文章核心观点 中共中央办公厅、国务院办公厅及国家金融监督管理总局印发相关文件鼓励消费金融发展 截至2024年末我国不含个人住房贷款的消费性贷款余额同比增长 消费金融行业迈入新阶段 《区域消费金融市场研究》从七大区域视角分析消费金融市场情况并给出发展建议 [1] 区域宏观经济情况 - 华东地区GDP领先 11个省份GDP突破5万亿元 21个省份增速高于全国整体水平 华北、华东人均GDP较高但区域内省份经济发展差异显著 [3] - 东北地区、上海、江苏、重庆和四川65岁及以上人口占比相对较高 河南、广西、江西、贵州、新疆和西藏0 - 14岁人口占比较高 我国城镇职工养老保险覆盖率约37% 北京、上海、天津和浙江超50% [3] - 华东、华北地区人均可支配收入较高 西南的西藏和西北的甘肃、新疆居民收入增速较快 上海等7地人均消费支出较高 海南等6地增速较快 华中地区社会消费品零售总额增速较快 2024年各省份增速均超5% [6] - 华北、东北和华东每万人拥有银行业金融机构数量相对较高 2023年我国居民消费贷款杠杆率约105% 天津、福建和广东杠杆率相对较高 山西等地较低 我国短期消费金融服务渗透率约44% 浙江等指标表现高于均值 [6] 用户消费态度及行为 - 全部受访者月平均消费金额为0.57万元 华北地区最高为0.73万元 西北地区为0.41万元 59%的用户消费时表现出价格敏感性 [8] - 用户在国内出游旅行等场景消费频次增加但总金额不变 单笔消费金额略有下降 [12] 信用卡需求和使用情况 - 人均持有信用卡数量为1.6张 理想持有数量为1.8张 华东、华北、华南用户目前持卡量和理想持卡量均较高 [13] - 45%用户认为高额度能增加信用卡使用意愿 西北和华北地区该比例分别为51.3%、50.4% 显著高于其他区域 [17] - 用户平均每月使用信用卡消费笔数为8.8笔 华北、华南使用频率较高 东北、西北和西南相对较低 平均每月信用卡消费金额为4173元 华北、华东和华南地区较高 华北约三成用户信用卡交易笔数及金额较上一年增加 [19] - 当下开卡礼品形式占比最高的是实物礼品与逐月发放的卡券相结合 达24% 其次是一次性返现奖励 [22] - 持有刚性年费的用户样本中 平均年费约2000元 持卡人从年费信用卡获得的权益价值平均约为年费的1.6倍 驱动办理刚性年费卡的主要因素是高额度、身份象征、对银行品牌的喜爱和性价比 [24] - 信用卡营销活动整体触达率为33% 华北、华东和华中地区触达率较高 华北地区用户参与率以18%领先 西北地区触达率低但转化率高达42% [24] 借贷产品需求和使用情况 - 36%的用户表示在利率优惠时可能会使用消费金融产品 西北地区用户对利息费用更为敏感 [27] - 39%的用户过去1年内曾感受资金短缺 华北、华东地区占比分别为53%和46% 近半数用户平均经历2 - 3次资金周转困难 西南地区2 - 3次占比显著高于平均 华北和西北地区5次以上占比显著高于平均 [29] - 用户选择资金周转方式会综合考虑还款灵活性、息费成本和平台安全性 信用卡支付和取现、网络信用支付工具受青睐 互联网金融平台低息贷款产品吸引用户 银行是寻求低风险资金来源的首选 [30] - 用户选择借贷平台通常关注综合年化利率、还款方式灵活性、贷款期限等 不同地区客群关注点有差异 部分用户不选银行产品是因为申请资质要求高、流程复杂、不清楚如何申请 [31] - 用户对信贷产品优惠策略喜好程度相对平均 东北、西北地区部分用户更偏好随借随还、按日计息的借贷方式 [33] 用户对消费金融服务的评价感知 - 用户对所处区域消费金融服务整体满意度评分为8.2分 东北、西南地区满意度高于平均 西北、华北地区较低 西北地区业务数字化分项指标偏低 华北地区因市场成熟度高用户更挑剔 [36] - 担心个人信息泄露是用户获取金融服务遇到的最主要障碍 [38] 各区域发展建议 - 华北地区建议做好高端、银发客户经营 做好零售业务联动营销与服务 完善产品与服务 加强行业规范性管理 提升用户满意度 [40] - 东北地区建议做深信用卡日常经营 做好针对性产品设计与营销策略 加速抢占年轻客群市场 加强风险管理 [41] - 华东地区建议做好客户服务提升忠诚度 针对细分客群匹配差异化产品和策略 以数字化转型推动服务水平提升 [41] - 华中地区建议银行加大资源投入 完善刚需性消费场景布局 加快推进数字化转型 [42] - 华南地区建议加大日常营销投入 做好针对性经营 推进借贷产品创新 注意业务规范性 做好风险管控 [42] - 西南地区建议运用外部数据资源 扩大潜在服务群体 发挥银行信任度优势 完善产品与服务 以大数据技术探索差异化定价空间 [43] - 西北地区建议把握市场机遇 加快消费金融业务发展 从刚需场景入手提升营销活动覆盖度 提升数字化服务水平 做好消费者权益保护工作 [43]

消费贷利率趋势与市场现状 - 银行消费贷利率普遍上调，最低利率重回“3%时代”，4月1日后预计将不再有3%以下利率的产品 [1][3][4] - 多家银行App显示，消费贷利率已无3%以下，例如中国银行最低3.1%，招商银行最低3.4%，宁波银行最低3.98%，江苏银行最低3% [5] - 此前银行消费贷利率普遍处于“2时代”，部分银行曾推出低至2.58%甚至首月1.88%的优惠利率 [5] 消费贷市场规模与增长 - 2024年末，中国不含住房贷款的个人消费贷款余额达21万亿元，规模处于较高水平 [2][6] - 消费贷规模连年上涨，2023年末余额为19.77万亿元，2022年末为18.07万亿元 [7] - 消费贷是银行冲规模的重要着力点，因其单笔规模小且对利率敏感，容易通过降价“以价换量”上规模 [1][7] “以价换量”策略的后果与风险暴露 - “以价换量”导致银行消费信贷不良率攀升，2024年四季度末商业银行不良贷款余额达3.3万亿元，其中个人消费贷及信用卡等零售不良资产占比约30%，规模约1万亿元 [2] - 部分银行因不良率高企主动收缩消费贷业务，例如平安银行2024年末消费贷款余额4746.63亿元，较2023年下降13%，其消费贷不良率为1.35%，同比上升0.12个百分点 [8] - 渤海银行2024年末消费信贷余额375.12亿元，较2023年大幅下降50.60%，其消费贷不良率高达12.37% [8] 银行资产处置与资金挪用问题 - 银行密集转让个人不良资产以加速出清，2025年第一季度个人不良贷款转让额达1100亿-1300亿元，远高于去年同期 [9] - 2025年3月，个人消费贷及经营贷的不良资产转让占比达83.4%，规模为93.22亿元 [9] - 低利率环境下，消费贷资金被挪用现象屡见不鲜，部分资金违规流入股市、楼市，导致银行受到监管处罚 [9] 行业未来发展方向与策略调整 - 行业共识认为需从“拼价格、抢份额”转向注重信贷质量与客群增长，通过细分市场和差异化定价挖掘有真实消费需求及还款能力的增量客户 [2][10] - 银行应加强借款人资质审核，利用金融科技提升风控能力，并优化获客渠道以降低获客成本 [10] - 银行高管表态将更注重价值经营与量价平衡，例如招商银行将巩固零售业务并聚焦年轻、家庭、跨境、养老等特定客群，中信银行强调不走“以量补价”或“以价补量”的路径 [11] 对消费金融本质与支持范围的再认知 - 发展消费金融的根本在于提振内需，应基于有效消费需求，而非通过低利率鼓励低收入群体超前消费 [2][12] - 金融支持消费需从供给端发力，积极支持线上消费、养老消费、绿色消费、智能消费、服务消费等新领域，创造更多消费场景和配套金融产品 [12] - 应鼓励对新型实体经济（如人工智能、游戏、动画产业等代表的“非物质消费”）的金融支持，以带动经济增长 [12]

银行消费金融业务动态 - 金融监管部门发布《通知》后，多家银行密集跟进，对消费贷产品进行“松绑”，部分产品贷款额度从20万元提升至30万元，线下提款最高可达50万元，贷款期限最长达到7年 [1] - 在3月底的年度业绩发布会上，不少银行表示2024年将发力消费金融业务 [1] - 中国银行计划2025年投放超万亿元贷款、创造千亿财产性收入、投入百亿消费补贴和减费让利，覆盖上亿境内外消费者，推出“万千百亿”惠民行动 [3] - 建设银行将开展消费金融专项活动，加力支持消费品以旧换新，并加强在购车、家装、家电等领域的消费信贷拓展 [3] - 邮政储蓄银行研究员认为，2024年消费贷仍然是银行重点发力的业务，这既是业务发展需要，也是服务实体经济的需要 [3] 消费金融市场现状与特点 - 截至2024年末，中国不含住房贷款的个人消费贷余额已达21万亿元 [5] - 消费金融服务主体和产品类型丰富，包括银行信用卡、各类消费贷、汽车金融公司车贷、消费金融公司大额消费贷以及互联网金融平台现金贷 [5] - 市场研究机构估计，中国汽车金融发展水平已接近发达国家，互联网消费金融产品在国际上也处于靠前水平 [5] - 消费贷价格持续下降，2024年以来降幅更为明显，从国际比较看，中国消费贷利率处于较低水平 [5] - 美国联邦存款保险公司数据显示，美国目前消费贷款利率约为12%，远高于中国 [5] 银行发展消费金融的策略与方向 - 专家认为，个人消费贷额度扩容有助于机构提供差异化授信产品，拉长期限有助于降低每期还款额，为消费者减轻负担 [1] - 银行发展消费贷业务需基于有效消费需求，考虑客户还款能力，不宜在利率上过度内卷 [1] - 下一步需要努力把“蛋糕”做大，通过细分市场、差别化定价挖掘既有真实消费需求、又有贷款偿还能力的潜在增量客户，进一步扩大消费贷款的覆盖面 [1] - 《通知》鼓励银行加大个人消费贷款投放力度，并支持新兴消费场景（如数字、绿色、智能消费）的金融需求，为银行带来更多业务机会 [3] - 银行可通过在批发零售、文化旅游、健康养老等消费服务行业创新产品和服务来拓展市场，提升收入来源 [3] - 在低息环境下，不同机构之间的额度、利率规则设定已无太大差别，后续优质消费场景将是机构重点考虑的业务领域 [8] - 建议相关机构可围绕“以旧换新”、“绿色消费”等政策倡导方向，将自身资源禀赋与促进消费水平提升进行充分结合 [8] - 银行需精准定位客户群体，对消费贷产品进行多元化创新，根据不同消费者群体的需求，推出精准的消费贷产品 [9] 风险防控与合规管理 - 银行发展消费金融不能仅靠“卷价格”，丰富消费金融产品供给、加强消费金融风险防控同样重要 [8] - 下沉市场客户信用状况相对复杂，银行需建立更完善的风险评估体系 [8] - 随着消费贷市场的扩展，监管部门对消费贷的合规性要求也越来越严格，银行需确保业务符合相关要求，避免因违规操作而受到处罚 [8] - 银行发力消费贷业务时需要加强风险控制和贷后管理 [9] - 银行需采取合理定价策略，确保盈利可持续性，应在确保风险可控的前提下合理定价，避免过度依赖低利率竞争 [9] - 银行需要注意对合作机构实行名单制管理，根据合作内容、风险程度对合作机构进行分类管理，确保合作机构与合作事项符合法律法规和监管要求 [9] - 银行应确保客户的个人信息和交易数据安全，避免数据泄露和滥用 [9] - 《通知》强调，银行业金融机构要优化贷款全流程风险管理，强化实质风险管控，差异化实施贷款用途管理 [9] - 监管部门要按照实质重于形式原则，加强对贷款用途的风险监管，规范对个人消费贷款用途合规性的检查和处罚 [9] 对消费需求与居民杠杆的观察 - 消费贷本质上是通过举债提前消费，贷款最终需要偿还 [1][6] - 当前，中国居民部门杠杆率已经与欧美发达经济体大体相当，过度加杠杆消费既会透支未来消费需求，也会增大家庭财务负担，还可能衍生消费信贷资金用途改变等问题，最终不可持续 [6] - 发展消费金融必须依托实实在在的消费需求，当前有效消费需求偏弱 [6] - 需要发挥宏观政策合力，稳住居民就业和收入，完善社会保障体系，让居民能消费、敢消费、愿消费，才能持续释放消费潜力，形成有效的消费信贷需求，实现经济金融良性循环 [6] 消费贷利率趋势展望 - 专家认为，对于消费贷利率，后续有进一步下降的可能，但空间有限 [8] - 一方面，目前部分银行利率已降至2.58%或2.68%，接近成本底线，未来大幅下调可能性较小 [8] - 另一方面，随着经济企稳向好，货币政策趋于稳健，市场利率中枢基本稳定，也限制了利率进一步下降的可能 [8]

银行消费信贷业务动态 - 近期多家银行密集推出消费贷产品 通过提高额度、延长期限、降低利率吸引客户 [1][2] - 有银行将个人消费贷款自主支付上限从30万元提高至50万元 个人互联网消费贷款上限从20万元提高至30万元 [2] - 有银行将用于个人消费的贷款期限由不超过5年延长至不超过7年 [2] 消费信贷市场规模与结构 - 2024年末 中国不含住房贷款的个人消费贷余额已达21万亿元 [3] - 消费信贷覆盖面明显提升 服务主体和产品类型丰富 包括银行信用卡、各类消费贷、汽车金融公司车贷、消费金融公司大额消费贷及互联网金融平台现金贷 [3] - 市场研究机构估计 中国汽车金融发展水平已接近发达国家 互联网消费金融产品在国际上也处于靠前水平 [3] 消费信贷利率趋势与国际比较 - 当前银行消费信贷利率已普遍进入“2时代” [4] - 从国际比较看 中国消费贷利率处于较低水平 美国目前消费贷款利率约为12% 远高于中国 [4] - 权威专家指出 消费信贷利率并非越低越好 银行不宜在利率上过度“内卷” [5] 业务发展与风险防范 - 银行发展消费贷业务需基于有效消费需求并考虑客户还款能力 要平衡好业务发展与风险防范之间的关系 [1][5][6] - 消费贷定价需遵循商业可持续原则 兼顾金融支持消费和银行自身健康发展目标 [6] - 脱离真实消费场景拓展业务可能累积风险 需避免客户违规改变贷款用途 如流向楼市、股市或以贷养贷 [6] 消费金融发展的核心驱动力与方向 - 发展消费金融根本上需要扩大有效消费需求 支持增加高端消费供给 [1][7] - 需要发挥宏观政策合力 稳住居民就业和收入 完善社会保障体系 以释放消费潜力并形成有效的消费信贷需求 [7] - 银行需努力拓展增量客户 通过细分市场、差别化定价挖掘既有真实消费需求又有还款能力的潜在客户 [7] 金融支持消费的供给侧发力点 - 金融支持促消费需在供给端适度发力 积极支持线上消费、养老消费、绿色消费、智能消费、服务消费领域发展 [7] - 银行已聚焦重点场景、国家战略导向、重点群体做好信贷支持 如持续优化高校毕业生、新市民、自由职业者等群体的金融服务 [10] 消费信贷的可持续性 - 金融机构应围绕重点场景、重点战略、重点人群发力 实现消费贷款增量扩面、提质增效 提升消费信贷可持续性 [9] - 对于个人而言 需根据自身财务状况理性消费、适度借贷 中国居民部门杠杆率已与欧美发达经济体大体相当 在国际上属于较高水平 [10] - 对于金融机构而言 个人过度负债会造成不良上升 影响金融资产质量和经营可持续性 [10]

文章核心观点 中国银行研究院发布报告预计二季度我国GDP同比增长5.3%左右，内需拉动作用增强，市场供需矛盾缓解，消费有望持续回升，建议加快政策落地实施激发市场活力 [1] 经济增长预测 - 预计一季度我国GDP同比增长5.2%左右，二季度同比增长5.3%左右，上半年GDP增速保持在5%以上，为全年5%左右增长目标打牢基础 [1] 影响因素 外部因素 - 二季度美国关税和投资政策影响或进一步显现 [1] 内部因素 - 宏观政策明显加力，《提振消费专项行动方案》有望加快实施 [1] - 科技创新和产业创新加快融合，人工智能等关键技术突破推动大模型广泛应用，产业新动能持续培育壮大 [1] 消费走势 消费回升原因 - 促消费政策提振居民消费 [1] - 资本市场向好带来财富效应，推动居民消费倾向回升 [1] - 集团消费或将低位企稳 [1] 消费金融观点 - 从可持续发展角度，消费金融基于商业原则，能长期可持续激发消费需求，资金来源更符合健康可持续原则 [2] - 发展消费金融能从供需两侧同步发力，避免加剧财政负担，提升政策公平性和有效性，改善正规消费金融发展不足问题、扩大服务覆盖面，在完善居民征信修复方面有发力空间 [2] 报告建议 - 加快推动已出台政策落地实施，增强政策合力，应对外部挑战，推动内需回升、预期改善，激发市场主体活力 [2] - 优化消费品以旧换新、房地产等相关政策，推动需求和信心回升 [2] - 拓展多元化市场和新型贸易领域，稳定企业信心和预期，引导市场理性、有序发展 [2]

银行消费贷额度调整 - 中国银行将中银E贷最高额度从20万元提高至30万元 随心智贷最高额度从30万元提高至50万元 贷款期限从最长3年延长至5年[3] - 工商银行将融e借最高额度提高至30万元 贷款期限最长可达7年[4] - 招商银行将闪电贷最高额度从20万元提高至30万元 贷款期限延长至最长7年（84个月）[5] 政策背景与监管要求 - 调整响应金融监管总局发布的消费金融新政要求 旨在优化银行产品结构 满足客户多样化需求[5] - 监管通知明确商业银行可根据客户还款能力和风险情况实施差异化授信[5] - 个人消费贷款自主支付金额上限阶段性从30万元提高至50万元 个人互联网消费贷款金额上限阶段性从20万元提高至30万元[5] - 针对有长期消费需求的客户 贷款期限阶段性由不超过5年延长至不超过7年[5] 市场影响与实施条件 - 调整意味着借款人可获得更高贷款额度和更长还款期限 更好满足大额消费需求和长期资金安排[5] - 最终审批额度仍需依据借款人信用记录、负债情况等因素综合评定[5]

文 ｜ 肖斐斐 胡家俊 彭博 林楠 李鑫 金管总局发布《关于发展消费金融助力提振消费的通知》，或将助力各银行消费信贷规模提增与质 量改善，零售信贷高质量银行或更为受益。板块投资方面，银行步入财报季，投资者关注银行边际 变化的基本面要素和盈利结果。我们预计，上市银行2 0 2 5年1季度信贷投放策略保持积极，资产定 价保持稳定，息差如期回落但幅度小于预期，净利息收入同比降幅稳定；受资金市场利率波动影 响，部分银行非息收入环比走弱，但由于上年大部分银行确认收益基数不高，预计投资收益规模环 比稳定。整体而言，银行股投资仍受商业模型重估利好估值上行的主逻辑牵引，板块绝对收益值得 期待。 ▍ 事项： 3月1 8日，中国人民银行货币政策委员会召开2 0 2 5年第一季度例会；3月2 1日，根据2 1世纪经济 报道，国家金融监督管理总局印发了《关于发展消费金融助力提振消费的通知》。 ▍ 央行货币政策委一季度例会延续适度宽松的政策基调不变，年内总量政策空间仍存，而核心表 述更新来看，在外部降息预期减弱和债市波动加大，以及稳汇率、稳债市目标下，下阶段货币当 局或更关注监督前期政策的实际执行，加快疏通利率政策堵点，并进一步发力科 ...

宏观与政策 - 中国将持续深化供给侧结构性改革，以更新旧动能并发展新动能 [2] - 中国人民银行建议加大货币政策调控强度，将根据形势择机降准降息 [3] - 商务部部长会见美国礼来制药、博通半导体等外企高管，未来将有更多跨国公司高管访华，其中美国企业约占三分之二 [4] 金融市场与监管动态 - 中国结算出台三项举措支持交易所债券市场，包括允许信用债ETF试点开展质押式回购、拓宽受信用保护债券回购范围，以及暂免部分债券登记结算费用 [6] - 2024年证监会办理案件739件，作出行政处罚592项，罚没款金额达153.42亿元，为2023年的2.4倍，处罚责任主体1327人（家）次，市场禁入118人，并向公安机关移送案件和线索178件 [7] - 香港证监会发布新指引，将未获客户预缴资金的IPO打新融资最高杠杆限制在10倍，并要求机构评估自身财务能力及客户信用 [8] 产业与公司动态 - 金融监管总局通知明确，个人互联网消费贷款金额上限可阶段性从20万元提高至30万元，个人消费贷款期限可阶段性由不超过5年延长至不超过7年 [9] - *ST普利因2021、2022年年度报告存在重大虚假记载，连续两年虚增利润总额合计超过5亿元且占比超50%，触及重大违法强制退市，证监会依法从严作出行政处罚，深交所将启动终止上市程序 [10] - 商汤科技发布声明澄清，未收到任何执行董事的辞呈 [11] - 合肥市联合调查组通报，三只羊网络科技有限公司整改符合要求，具备恢复经营条件 [11] 本周市场数据 - 本周（3月24日至3月30日）A股将有57家上市公司限售股解禁，以最新价计算，解禁市值合计406.79亿元，其中星宸科技解禁市值超100亿元，均普智能超85亿元 [13] - 从解禁市值占流通市值比例看，星宸科技高达392.37%，华融化学、科强股份超200%，均普智能、祥明智能超100% [13] 海外经济与数据 - 3月28日将公布美国2月核心PCE数据，市场预计同比增幅将从2.6%反弹至2.7%，该数据是影响美联储降息预期的关键 [14][15] - 美联储在3月会议后宣布维持利率在4.25%至4.5%不变，并计划从4月开始放缓资产负债表缩减速度 [15] 机构策略观点 - 中信证券认为年内有两个关键时点：一是4月初外部风险（如美国贸易政策）落地后的交易性机会，科技主题或成为4-5月最好方向；二是年中中美经济和政策周期同频后带来的配置性机会，可能催生总量经济刺激并推动市场风格切换 [17] - 光大证券建议关注科技成长及消费两条主线，科技板块关注TMT、机械设备、电力设备等行业，消费板块关注家电、消费电子、社会服务、商贸零售等 [18] - 中银证券认为短期市场存在震荡调整需求，但中期上行趋势未破，需关注财报窗口期及特朗普关税政策落地的不确定性，当前国内基本面修复预期仍在，A股盈利有望修复 [19]

政策调整内容 - 个人互联网消费贷款金额上限阶段性从20万元提高至30万元 [1][2] - 个人消费贷款自主支付金额上限阶段性从30万元提高至50万元 [2] - 商业银行用于个人消费的贷款期限阶段性由不超过5年延长至不超过7年 [1][2] 政策背景与目的 - 金融监管总局明确针对长期、大额消费需求，从消费贷款额度、期限等方面给予支持 [2] - 此前《商业银行互联网贷款管理暂行办法》等规定个人互联网消费贷款金额不超过20万元 [2] - 本次阶段性提额暂未扩至消费金融公司等非银机构，消费金融公司仍有20万元限额 [2] 银行执行情况 - 中国银行"中银E贷"、建设银行"快贷"、招商银行"闪电贷"等线上消费贷产品最高贷款额度已提升至30万元 [3] - 部分银行分行尚未接到总行通知，业务调整需总行统一发文执行 [3] - 银行业金融机构在内部资金转移定价中对个人消费贷款业务给予不低于10个基点的优惠 [3]

文章核心观点 国家金融监督管理总局印发通知要求金融机构发展消费金融助力提振消费，《通知》包含七大方面二十项措施，在增加消费金融供给上有多项调整 [2]。 分组1：通知背景与内容 - 消费金融是提振消费重要推动力，国家金融监督管理总局印发通知引导金融机构支持提振消费，通知含增加供给等七大方面二十项措施 [2] 分组2：增加消费金融供给调整 - 个人大额消费贷款产品提额，信用良好、有大额消费需求客户，个人消费贷款自主支付金额上限阶段性从30万元提至50万元，个人互联网消费贷款金额上限从20万元提至30万元 [4] - 个人消费贷款期限延长，有长期消费需求客户，商业银行个人消费贷款期限阶段性由不超5年延至不超7年 [5] - 强化个人消费贷款资源要素保障，鼓励银行在风险可控下加大投放，合理设置额度、期限、利率，内部资金转移定价对个人消费贷款业务给予不低于10个基点优惠 [7] 分组3：业内反应与市场情况 - 业内对大额消费贷产品额度和期限放宽有预料，两会期间监管局长曾透露相关研究方向 [6] - 多家银行App个人消费贷产品最高额度已变化，如建行“快贷”、招行“闪电贷”最高额度提至30万元 [8]