行业背景与发展趋势 - 慈善事业在我国呈现蓬勃发展态势 为国家的繁荣富强注入活力与希望 [1] - 2017年慈善事业开始迈向"慈善+"新生态 与互联网、项目、文化、品牌等业态深度融合 [2] - 金融机构积极融入"慈善+"生态 慈善信托、公益基金、慈善理财等产品不断丰富 [2] - "慈善+金融"深度参与社会财富第三次分配 引导财富向上向善 [2] 公司战略布局 - 公司将慈善理财纳入战略考量范畴 作为实现共同富裕的重要内容 [3] - 2021年启动"灯塔计划" 制定"十大战略项目" 将共同富裕、普惠金融作为重点业务方向 [3] - 成立共同富裕专项工作小组 加强与合作方交流明确创新业务模式 [4] - 2023年6月首次发布"温暖童行"慈善理财品牌 实现慈善事业品牌化运作 [4] 产品运营与资金规模 - 2021年推出"金晴象（同富）系列"慈善理财产品 募集规模11.7亿元 产生善款155万元 [3] - 累计发行"温暖童行"慈善理财产品13支 募集社会资金超105亿元 预计汇聚公益资金超1000万元 [5] - 合作9家慈善组织包括中国出生缺陷干预救助基金会、中华环境保护基金会等 [5] 项目执行与社会影响 - 公益资金专项用于留守儿童关爱项目 覆盖217所学校 为5312名孩子圆梦"微心愿" [3] - 项目辐射上海、云南、新疆、浙江、四川、福建等地 [7] - 在云南屏边县改善教学设施和学生生活条件 在新疆阿克苏建造"暖象书院"书法艺术教室 [7] - 为上海第四聋校孩子提供财商课 为全国100个出生缺陷儿童守护新年愿望 [7] 运营机制与创新模式 - 创新"慈善+金融"模式 通过协议约定将慈善元素融入金融产品和服务 [6] - 建立覆盖事前、事中、事后的全流程管理机制 确保资金使用透明规范 [6] - 搭建财富增值保值与社会公益慈善之间的稳固桥梁 形成封闭式良性循环 [6]

行业发展历程 - 1996年中信银行设立私人理财中心，将"理财"概念引入大众视野 [1] - 2000年推出国内首只对公"理财产品"，走在利率市场化前列 [1] - 2004年第一支个人理财产品诞生，实现从服务到产品形态的转变 [1] - 2018年资管新规发布推动行业回归"代客理财"本源，银行理财子公司相继设立 [2] - 2020年信银理财作为全国首家落户上海的股份制银行理财子公司正式成立，承接上万亿理财业务 [2] 产品创新与业务突破 - 2002年首支外币银行理财产品取得亮眼收益表现 [2] - 2006年发行国内首只打新股人民币理财计划，当年理财产品发行规模位居同业第二 [2] - 2007年理财产品销售总额突破千亿，正式启用"中信理财"品牌 [2] - 建立"6+2"产品体系覆盖货币、固收、混合、权益等多类别 [6] - 推出纯固收产品"安盈象"系列，坚持低波稳健策略路线 [6][7] - 截至2023年末设立"信颐"养老系列产品75只，存续规模达318亿元 [4] 服务国家战略 - 聚焦"科技-产业-金融"良性循环，将金融活水引入科创领域 [4] - 累计完成绿色领域项目投资超400亿元，构建ESG产品池 [4] - 创新推出"温暖童行"和"共富共创"系列普惠理财产品 [4] - 创设"青绿共绘"战略品牌，将碳排放指标纳入采购决策 [4][10] - 2023年银行理财行业为超1亿客户创造近7000亿元投资收益 [8] 投资者服务与渠道建设 - 形成"12+3+N"代销体系，构建行内行外、线上线下协同格局 [8] - 直销APP开户客户逾200万户，为行业首家拥有直销渠道的理财子公司 [8] - 2021年将消保办公室单独设为一级部门，形成"线上+线下"投教格局 [7] - 累计开展"投资者百场万里行"活动30场，金融知识普及覆盖超5000万人 [7] - 在人民银行消保评估中获A类评级 [7] 社会责任实践 - 年度发布可持续发展报告，为行业首家定期披露ESG进展的理财公司 [10] - 建立低碳办公机制，致力于实现自身运营"碳中和" [10] - 创新"金融+慈善"模式，累计发行13支"温暖童行"慈善理财产品 [11] - 慈善理财项目募集资金105亿元，预计公益捐赠逾1050万元 [11] - 公益资金已帮助5312名孩子实现"微心愿"，覆盖217所学校 [11]

科技金融 - 公司推出首单科技攻关专项保险、低空领域政府救助保险和科技中试综合保险等创新产品 [2] - 公司开发超70款科技类保险产品和13款知识产权类保险 覆盖科技企业全生命周期 [2] - 截至2024年底 为6.9万家科技型企业提供超9万亿元风险保障 覆盖电子信息、生物医药等八大重点领域 [2] 绿色金融 - 为2万余棵古树名木提供超3亿元风险保障 覆盖四川广元剑门关等地区 [3] - 开发化学电池衰减补偿责任保险、森林碳汇指数保险等创新产品 其中森林碳汇保险已在18个省份覆盖超440万亩林地 提供超8000万元保障 [3] - 自研"鹰眼系统"灾害管理平台2024年发送预警信息超105亿次 覆盖6700万个人及企业客户 [4] 普惠金融 - 在福建闽侯推出橄榄低温指数保险 2024年1月支付15户果农理赔款25.5万元 [5] - 在31个省份开展三大主粮作物完全成本和收入保险 累计提供风险保障超630亿元 [6] - 开发超6500款小微保险产品 覆盖20余个行业 为240万余家小微企业提供超220万亿元风险保障 [6] 养老金融 - 在8个省18个区县承办长期护理保险项目 服务参保群众超3000万 累计支付护理待遇超2.7亿元 [7] - 创新"保险+服务"长护险模式 在陕西汉中提供多元化护理服务 在江苏无锡建立失能巡查模式 在山东德州设立服务站 [7] - 超1000家门店开通尊老服务绿色通道 95511热线为60岁以上客群提供专属服务 2024年服务162万人次 [8] 数字金融 - 公司凭借"数智化理赔新模式建设项目"获2023年度金融科技发展奖一等奖 成为行业首个连续获一等奖的保险公司 [10] - 研发智能验标、牛脸识别、生猪智能称重等农险科技应用 打造防保救赔一体化解决方案 [10] - 持续升级平安好车主App、平安保险好生活App等线上平台 构建"平台+数据+科技"服务模式 [9] 战略定位 - 公司成立"平安产险可持续发展委员会" 全力推进金融五篇大文章 [1] - 深化"保险+科技+服务"模式 推动数字经济与实体经济深度融合 [9][10] - 以新"国十条"为行动指南 全面提升服务社会经济高质量发展质效 [11]

网贷市场扩张与高息产品趋势 - 中小平台高息网贷产品定价趋于36% 展现扩张之势 持牌金融机构通过助贷平台瞄准高定价下沉资产 [1] - 头部助贷平台已将24%-36%高息资产压降至24%以下 但中尾部平台36%高息产品仍在扩张 [3] - 应用商店和微信小程序中分期贷款类产品名目繁多 消费场景App普遍接入网贷入口 实现信贷普惠化但降低借贷门槛 [2] 双融担模式运作机制 - 通过引入两家融担公司拆分定价 将36%息费拆分为24%以下"资金方利息+融资担保费"和以上部分"融资担保咨询服务费" [6][7] - 该模式绕开24%利率定价上限要求 使资金方在合规前提下通过高定价对冲坏账损失 [6][7] - 融资担保公司提供代偿担保和风险分担服务 非法律强制要求 而是平台转移风险保障自身利益的选择 [6] 市场参与主体与客群特征 - 网贷背后放款人包括银行、消金公司、信托公司、小贷公司等持牌金融机构 [1] - 客群主要为银行信用白户 缺乏信用记录或征信欠佳 难以获得银行信用贷款 [6] - 下沉客群质量决定利率高低 征信不足用户对应较高利率定价 [6] 法律合规与监管环境 - 持牌金融机构借贷纠纷不适用民间借贷利率上限 可超过24%但若显著背离实际损失则法院不支持超过部分 [3] - 平台以超过36%实际年利率放贷可能涉嫌非法经营犯罪 [4] - 法律对担保费服务费收取标准缺乏明确上限 存在通过拆分利息名目规避利率约束的现象 [8] 消费者成本与投诉情况 - 消费者还款时才发现融资担保费和咨询服务费等条目 借款四五千元担保费达上千元 占本金比例20%-30% [8] - 互联网投诉平台中高额担保类费用成为重灾区 有消费者反映"担保费比利息费还高" [8] 行业影响与普惠金融作用 - 双融担模式扩大金融服务覆盖面 为征信不足下沉客群提供融资通道 缓解传统金融机构服务盲区 [7] - 部分消费金融公司借此拓展县域市场 打通普惠金融"最后一公里" [7] - 电商出行等平台通过内置信贷产品将用户行为数据转化为授信依据 实现信贷产品普惠化 [2] 风险结构与行业隐患 - 复杂担保链条可能减弱金融机构自主风控动力 导致风险向担保体系过度集中 [1][7] - 平台通过默认勾选分期弱化利率提示等设计影响消费者知情权 存在过度营销隐患 [9] - 部分助贷机构在客户筛选风险共担环节权责模糊 需要建立更清晰合作边界 [9] 数据安全与消费者保护 - 平台需将数据收集最小化 使用透明化 存储安全化 避免超范围收集和违规使用 [10] - 消费者需警惕过度索权行为 特别注意是否授权给第三方使用个人信息 [10] - 遭遇信息滥用时可投诉或提起民事诉讼索赔 [10]

核心观点 - 公司举办普惠金融高质量发展主题峰会 展示综合金融与医疗养老战略融合成果 推出多项创新产品服务实体经济与民生保障[1][3][4] - 公司通过精准信贷投放与科技赋能 显著提升小微企业金融服务可得性与效率 贷款规模增长显著且利率下降[5] - 公司创新健康保障服务模式 覆盖老年群体与儿童特定需求 并通过数字化平台扩大普惠金融覆盖面[4][6][7] 战略定位与成果 - 公司以党建为纽带贯彻金融为民理念 深度融入上海"五个中心"建设 2024年驻沪机构纳税超47.57亿元 服务个人客户707万个与企业客户49.5万个 提供超1.78万个就业岗位[3] - 公司推动"综合金融+医疗养老"双轮战略 通过"沪业保"为近万家小微企业提供超110亿元风险保障 "平安好车主"APP适老化改造惠及上海60岁以上老年用户[4] - 公司代表支付方提供主动式医疗健康管理 "沪惠保"四年累计赔付近4000万元 覆盖102岁至3个月龄受益人 "护眼保"联动上海62家公立眼科医院服务儿童近视防控[6] 普惠金融产品创新 - 产险公司推出"科创保"提供网络安全 专利侵权与研发费用三重保障 并向6家小微企业定向捐赠[7] - "沪业保"升级个体工商户版与互联网版 新增"前厅后厨双保障"模式 附赠肠道检测包与急救百宝箱等特色服务[7] - 银行推出"4+1"产品体系（科创贷/担保贷/信用贷/抵押贷/场景贷） 现场与6家科创企业完成授信仪式[7] 信贷支持与效率提升 - 融易公司累计服务小微企业客户9.2万户 协助贷款477亿元 2025年1-4月新增服务客户0.14万户与贷款7.51亿元[5] - 银行普惠口径贷款投放近50亿元 同比增48% 其中法人贷款增85% 科技贷款增24% 新发放利率较去年下降50基点[5] - 通过大数据风控模型将"科创贷"单笔审批时效压缩至最快30分钟[5] 健康服务与数字化建设 - 健康险公司3年累计服务60万客户 推出"沪儿保""致优套餐"等多层次产品矩阵[4] - 产险公司"沪智保"为5万中老年人建立脑健康疾病预警档案[6] - 搭建全国首个"保险行业共享+政府共管共治"数字化平台提升服务便捷性[4]

在广西柳州一家企业担任文员的00后陆晓（化名）未曾料到，自己四年前在信银理财App随手购买 的理财产品，不仅支撑了她大学时期的"旅行自由"，更在毕业后化为一把车钥匙——那是她用理财收益 解锁的人生首辆汽车。 与此同时，34岁的重度残障人士张宁（化名）在信银理财App上完成了从零到百万持仓的蜕变。无 法外出工作的她通过指尖操作实现了财富稳健增值："在手机上就能操作，产品选择自由，信银理财 App像亲人一样给了我安全感和温暖鼓励。" 在信银理财成立五周年之际，这两个普通人的财富故事，成为中国资管行业数字化变革的生动注 脚。当金融"五篇大文章"的国家战略照进现实，这家管理规模近2万亿元的头部机构，正用科技的温度 与专业的厚度，将金融服务嵌入千万人的生活肌理。 四年前，读大一的她在信银理财App上的初始投入5000元，此后每年定投2万，最终在复利增长中 悄然沉淀，化作毕业季的方向盘——这不仅是个人财富的增值轨迹，更是金融科技重构资管逻辑的微观 普惠的温度 金融为民 残障人士持仓百万收获满满幸福感 近年来，党中央、国务院高度重视发展普惠金融，多次指出大力发展普惠金融可提高金融服务的覆 盖率、可得性和满意度，增强广大人民 ...

财政部公布2025年普惠金融示范区名单 - 2025年中央财政支持普惠金融发展示范区名单公布 包括大连市 深圳市 北京市密云区等90个地区 [1] - 中央财政通过安排奖补资金支持示范区普惠金融发展 [1] 示范区工作要求 - 示范区需立足区域特色和发展需求 优化完善融资增信 风险补偿 信息共享等机制 [1] - 推动普惠金融贷款实现"增量 扩面 降价"目标 [1] - 金融机构需创新金融产品和服务 强化科技赋能 [1] - 完善支小支农考核激励 健全敢贷 愿贷 能贷的长效机制 [1] 财政资金管理要求 - 省级财政部门需严格规范中央奖补资金分配 使用和管理 [1] - 强化绩效评价导向和结果运用 提高资金使用效益 [1] - 财政部各地监管局需加强资金监督管理与跟踪问效 [1] - 严防资金挪用 保障财政支持政策精准直达 落地见效 [1]

服务实体经济 - 银行业将支持实体经济高质量发展作为重点 前三季度人民币贷款增加21.58万亿元 同比多增1.55万亿元 [2][3] - 截至2023年9月末全国小微企业贷款余额69.2万亿元 其中普惠型小微企业贷款余额28.4万亿元 较年初增加4.8万亿元 [2] - 前三季度民营企业贷款新增6.7万亿元 同比多增6836亿元 平均利率同比下降0.32个百分点 [3] - 企业类中长期贷款同比增长17% 企业类信用贷款同比增长21.8% 循环贷款余额同比增长24.3% [2] - 11月末社会融资规模存量376.39万亿元 同比增长9.4% 对实体经济发放的人民币贷款余额234.37万亿元 同比增长10.7% [3] 房地产融资 - 银行业加大对房企融资支持 11月以来主要银行向非国有房企投放开发贷款300多亿元 [6] - 金融支持政策期限延长至2024年底 包括"金融16条"和"三支箭"政策组合 [5] - 金融机构一视同仁满足不同所有制房企合理融资需求 对正常经营房企不惜贷、抽贷、断贷 [6] - 银行业与各类房企开展深入交流 涵盖全国性、区域性、国有、民营及混合所有制企业 [6] 存量房贷利率 - 超过22万亿元存量房贷利率下调 惠及超5000万户1.5亿人 [9] - 每年减少借款人利息支出1600亿元至1700亿元 户均每年减少3200元 [9] - 政策有效缓解提前还贷潮 促进消费边际走强 [9] 净息差状况 - 前三季度商业银行净息差1.73% 较一季度和二季度均略降0.01个百分点 [11] - 前三季度商业银行累计实现净利润1.9万亿元 同比增长1.6% [11] - 净息差低于1.80%成为监管扣分项 银行面临持续收窄压力 [11] 中央汇金增持 - 10月11日中央汇金公司斥资4.77亿元增持四大国有银行股份 [13] - 增持显示对四大行长期投资价值的信心 有助于银行板块估值修复 [13] - 历史上汇金增持均发生在市场阶段性底部 增持期间银行股大概率上涨 [13] 中小银行改革 - 中小银行专项债券发行规模超2000亿元 远超去年全年 [15] - 城商行、民营银行、农商行不良贷款率均高于1.61%的行业平均水平 [14] - 省联社改革加快推进 山西农商联合银行采取"上参下"模式 [15] 上市银行股息率 - A股上市银行股息率平均值从4.88%升至5.51% [16] - 17家A股上市银行股息率超6% 兴业银行达8.3% [16] - 港股上市银行股息率更高 浙商银行达12% 重庆银行和中信银行均超10% [16] - 国有大行股息率保持在30%左右的分红比例 [17] 资本监管新规 - 《商业银行资本管理办法》2024年1月1日起实施 构建差异化资本监管体系 [18] - 按照银行规模和业务复杂程度划分为三个档次 匹配不同监管方案 [19] - 认定20家系统重要性银行 资产规模占银行业总资产的61% [19]

金融支持"五篇大文章"领域 - 金融部门重点支持科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五大领域[2] - 截至5月末，"五篇大文章"贷款余额达103.3万亿元，同比增长14%[3] - 各领域贷款增速均高于整体贷款增速：科技贷款增12%、绿色贷款增27.4%、普惠贷款增11.2%、养老贷款增38%、数字贷款增9.5%[3] 金融机构具体举措与成效 - 建设银行上半年新增科技金融贷款超7000亿元[3] - 工商银行科技贷款余额近6万亿元，国家级及省级专精特新企业授信覆盖率达30.93%[5] - 农业银行制造业贷款余额同比增长17.1%[5] - 建设银行民营经济贷款余额较年初新增近6000亿元[5] - 邮储银行承销新希望集团5亿元科技创新债券，发行利率2.1%[5] 重点领域融资支持案例 - 福建南平元力活性炭公司获建行7000多万元绿色信贷支持[2] - 浙江鸿昌铝业获农行2.5亿元绿色贷款建设全自动生产线[2] - 景德镇贝汉美陶瓷获工行400万元普惠贷款支持新品研发[2] - 四川南充蚕具研究公司获中行1700万元普惠贷款采购生产机具[2] - 洛轴集团获工行和国开行8亿元10年期贷款及1.27亿元设备更新贷款[4] 金融政策与市场创新 - 债券市场"科技板"启动，截至6月末288家主体发行科技创新债券约6000亿元[5] - 中国人民银行增加3000亿元科技创新再贷款额度和3000亿元支农支小再贷款额度[7] - 全面下调结构性货币政策工具利率0.25个百分点[7] - 5月新发放普惠小微企业贷款加权平均利率同比下降0.66个百分点[7] 消费与内需金融支持 - 光大银行为义乌西门老街项目提供7.29亿元低利率贷款，总投资额31.2亿元[6] - 6月末制造业中长期贷款余额同比增长8.7%，基础设施业中长期贷款余额同比增长7.4%[7] - 金融系统推出19条促消费举措，围绕商品消费、服务消费和新型消费制定行动方案[6] 整体金融环境数据 - 上半年社会融资规模存量超430万亿元[1] - 广义货币（M2）余额超330万亿元[1] - 新增贷款近13万亿元[1]

此次业务交流是临商银行落实"走出去、引进来"的一次有益学习实践，通过分享经验、探讨共性问题， 推动双方增进了解，明确努力方向。接下来，双方将以此次交流为契机，在普惠金融、数字化转型等领 域加强沟通交流，共同探索高质量发展路径，为区域经济发展注入更多金融活力。 8月5日，临商银行到潍坊银行进行业务交流，共谋高质量发展新路径。在交流中，潍坊银行重点介绍了 其在服务实体经济、数字化转型、场景金融等方面的实践成果，双方业务部门围绕各条线业务进行了深 入探讨。 ...