文章核心观点 - 广东省“百县千镇万村高质量发展工程”实施三年成效显著，为金融机构开辟了县域乡村“价值洼地”这一新增长曲线，金融机构需找到可持续的商业模式方能深度参与 [1][3] - 广州农商银行作为主力军，通过下沉市场破局、产品服务创新及构建共生生态，探索出一条商业可持续的发展道路，其资产规模与业务数据增长印证了县域市场的潜力 [2][3][5][8] 市场背景与机遇 - “百千万工程”推动广东县域经济生态变化，新型农业主体、村集体资产盘活、农文旅新业态及村民收入提升共同构成庞大增量客群，成为金融机构的新增长曲线 [2] - 县域及乡村地区因金融需求分散、风控难度大，长期是“价值洼地”，但客户具有流动性低、忠诚度高、生命周期长的特点 [1][2] - 广州的乡村振兴自带“都市圈辐射”特征，城乡接合部改造、都市现代农业、近郊文旅等是衔接城乡资源、挖掘增量价值的重要抓手 [2] 公司战略与市场定位 - 公司定位为赋能“百千万工程”的主力军，战略核心是不拼规模同质竞争，而是依靠特色差异突围，通过创新产品和服务取得竞争优势 [4] - 公司持续加大县域客群挖掘力度，2024年新增涉农客户超3000户，涉农企业数量增幅达26.39% [2] - 近三年广州市通过清单制累计为公司推荐560多个项目，公司已成功对接其中252个，拓宽了发展赛道 [2] 业务发展与财务表现 - 截至目前，公司涉农贷款余额已超420亿元，较三年前净增60多亿元，主要流向现代农业、文旅康养、乡村基础设施等优质赛道，资产质量保持稳定 [3] - 截至2024年末，公司农户消费贷款类产品余额突破20亿元，增速超50%，显示乡村金融需求从生产性信贷向消费、安居、教育、医疗、创业等多元化延伸 [3] - 公司推出的全市首个面向农村集体建设用地项目的信贷产品，已投放资金超37亿元，带动超150个项目 [5] 产品与服务创新 - 针对农村土地、公益林等资产抵押难以及新型经营主体担保难等痛点，推出系列特色产品，如“土地承包经营权抵押贷”、“林易贷”、“乡村振兴优农贷”、“金米民宿贷”等，实现差异化竞争 [5] - 产品创新精准切入县域金融痛点，以“人无我有”的特色摆脱同质化价格战，成为构建商业闭环的核心支撑 [5] - 除信贷业务外，公司向农村支付结算、资金管理、财富管理、民生服务等多元业务延伸，开拓多元化收入来源，逐步摆脱对传统信贷利差的单一依赖 [6] 生态构建与竞争壁垒 - 公司通过深度整合本土资源和服务网络极致下沉构建长期竞争壁垒，推出“榕e租”平台为近20万用户提供线上房租收缴和房源管理服务，锁定高频服务场景客户 [6] - 创新推出“村资宝”平台，高效服务4区23镇，协助政府监督村社资金资产阳光化使用，并推广农村“三资”管理平台、“村务卡”业务等一揽子数字化特色服务 [7] - 线下网络极致下沉，在广州地区布局超500家网点覆盖所有镇街，建成141家农村金融服务站，选派36名“金融村官”覆盖57个行政村，形成“网点+服务站+金融村官”的立体服务网络 [7] 商业模式与可持续性 - 金融机构参与“百千万工程”需要找到可持续盈利的商业模式，而非短期公益行为 [3] - 公司通过产品创新突破和差异化服务延伸，逐步构建起可持续的商业闭环 [5] - 多元收入增长叠加特色化产品带来的客户黏性和溢价收益，形成了更稳固的盈利结构和更强的抗风险能力，释放了“百千万工程”的可持续商业价值 [6] - 公司从简单的信贷资金提供者转变为乡村发展的深度参与者，融入乡村生态构建“共生式”服务体系，助力乡村招商引资引智，设立专项帮扶资金 [7][8]

公司业务与策略 - 浙江农商联合银行辖内临安农商银行积极探索针对特色农业主体的信用评价体系和专项贷款产品 [1] - 公司通过“互联网+大数据+网格授信”模式全面摸排辖内养殖企业生产周期与融资需求 [2] - 公司创新推出粮农贷、耕保贷、林易贷、低收入农户小额普惠贴息贷款等产品 [3] - 公司计划通过持续调研走访、开辟信贷绿色通道、创新专属金融产品等措施保障农林牧渔业金融服务 [3] 具体融资案例 - 临安农商银行为浙江赛诺生态农业有限公司提供定制化融资方案 包括100万元信用贷款和600万元担保加抵押贷款 总计700万元信贷资金 [2] - 融资方案旨在满足企业在育种研发、精细化管理等方面的资金需求 [2] 行业支持与成效 - 畜禽良种被定位为畜牧业发展的基础和关键 [1] - 针对湖羊产业“投入高、周期长”的行业特性 公司提供更具灵活性的贷款还款方案 [2] - 截至10月末 公司累计发放养殖业贷款530户 发放金额0.68亿元 [2] - 公司积极探索针对农业主体的信用评价体系 2025年新创建信用村、镇4个 评定信用农户10万余户 [3] - 对“信用村”“信用户”实施贷款额度提升、利率优惠、手续简化等激励政策 [3]

金融服务总体业绩 - “十四五”期间累计提供综合融资超4万亿元 [1] - 为各类市场主体减费让利超330亿元 [1] 科技金融与民营经济服务 - 构建“五维一体”科技金融服务体系，为全省90%以上的国家高新技术企业提供全景画像 [2] - 民营企业贷款余额超2200亿元（截至9月底） [2] - 通过“民企+工商联+银行”三方合作机制，为小微企业、个体工商户等普惠主体提供定制化融资服务 [2] 对外开放与跨境金融 - “十四五”期间累计为外贸外资企业提供融资近5800亿元 [3] - 深化“信贷+汇率+平台”三维驱动，创新推出“跨境快贷”、出口信保融资等产品 [3] - 服务林农、林企、林商等涉林主体超1000户，定制“林易贷”等专属产品支持林业全产业链 [3] - 出台支持闽台融合高质量发展30条举措，推广“麒麟卡”台胞专属借记卡 [3] 海洋经济与乡村振兴 - 近三年累计投放海洋经济相关贷款超500亿元，推出服务海洋经济十条举措及“蓝碳贷”等产品 [4] - 创新“裕农快贷”“乡村振兴贷”等特色产品，服务超百个特色产业客群 [4] - 独家承建福建省农村产权流转交易信息平台，迭代升级“裕农通”“惠懂你”等专属App [4] 绿色金融与生态建设 - 打造绿色信贷、绿色造价等多元产品，参与莆田木兰溪蓝色海湾整治等生态工程 [4] - 创新推广ESG评级工具，将企业指标与信贷条件动态挂钩，定向支持绿色能源、绿色交通 [4] 文旅产业与消费促进 - 实施“遇‘建’山海”综合金融服务方案，支持景区“强基焕新”及福文化推广 [5] - 通过信贷、债券、理财等综合融资支持福厦高铁、福州滨海快线等项目建设 [5] - 创新“ppp贷款”“大师贷”等产品，支持三坊七巷、上下杭等历史街区运营及工艺大师群体 [5] - 推广“龙卡信用卡，享趣文旅季”等促消费活动，为“印象·大红袍”等景区打造智慧线上平台 [5]

林业资源禀赋 - 漳州市林地面积990万亩，森林覆盖率达到45.18% [1] - 得天独厚的气候与资源为发展林业经济奠定良好基础 [1] 金融支持规模与成效 - 截至2025年8月末，全市涉林贷款余额211.75亿元，较年初增加34.27亿元 [1] - 辖内法人机构再贷款余额101.63亿元，直接撬动涉林贷款6.8亿元 [3] - 再贷款支持的涉林贷款加权平均利率为4.93%，较一般涉林贷款加权平均利率低24个基点 [3] 货币政策工具与创新模式 - 运用支农支小再贷款等结构性货币政策工具，构建“评估推进+监测跟踪+政策优惠+风险共担”模式 [3] - 创建林业融资监测机制，按月监测贷款规模、利率及结构，并将涉林贷款纳入绿色金融评估 [3] - 引导金融机构创新“再贷款+”、“益林贷”、“福林贷”等金融服务模式，利用福农综合服务平台破解融资瓶颈 [3] 林权资产化与融资创新 - 推动林业票证管理平台接入中征应收账款融资服务平台，破解林权资产抵押登记难问题 [4] - 指导金融机构推出“林票贷”等专属信贷产品，为持有林票、地票客户提供利率优惠 [4] - 落地漳州市首笔以林地经营权为抵押的贷款400万元，提供可复制的林权类抵押业务经验 [4] 林下经济与项目融资 - 指导农发行为平和县国家储备林项目发放贷款2.59亿元，支持杉木、铁皮石斛等种植 [5] - 该项目预计将为当地带来超过56亿元的经济收益 [5] - 规范发展供应链金融，为产业链林企提供无需抵押担保的订单、应收账款质押融资 [5] - 创新落地“林易贷”11万元，并通过一揽子综合金融服务为某公司授信3.2亿元用于金针菇工厂化生产项目 [5]

平台概况与定位 - 福建金服云征信公司成立于2022年，是福建金投全资子公司，运营省级金融基础设施[1] - 平台定位包括：一站式省级惠企政策申享平台、福建省重要金融基础设施、省级融资信用服务平台和地方征信平台[1] - 截至2025年6月末，平台入驻金融机构286家，上线产品1217项，注册用户超173万[1][2] 政策支持与资金投放 - 实现贴息资金"免申即享"，累计投放38亿元政策贴息资金，惠及6.8万家企业[1] - 推出8期"纾困贷"、3期"提质贷"、2期"专精特新贷"和2期"民营提质贷"等政策性贷款产品[1] - 2025年6月上线一站式省级惠企政策申享平台，年内拟上线10余项省级政策[1] 服务模式创新 - 从单一融资服务扩展至"四链"（创新链/产业链/资金链/人才链）融合，建立企业"一企一档"画像[2] - 智能匹配系统根据企业需求与信用状况精准推荐产品，如泉州市昶鸿化工获得300万元"民营提质贷"，利率2.6%[2] - 设立"小微企业融资协调工作机制专区"，信用贷款占比超20%，拓展首贷户7万户，提供无还本续贷850亿元[3] 数据能力与产品 - 整合760万户企业超亿条信用信息，覆盖福建省内银行金融机构[2][3] - 推出20款征信产品及服务，包括"闽速云贷""林易贷"等联合建模产品[3] - 采用"数据不出域"技术，实现线上进件、智能风控审批，提升金融机构效率[3] 企业案例 - 泉州市万家宝儿童用品通过平台获得935万元"专精特新贷"，缓解周转压力并扩大研发投入[4] - 福建时代星云科技通过平台实现政策"数据代跑腿"，简化纸质材料报送流程[3] 金融机构反馈 - 晋江农商银行评价平台操作简便，实时调用涉企数据辅助信贷决策，提升审批效率[5] - 平台被金融机构视为信贷决策重要参考工具，具备数据接口直连能力[3][5] 未来规划 - 公司将持续优化平台功能，提升金融服务实体经济质效，助推福建经济高质量发展[5]

金融服务创新 - 建设银行福建省分行通过"农村综合产权交易及管理服务平台"实现林权线上交易和融资 林场经营权拍卖溢价率达112% 并推出"林易贷"产品 为中标企业提供95万元贷款 [2] - 针对科创型企业特点 推出"白名单"管理、"技术流"评价等专项政策 科技相关产业贷款余额超900亿元 [3] - 为食用菌产业定制"裕建菌"综合金融服务方案 其中"裕农贷-菌菇贷"累计投放超5亿元 惠及3200余户菌农 [4] 民营经济支持 - 为恒安集团提供国际结算、信用证等综合服务 并协助注册全国首支民营企业"熊猫债" [2] - 体系化支持超16万户民营企业 推动福建民营经济"大而强""小而美"发展 [2] 普惠金融实践 - 通过"千企万户大走访"活动为6.6万户小微企业提供授信超530亿元 [4] - 创新"智慧快贷"等大数据信贷产品 普惠金融业务线上占比达94% [4] 消费与住房金融 - 2024年累计投放个人消费贷款超490亿元 重点支持新能源汽车、文旅等场景 [5] - 投放福建省首笔配售型保障性住房贷款 2024年个人住房贷款累计投放390亿元 服务8万户家庭 [5] 智能风控体系 - 创新"授信审批AI大模型财务分析功能" 自动生成46万份财务分析报告 大模型调用超470万次 [6][7] - 建立安防物联管理平台、反欺诈管理平台等 实现全天候风险监控 [7]

绿色金融业务发展 - 建行福建省分行绿色贷款余额超1000亿元 [1] - 为漳浦300MW渔光互补光伏项目提供超8000万元贷款 项目年发电量4.67亿千瓦时 减排二氧化碳46.01万吨 [1] - 创新碳减排挂钩贷款等产品 支持清洁能源与传统能源低碳转型 [1] 生态治理项目参与 - 为莆田蓝色海湾整治项目提供造价咨询服务 涉及红树林湿地与黑脸琵鹭栖息地修复 [2] - 通过理财债券融资支持龙津湖公园治理 运用海绵城市贷款助力漳州水环境治理 [2] - 参与"一闸三线"和白濑水利枢纽等重大水利工程 提供信贷融资与造价咨询综合服务 [2] 产业绿色转型支持 - 福建省绿色工厂工业产值超万亿元 公司配套差别化信贷政策支持制造业低碳转型 [3] - 创新建材行业转型金融贷款 将碳排放指标与利率挂钩 [3] - 推广个人碳账本 打造绿色金融特色支行与碳中和林等场景化应用 [3] 产品与服务创新 - 开发林易贷 减碳贷 裕农快贷等特色绿色信贷产品 [2] - 承建福建省农村产权交易平台 促进生态资源价值转化 [2] - 对绿色企业增加信贷支持 对高耗能企业实施融资限制 [3]