今年初，中国人民银行漳州市分行积极响应国家战略，不断下沉金融服务重心，从供需两端优化创新消 费金融产品及服务，精准激活漳州消费市场的"一池春水"。截至2025年5月末，全市金融机构消费贷款 余额达1749.14亿元，其中，汽车贷款余额同比增长53.83%，其他贷款余额同比增长11.78%。 服务下沉润民生 "好不容易挣钱买了房子，装修的钱却凑不齐了，多亏长泰农信社为我提供30万元的装修资金支持，新 房才能顺利装修。"漳州市长泰区新市民李建生激动地向《农村金融时报》记者说。 近年来，中国人民银行漳州市分行围绕"吃住行游购娱"全链条消费场景精准发力，重点聚焦家电换新、 汽车下乡等民生热点，联合政府职能部门及全市银行业金融机构，梳理整合《漳州市金融支持消费品以 旧换新产品汇编》。汇编内容涵盖了16家金融机构出台的24款消费金融特色产品，供广大市民参阅，扩 大政策知晓率。 同时，该分行加大窗口指导力度，指导金融机构运用"利率优惠+随借随还+无还本续贷"消费贷款组合 拳释放消费潜能。针对不同类型消费者，创新优化"金融助理员+网格化"服务模式，引导金融机构深入 细分客群，差异化定制"房易贷""养易贷""蒲公英教师贷""白 ...

普惠金融高质量发展实施方案 - 核心目标为基本建成高质量综合普惠金融体系，推动普惠金融促进共同富裕迈上新台阶 [1] - 重点优化普惠金融服务体系，包括健全多层次机构体系、深化专业化体制机制建设、完善县乡村金融服务 [1] - 巩固普惠信贷体系，涵盖小微企业信贷质效提升、"三农"领域供给加强、民营企业支持强化等措施 [1] - 推进普惠保险体系建设，涉及专业化机构建设、产品供给丰富化、服务优化和监管政策引领 [1] 政策影响与行业动态 - 预计政策将推动服务提质增效、促进资源均衡分配、夯实风险防控基础、提升数字化水平 [2] - 银行业金融机构小微企业贷款余额达79.8万亿元，其中普惠型小微企业贷款余额32.6万亿元（同比+14.7%） [2] - 监管机构推动小微企业融资协调机制落实，鼓励产品创新以扩大服务覆盖面 [3] - 多部门联合出台政策强化对民营小微企业、个体工商户的金融服务支持 [3] 金融机构业务表现 - 工商银行推出"经营快贷""网贷通"等线上产品，利用大数据实现快速审批 [4] - 农业银行县域网点覆盖率98%，普惠型涉农贷款余额同业领先，推广"惠农e贷"等产品 [5] - 中国平安旗下平安普惠累计服务客户超2000万，采用"信用保证保险+银行贷款"模式 [5] - 中国人寿开发普惠型大病保险及小额贷款保证保险产品 [5] - 招商银行通过"招贷APP"等实现分钟级审批，搭建供应链融资平台服务中小微供应商 [5] 行业展望 - 银行业有望实现信贷投放扩大、息差可控性提升、对公资产风险预期改善的三因素共振 [3] - 保险业利差风险收窄，预定利率下调或激活短期保费增量，负债成本下移利好估值改善 [3]

政府政策与消费提振 - 2025年政府工作报告提出大力提振消费、提高投资效益，全方位扩大国内需求 [2] - 招商银行广州分行积极融入消费提振战略，聚焦大宗消费、小微发展、银龄生活提质增量 [2] - 公司将促消费政策红利转化为可感可及的消费福祉，为城市经济注入金融动力 [2] 个人消费金融创新 - 公司优化个人消费贷款产品，"闪电贷"具有秒批秒贷、随借随还特点，配套利率优惠活动 [3] - 2025年推出"闪电贷·焕新计划"专项支持家电置换与家装升级，响应广东省消费品以旧换新政策 [3] - 开展"云闪付绑卡支付享优惠"等消费优惠活动，渗透金融普惠理念 [3] - 强化反电诈工作和警民协同，保障客户资金安全，开展"进社区、进校园、进企业"金融教育活动 [3] 小微企业金融服务 - 公司形成自动化、智能化供应链全产品体系，通过核心企业信用为上下游小微企业提供融资 [4] - 推出"招链易贷"和"经销易贷"产品，为链主企业及上下游提供全方位供应链金融服务 [4] - 通过招企贷和招捷贷融入多场景数据，打通普惠金融服务链，解决中小微企业融资困难 [4] - 聚焦科技企业五大场景，以"体系化机制、专业化能力、生态化场景"做好科技金融服务 [4] 银发经济金融服务 - 公司积极打造养老金融品牌，落实适老化服务方案，建立网点老年客户服务长效管理机制 [5] - 在第一、二支柱基础上大力发展第三支柱个人养老金，提供全流程一站式服务 [5] - 截至2025年5月末，下辖77个网点全部完成适老化改造，建立上门服务机制 [5] - 老年客户可远程视频核实后指定代理人办理业务，业务范围包括打印历史交易流水等 [5] 未来发展规划 - 公司将持续深化普惠金融服务内涵，支持居民消费升级、小微企业成长、新市民安居乐业 [6]

银行消费贷利率现状 - 多家银行消费贷利率逼近3%红线 部分银行通过利率券模式将实际年利率压低至2 68%[3] - 监管已叫停年化利率低于3%的消费贷产品 但银行通过大宗消费场景变相突破限制[3] - 汽车金融领域普遍采用低息策略 特斯拉Model 5年贷款可获得9%利息补贴 实际年化利率1 8%~2%[4] 消费贷业务发展驱动因素 - 货币环境宽松导致存贷利差收窄 传统存贷业务利润下滑 迫使银行转向消费贷[6] - 消费贷场景明确(日常/旅游/教育) 结合征信系统完善 风险可控且审批效率高[8] - 零售贷款业务2024年快速增长 但2025年一季度个人贷款增速放缓[4] 银行创新应对策略 - 通过与车企合作开展汽车金融 五年免息方案结合利息补贴突破利率限制[4][9] - 布局装修贷(0 2%/月手续费)和教育贷等场景化产品 实现合规性突破[3][9] - 利用利率券等工具间接降低实际利率 如50万额度贷款适用2 68%年利率[3] 行业潜在挑战 - 个人信用信息不完整导致风险误判 客户可能隐瞒真实收入或负债[11] - 监管对3%红线的严格执行 迫使银行持续调整产品结构[9]

银行消费贷业务现状 - 贷款利率不断下行导致净息差进一步压缩，市场竞争白热化，部分银行推出5年免息汽车金融方案，装修贷利率降至2 4%并搭配贴息优惠[1] - 监管叫停利率低于3%的消费贷产品后，部分银行通过大宗消费场景或利率券模式将实际利率压低至3%以下，例如车贷5年免息、装修贷月费率0 2%首年贴息[3][4] - 国有六大行均推出装修贷服务，建行和农行费率最低，例如建行提供60期贷款，月费率0 2%，首年免息[4] 消费贷业务增长与风险 - 2024年银行消费贷成为信贷业务重要支撑，但2025年一季度个人贷款增速放缓，建行个人贷款余额9 04万亿元，较上年末增长1 87%，低于全行贷款4 73%的增幅[7] - 商业银行个人不良贷款处于"量增价降"局面，一季度个人不良贷款批量转让成交规模370 4亿元，同比增长7 6倍，未偿本息折扣率降至4 1%，本金回收率仅6 9%[8][9] - 部分银行消费贷不良率较高，建行消费贷不良率2 22%，渤海银行高达12 37%，招行零售不良率从0 98%升至1 01%，不良额增至361 25亿元[7][9] 行业竞争与产品创新 - 车企将金融服务纳入竞争范畴，低息甚至免息成为"标配"，例如特斯拉Model 3获银行五年约9%利息补贴，部分品牌提供两年贴息或五年免息服务[4] - 银行通过"薄利多销"策略吸引客户，例如建行装修贷30万元一年累计手续费7200元，但首年末全额返还[5] - 产品同质化严重导致盈利空间被挤压，行业需在息差管理、风险防控与产品创新之间寻求平衡[1][10] 消费者行为与市场影响 - 低利率可能导致消费者产生"利率幻觉"，盲目申请贷款加重债务负担，2024年末居民部门杠杆率61 4%，仍处于较高水平[10] - 消费贷资金存在挪用风险，可能违规流入房地产市场、资本市场等，增加金融风险[10]

货币政策调整 - 1年期和5年期以上LPR分别降至3.0%和3.5%，降幅均为10个基点 [1] - 国有大行活期存款利率下调5个基点至0.05%，定期存款利率降幅在15~25个基点 [3] - 存款利率降幅大于LPR，释放约314.78万亿元存款的"溢出效应" [3] 实体经济影响 - 1年期LPR降至3.0%，叠加降准释放1.2万亿元长期资金，预计全年可为企业减少利息支出超1500亿元 [4] - 普惠型小微企业贷款余额达38.9万亿元，同比增长18.2% [4] - 5年期以上LPR降至3.5%，100万元房贷30年期等额本息贷款月供减少约54元，总还款额减少约2万元 [4] 行业表现 - 4月装备制造业增加值同比增长9.8%，对工业增长贡献率达55.9% [4] - 光伏产品综合税率从109%大幅下降，机械出口企业迎来"抢出口"窗口期 [4] - 4月A股科技板块涨幅超8% [4] 金融创新 - 科创债三年累计发行规模达1.3万亿元，惠及625家科技创新企业 [6][7] - 2024年累计投放支农支小再贷款235.8亿元，同比增长6.6% [6] - 商业银行通过数字化手段提升服务效率，如招商银行"闪电贷"产品实现全流程线上化 [7] 国际经贸 - 美国对中国机械、家电等产品关税从25%降至10% [5] - 4月中国对美出口同比增长6.9%，民营企业进出口占比提升至56.8% [5] - 特朗普政府可能在"两三周内"设定新的关税税率，彭博社预测对中关税可能维持30% [2] 政策展望 - 预计年底前存款准备金率可能再降0.25~0.5个百分点 [8] - 2025年新增专项债额度有望突破4万亿元，重点支持新基建、城市更新等领域 [8] - "两新"政策（大规模设备更新和消费品以旧换新）预计可带动消费增长1.5~2个百分点 [8]

活动概况 - 天河区商务局主办"百家机构服务万家企业"金融超市活动 聚焦以旧换新 搭建政银企对接平台 助力商户获得高额度信贷资金 减轻资金周转压力 [1] - 10家银行机构与近百家商户企业现场对接 推介各类以旧换新贷款产品和优惠措施 [1] 金融产品特点 - 银行推出大额耐用消费品贷款 汽车消费信贷 闪电贷 信秒贷 光速贷等拳头产品 贷款额度3万-500万元 期限12-60个月 [1] - 以旧换新消费贷优势包括额度高 期限长 手续简便 还款方式灵活 办贷效率高 [1] - 消费贷针对消费者 帮助分摊大额消费压力 升级家用设备 通过企业销售环节精准触达消费者 撬动新消费市场 [1] 企业反馈 - 家居销售企业反映补贴政策落地后核销回款慢导致资金压力大 活动提供与多家银行对接机会 [2] - 银行针对家具企业特点定制金融产品和服务 提供灵活高效的综合化解决方案 缓解企业资金需求 [2] 服务范围 - 中小企业参与以旧换新活动或有设备更新 技术改造需求 可在金融超市找到专属焕新福利 [1]

装修翻新、创业启动 50万额度满足大额用款需求 无需为资金缺口辗转腾挪 ｜广告｜ "年初家里有点突发情况， 急需一笔周转资金。闪电贷 不仅审批快，还款方式也灵 活，全程有客服跟进指导, 心里踏实多了。" 闪电贷是客户消费生活的好伙伴 美好生活需要理性规划，更需要可靠支持 在百还款周期 FEFE NS 深圳程序员 @Alex "申请30万留学贷款，分7年 慢慢还，现在边工作边进修， 让我更敢为未来投资！" 至长7年还款周期 分摊压力，轻装前行 或用能不用送 a 版列 不同 上海自领@李女士 点击 "阅读原文" ，了解闪电贷！ ...

银行消费贷利率或将迎来重要变化！ 3月29日，券商中国记者独家从部分股份行、国有大行地方分行人士获悉：多家银行接到总行通知称，4月起信 用消费贷产品年化利率或上调至不低于3%。 接到要求后的银行个贷工作人员已在行动，通过电话向此前已申请低于3%的消费贷的客户提醒，尽快提款。 另有城商银行客户表示，自己获得的2.55%至2.78%的消费贷固定利率优惠券到期日截至3月31日。 众多银行为抢占市场份额纷纷推出利率3%以下消费贷产品，多家机构产品利率一再下调，个别银行产品利率 低至2.4%，低于央行3月公布的1年期贷款市场报价利率10至70个基点（BP）。 值得一提的是，近期多家银行密集跟进政策举措，"松绑"相应消费贷产品，其中，部分产品贷款额度由20万元 提升至30万元、线下提款最高可达50万元，贷款期限最长达到7年。 消费贷利率4月起上调，3%以下产品或被叫停 3月29日，券商中国记者综合多个信源获悉，自2025年4月起，信用消费贷产品年化利率将统一上调至不低于 3%，现存3%以下的超低利率产品可能被叫停。 券商中国记者从 一家股份行华东某分行 人士确认，该行个贷部人员周末紧急加班，通过电话或微信渠道向已 申请3 ...

银行消费贷利率或将迎来重要变化！ 3月29日，券商中国记者独家从部分股份行、国有大行地方分行人士获悉：多家银行接到总行通知称，4月起信用消 费贷产品年化利率或上调至不低于3%。 接到要求后的银行个贷工作人员已在行动，通过电话向此前已申请低于3%的消费贷的客户提醒，尽快提款。另有城 商银行客户表示，自己获得的2.55%至2.78%的消费贷固定利率优惠券到期日截至3月31日。 消费贷利率4月起上调，3%以下产品或被叫停 3月29日，券商中国记者综合多个信源获悉，自2025年4月起，信用消费贷产品年化利率将统一上调至不低于3%， 现存3%以下的超低利率产品可能被叫停。 银行消费贷卷至"地板价" 2025年以来，消费贷市场竞争激烈，掀起新一轮"价格战"。 众多银行为抢占市场份额纷纷推出利率3%以下消费贷产品，多家机构产品利率一再下调，个别银行产品利率低至 2.4%，低于央行3月公布的1年期贷款市场报价利率10至70个基点（BP）。 值得一提的是，近期多家银行密集跟进政策举措，"松绑"相应消费贷产品，其中，部分产品贷款额度由20万元提升 至30万元、线下提款最高可达50万元，贷款期限最长达到7年。 具体来看，宁波银行通 ...