但在推行进程中，城市商业医疗险也暴露出诸多问题。一方面，产品定价不够精准。由于缺乏充分 可靠的疾病发生率、赔付率、费用率等历史数据支撑，部分产品定价难以实现风险与费率的有效匹配， 不仅影响了保险公司的可持续经营，还可能引发消费者对产品的信任度下降。另一方面，市场竞争秩序 混乱，部分保险公司为追求短期业绩，搞低价不正当竞争，甚至出现销售误导等不规范行为，扰乱了市 场环境，阻碍了城市商业医疗险的健康发展。 近日，金融监管总局发布《关于推动城市商业医疗险高质量发展的通知》，为城市定制型商业医疗 保险的经营行为立规矩，旨在确保其长期稳健发展。 与此同时，《通知》还着重强调维护市场秩序，明确规定保险公司应遵循公平竞争原则开展业务， 不得搞低价无序竞争，不得进行垄断性、排他性销售。这将促使保险公司从单纯的价格竞争转向提升产 品和服务的多样化水平，通过提供更优质、更个性化的保障方案与服务来吸引消费者，推动市场从粗放 式发展向精细化运营转变，营造健康有序的市场环境。 实现普惠保险的可持续发展，不能仅靠保险公司"让利"，还应完善建立考核评估机制与指标体系， 多方合力进一步激发市场活力。 城市商业医疗险作为普惠保险的典型代表，自 ...

监管新规出台背景 - 金融监管总局于7月31日发布《关于推动城市商业医疗险高质量发展的通知》 全面规范城市商业医疗险业务[1] - 新规旨在推动业务可持续健康发展 保护保险消费者合法权益[1] 产品定位与属性 - 明确城市商业医疗险为基本医保的有益补充 在我国多层次医疗保障体系中具有重要功能定位[2] - 强调产品需突出普惠定位 同时坚守商业属性 遵循市场化运作原则[3][4] - 要求保险公司自主经营 人民群众自愿投保 实现普惠性与商业性平衡[4] 市场发展现状 - 截至2024年10月末全国共推出298款产品 2024年新增12款较2023年29款增速放缓[7] - 快速发展过程中面临保障责任不清 定价基础薄弱 产品高度同质化等问题[3] - 存在较高赔付率及"死亡螺旋"风险 即因逆选择导致健康人群退出 保费上涨 产品难以为继[7] 产品管理与定价要求 - 要求基于疾病发生率 赔付率 费用率等历史数据科学厘定费率 并在精算报告中详细列示[7] - 需遵循风险对价原则 基于年龄 性别 健康状况等因素实现差异化定价和责任分级[7] - 定期开展损益核算和精算回溯 根据实际赔付情况调整保险责任和费率[8] 市场秩序与竞争规范 - 禁止低价无序"内卷式"竞争 不得进行垄断性 排他性销售[9] - 不得预先设定赔付率或设置基金池 不得对已签订合同赔付条件进行当年调整[9] - 共保体需建立集体决策机制 主承保公司应向其他承保公司共享承保及理赔明细数据[9] 销售与服务管理 - 加强产品销售适当性管理 全面准确解读产品功能 防止夸大责任或隐瞒免责条款等误导行为[10] - 需落实核保和理赔工作 完整记录客户信息 疾病种类 治疗方式 药械清单等数据并进行分析研究[10] 行业影响与发展方向 - 新规为健康险行业创新发展提供明确方向 推动从"低价+统一保障"向"精准定价+精细管理"转型[11] - 鼓励产品分层供给和支付方式改革 为健康险公司提供更大产品设计空间[11] - 推动行业摆脱"重营销 轻风控"粗放模式 实现向高质量 可持续发展的战略升级[11]

监管之声 - 金融监管总局要求全力做好主汛期灾害应对和保险理赔服务工作 强调提高政治站位 加大资源投入 优化理赔流程 推行能赔快赔、应赔尽赔、合理预赔 并在重灾区设立集中理赔点 [1] - 金融监管总局发布《关于推动城市商业医疗险高质量发展的通知》 要求突出普惠定位 坚守商业属性 优化产品供给 扩大惠及面 遵循风险对价原则实现差异化定价 [1] 境外保险风险 - 河北金融监管局提示购买境外保险存在风险 明确持牌机构销售境外保险产品属违法违规行为 境外保单不受内地法律保护 存在销售误导、换汇违法、理赔成本高等隐患 [2] 行业关注 - 人身险产品预定利率再度调降 传统型从2 5%下调至2 0% 分红险保证利率上限从2%降至1 75% 万能险从1 5%降至1 0% 需在8月31日前完成新旧产品切换 [3] - 2025年上半年保险业原保费收入达3 74万亿元 同比增长5 04% 其中人身险保费2 96万亿元 同比增长5 34% 6月单月人身险保费同比增长16 3% [4] - 财险业利润创历史新高 71家财险公司合计盈利87 59亿元 同比增长68 08% 55家净利润提升 13家扭亏为盈 富邦财险以1518 40%增速居首 [5] 企业动态 - 中意财险注册资本增加3 92亿元 从13亿元变更为16 92亿元 [6][7] - 招商仁和人寿回应高管变动 高宏调任招商局集团专职外部董事 胡良拟任广东分公司总经理 [8] 金融人事 - 长江财险董事长张龙任职资格获核准 [9] - 中国平安聘任王晓航出任首席技术官兼平安科技总经理 [10] - 国联人寿80后政企系钱芳拟挂帅 暂履行董事长职责 [11]

城市商业医疗险高质量发展通知 - 金融监管总局印发《关于推动城市商业医疗险高质量发展的通知》，要求突出普惠定位，坚守商业属性，遵循保险规律，规范精准定价 [1] - 通知强调城市商业医疗险应遵循市场化、法治化原则，坚持保险公司自主经营，人民群众自愿投保 [1] - 要求保险公司按照商业保险基本原则开展业务，坚持保费与保障程度相适配，扩面提质与商业可持续发展相结合 [1] 保险公司经营要求 - 保险公司需围绕目标客户需求合理拟定保险责任、责任免除等重要条款内容 [1] - 要求加强产品销售适当性管理，全面准确向社会公众解读产品功能与作用 [1] - 需会同销售渠道落实免责条款说明义务，防止夸大保险责任、隐瞒免责事项等销售误导行为 [1]

国家金融监督管理总局31日向各金融监管局、保险业协会、各保险公司印发《关于推动城市商业医疗险 高质量发展的通知》，要求城市商业医疗险突出普惠定位，坚守商业属性，遵循保险规律，规范精准定 价。 据了解，城市商业医疗险即"惠民保"是由地方政府及相关部门指导、保险公司商业运作、与基本医保衔 接的商业保险，具有投保门槛低、保费低、保额高等特点。近年来，城市商业医疗险在多地落地并快速 发展，满足人民群众多层次多样化的健康保障需求。 通知还要求城市商业医疗险规范精准定价。要遵循风险对价原则，实现差异化定价，原则上应当基于不 同群体的年龄、性别、健康状况等因素进行相应的责任分级或费率分组，不断提升产品和服务的公平性 和适配性。对于首次纳入保险合同的责任，应当基于历史经验数据和医疗、医保、医药等相关方提供的 基础数据，科学准确定价。 数据显示，2024年我国商业健康保险保费收入合计近万亿元，2025年上半年保费收入6223亿元，近10年 年均增速约20%，累计支付赔款2.6万亿元，目前还积累了超过2.5万亿元的长期责任准备金，将成为人 民群众未来健康保障的储备。 （文章来源：新华社） 通知明确城市商业医疗险应突出普惠定位。保 ...

监管政策导向 - 国家金融监督管理总局下发《通知》，系统规范城市商业医疗险业务，推动其商业可持续发展 [1] - 文件强调普惠定位与商业属性并重，要求优化产品供给，纳入医疗新技术、新药品、新器械 [2] - 监管要求遵循市场化、法治化原则，坚持保险公司自主经营与消费者自愿投保，强调精准定价与差异化费率 [3] 产品创新与保障范围 - 2024年惠民保产品中超过90%包含特定高额药品理赔责任，创新药品纳入数量达672个，较2021年逐年增长 [2] - 2024年惠民保赔付覆盖160个创新药品品种（同比增加17种）和89个适应症类型（同比增加12个） [2] - 产品需从"标准化"转向"动态化"适配，构建"保险+健康管理"模式，通过预防干预降低赔付成本 [4][5] 市场运营与竞争规范 - 要求加强销售适当性管理，落实免责条款说明义务，打击保险欺诈行为 [6] - 禁止低价无序竞争，保险总公司需统筹分支机构管理，共保体需建立数据共享机制 [6] - 鼓励建立医疗、医保、医药、保险多方交流平台，提升投保理赔便利度 [6] 行业数据与发展趋势 - 中国商业健康险赔付从2014年571亿元增至2023年3831亿元，占卫生总支出比重从1.6%升至4.2% [8] - 商业健康险需与基本医保协同，填补重特大疾病、慢性病及高值药品费用保障缺口 [2][8] - 普惠健康险定位清晰，需兼顾普惠性与商业可持续性，未来发展方向为精细化运营 [7][9] 战略意义与行业影响 - 城市商业医疗险是基本医保重要补充，承担覆盖高额医疗费用、满足地域差异化需求的核心职能 [2] - 规范经营有助于行业从"粗放增长"转向"精细运营"，形成长期稳定发展逻辑 [7] - 明确商业保险与社会保险职能边界，推动多层次医疗保障体系协同建设 [7]

南方财经全媒体记者 孙诗卉、林汉垚 北京报道 7月31日，国家金融监督管理总局向业内下发《关于推动城市商业医疗险高质量发展的通知》（下称 《通知》），就突出普惠定位、坚守商业属性、强化产品管理、加强风险管理、维护市场秩序、注重统 筹规划等方面规范城市定制型商业医疗保险（下称"城市商业医疗险"）业务， 推动实现其商业可持续 发展。 北京大学应用经济学博士后朱俊生教授对21世纪经济报道记者表示，《通知》是对《国务院关于加强监 管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（国发〔2024〕21号）的落实与延伸，标志着监管层开 始系统引导"城市定制型商业医疗险"（即"惠民保"类产品）走向规范、可持续发展的新阶段。 众惠财产相互保险社相关负责人则对记者表示，《通知》强化了规范性和可持续性导向。要求精准定 价、定期回溯等条款将引导行业回归保障本质与长期价值。 坚持商业属性与普惠定位 值得注意的是，作为商业医疗险，文件强调，保险业要围绕人民群众的优质医疗保障需求，优化城市商 业医疗险产品供给，及时将医疗新技术、新药品、新器械应用纳入责任范围，提供覆盖广泛、公平可 得、保费合理、保障有效的保险服务。 数据显示，截至2024年， ...

《通知》提到，注重统筹规划，加强监督管理。各金融监管局要强化属地指导和监管责任，加强城市商 业医疗险可行性论证和风险评估，条件成熟的地区可探索推进并健全完善相关机制，条件不成熟的地区 不宜盲目跟风冒进。推动相关参与方准确把握商业保险与社会保险的区别，避免模糊或混淆二者的关 系，促进全社会形成合理保障预期。加强辖内城市商业医疗险项目统筹协调，推动业务经营及回溯分析 等信息共享，定期开展监测分析和业务总结，确保城市商业医疗险项目依法合规开展。保险公司违反监 管规定开展相关业务的，金融监管部门将依法采取监管措施，推动城市商业医疗险持续健康高质量发 展。 北京商报讯（记者 李秀梅）7月31日，金融监管总局办公厅发布《关于推动城市商业医疗险高质量发展 的通知》（以下简称《通知》）。 ...

《通知》提到，强化产品管理，规范精准定价。保险公司应当围绕目标客户需求，合理拟定城市商业医 疗险的保险责任、责任免除等重要条款内容。要根据充分可靠的疾病发生率、赔付率、费用率等历史数 据，科学厘定保险费率，并在产品精算报告中详细列示。要遵循风险对价原则，实现差异化定价，原则 上应当基于不同群体的年龄、性别、健康状况等因素进行相应的责任分级或费率分组，不断提升产品和 服务的公平性和适配性。对于首次纳入保险合同的责任，应当基于历史经验数据和医疗、医保、医药等 相关方提供的基础数据，科学准确定价。 北京商报讯（记者 李秀梅）7月31日，金融监管总局办公厅发布《关于推动城市商业医疗险高质量发展 的通知》（以下简称《通知》）。 ...

政策导向 - 金融监管总局发布《关于推动城市商业医疗险高质量发展的通知》[1] - 要求城市商业医疗险遵循市场化、法治化原则 坚持保险公司自主经营和人民群众自愿投保[1] - 强调保费收取与保障程度相适配 扩面提质与商业可持续发展相结合[1] 经营原则 - 要求保险公司按照商业保险基本原则和客观规律开展业务[1] - 以规范经营和诚信服务促进业务健康发展 提升保险消费者满意度[1] 行业自律 - 各地保险业协会需发挥自律组织作用 加强健康保险宣传和政策解读[1] - 致力于塑造可信赖、能托付、有温度的保险业良好形象[1]