施 原规定中5万元以上现金存取业务仅占全部现金存取业务的2% [1] 反洗钱监管导向 - 金融机构需根据客户特征和交易活动性质采取相应尽职调查措施 [2] - 新规要求对5万元以上存取款业务进行精细化风险等级划分 [2] - 监管目标是在落实反洗钱要求与保障客户体验、尊重客户隐私之间实现平衡 [2] 政策背景与目的 - 规定主要目的为预防和遏制洗钱等违法犯罪活动 保护人民群众资金安全和利益 [1] - 2022年1月26日三部门曾联合印发《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》 [1] - 《中华人民共和国反洗钱法》于今年1月1日起正式施行 明确基于风险的尽职调查原则 [2]

政策发布与征求意见 - 中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证券监督管理委员会于8月4日联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（征求意见稿）》[1] - 该《办法》现向社会公开征求意见，意见反馈截止时间为2025年9月3日[1] 信托公司尽职调查要求 - 信托公司在设立信托或办理信托受益权转让时，必须识别并核实委托人身份，了解信托财产来源[1] - 信托公司需登记委托人、受益人的身份基本信息，并留存其有效身份证件或身份证明文件的复印件或影印件[1] 对法人及信托客户的特殊规定 - 对于客户为法人、非法人组织，或资金为信托资金或信托财产的情况，金融机构需了解其业务性质、所有权和控制权结构[1] - 金融机构应识别并采取合理措施核实客户的受益所有人[1] - 对于信托资金或财产，金融机构还需获取其名称、成立协议文件以及管理人的姓名、注册地址或主要经营地址等信息[1] - 当管理人注册地与主要经营地不一致时，以主要经营地为准；对于境外注册或经营的，至少需识别和登记国家或地区信息[1]