公司动态 - 邮储银行武陟县支行联合县邮政分公司、县反诈中心共同为网点一线员工组织了反诈宣传专题培训[1] - 此次培训是邮银双方深化协同合作、践行社会责任以及构建反诈工作合力的具体举措[1] - 培训内容聚焦于“虚假投资理财”、“冒充客服退款”、“冒充公检法”等高发电信网络诈骗案例[1] - 培训深入剖析了诈骗分子的作案手段、话术设计及诱导逻辑[1] - 针对银行网点业务场景，重点讲解了开户审核、转账汇款、大额资金异动等环节的反诈防控要点[1] - 指导员工如何快速识别可疑交易、拦截诈骗风险，并向客户开展有效的反诈提示[1] - 邮银双方下一步计划通过张贴海报、发放手册、利用网点LED屏播放标语等多种形式向公众普及反诈知识[1] - 目标是提升群众识骗、防骗、拒骗能力，守护群众财产安全，为维护地方金融秩序稳定贡献力量[1] 行业趋势 - 金融行业正通过联合执法部门开展专题培训，以筑牢金融安全防线[1] - 行业注重提升金融从业者的反诈履职能力与群众的风险防范意识[1] - 金融机构与反诈中心的合作是构建反诈工作合力的具体实践[1]

公司反诈能力建设 - 抖音官方智能防护助手账号“抖音反诈”上线全天候智能服务新功能，用户可通过搜索进入账号私信页面描述问题，获得实时分析、响应及甄别建议，实现从咨询、验证到举报的一站式服务 [1] - 智能服务依托智能体技术及平台长期累积的反诈治理经验，基于抖音反诈知识库与高发骗局识别模型对用户问题进行实时响应 [1] - 该功能是抖音在反诈工具上的持续升级，此前于2024年12月推出了官方信息验证工具“验证助手”，用于甄别可疑来电号码、短信或网址 [4] 反诈工具功能与案例 - “验证助手”功能历经多次升级，陆续上线了“一键查询官方联系记录”、“官方动态验证口令”等功能，并于今年11月新增“会员服务”与“仿冒APP”验证 [4] - 智能体可针对用户具体问题提供回应，例如解释“杀猪盘”为情感诱导类诈骗，或对可疑系统通知链接提供验证入口以防护假冒网址风险 [2] 反诈措施成效 - 过去一年，已有726.6万人次使用“验证助手”功能，日均约8万名用户通过其一键核验信息真伪 [4] - 基于用户提交的待验证内容，抖音诈骗识别模型已筛选出1万余项疑似高风险信息并转入人工核实，累计通过外呼成功劝阻超过1.5万名潜在受骗用户 [4] 公司战略与目标 - 抖音反诈和验证助手作为平台核心反诈功能，旨在持续提升全民防骗能力，保障用户权益 [4] - 未来，公司将继续通过技术升级与知识普及，系统化拆解诈骗手法，及时发布风险预警，助力用户精准识别风险，共建更安全的网络环境 [4]

核心监管规定变更 - 三部门联合发布新规，取消个人存取现金超5万元需登记资金来源的硬性规定，新规自2026年1月1日起施行 [2] - 新规转向基于风险的动态监管，银行将根据风险状况决定是否对存取款交易进行强化调查，对低风险情形采取简化措施 [2] 监管思路转变 - 监管模式从“规则为本”向“风险为本”转型，不再依赖固定阈值管理，而是提升动态监管能力以实现精准风险识别 [3] - 此举是对市场现实诉求的回应，与国际上从固定阈值（如意大利5万欧元）转向精准适配风险的管理趋势一致 [3] 对金融机构的影响 - 新规要求银行从机械执行合规转为主动识别风险，对异常交易（如大学生突然收取多笔跨省转账后集中转出）必须启动强化调查 [4] - 新规对银行的风险研判、技术支撑和方案制定能力提出更高要求，大数据分析和AI模型的应用效果有待观察 [4] - 取消硬性规定有助于提升金融服务效率，避免因过度执行而失去储户信任，是金融机构发展的必然趋势 [4] 历史背景与问题 - 2022年推出的单笔存取5万元以上现金需核实身份并登记资金来源的规定曾引发社会争议 [2] - 原规定在执行中出现层层加码、过度执行的问题，甚至出现取款4万元被柜员盘问并报警的案例，侵犯储户权益 [2] - 固定阈值的监管思路被证明效率不高，且在执行中易变形走样，导致储户和银行柜员不胜其烦 [3]

管理办法核心原则 - 管理办法围绕“基于风险”的核心原则，要求金融机构根据客户特征和交易活动的风险状况开展客户尽职调查[1] - 旨在平衡洗钱风险防控和优化金融服务的关系，避免采取与风险状况明显不匹配的措施[1] 基于风险的尽职调查实施 - 对较低洗钱风险业务采取简化措施，例如领取养老金的社保账户因收入来源清晰、资金往来稳定，主要进行身份识别和基本信息核验，一般不要求额外材料[2] - 对较高风险情形采取强化尽职调查，例如当客户交易模式（如突然收到多笔来自不同省市的大额转账并迅速转出）与其身份背景严重不符时，银行需核实交易背景[2] - 客户尽职调查是识别异常情形、阻断洗钱活动的重要防线，犯罪分子常通过批量开户、控制他人账户转移资金、分拆交易等复杂隐蔽方式规避监测[3] - 在高风险情形下，仅凭留存客户信息和后台监测难以准确发现可疑活动，需通过询问业务目的、资金来源等方式获取信息以判断交易是否合理[3] 尽职调查与隐私保护的关系 - 基于风险开展尽职调查是反洗钱国际标准及全球通行做法，依法在合理限度内了解客户信息是金融机构审慎经营和维护社会公共秩序的需要[4] - 反洗钱工作强调信息安全和个人信息保护，法律法规规定对履职获得的客户资料和信息应严格保密，违反者需承担法律责任[4] - 金融机构与客户为平等民事合同关系，客户需按合同约定配合金融机构为维护公共利益采取的反洗钱措施[5] 安全与便利的平衡 - 客户尽职调查是在安全与便利之间寻求适当平衡，一味追求便利会削弱资金安全，而实现更高安全需在一定范围内容忍不便[6] - 管理办法强调“基于风险”原则，可推动金融机构在提供服务时更充分合理地兼顾安全和便利[7] - 反洗钱与反诈工作机制不同，反洗钱更偏重依托客户尽职调查和交易监测的整体预防措施，并根据具体风险情形确定调查强度[7]

反诈工作成效与挑战 - 近年来反诈工作取得显著成效，全民反诈氛围浓厚 [1] - 部分地区机构在反诈工作中出现层层加码的过度执行和一刀切简单化处理现象 [1] - 过度执行现象包括银行取款转账被要求详细说明用途甚至盘查流水，手机号因涉诈被保护性关停需提供无犯罪证明等材料自证清白 [1] 过度执行现象的根源与本质 - 现象根源在于部分地方机构为规避自身风险，将反诈防控责任简单化转嫁给群众，暴露出懒政思维 [1] - 现象本质是政策执行变形走样，以一刀切粗放管理替代本应精准施策的治理能力 [1] - 该做法模糊必要权责边界，使反诈初衷异化为对群众权益的妨碍 [1] 精准防控的法治原则 - 精准防控须恪守职权法定，措施制定执行需以反电信网络诈骗法等法律法规明确授权为依据，不得擅自扩大审查范围或增设门槛 [2] - 中国人民银行等三部门2022年规定商业银行对单笔5万元以上现金存取业务需核对登记客户信息及款项来源用途，但部分银行擅自将登记标准降至1万元 [2] - 需做到程序正当，保障群众知情申诉救济权利，确保措施采取前有告知、执行中有规范、误伤后有渠道及时纠正 [2] 精准防控的技术手段与平衡策略 - 技术赋能是破解误伤实现精准防控的重要助力，人工智能大数据等科技手段已提供可行路径 [2] - 构建AI+大数据智能风控模型可根据用户行为模式动态评估风险等级并自动匹配差异化处置方案 [2] - 通过全域风险感知和智能预警劝阻可实现潜在受害人精准识别干预，显著降低对多数群众干扰，实现从大水漫灌到精准滴灌的转变 [2] 反诈工作的系统性与根本目标 - 反诈工作是复杂系统工程，其公信力有效性源于群众真心理解支持 [3] - 需坚持法治思维，以精准防控取代简单粗放，在维护财产安全与保障合法权益间找到平衡 [3] - 根本目标是让反诈工作成为守护人民财产安全的坚固盾牌，避免误伤带来新堵点，践行以人民为中心的发展思想 [3]

诈骗事件概述 - 一位女性客户因在一款美妆APP上点击试用“免费小样”并勾选“自动续费”后遭遇诈骗 [1] - 客户在联系所谓“客服”后 被诱导提供银行卡号及短信验证码 导致两笔资金被扣 分别为2999元和1999元 [1] - 银行客服经理识别此为典型的“虚假续费解约”诈骗 并迅速协助客户冻结银行卡以避免后续3000元的“验证金”损失 [1] 银行应对与客户教育 - 银行客服经理在处理完紧急事宜后 向客户进行了针对性的防诈骗知识普及 [2] - 教育重点包括：试用免费服务后需取消自动续费勾选 官方客服不会索要短信验证码 以及扣款纠纷应直接联系官方客服 [2] - 银行协助客户下载了国家反诈中心APP并开启来电预警 将此类“反诈小课堂”作为日常服务的一部分 [2]

服务功能概述 - 核心功能为通过云闪付APP提供“一键查卡”服务，支持用户查询个人名下近500家银行的银行卡开立情况 [1] - 该服务旨在保障金融消费者资金安全和合法权益，便利公众高效管理个人银行账户 [1] - 查询报告在24小时内生成，云闪付APP将在3日后自动删除报告以保护用户隐私及财产安全 [1] 服务发展历程与覆盖范围 - 服务在中国人民银行指导下，由中国银联联合商业银行于2021年12月推出 [1] - 目前已支持查询用户在493家银行的银行卡开立情况，包括18家全国性商业银行和475家区域性商业银行 [2] - 截至目前，该功能已累计服务超2000万用户 [2] 操作流程与安全保障 - 用户通过云闪付APP搜索“一键查卡”，经身份信息核实、自主授权、人脸识别验证后即可申请查询 [1] - 查询流程严格遵守国家个人信息保护相关法律法规，采用多重身份认证机制确保信息安全，严防信息泄露 [2] - 用户无需前往银行网点，即可通过手机一次性、集中化了解各银行账户开立情况，提升账户管理效率 [2] 行业意义与官方认可 - 该功能着眼于“睡眠账户”的规范管理，对提升全民金融安全意识具有积极意义 [2] - 已被中宣部、公安部、工信部、人民银行等部委评为八大反诈利器之一 [2] - 有助于筑牢防范资金风险、保护民众资金安全的有效防线，构建安全、稳定、健康的金融环境 [2]

反诈误伤现象与成因 - 律师在建设银行网点取款因需配合反诈工作详细说明资金用途而未能成功取款，引发公众对反诈措施“误伤”普通民众的广泛关注 [1][2] - 反诈误伤已非偶发情况，取现几千元就可能被上门核实，转账几千元个人账户即可能被冻结，影响居民正常生活与资金使用 [2] - 反诈“误伤”范围正从大额交易向小额业务蔓延，防控措施下沉至日常转账、取现等高频业务 [3] 电信网络诈骗的严峻形势 - 电信网络诈骗案件数量居高不下，作案手段迭代升级，涉“两卡”（银行卡、电话卡）犯罪仍处高位 [4] - 2020年以来全国法院一审审结帮信犯罪案件逐年增长，2023年超10万件，2024年及2025年上半年案件数虽大幅下降但总体仍居高位 [4] - 电诈手段出现技术化革新，诈骗分子全面运用AI换脸、NFC等新技术，骗局迷惑性与成功率显著提升 [5] - 洗钱环节隐蔽化升级，电诈分子利用日常支付结算方式洗钱，并诱骗学生、老年人等群体成为“卡农”，让正常账户沦为洗钱工具 [6] 银行风控面临的挑战与局限 - 银行风控模型多依赖行内交易数据，缺乏跨领域外部信息支撑，单一银行对账户的把控非常有限，只能查到本行内部资金运转 [8] - 金融机构研判能力难以跟上电诈手段高强度对抗节奏，导致“宁可错拦一千，不可放过一个”的被动防控模式产生 [8] - 反诈工作陷入循环：诈骗手段越隐蔽，银行防控越严格，“误伤”概率越高，用户不满情绪越强烈，形成“各方损耗、黑产受益”的局面 [7] 行业破局的关键方向 - 打破银行间“信息孤岛”，实现精准防控，成为行业破解困局的关键方向 [1][9] - 中国人民银行支付结算司相关负责人提出，要加强技防建设，通过大数据等技术手段提升风险防控的科学性、精准性和有效性 [9] - 已有银行机构通过与智能风控企业合作，引入AI大模型风控技术（如腾讯云天御），构建更立体的防控体系，以研判交易背后真实意图和行为逻辑，降低误伤概率 [9]

事件概述 - 中信银行南通通州支行三名员工成功解救一名被犯罪团伙胁迫进行“跑分”洗钱的客户，并协助警方当场抓获两名犯罪嫌疑人 [1] - 三名员工因表现突出，被南通市公安局通州分局认定为“见义勇为人员”并获嘉奖 [1] 事件经过 - 柜员在客户冯某办理取现业务时，敏锐察觉其神色紧张、眼神躲闪、对资金用途语焉不详等异样 [1] - 客户递入求救纸条，揭示“被迫跑分，手机被收，包里有窃听器，门外有两名犯罪分子监控”的危急情况 [1] - 柜员使用预设暗号向会计经理示警，会计经理立即启动应急预案，拨打110报警并示意柜员以正常流程巧妙周旋争取时间 [2] - 大堂经理以日常服务为掩护，密切关注门外两名可疑人员动向，实现前台后台三岗联动 [2] - 民警数分钟后抵达现场，柜台人员移交求救纸条并指明嫌疑人方位，警方将两名犯罪嫌疑人一举抓获 [2] - 客户账户被及时止付，未造成任何资金损失 [2] 公司表态与行业意义 - 公司负责人表示将持续强化一线员工的识诈、防诈与应急处置能力，将其作为守护客户资金安全的重中之重 [2] - 此次成功处置是日常演练与警银协作成效的集中体现，公司下一步将持续深化与公安机关联动，共同筑牢反诈“防火墙” [2] - 警方高度评价银行员工“冷静判断、机智处置、勇担责任”的表现，认为其保护了客户安全并协助斩断犯罪链条，彰显了金融从业者的专业素养与社会担当 [3]

反诈行动过程 - 警方在10时29分发现市民面临被诈骗风险并迅速响应，于10时42分成功找到当事人，整个过程仅用时13分钟 [1] - 民警找到当事人时，其车辆副驾驶座位上已备妥90万元现金，正准备与诈骗人员碰面 [1] - 当事人起初抗拒警方询问，声称90万元现金是用于彩礼，并计划次日再转账100万元 [3] - 经核实，当事人是在某虚假App中进行理财投资，已深陷骗局，诈骗分子当时仍在通过手机教唆其躲避警方调查并继续投资 [3] - 经过民警近两个小时的耐心劝说，当事人最终认清骗局并配合警方提供诈骗分子信息 [5] 案件后续侦破 - 警方掌握关键线索后迅速展开侦查，于当天14点在交易地点成功抓获正在等待取现的嫌疑人吴某 [5] - 随后在杭州市公安局协助下，同案人员范某也被顺利抓获 [5]