普惠金融赋能乡村振兴的样本 - 湖南省湘西土家族苗族自治州花垣县十八洞村是普惠金融赋能乡村振兴的鲜活样本 金融活水通过支持苗绣、黄牛养殖等产业 改变了深山苗寨的命运[1] - 从2013年提出“精准扶贫”到如今 十八洞村的人均年收入从1668元增至2万多元 村容村貌和村民思想均发生深刻变化[13] - 十八洞村的经验正被复制到湘西州的220个“红军村”乃至全国 让更多村民享受金融红利[14] 苗绣产业的发展与升级 - 十八洞村苗绣合作社由退休老支书石顺莲牵头成立 其绣品从2018年起为中车集团定制“复兴号”高铁内饰图案 年有固定10万元订单 使苗绣通过高铁走向世界[1][4][5] - 产业发展初期面临销售渠道和设计瓶颈 通过与湖南工业大学合作学习现代设计 并创新产品样式 成功吸引游客购买 常卖到脱销[4] - 合作社2014年建立后发展缓慢 绣娘资金紧张 在获得银行信贷支持后实现快速发展 如绣娘石庆英获得20万元个人经营性贷款用于购买材料 2022年合作社又获30万元贷款建设示范基地[7][8] - 目前苗绣合作社年产值达45万元 带动54名妇女就业 累计给村集体分红20万元 绣娘吴小妹每月靠苗绣能赚2000多元[8][14] - 创业者陈国桃成立的苗绣公司获得农业银行20万元贷款 已获发明专利、外观设计专利、版权等500余项 带动数千名妇女居家就业[9] 金融服务在十八洞村的普及与深化 - 2014年8月 农业银行在村里设立首个助农取款服务点 累计办理金融性交易1568笔 金额60.29万元[6] - 2017年8月 湘西长行村镇银行设立十八洞村社区支行 服务具有鲜明“乡土节奏” 全村约20家农家乐、民宿使用其收款码 每天流水少则几百元、多则上万元[6] - 银行通过耐心服务（如教老人使用ATM）和便捷产品（如“呼啦”收款码） 改变了村民将钱埋在地里或藏米缸的习惯 提升了金融素养[6] - 为支持全村产业发展 湘西长行村镇银行逐户摸查信用状况 最终给全村授信2710万元 猕猴桃基地建设时一次性发放300万元贷款[7] 创新金融产品对特色产业的支持 - 针对黄牛养殖产业 银行推出“黄牛养殖贷” 无需抵押 凭信用和养殖规划申请 并享受利率优惠 养殖户吴建坤通过该产品获得贷款 用于建标准化牛舍和引进良种牛[10] - 创新推出“活体抵押”贷款 养殖户可以用黄牛等活体做抵押 银行联合保险公司评估风险 村民龙志文以2头牛抵押贷款3万元 牛群扩大至8头 每年能赚5万多元 还款后额度被提至5万元[11] - 针对猕猴桃产业 有“猕猴桃贷” 村民龙福成贷款5万元种猕猴桃 第一年赚3万元 每年还有几千元分红[7] - 银行提供“循环贷”等产品 支持随用随贷、循环使用 并在养殖户遇到困难时（如牛舍潮湿需改造）快速提供资金和联系畜牧专家[10] 政策支持与机制保障 - 湘西州运用央行再贷款资金为地方法人金融机构提供低成本资金 截至2025年10月 累计发放支农支小和扶贫再贷款（含展期）417.93亿元 其中80%投向涉农领域[11] - 2023年 中国人民银行湘西州分行专门安排6亿元再贷款额度 支持十八洞村等重点村发展 由此发放的“红色贷”最低年利率4.35%[12] - 设立2000万元“普惠金融风险准备金” 若农户因自然灾害、市场波动无法还款 政府和银行按7:3比例分担风险[11] - 对“苗绣贷”“黄牛贷”等特色产品 湘西州给予30%的利息补贴 企业和农户实际承担利率不到3%[12] - 建立“政银企”对接机制 每季度召开“金融送解优”会议 召集银行、企业、农户解决融资难题[12]

文章核心观点 银行业作为金融服务实体经济的主力军，正通过服务下沉、产品创新和模式优化，将金融资源精准输送至县域发展的关键领域，以支持以县城为重要载体的城镇化建设和乡村全面振兴，从而推动县域经济高质量发展[1] 深耕县城提质，筑牢城乡衔接枢纽 - 银行业通过中长期授信、政银合作、绿色金融等多元方式，为县城基础设施升级与公共服务完善提供资金保障，以补短板、强弱项[2] - 在基础设施建设领域，银行业聚焦交通路网等重点项目，例如建设银行云南镇雄支行累计向宜毕高速、都香高速等交通项目投放贷款13亿元，并向成贵铁路项目注入3.17亿元资金[2] - 针对县域新型城镇化居住需求，银行业提供信贷支持，例如建设银行镇雄支行为“以勒陆港新城”房地产项目提供3000万元信贷，助力人口集聚与功能完善[2] - 在公共服务均等化领域，银行业专项支持民生项目，例如农发行山东夏津县支行获批2.7亿元新型城镇化贷款，支持养老服务体系建设，通过改造37所闲置农村小学，累计新增养老床位2150张[3] - 专家建议，实现城乡融合需精准施策，包括推动金融资金下沉基层、对接国家及地方重点规划项目、引导银行资金投向公共服务领域，以及构建覆盖城乡融合全周期的多元资金融通体系[4] 聚焦特色产业，激活乡村振兴引擎 - 银行业立足县域资源禀赋，通过金融产品创新破解涉农主体融资难题，推动特色产业向规模化、品牌化发展[5] - 针对特色种植业融资痛点，银行业创新担保与信贷模式，例如建设银行山东济宁分行打造“银行+农担+存货监管”场景，将“冷库蒜”转化为质押物，支持金乡大蒜产业升级[5][6] - 建设银行淄博分行通过批量化集中授信，为沂源蒜黄种植户纾解采购与存储环节的资金压力[6] - 银行业延伸金融服务至农产品加工、乡村创业等全链条，例如农业银行成都分行针对金堂县青脆李种植户推出无抵押、低利率的“李子贷”，首笔20万元落地，已累计投放2600万元，覆盖80%核心产区，支持21户种植户升级[6] - 农业银行成都分行推出“猕猴桃贷”支持蒲江县猕猴桃产业全链条，截至2025年9月累计投放贷款3000万元，惠及60余户产业链客户[6] - 专家指出，银行支持特色产业需持续创新投融资模式，重点包括强化银行资金与政府、社会资本的协同、提供融资与融智双向服务、坚持市场化运作以提升资金效率，以及构建线上线下结合的多维服务网络[7]

中国银行普惠金融助力乡村振兴实践 - 公司通过发放“茉莉花茶贷”80万元解决广西横州收购商资金周转难题[1] - 公司在陕西渭南设立“粮食服务专班”以“一对一”方式保障农户销售渠道畅通[1] - 公司普惠金融业务覆盖从两广丘陵到关中平原的广大乡村地区[1] 特色产业金融支持与产业链延伸 - 公司在宁夏中宁推出“枸杞贷”支持种植户扩种 并推出“宁科贷”助力枸杞原浆、面膜等新产品研发以延伸产业链[2] - 公司向浙江桐乡洲泉镇的湘源文旅公司提供800万元普惠贷款 支持其完成景区扩建以提升旅游旺季体验与村民收入[2] - 公司在河北沧州围绕旱碱麦全产业链制定综合授信方案 截至10月末累计为盐碱地提升改造项目投放超3.5亿元[2] - 公司陕西省分行推出“猕猴桃贷”“苹果贷”等特色产品 已打造12个“菜篮子”金融服务场景并提供信贷支持5亿余元[3] 数字金融与乡村建设赋能 - 公司在浙江武义后陈村投放2000万元信贷资金 精准支持服务业大楼、旧村改造等项目[4] - 公司依托“美丽乡村智慧平台系统”为后陈村打造“邻e家”智慧服务平台 便利村民办事[4] - 公司上线“美好乡村”版手机银行 试点投产提供数字治理、党建、服务功能的“智慧村务” 并打造“中银e企赢”乡村振兴专区提供撮合服务[4] 战略定位与未来方向 - 公司始终牢记“三农”重中之重的战略定位 持续加大对乡村全面振兴重点领域和薄弱环节的金融资源支持[4] - 公司表示未来将继续做好普惠金融 为乡村全面振兴注入源源不断的金融活力[4]

核心观点 - 农业银行成都分行通过产品创新、全链服务和场景嵌入，为成都地区乡村振兴提供金融支持，探索出兼具温度与效能的金融服务新路径 [1] 产品创新 - 针对金堂县青脆李产业痛点，创新推出无需抵押、利率优惠、审批高效的专项惠农e贷“李子贷”，首笔贷款金额200万元 [2] - “李子贷”已累计投放2600万元，支持21户种植户完成产业升级，覆盖全村80%的核心产区 [2] - 在蒲江县推出“猕猴桃贷”系列专项惠农e贷，解决从种植到贸易收购各环节资金难题 [3] - 为支持蒲江县“两个替代”工程配套相关信贷产品，引导产业向高质量、可持续方向转型 [3] - 截至2025年9月末，已为23项特色专项产品累计发放贷款近50亿元 [5] 全链服务 - 围绕地方主导产业构建覆盖全产业链的金融生态，形成系统性金融赋能体系 [2] - 在蒲江县猕猴桃产业，金融服务从种植端延伸至支持贸易收购和农资供应商配套 [3] - 全链赋能助推产业规模扩大，例如果商王老板年收购量从数万斤增至十几万斤，翻了一倍多 [3] - 截至2025年9月末，已向蒲江猕猴桃产业累计投放贷款3000万元，惠及60余户产业链上下游客户 [3] 场景嵌入与服务延伸 - 三农金融服务团队坚持“深耕乡村、深耕场景”理念，打通金融服务“最后一公里” [4] - 针对郫都区豆瓣生产企业，创新挖掘农房价值，通过“惠农e贷-豆瓣贷”提供支持，帮助企业购入新设备后年产值增长50% [4] - 积极探索“银政村联动”模式，联合镇政府、村委会开展“整村授信”、评定“信用村”，构建乡村信用体系 [5] - 今年以来在周边乡镇举办近28场“金融知识进乡村”活动，约1200多人次参与 [5] 业务规模与成效 - 截至2025年9月末，该行县域贷款余额超1600亿元，涉农贷款增速达21.40% [5] - “李子贷”支持当地青脆李产业搭建防雨棚，使产品品质提升，收购价显著上涨 [2] - 金融支持助力蒲江猕猴桃成为“绿色金果”，并帮助郫都豆瓣企业产品远销全国及海外 [3][4]

行业概况 - 猕猴桃产业呈现丰收旺景，多地进入采摘季 [1] - 江西奉新县作为“中国猕猴桃之乡”，种植总面积超10万亩，涉及种植户7000余户，综合年产值超9亿元 [2] - 特定品种如“雅猕八号”获得国内外市场认可，并出口至海外 [3] - “修文猕猴桃”是国家地理标志保护产品，品质获得市场认可 [4] 公司业务支持 - 工商银行通过“千企万户大走访”活动，深入田间地头调研融资需求 [2][3][5] - 针对农业前期投入大、回报周期长的特性，提供“种植e贷”、“猕猴桃贷”等专属普惠金融产品 [2][3][5] - 为江西某农业公司发放180万元贷款，支持其扩大种植规模和完善基础设施，推动从单一种植向“农文旅”一体化转型 [2] - 为四川某企业发放近300万元贷款，支持其拓展合作农户、扩大种植面积 [3] - 为贵州修文县种植户提供贷款，解决肥料采购与雇工难题 [5] 经营效益与影响 - 猕猴桃种植每亩收入可达1.5万元 [2] - 金融支持有效带动就业，如江西某公司带动周边200余户村民稳定就业 [2] - 金融支持助力产业扩张，坚定了农户的发展信心 [3] - 资金支持解决了采收季雇工等运营资金缺口，直接促进丰收 [5]

行业竞争态势 - 工商银行作为首家在年中会议上明确提出反内卷的国有大型银行 带头整治内卷式竞争[1] - 国家金融监管总局及多地金融监管部门呼吁银行业摒弃内卷式竞争 防止对涉农优质客户过度授信[1] - 非正常竞争源于金融产品同质化及考核压力 导致供给过多和企业过度融资风险加大[3] 差异化服务策略 - 中国银行雅安分行提出从同质化转向差异化服务 结合自身优势提供综合性金融服务而非仅信贷[3] - 工商银行雅安分行创新推出花椒贷 樱桃贷 猕猴桃贷等产品 精准服务农户和种植合作社[3] - 建设银行雅安分行通过非金融服务建立信任连接 精准挖掘三农群体潜在需求[4] 非金融服务创新 - 建设银行雅安分行秉持先服务后金融理念 开展金融知识普及 公益捐赠 帮扶慰问等活动[4] - 非金融服务通过面对面沟通精准捕捉三农真实需求 实现从有什么给什么到需要什么提供什么的转变[5] - 该行探索以大数据为核心构建乡村振兴服务模式 延伸至信贷支持 养老服务 财富管理等综合领域[5] 协同机制建设 - 农业银行雅安分行主张从竞争走向竞合 通过自律机制和银团贷款实现风险共担与收益共享[6] - 雅安农商银行优化考核机制 降低短期业绩指标权重 增加日均指标 效益指标等长期考核权重[3] - 银行机构需结合经济周期调整考核维度 在经济下行周期适度调整增速考核要求[6] 区域金融实践 - 四川雅安金融机构践行金融生态与产业发展生态双生态建设 助力特色产业成长[2] - 银行通过差异化服务支持地方经济 如中国银行为鱼子酱企业提供外汇业务专业服务[3] - 金融活水精准滴灌有融资需求的三农群体 推动乡村振兴战略落地[3][4]

行业监管动态 - 工商银行在2025年党建暨年中经营管理工作会议上明确带头整治"内卷式"竞争 [1] - 国家金融监管总局于4月18日发文要求防止对涉农优质客户过度授信和"内卷式"竞争 [1] - 宁夏、广东、安徽、上海、宁波等地金融监管部门及银行业协会呼吁摒弃"内卷式"竞争 [1] 竞争格局转变 - 金融产品同质化及考核压力导致非正常竞争加剧 供给过剩使企业过度融资风险上升 [4] - 工商银行2024年提出"不率先打价格战" 2025年进一步强调差异化服务 [4] - 银行需结合自身定位创新产品 例如雅安推出"花椒贷""樱桃贷""猕猴桃贷"等特色农业信贷 [4] 差异化服务策略 - 中国银行通过外汇业务等专业服务为鱼子酱企业提供差异化价值 [3] - 农商行在种植养殖领域具备人员及专业优势 可提供互补性金融服务 [3][4] - 银行需降低短期业绩考核权重 增加日均指标、效益指标等长期指标引导服务质效提升 [4] 非金融服务创新 - 建设银行通过金融知识普及、公益捐赠等非金融服务建立客户信任连接 [7] - 非金融服务通过面对面沟通精准捕捉三农群体需求 实现从"有什么给什么"到"需要什么提供什么"转变 [8] - 探索以大数据和科技驱动的乡村振兴服务模式 涵盖智慧食堂、养老规划、财富管理等综合领域 [8] 行业协同机制 - 农业银行建议建立自律机制避免恶性竞争 运用银团贷款实现风险共担与收益共享 [10][11] - 考核机制需结合当地经济总量、产业情况等科学下达任务 经济下行周期适度调整增速要求 [11] - 银行机构应从竞争转向"竞合"关系 通过差异化产品与服务实现优势互补 [10]