金融服务科技创新战略部署 - 国家战略部署强调加快高水平科技自立自强和引领发展新质生产力 将金融服务科技创新置于突出位置 [1] - 金城银行积极响应国家号召 发挥数字科技优势聚焦中小微企业及科技型企业融资需求 [1] 对科技型中小微企业的金融支持 - 通过“金企贷”产品为科技型企业提供支持 例如联汇智造申请后十分钟内获得百万元授信 支持其机器人研发 [2] - 金城银行注册小微企业用户数量已超280万家 累计提供信贷支持超2800亿元 [2] - “金企贷”产品实现7×24小时全天候服务 并将信用贷款额度提升至500万元 无需抵质押 [4] - “金企贷”单笔利息在500元以内的占比接近50% 基于灵活借款和按日计息降低企业融资成本 [4] 新质生产力企业识别与服务体系 - 在风控模型中创新嵌入“新质生产力识别策略” 从行业属性、技术含量、知识产权等维度精准筛选客户 [3] - 系统对标国家战略性新兴产业集群与高新技术行业分类 并结合区域产业发展特点进行综合评分 [3] - 对符合条件的在贷客户提供降费、提额等优惠 对未建立信贷关系的企业纳入精准营销名单并在审批效率与定价上给予倾斜 [3] 数字信贷技术体系与能力 - 打通近30家省市税务局的底层数据 整合工商、司法等多维度数据源 实现对小微企业的“全息画像” [4] - 运用机器学习、图计算等技术构建贯穿贷前、贷中、贷后的“3D全景”风控体系 进行全方位风险评估 [4] - 已建成包括风控中台、营销中台、产品中台和支付中台在内的整套中台体系 实现从技术架构到数据平台的全面自研自控 [4] 未来发展规划 - 金城银行计划继续深化科技金融与数字金融创新 优化对新质生产力企业的服务机制 [5] - 公司将加强对科技型中小企业的金融供给 推动自身高质量发展并为培育新质生产力、服务实体经济贡献力量 [5]

公司定位与战略 - 公司定位为世界领先的数字科技银行，核心是服务实体与小微经济，通过科技赋能实现差异化竞争 [5] - 公司使命自1917年创立以来始终未变，即服务实体经济，变化的是服务方式，增加了科技内核 [5] - 数字科技对公司而言是生存与发展的根基，而非辅助工具 [5] 小微金融技术创新与成果 - 推出全流程线上化小微企业信用贷款产品“金企贷”，累计放款超过2800亿元 [6] - 实现与近30家税务局的底层数据打通，并整合工商、司法等多维度数据构建企业全息画像 [7] - 构建“3D全景”风控体系，运用机器学习、图计算等技术建立风险模型，实现单户最高500万元的无抵押贷款 [7][8] - 延伸出“金农贷”、“金科贷”、“专新贷”等细分信贷产品，采用企业与个人双重征信模式 [8] 跨境业务布局与支撑 - 跨境业务聚焦跨境支付等C端场景及跨境结算等B端场景，旨在促进跨境贸易与投融资便利化 [9] - “金城速汇”C端服务已有17万用户，累计交易量超百亿；“金路通”B端服务覆盖超过80个国家，交易量突破百亿 [10] - 为跨境业务量身打造用户体系、支付清分结算体系、风险与安全管控体系、数据申报体系及线上运营体系五大技术支撑 [11] 数字化转型与AI应用 - 公司全行不到400人，依靠技术突破“一行一店”的物理边界，实现自动化运营如“秒批秒贷” [13] - 已建成风控中台、营销中台、产品中台和支付中台在内的整套中台体系，完成客户端原生化改造 [14] - AI应用项目“企业智脑”实现呼叫中心质检100%自动化，AI辅助编码效率提升40% [15] - AI战略规划分三步：纳入三至五年规划、夯实数据治理与AI研发平台基本功、推动应用场景泛化与深化 [15][16]

监管政策与行业背景 - 国家金融监督管理总局发布的《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》将于10月1日实施，要求商业银行对平台运营机构、增信服务机构实行名单制管理，并通过官方网站等渠道披露名单[11] - 监管新规旨在推动商业银行互联网助贷业务规范有序发展，解决总行管理不到位、权责收益不匹配、定价机制不合理等问题[11] - 新规要求商业银行不得与名单外的机构开展互联网助贷业务合作，并应与平台运营机构、增信服务机构建立平等互利、风险分担的合作关系[11] 外资银行助贷合作披露概况 - 多家在华外资银行在监管新规实施前夕公布了互联网贷款合作机构名单，包括富邦华一银行、韩亚银行（中国）、开泰银行（中国）、国民银行（中国）、东亚银行（中国）、南洋商业银行（中国）、渣打银行（中国）、友利银行（中国）等[1] - 外资银行合作机构多涉及蚂蚁、微众银行、海尔消金等头部平台[2] - 部分银行在公布合作机构的同时披露了具体合作产品，例如渣打银行（中国）披露了与微众银行合作的"微业贷"等产品[1][6] 主要外资银行合作细节 - 富邦华一银行披露的合作机构数量最多，达52家，合作方包括微众银行、新网银行等银行机构，以及马上消金、海尔消金等消费金融机构，但其中1家机构（陕西昊悦融资担保有限公司）已暂停合作[1][3][4] - 韩亚银行（中国）合作机构为23家，包括13家平台运营机构和10家增信服务机构，涉及蚂蚁消金、海尔消金、度小满小贷等[3][5] - 开泰银行（中国）合作机构为14家，涵盖微众银行、百信银行、平安财险等[3][5] - 渣打银行（中国）合作机构为5家，涉及4项合作产品，包括蚂蚁"信用贷"、京东"金条-信用贷"、天津金城银行"金企贷"、微众银行"微业贷"[3][6] - 友利银行（中国）仅公示1家合作机构及相关产品，为云瀚信息科技的京东白条[7] 外资银行业务转型趋势 - 近年来在华经营的外资银行正在探寻业务转型方向，对公业务成为重点发力对象，部分外资银行已经停止在中国内地做个人业务[1][8] - 花旗银行向汇丰出售中国内地的个人财富管理业务，并将其个人信用卡业务及无担保贷款相关资产转让给富邦华一银行[8] - 大华银行将其在华个人业务（含财富管理产品）整体转让给富邦华一银行[10] - 花旗银行（中国）公开表示，随着个人银行业务的关闭，该行不再是中国银联的成员，但对公业务的境内外支付和收款不受影响，将更专注于企业和机构客户业务[9][10] 助贷合作模式与行业动态 - 外资银行的助贷合作模式呈现多元化特点，例如东亚银行（中国）与蚂蚁智信合作的"蚂蚁信用贷"采用纯助贷模式，该行为100%出资方；而与微众银行合作的"微粒贷联合贷"则为双方共同出资[8] - 在监管新规发布后，已有部分中资银行、消金公司进行响应，例如广州银行披露其合作助贷平台及增信服务机构共有17家，包括乐信、奇富科技、微众银行等[11] - 多家银行在展业策略上达成共识，重视接入头部助贷机构，例如杭州银行指出其互联网贷款合作方限于少数头部互联网金融机构[12]

文章核心观点 - 外资银行正通过公布互联网贷款合作机构名单 积极布局中国消费信贷市场 其战略布局与业务调整在助贷新规实施前夕清晰呈现 [1][2][3] - 外资银行的合作模式呈现多元化特征 包括纯助贷、联合贷款及担保增信等 反映了其根据自身风险偏好制定的差异化策略 [5][6] - 助贷新规的穿透式监管要求推动了助贷平台向头部集中 外资银行因缺乏本土场景和数据积累 更倾向于与头部平台合作以快速切入市场 [8][9] 外资银行具体合作布局 - 韩亚银行（中国）与13家平台运营机构展开合作 包括海尔消费金融、重庆度小满小额贷款有限公司、重庆蚂蚁消费金融等 [3] - 东亚银行（中国）合作产品包括与蚂蚁智信合作的"蚂蚁信用贷"、与微众银行合作的"微粒贷联合贷" 以及与网商银行合作的"网商贷" [3] - 渣打银行（中国）与4家平台合作 产品分别为蚂蚁"信用贷"、京东"金条信用贷"、金城银行"金企贷"、微众银行"微业贷" [3] - 开泰银行（中国）披露了14家互联网贷款产品合作机构名单 涵盖持牌消金、民营银行、保险公司、网络小贷公司、融资担保公司和融资租赁公司 [3] - 友利银行（中国）公布的唯一合作方为云瀚信息科技有限公司 合作产品为京东金条 合作范围涵盖获客、营销、运营及催收业务 [4] - 富邦华一银行披露的合作机构数量最多且类型最多元 共涵盖52家各类机构 包括永丰银行、微众银行、网商银行等民营银行 以及马上消费金融、海尔消费金融等持牌消费金融机构 [4] 合作模式与行业趋势 - 合作模式多元化 例如东亚银行与蚂蚁合作的"蚂蚁信用贷"采用纯助贷模式 银行作为100%出资方 而与微众银行合作的"微粒贷联合贷"则为双方共同出资并自主风控的联合贷款模式 [6] - 头部效应明显 蚂蚁、度小满、微众银行等头部平台频繁出现在多家外资银行的合作名单中 因其拥有庞大的用户基础、先进的技术和丰富的业务经验 [6] - 外资银行在中国市场发展互联网贷款业务时更加依赖于合作伙伴 以弥补其在场景和用户基础上的短板 [9]

公司战略与定位 - 公司以"数字化服务实体经济和老百姓"为时代使命，践行"在线化运营、数字化服务"的差异化定位 [1] - 公司持续锻造数字科技实力和稳健的数字风控能力，通过智能金融服务支持全国中小微企业 [1] - 未来公司将继续以数字科技为驱动力，推出更优质金融服务助力中小微企业和实体经济高质量发展 [2] 核心产品与业务 - 公司自主研发数字信贷产品"金企贷"，具备全在线申请、全数字运营、全智能风控特点 [1] - "金企贷"已触达超过270万家中小微企业 [1] - 公司为科芯（天津）生态农业科技提供数字金融服务，通过手机端快速完成200万元授信审批 [1] 行业服务案例 - 科芯（天津）生态农业科技是国家高新技术企业，应用物联网、大数据、区块链技术提升农业生产 [1] - 科芯自主研发的AIPA系统服务国内40多个智慧农业种植基地，2023年10月启动6.0版本研发项目 [1] - 公司通过数字化能力精准响应产业升级需求，为高新技术企业提供便捷融资支持 [1][2]