核心观点 - 在银行业息差收窄、市场竞争加剧的背景下，区域法人银行需平衡自身发展与地方经济赋能[1] - 郑州银行通过规模扩张、结构优化、精准服务，在实现自身质效双升的同时，深度融入并支持中原地区经济高质量发展[1] 财务表现与规模增长 - 资产总额突破7400亿元大关，达7435.52亿元，较上年末增长9.93%[1] - 吸收存款本金总额达4595.18亿元，较上年末增长13.59%，增量近550亿元[1] - 个人存款余额2671.43亿元，新增490亿元，同比增幅22.44%[1] - 利息净收入达78.16亿元，同比增长5.83%[2] - 非利息收入提升至15.79亿元，盈利格局多元化[2] - 业务及管理费支出同比下降2.45%，成本收入比降至23.99%[2] 信贷投放与业务结构 - 发放贷款及垫款总额达4067.17亿元，较上年末增长4.91%[3] - 信贷资源重点向先进制造业、城市更新、绿色低碳等关键领域倾斜[3] - 个人贷款余额达963.06亿元，较上年末增长5.88%[4] 风险管理与资产质量 - 拨备覆盖率达186.17%，较上年同期提升19.94个百分点[4] - 不良贷款率1.76%，同比下降0.1个百分点[4] 经营策略与地方服务 - 围绕河南“7+28+N”重点产业链群、“三个一批”重点项目加大信贷投放[3] - 针对中小微企业融资难题，开展“千企万户大走访”，推行“一企一策”精准纾困方案[3] - 打造“市民管家”、“融资管家”、“财富管家”、“乡村管家”四大服务体系，将金融服务嵌入民生场景[4] - 推动金融服务下沉县域乡村，通过涉农信贷产品创新、农村金融服务站点建设助力乡村振兴[4] - 积极参与城市更新、民生工程建设，发挥金融“压舱石”作用[3]

资产与负债规模 - 截至2025年9月末，公司资产规模达到7435.52亿元，较年初增长9.93%，创历史同期最快增速，资产增加671.87亿元，增幅为去年同期的1.87倍 [1] - 总负债规模6859.38亿元，较年初上升10.62% [1] - 吸收存款本金总额4595.18亿元，较年初增长13.59%，增加近550亿元，其中个人存款余额2671.43亿元，较年初增长22.44%，新增约490亿元 [1] 盈利与收入结构 - 2025年前三季度营业收入93.95亿元，同比增长3.91%，归属于母公司股东的净利润22.79亿元，同比增长1.56% [2] - 利息净收入78.16亿元，同比增长5.83%，是营业收入主要来源，非利息收入15.79亿元，其中投资收益14.63亿元，同比大幅增长42.87% [2] - 业务及管理费支出22.43亿元，同比下降2.45%，成本收入比23.99%，下降1.57个百分点 [2] 信贷投放与资产质量 - 发放贷款及垫款总额4067.17亿元，较年初增长4.91%，信贷资源向重点产业体系、重点项目及先进制造、城市更新等重点领域倾斜 [1] - 不良贷款率1.76%，较上年同期下降0.1个百分点，拨备覆盖率186.17%，提升19.94个百分点 [6] - 核心一级资本充足率为8.97%，在A股上市城商行中处于中游水平，公司坚持以内源积累为主、外源补充为辅的资本管理策略 [6] 零售业务发展 - 个人贷款余额963.06亿元，较年初增长5.88% [3] - 公司构建"四大管家"全场景服务体系，包括市民管家、融资管家、财富管家和乡村管家 [4] - 从产品创新到场景建设、从渠道拓展到服务升级的系统化布局，推动零售转型进入"成效显现"新阶段 [5] 战略定位与展望 - 公司作为区域法人银行，展现出战略定力与发展韧性，以深耕区域市场为基础，为地方经济发展注入金融活力 [7][8] - 公司通过"千企万户大走访"等专项活动，提升金融服务实体经济的精准性与有效性 [1]

资产规模与信贷投放 - 截至9月末公司资产总额达7435.52亿元，较上年末增长9.93% [1] - 资产总额较上年末新增671.87亿元，增量相当于去年同期的1.87倍 [2] - 发放贷款及垫款总额达4067.17亿元，较上年末增长4.91% [2] - 信贷投放聚焦先进制造、城市更新等关键领域及小微金融，通过精准服务模式支持区域经济 [2] 盈利能力与收入结构 - 前三季度实现营业收入93.95亿元，同比增长3.91% [1] - 前三季度实现归属于股东净利润22.79亿元，同比增长1.56% [1] - 利息净收入为78.16亿元，同比增长5.83%，是营收增长的核心支撑 [3] - 非利息收入实现显著提升，盈利结构持续优化 [3] 零售业务发展 - 个人存款余额达2671.43亿元，较上年末大幅增长22.44% [4] - 个人贷款余额963.06亿元，较上年末增长5.88% [4] - 以“四大管家”为核心构建全场景零售服务生态，覆盖民生、融资、财富及乡村领域 [4] - 零售业务转型成效持续凸显，成为重要增长引擎 [4] 未来战略方向 - 公司将坚守高质量发展主线，通过差异化市场定位提升核心竞争力 [4] - 未来将深化实体经济服务，并推进科技金融与数字化转型 [4]

资产规模与增长 - 截至2025年9月末，公司资产总额达7435.52亿元，较上年末增长9.93%，增速创历史同期新高[1][2] - 前三季度资产规模增量达671.87亿元，相当于去年同期的1.87倍[2] - 吸收存款本金总额4595.18亿元，较上年末增长13.59%，增量近550亿元[2] 盈利能力与收入结构 - 前三季度实现营业收入93.95亿元，同比增长3.91%[1][2] - 实现归属于该行股东的净利润22.79亿元，同比增长1.56%[1][2] - 利息净收入达78.16亿元，同比增长5.83%，非利息收入规模显著提升至15.79亿元[3] 存款与零售业务表现 - 个人存款表现突出，前三季度新增490亿元，余额达2671.43亿元，较上年末增长22.44%[2] - 个人贷款余额达963.06亿元，较上年末增长5.88%[4] - 构建“四大管家”全场景零售金融生态，包括市民管家、融资管家、财富管家和乡村管家[5] 信贷投放与对公业务 - 全行发放贷款及垫款总额4067.17亿元，较上年末增长4.91%[4] - 信贷资源向河南“7+28+N”重点产业链群、先进制造业、城市更新等领域倾斜[4] - 深入落实小微企业融资协调机制，开展“千企万户大走访”活动，实施“一企一策”精准纾困方案[4] 资产质量与风险管理 - 拨备覆盖率达186.17%，较上年同期增长19.94个百分点[6] - 不良贷款率为1.76%，较上年同期下降0.1个百分点[6] 成本控制与运营效率 - 全行业务及管理费支出22.43亿元，同比压降0.56亿元，降幅2.45%[7] - 成本收入比降至23.99%，较同期下降1.57个百分点[7]

资产规模表现 - 截至2025年三季度末公司资产总额达到7435.52亿元，较上年末增长9.93%，增速创下历史同期新高 [1][2] - 前三季度资产规模增量达671.87亿元，相当于去年同期的1.87倍 [2] - 截至三季度末全行发放贷款及垫款总额为4067.17亿元，较上年末增长4.91% [2] 盈利能力表现 - 前三季度实现营业收入93.95亿元，较上年同期增长3.91% [1] - 实现归属于本行股东的净利润22.79亿元，较上年同期增长1.56% [1] - 前三季度实现利息净收入78.16亿元，同比增长5.83% [3] 收入结构优化 - 非利息收入规模显著提升，为盈利增长注入新动能 [3] - 个人存款余额达2671.43亿元，较上年末增长22.44% [3] - 个人贷款余额为963.06亿元，较上年末增长5.88%，呈现稳步提速态势 [3] 业务战略与实体服务 - 公司聚焦"7+28+N"重点产业链群及下游企业、"三个一批"重点项目，加大对先进制造业、城市更新等重点领域的融资支持 [2] - 深入落实小微企业融资协调机制，开展"千企万户大走访"活动，实施"一企一策"精准纾困方案 [2] - 着力构建以"市民管家、融资管家、财富管家、乡村管家"四大管家为核心的全场景零售金融生态 [3]

核心观点 - 公司在复杂环境中展现出“规模与质量并重”的稳健经营态势，资产总额突破7400亿元，营收净利实现双增，零售转型与风险防控取得突破 [1] 规模增长与风控 - 资产总额达7435.52亿元，较上年末增长9.93%，资产增量671.87亿元是去年同期的1.87倍 [2] - 吸收存款本金总额达4595.18亿元，同比增长13.59%，增量近550亿元 [2] - 发放贷款及垫款总额4067.17亿元，较上年末增长4.91%，信贷资源精准投向经济关键领域 [2] - 不良贷款率较上年同期下降0.1个百分点至1.76%，拨备覆盖率提升19.94个百分点至186.17% [4] - 前三季度业务及管理费支出同比压降2.45%，成本收入比下降1.57个百分点至23.99% [4] 结构优化与零售突破 - 前三季度实现营业收入93.95亿元，归母净利润22.79亿元，分别同比增长3.91%和1.56% [5] - 利息净收入同比增长5.83%至78.16亿元，非利息收入达15.79亿元 [5] - 个人贷款余额963.06亿元，较上年末增长5.88%，个人存款余额2671.43亿元，较上年末激增22.44%，新增规模达490亿元 [5] - 通过“四大管家”生态体系（市民管家、融资管家、财富管家、乡村管家）构建覆盖全场景的零售服务网络 [6] 发展脉络与前景 - 公司发展脉络清晰，表现为“稳规模、优结构、强风控”，三者共同构成高质量发展的“铁三角” [7] - 银行业正加速向综合化、数字化、场景化转型，公司有望依托区域经济红利，深化生态建设，为区域经济注入金融动能 [7]

资产规模增长 - 截至2025年三季度末，公司资产总额攀升至7435.52亿元，较上年年末增长9.93%，增速刷新历史同期新高 [2] - 公司负债总额为6859.38亿元，较上年年末增长10.62% [2] - 前三季度资产总额增量达671.87亿元，相当于去年同期的1.87倍 [1] 信贷投放与业务方向 - 截至三季度末，公司发放贷款及垫款总额4067.17亿元，较上年年末增长4.91% [2] - 信贷资源持续注入经济社会发展关键领域，聚焦"7+28+N"重点产业链群及下游企业、"三个一批"重点项目 [3] - 加大对先进制造业、城市更新等重点领域的融资支持，并深入落实小微企业融资协调机制 [3] 盈利能力表现 - 2025年前三季度实现营业收入93.95亿元，较上年同期增幅3.91% [3] - 实现归属于本行股东的净利润22.79亿元，较上年同期增幅1.56% [3] - 利息净收入"基本盘"保持稳健增长，实现78.16亿元，同比增幅5.83% [4] 收入结构优化 - 非利息收入规模显著提升至15.79亿元 [4] - 非息收入占比的提升是银行综合服务能力的直接体现，推动其从"存贷中介"向"综合金融服务商"转型 [4] - 成本收入比同比下降1.57个百分点 [1] 零售业务发展 - 截至三季度末，公司个人贷款余额963.06亿元，较上年年末增长5.88% [5] - 个人存款表现尤为突出，较上年年末增长22.44%，个人存款余额达2671.43亿元 [7] - 前三季度新增个人存款490亿元 [7] 零售金融生态战略 - 公司构建以"市民管家、融资管家、财富管家、乡村管家"四大管家为核心的全场景零售金融生态 [6] - "市民管家"打通医保、社保等民生场景；"融资管家"专注小微客群；"财富管家"满足多元财富管理需求；"乡村管家"推动金融服务下沉县域 [6] - 全行吸收存款本金总额4595.18亿元，比上年年末增长13.59%，增量近550亿元，资金实力显著增强 [7] 行业背景与公司定位 - 随着LPR改革持续深化、利率市场化进程加快，银行业息差收窄压力犹存 [1] - 区域经济振兴战略的推进对地方金融机构提出了更高的服务要求 [1] - 区域性银行必须重新审视自身定位，深耕本土市场，实现差异化竞争，将自身发展深度融入地方产业生态、民生场景 [7]

核心业绩表现 - 截至2025年三季度末，公司资产总额达到7435.52亿元，较上年末增长9.93%，增速创历史同期新高 [1][2] - 前三季度实现营业收入93.95亿元，较上年同期增长3.91% [1] - 前三季度实现归属于本行股东的净利润22.79亿元，较上年同期增长1.56% [1] 资产规模与增长 - 前三季度资产规模增量达671.87亿元，相当于去年同期的1.87倍 [2] - 截至三季度末，发放贷款及垫款总额为4067.17亿元，较上年末增长4.91% [2] 收入结构 - 前三季度实现利息净收入78.16亿元，同比增长5.83% [3] - 非利息收入规模显著提升，为盈利增长注入新动能 [3] 零售业务转型 - 截至三季度末，个人存款余额达2671.43亿元，较上年末增长22.44% [3] - 个人贷款余额为963.06亿元，较上年末增长5.88% [3] - 着力构建以市民管家、融资管家、财富管家、乡村管家四大管家为核心的全场景零售金融生态 [3] 服务实体经济与业务重点 - 聚焦7+28+N重点产业链群及下游企业、三个一批重点项目 [2] - 加大对先进制造业、城市更新等重点领域的融资支持 [2] - 深入落实小微企业融资协调机制，开展千企万户大走访活动 [2] - 实施一企一策精准纾困方案，帮助企业纾困解难 [2] - 积极参与城市更新、民生工程等重点任务 [2]

核心业绩表现 - 2025年前三季度公司实现营业收入93.95亿元，较上年同期增长3.91% [1] - 2025年前三季度公司实现归属于本行股东的净利润22.79亿元，较上年同期增长1.56% [1] - 截至2025年三季度末公司资产总额达7435.52亿元，较上年末增长9.93% [1] 资产规模增长 - 前三季度公司资产规模增量达671.87亿元，相当于去年同期的1.87倍，资产规模增速创历史同期新高 [2] - 截至三季度末公司发放贷款及垫款总额为4067.17亿元，较上年末增长4.91% [2] 收入结构 - 前三季度公司实现利息净收入78.16亿元，同比增长5.83% [3] - 非利息收入规模显著提升，为盈利增长注入新动能 [3] 零售业务转型 - 截至三季度末公司个人存款余额达2671.43亿元，较上年末增长22.44% [3] - 截至三季度末公司个人贷款余额为963.06亿元，较上年末增长5.88% [3] - 公司着力构建以“市民管家、融资管家、财富管家、乡村管家”四大管家为核心的全场景零售金融生态 [3] 服务实体经济 - 公司聚焦"7+28+N"重点产业链群及下游企业、"三个一批"重点项目，加大对先进制造业、城市更新等重点领域的融资支持 [2] - 公司深入落实小微企业融资协调机制，开展"千企万户大走访"活动，实施"一企一策"精准纾困方案 [2] - 公司积极参与城市更新、民生工程等重点任务，发挥本土法人银行金融"压舱石"作用 [2]

业务表现 - 2024年公司实现资产、存款、贷款、利润"四增长"，核心指标表现抢眼[1] - 个人存款余额达2181.79亿元，占存款总额53.93%，较2021年提升16个百分点[2] - 发放贷款及垫款本金总额3876.90亿元，同比增长7.51%，高出全省金融机构0.74个百分点[2][4] - 对公贷款余额2689.44亿元，同比增长6.11%；个人贷款余额909.57亿元，同比增长8.09%[2] - 资产总额6763.65亿元，同比增长7.24%；吸收存款余额4045.38亿元，同比增长12.07%[4] 财务指标 - 2024年实现营业收入128.77亿元，利润总额17.86亿元，利润总额同比增长2.69%[3] - 归属于股东净利润18.76亿元，同比增长1.39%，近三年首次实现正增长[3] - 拟每10股派发现金红利0.20元，现金分红总额1.82亿元，占净利润比例9.69%[3] - 不良贷款率降至1.79%，拨备覆盖率提升至182.99%[4] 战略转型 - 零售战略转型成效显著，人均存款0.65亿元，网均存款22.23亿元[2] - 政策性科创金融贷款余额482.69亿元，增速44.50%；绿色金融贷款余额91.46亿元，增速123.73%[5] - 落地小微企业融资业务6586户，支持40个房地产"白名单"项目[6] - 召开数字化转型启动大会，与华为、郑好融签署战略合作协议[7] 区域服务 - 坚持"三服务"定位，服务地方经济、中小企业、城乡居民[6] - 支持中原科技城智能科技产业园等重点项目[6] - 全年存款增量435.77亿元，增速高出全省3.26个百分点[4]